Решение по делу № 2-579/2024 (2-4382/2023;) от 22.11.2023

Дело № 2-579/2024

УИД 50RS0016-01-2023-005837-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2024 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Шориной И.А.,

при секретаре Рамазановой Р.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сорокиной Елены Николаевны к ООО «СК «ИНСАЙТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сорокина Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО «СК «ИНСАЙТ» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Драйв Клик Банк» был заключен договор целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 4 078 108,61 рублей на срок 60 месяцев под 12,89% годовых. В целях обеспечения исполнения указанных договорных обязательств между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании правил комплексного страхования рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая». Страховая сумма по всем рискам составила 4 078 108 рублей 61 копейка, которая является изменяемой и уменьшается в дальнейшем, согласно графику уменьшения страховой суммы (приложение № к договору страхования). Страховая премия по договору страхования была установлена в размере 315 645,61 рублей и была полностью перечислены на расчётный счет страховщика ООО «СК «Инсайт». Согласно справке, выданной ООО «Драйв Клик Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредитному договору полностью погашена. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к отвтечику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии. Истец направила в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о расторжении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии. Не согласившись с уведомлением ответчика, истец обратилась к Финансовому уполномоченному с соответствующим обращением, однако, в удовлетворении требований ей также было отказано, так как ею был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования. Также Финансовым уполномоченным было указано, что поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, то правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования отсутствуют. При таких обстоятельства, истец вынуждена обратится в суд с данным исковым заявление, поскольку считает, что ее права нарушены.

Истец проси суд: взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 245 386,77 рублей, неустойку в размере 245 386,77 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

28.02.2024 определением Королёвского городского суда Московской области Сорокиной Е.Н. восстановлен срок для обращения в суд с иском к ООО «СК «Инсайт» о защите прав потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, привлечены Финансовый уполномоченный Максимова С.В., ООО «Драйв Клик Банк».

Истец Сорокина Е.Н. в судебное заседание не явилась, извещалась в установленном порядке, направила в суд своего представителя.

Представитель истца по доверенности Сахаров П.А. в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «ИНСАЙТ» в судебное заседание не явился, представив отзыв относительно исковых требований, в котором просил в удовлетворении требований истцу отказать, так как условиями заключенного договора добровольного страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая, в том числе и после полного досрочного исполнения кредитных обязательств, обязательства страховщика по выплате страхового возмещения сохраняются, размер такого возмещения не равен нулю, что указывает на то, что досрочным исполнением кредитных обязательств существование страхового риска не прекратилось, следовательно, не прекратились и обязательства сторон по спорному договору страхования, любое событие, предусмотренное договором страхования, повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. У ответчика нет правовых оснований для осуществления возврата страховой премии, поскольку действующим законодательством Российской Федерации предусмотрено право страхователя отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. По истечении установленного законом возврат страховой премии осуществляется только в случаях, предусмотренных договором страхования или Федеральным законом № «О потребительском кредите (займе)». Заключенным договором страхования возврат премии по истечении установленного законом «периода охлаждения» не предусмотрен. На основании указанного, считает решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным, как лица являющегося независимым и не заинтересованным в исходе дела.

Третье лицо - Финансовый уполномоченный Максимова С.В. в судебное заседание не явилась, представила письменную позицию по делу, в которой просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении требований истцу отказать в полном объеме, так как истцом пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Представитель третьего лица - ООО «Драйв Клик Банк» в судебное заседание не явился, извещался в установленном порядке.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Суд, рассмотрев дело, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор добровольного страхования № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании Правил комплексного страхования рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая». Размер страховой суммы составляет 4 078 108,61 рублей. Страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, содержащимся в приложении № 1 к договору страхования.

Согласно договору страхования, страховая премия составила 315 645,61 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Сорокиной (ранее – Макаровой) Е.Н. и ООО «Драйв Клик Банк» был заключен договор целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 4 078 108,61 рублей, из которых: 3 457 000,00 рублей – сумма на оплату автотранспортного средства, 621 108,61 рублей – сумма на оплату иных потребительских нужд, на срок 60 месяцев под 12,89 % годовых.

