Решение по делу № 2-1244/2024 от 16.04.2024

Дело № 2-1244/2024

18RS0009-01-2024-001505-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2024 года                                                                               с. Шаркан

    Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

    при секретаре Волковой И.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Воронцову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к Воронцову А.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №7909991251 в размере 805883 руб. 01 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17258 руб. 83 коп.; обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN №***, путем его продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 329179 руб. 02 коп., указав в обоснование следующее.

12 апреля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №7909991251, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 713900 руб. под 26,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства – автомобиля SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN №***.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик обязался уплатить неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26 сентября 2023 года, на 09 апреля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26 сентября 2023 года, на 09 апреля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 149 782 руб. 54 коп.

По состоянию на 09 апреля 2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 805 883 руб. 01 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 673641 руб. 50 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 118299 руб. 03 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3911 руб. 78 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 руб. 38 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2903 руб. 09 коп., неустойка на просроченные проценты – 4763 руб. 23 коп., комиссии – 2360 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку транспортное средство - автомобиль SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN №***.

При определении начальной продажной цены предмета залога истец считает целесообразным исходить из положений п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, согласно которому, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом, и применить дисконт 27,81%, с учетом которого, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 329 179 руб. 02 коп.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5-6), в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Воронцов А.В. в судебное заседание не явился. По данным Отдела по вопросам миграции МО МВД России «Воткинский» (л.д.119, 135) Воронцов А.В. зарегистрирован по месту жительства по адресу: <*****>, по указанному адресу, а также по месту жительства, указанному им в заявлении на открытие банковского счета по адресу: <*****>, судом ответчику почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения.

Учитывая, что ответчик отказался от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат в связи с истечением срока хранения, то есть ввиду неявки адресата за почтовым отправлением в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, об отложении, рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, в связи с чем, в соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Руководствуясь указанными нормами, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно ст.440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии с п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно Федеральному закону от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью, согласно ч.2 ст.5 названного Закона, является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Техническая сущность электронной подписи сводится к персонально сгенерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, следовательно его применение иными лицами невозможно. Таким образом, электронная подпись является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.

В силу ч.2 ст.6 того же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается Уставом истца (л.д.48-66, 73-74), свидетельством о постановке истца на учет в налоговом органе (л.д.76, 79), а также выданной истцу генеральной лицензией на осуществление банковских операций (л.д.81).

12 апреля 2023 года Воронцов А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просил заключить с ним посредством акцента настоящей оферты: универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском облуживании физических лиц, в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (ДКО) обслуживать все свои счета в Банке, использовать электронную подпись для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, Воронцов А.В. присоединился к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, ознакомился и согласился с Правилами, Положением и Тарифами банка. Подтвердил, что Банк примет решение об акцепте оферты после проведенной идентификации, указав авторизированный абонентский номер телефона 9172948891 и подтвердил его использование только им и использование в будущем его лично при совершении операций через ДКО Системы ДБО без права передачи третьим лицам (л.д. 25 оборот-26).

Указанное заявление подписано ответчиком электронной подписью 12.02.2023 в 15:17:22 (л.д. 12, 26).

После получения оферты ответчика на заключение с ним договора банковского обслуживания, Банком в 15:23:32 ответчику направлена полная анкета, подписав которую электронной подписью в 15:40:47 Воронцов А.В., согласился и просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 683 900 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 9,9% годовых при использовании 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка, в ином случае, размер процентной ставки составит 26,9% годовых, под залог транспортного средства – автомобиля SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN №***, с присвоением в случае акцепта настоящего заявления договору потребительского кредита номера 7909991251, а также заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания, в рамках которых открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита.

Кроме того, Воронцов А.В. просил рассматривать данное заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN №*** в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. В качестве акцепта его заявления относительно залога транспортного средства просил рассмотреть направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству, с залоговой стоимостью 456 000 руб.

