Решение по делу № 2-1562/2022 от 17.01.2022

2-1562/2022

24RS0048-01-2021-010867-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2022 года пгт. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Павловой К.П.,

при секретаре Мартиросян А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному исковому заявлению ФИО7 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Колпакову Г.В., в котором просит взыскать с Колпакова Г.В. в пользу ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 05.07.2021г. в размере 177 516 руб. 99 коп., которая состоит из: просроченный основной долг 139993 руб. 14 коп., просроченные проценты 26 664 руб. 09 коп., неустойки 10 859 руб. 76 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины 4 750 руб. 34 коп.

В обоснование заявленных исковых требований указывает на то, что между ПАО «Сбербанк России» и Колпаковым Г.В. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №, был открыт счет №. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Условиями в совокупности с Памяткой держателей карт ПАО «Сбербанк» по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлении заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых. Согласно условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Также, Условиями предусмотрено взимание неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Неустойка определена в размере 36% годовых. В соответствии с Условиями, Колпаков Г.В. принял на себя обязательство ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа. Поскольку платежи по карте производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за ответчиком за период с 04.01.2020г. по 05.07.2021г. (включительно), образовалась просроченная задолженность в сумме 177 516 руб. 99 коп. Данная задолженность до настоящего момента не погашена.

Колпаков Г.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» в лице Красноярского филиала отделение №, в котором просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Колпаковым Г.В. и ПАО «Сбербанк».

Требования мотивированы тем, что между Колпаковым Г.В, и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, Колпакову Г.В. была выдана кредитная карта с лимитом 70000 руб., в последующем лимит по карте был увеличен до 140000 руб. в январе 2020г. Колпаков Г.В. начал испытывать трудности с выплатой денежных средств по кредитной карте, в связи с чем, не вносил денежные средства. Указывает на то, что в настоящее время лишился возможности исполнять кредитный договор на согласованных в 2012 г. условиях. Кроме того, Колпаков Г.В. имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка, на содержание которого он тратит половину зарплаты, также у него имеется заболевание, в связи с чем вынужден приобретать дорогостоящие лекарства. Колпаков Г.В. в апреле 2021 г. обратился с заявлением в ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора, в соответствии со ст.450,451 ГК РФ, в связи с изменением существенных условий договора. ПАО «Сбербанк» обратился с требованием к Колпакову Г.В. о взыскании задолженности в размере 139993 руб. 14 коп., которая им не оспаривается, просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному исковому заявлению ответчика по встречному исковому заявлению ПАО «Сбербанк» не явился, о дне времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик первоначальному иску истец по встречному Колпаков Г.В. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте его проведения была уведомлена.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 307 ГК РФ обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нём условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определённом договором размере.

В соответствии с ч.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Из материалов дела следует, что 30.08.2012г. Колпаковым Г.В. в ПАО «Сбербанк России» подано заявление на получение кредитной карты, в соответствии с информацией о полной стоимости кредита, лимитом кредита в рублях РФ – 80 000 руб. под 19 % годовых (т.1 л.д.22-23).

В соответствии с п.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанка России – лимит кредита - это устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого Держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению.

Под льготным периодом понимается период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, направленными на оплату по карте операций в торговой сервисной сети, с использованием карты/реквизитов осуществляется на льготных условиях. Льготный период не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на операции безналичных переводов.

Обязательный платеж-сумма минимального платежа, которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период.

Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

Дата платежа - дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа дата платежа и сумма обязательного платежа указывается в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем (т.1 л.д.27-29).

В соответствии с п.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк осуществляет выдачу кредитной карты при условии подключения к карте услуги «Мобильный банк».

Пунктом 3.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течении 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций.

Пунктом 3.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и не условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В соответствии с тарифами банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых (т.1 л.д.30).

Обязательства по договору были исполнены банком, ответчику предоставлена кредитная карта, был открыт счет №, ответчик денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ. воспользовался, что подтверждается отчетом по кредитной карте (т.1 л.д.114-185, т.2 л.д.1-60).

Из материалов дела следует, что ответчик Колпаков Г.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняет, вносил платежи с нарушением срока и не в полном объеме, в связи с чем по состоянию на31.05.2022г. задолженность составляет 177 516 руб. 99 коп., которая состоит из: просроченный основной долг 139993 руб. 14 коп., просроченные проценты 26 664 руб. 09 коп., неустойки 10 859 руб. 76 коп (т.1 л.д.7-15,16-17,18)

Судом проверен расчет задолженности ответчика по кредитному договору, представленный истцом. Ответчиком расчет истца не оспорен, суду не предоставлены документы, опровергающие расчет истца. При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 177 516 руб. 99 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение судебных расходов стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 750 руб. 34 коп., оплаченная платежным поручением (т.1 л.д.5,6).

Разрешая встречные исковые требования Колпакова Г.В. о расторжении кредитного договора суд исходит из следующего.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (п.п.1); иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.п.2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку, судом было установлено наличие на стороне ответчика задолженности по кредитному договору и обоснованность ее размера, а также, что условия кредитного договора определены на основании волеизъявления сторон, ухудшение финансового состояния заемщика не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств, в соответствии с которыми положения статьи 451 ГК РФ допускают расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, а потеря заработка или его снижение вне зависимости от причин не относятся к числу тех обстоятельств, которые стороны кредитных договоров не должны и не могли предвидеть, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца г. <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк ИНН 7707083893 ОРГН 1027700132195 задолженность по счету международной банковской карты № в размере 177 516 руб. 99 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины 4 750 руб. 34 коп.

Встречные исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение №8646 о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Емельяновский районный суд.

Председательствующий К.П. Павлова

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2022 года.