Согласно справке, выданной ООО «Драйв Клик Банк», задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена истцом.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «СК «ИНСАЙТ» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Истец обратилась в адрес ответчика с претензией, в которой просила осуществить возврат части страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил истца о расторжении договора страхования и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в Службу Финансового Уполномоченного было направлено обращение с требованиями о взыскании с ООО «СК «ИНСАЙТ» части страховой премии по договору добровольного страхования в размере 245 520,00 рублей.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Масимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований Сорокиной Е.Н. отказано.

Истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ООО «СК «ИНСАЙТ» в ее пользу часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 245 520,00 рублей.

Отказывая в удовлетворении требований истца, финансовый уполномоченный в решении от ДД.ММ.ГГГГ пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Суд находит дынные выводы обоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 3.19 Правил страхования договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: по истечении срока действия, указанного в договоре страхования (пункт 3.19.1 Правил страхования); при получении от страхователя (выгодоприобретателя) письменного заявления об отказе от договора страхования, с момента получения страховщиком такого заявления (пункт 3.19.2 Правил страхования); при прекращении страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая (пункт 3.19.3 Правил страхования); на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя) при полном досрочном исполнении страхователем (выгодоприобретателем), являющимся заемщиком по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору с даты такого досрочного исполнения обязательств страхователем (пункт 3.19.4 Правил страхования); при ликвидации страхователя - юридического лица, смерти страхователя - физического лица (пункт 3.19.5 Правил страхования); с момента выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (пункт 3.19.6 Правил страхования); в случае осуществления страховой выплаты по страховому риску «Смерть НС», «Смерть НСБ» (пункт 3.19.7 Правил страхования); в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Правилами и/или договором страхования (пункт 3.19.8 Правил страхования).

Согласно пункту 8.8 Правил страхования при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по основаниям, указанным в пункте 3.19.2 Правил страхования, оплаченная страховая премия подлежит возврату в порядке, предусмотренном в пунктах 8.8.1 - 8.8.2 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 8.8.2 Правил страхования при отказе страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в полном объеме в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Как указано в пункте 8.9 Правил страхования, в случае досрочного прекращения действия Договора страхования на основании пункта 3.19.4 Правил страхования страхователю на основании его заявления возвращается страховая премия за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения заявления страхователя. В случае, если страхователем является кредитное учреждение, заявление на исключение из числа застрахованных лиц подается такому кредитному учреждению, возврат денежных средств осуществляется застрахованному лицу таким кредитным учреждением в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством. Положения настоящего пункта применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 8.10 Правил страхования следует, что в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования (полисными условиями).

Истец в обоснование своих требований ссылается на досрочное исполнение обязанности по погашению задолженности по кредитному договору.

Доводы истца о том, что кредитный договор досрочно прекращен, страховой случай не наступил, поэтому по договору страхования подлежит частичная выплата уплаченной страховой премии, суд находит несостоятельными.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Пунктом 8.9 Правил страхования предусмотрена возможность возврата части страховой премии в случае погашения задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем согласно пункту 6.3 договора страхования в случае спорных ситуаций положения договора страхования имеют приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями договора страхования, стороны руководствуются Правилами страхования.

В соответствии с условиями договора страхования, договор страхования имеет период охлаждения, в течение которого страхователь вправе отказать от договора страхования. Период охлаждения составляет 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. В случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения, страховщик возвращает страховую премию в полном размере.

В остальных случаях расторжения договора страхования премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 4 078 108,61 рублей. Страховая сумма является изменяемой и подлежит уменьшению в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением № к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая».

Из договора страхования следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является истец Сорокина Е.Н., а на случай смерти застрахованного лица - ее наследники по закону, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, а, следовательно, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом страхователь, который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, но он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии.

Ввиду того, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, суд находит требование истца о взыскании части страховой премии не подлежащим удовлетворению.

Поскольку не установлены нарушения прав истца, как потребителя, отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сорокиной Елены Николаевны (<персональные данные>) к ООО «СК «ИНСАЙТ» (<иные данные>) о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                И.А. Шорина

Мотивированное решение составлено 31 июля 2024 года.

Судья                                                                                И.А. Шорина