В данном же заявлении Воронцов А.В. выразил свое согласие на подключение ему одновременно с предоставлением потребительского кредита комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в соответствии с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен о возможности их изменения Банком в одностороннем порядке.

Указанное заявление, как следует из материалов – заявления, данных по подписанию договора (л.д. 12, 15-16), подписано ответчиком электронной подписью, путем получения Банком от клиента согласия с кредитным предложением.

В соответствии с Тарифами Банка, размер стоимости комиссии «Возврат в график» установлен в размере 590 руб. с момента перехода в режим «Возврат в график» (л.д. 41-42).

В тот же день, 12 апреля 2023 года Воронцовым А.В. подписано заявление-оферта на открытие банковского счета, в котором ответчик просил Банк заключить с ним посредством акцепта его заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», не позднее следующего рабочего дня после подписания заявления, согласившись, что акцептом его заявления будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Одновременно Воронцов А.В. предоставил Банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифам банка и иных обязательств перед банком. Тем же заявлением Воронцов А.В. просил банк подключить к его банковскому счету отдельную добровольную платную услугу Банка «Пакет расчетно-гарантийный услуг Элитный», ознакомившись и согласившись с тем, что размер платы за подключение выбранного им пакета расчетно-гарантийный услуг составил 49 999 руб., который просил в дату оплаты минимального обязательного платежа по договору потребительского кредита №*** от 12 апреля 2023 года ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности списывать с его банковского счета №*** (л.д. 24).

В тот же день, 12 апреля 2023 года, банк акцептовал вышеуказанное заявление - оферту Воронцова А.В., предоставив ответчику для подписания Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 12 апреля 2023 года, с которыми ответчик, подписав их, согласился, открыв на имя заемщика банковский счет №***, предоставив и зачислив сумму кредита – 683900 руб. 00, на счет заемщика, открытый у истца. Данные обстоятельства подтверждены подписанными сторонами 12 апреля 2023 года Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.16 оборот- 17), представленной суду выпиской по счету №*** (л.д. 31).

Изложенное свидетельствует о том, что 12 апреля 2023 года между банком и Воронцовым А.В. в надлежащей – письменной, форме был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в вышеуказанном заявлении ответчика на получение потребительского кредита (далее – Заявление), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №*** (далее – Индивидуальные условия), а также Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.33-39) (далее – Общие условия) (раздел 1.Вводные положения Общих условий) (далее – кредитный договор).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком, последний подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями, и принял на себя обязательство их соблюдать.

Согласно Заявлению, Индивидуальным и Общим условиям, банк предоставил заемщику кредит в сумме 683900 руб. на следующих условиях: срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка по кредиту – 9,9% годовых (указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования), а комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка; количество платежей по кредитному договору – 60; размер минимального обязательного платежа (МОП) 17824 руб. 07 коп.; периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, являющимся приложением к заявлению на предоставление транша; способы погашения - путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, через устройство самообслуживания; цель использования потребительского кредита – на потребительские цели (покупку товаров, оплату услуг (работ), для совершения безналичных (наличных) операций; обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору - залог транспортного средства – автомобиля SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN ХW8BJ21Z1BK258666 (п.1, 2, 3, 4, 6, 8, 8.1, 10, 11 Индивидуальных условий, п.3.9 Общих условий).

Согласно п. 3.1. Общих условий, заемщик обязался возвратить полученную у истца денежную сумму – сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктами 3.5 и 3.6 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Стороны договора также предусмотрели, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий кредитования, п.6.1 Общих условий кредитования).

Заемщик, кроме того, в связи с его акцептованным предложением по предоставлению ему банком комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО), обязался оплачивать истцу ежемесячно комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в сумме, установленной Тарифами банка - 149 руб. путем списания указанной суммы с банковского счета №***, открытого в банке (л.д. 16).

Как установлено в судебном заседании, истец, зачислив 12 апреля 2023 года на открытый в банке на имя заемщика счет №*** предусмотренную договором сумму кредита – 683 900 руб., исполнил надлежащим образом.

Согласно карточке учета транспортного средства (л.д.137), транспортное средство SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN №***, 16 июня 2018 года постановлено на государственный учет, его собственником является Воронцов А.В.

В реестре залогов движимого имущества зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества №*** от 13 апреля 2023 года, из которого следует, что залогодержателем автомобиля SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN №***, является ПАО «Совкомбанк», залогодателем – Воронцов А.В.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 и п.3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора и получением кредитных денежных средств, у ответчика возникла обязанность по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, начиная с сентября 2023 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно и не в полном объеме, что указано истцом в исковом заявлении, следует из расчета задолженности (л.д.29) и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.31).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пункт 5.2. Общих условий также предусматривает право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита 24 января 2024 года банк направил в адрес Воронцова А.В. досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.44).

Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку после предоставления банком Воронцову А.В. денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у Воронцова А.В. возникла обязанность возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные банком проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполнял, с сентября 2023 года неоднократно допускал просрочку внесения платежей, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 09 апреля 2024 года составила по ссуде – 145 дней, по процентам – 145 дней, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что банк обоснованно обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что требования банка о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в установленный в досудебной претензии срок и до настоящего времени ответчиком добровольно не исполнены, доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами являются правомерными и в силу приведенных выше положений ГК РФ подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом был представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 09 апреля 2024 года (л.д.29-30), согласно которому истец просил взыскать с ответчика просроченный основной долг в размере 673641 руб. 50 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 118299 руб. 03 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3911 руб. 78 коп., неустойку на остаток основного долга – 4 руб. 38 коп., неустойку на просроченную ссуду – 2903 руб. 09 коп., неустойку на просроченные проценты – 4763 руб. 23 коп., иные комиссии (за карту, за услугу «Возврат в график) – 2 360 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик расчет банка не оспорил, свой расчет и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору в полном или в большем объеме, чем это учтено в расчете истца, не представил.

Проверив представленный истцом расчет просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов за пользование кредитом, сопоставив его с условиями кредитного договора, данными выписки по счету заемщика, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ, является арифметически верным, в связи с чем, принимает его за основу при вынесении решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика Воронцова А.В. в пользу банка подлежит взысканию основной долг в размере 673 641 руб. 50 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 118 299 руб. 03 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3 911 руб. 78 коп..

Таким образом, исковые требования истца в указанной части – о взыскании просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и указано выше, п.6.1 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых.

Таким образом, предусмотренная кредитным договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца (л.д.29-30), последним в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита исчислена и заявлена ко взысканию неустойка на просроченную ссуду, просроченные проценты за период с 29 сентября 2023 года по 09 апреля 2024 года в размере 7 666 руб. 32 коп. (2903 руб. 09 коп. – на остаток основного долга, 4763 руб. 23 коп. – на просроченную ссуду), с 20 марта 2024 года по 09 апреля 2024 года в размере 4 руб. 38 коп.

Учитывая, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исчисленная за период с 29 сентября 2023 года по 09 апреля 2024 года в размере 7 666 руб. 32 коп., в том числе: 2903 руб. 09 коп. – на остаток основного долга, 4763 руб. 23 коп. – на просроченную ссуду, а также неустойку на просроченные проценты за период с 20 марта 2024 года по 09 апреля 2024 года в размере 4 руб. 38 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

О необходимости снижения неустойки ответчик не ходатайствовал.

Неустойка истцом начислена по ставке 20% годовых, что не противоречит ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд правовых оснований для снижения неустойки не находит, по мнению суда, указанная неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за услугу «Возврат в график», в размере 2360 руб., предусмотренного Тарифами Банка, которые ответчик, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, обязался исполнять (л.д. 16 оборот -17).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк вправе осуществлять банковские операции, в том числе размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2 часть 1), и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (часть 4), а потому банк при заключении кредитного договора вправе оказывать заемщику помимо собственно финансовой услуги по предоставлению кредита и иные дополнительные услуги.

При этом вознаграждением за пользование кредитными средствами (за оказание финансовой услуги по предоставлению кредита) являются проценты, за оказание иных (дополнительных) услуг устанавливается отдельная плата (комиссия).

В связи с этим при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 вышеприведенного Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 421 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

По общему правилу (ст. 423 ГК РФ) договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Поэтому банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Поскольку в суде установлено, что кредитный договор между банком и ответчиком заключен, при заключении кредитного договора банк, акцептовав оферту заемщика, обязался оказать заемщику помимо финансовой услуги по предоставлению кредита иные платные услуги, куда входит и услуга за «Возврат в график», с условием о взимании комиссии в размере, установленном Тарифами банка (590 руб.), ответчик, будучи свободным в заключении договора, подписав предоставленные ему банком Индивидуальные условия кредитного договора, выразил тем самым собственное волеизъявление относительно предоставления ему указанной услуги при нарушении срока оплаты минимального ежемесячного платежа, суд приходит к выводу, что начисление банком указанной комиссии не противоречит условиям заключенного договора и положениям действующего законодательства.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по комиссии, суд находит его верным, ответчиком доказательств уплаты указанной комиссии в полном или большем объеме, чем это учтено истцом, суду не представлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что дополнительная услуга банком оказана и заемщиком в полном объеме не оплачена, исковые требования истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 2360 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

ПАО «Совкомбанк» также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, разрешая которые, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства – автомобиля SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN №*** (п.10 Индивидуальных условий).

Пунктом 8.5 Общих условий стороны установили, что право залога возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средством согласно договору купли-продажи транспортного средства.

Согласно карточке учета транспортного средства, на момент рассмотрения настоящего дела собственником заложенного транспортного средства SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN №***, является ответчик Воронцов А.В.

Из расчета задолженности (л.д.29-30) следует, что заемщиком просрочено к внесению более 3 платежей на протяжении 12 месяцев, предшествовавших обращению истца с иском в суд, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более трех месяцев, предъявленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита в установленный банком тридцатидневный срок не выполнено, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN ХW8BJ21Z1BK258666.

К спорным отношениям по вопросу определения начальной продажной цены подлежат применению нормы, действующие на момент принятия решения об обращении взыскания на заложенное имущество.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную цену заложенного движимого имущества определяет суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона "Об исполнительном производстве", начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу том, что начальная продажная цена заложенного автомобиля не должна устанавливаться судом, подлежит установлению в процессе исполнительного производства.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 17258 руб. 83 коп. (л.д.8), которая ввиду удовлетворения заявленных требований подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Воронцову А.В. (паспорт гражданина РФ №*** №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с Воронцова А.В. (паспорт гражданина РФ №*** №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №*** от 12 апреля 2023 года по состоянию на 09 апреля 2024 года в размере 805 883 руб. 01 коп., в том числе:

- просроченную ссуду в размере 673 641 руб. 50 коп.,

- просроченные проценты в размере 118 299 руб. 03 коп.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3911 руб. 78 коп.,

- неустойку на просроченную ссуду в размере 2903 руб.09 коп.,

- неустойку на просроченные проценты в размере 4763 руб. 23 коп.,

- неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 4 руб. 38 коп.,

- комиссию в размере 2360 руб.

Для удовлетворения требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 12 апреля 2023 года по состоянию на 09 апреля 2024 года в размере 805 883 руб. 01 коп. обратить взыскание на предмет залога – принадлежащее на праве собственности Воронцову А.В. транспортное средство автомобиль SKODA Octavia, 2011 года выпуска VIN №***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости на торгах судебным приставом-исполнителем в соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Взыскать с Воронцова А.В. (паспорт гражданина РФ №*** №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 17258 руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина

Решение в окончательной форме принято 21 июня 2024 года.