Решение по делу № 2-3882/2016 от 23.03.2016

Дело № 2-3882/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2016 года                             г. Челябинск

    Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Антипиной С.Н.,

при секретаре Волошиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зыряновой Н. В. к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора,

                    установил:

Зырянова Н.В. обратилась в суд к ПАО «НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих безакцептное списание денежных средств со счёта истца, очерёдность погашения задолженности недействительными, взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере 2600 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 828 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Зыряновой Н.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 130000 руб., по условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, форма договора является стандартной, что ограничивает право влиять на содержание договора в целом, безакцептное списание денежных средств со счета клиента является нарушением норм действующего законодательства.

Истец Зырянова Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена (л,.37,41), просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
    Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.42).

Суд, заслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ указано, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Зырянова Н.В. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением, в котором просила банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении банковской карты, а также кредитный договор на неотложные нужды № в размере 130000 руб., сроком на 48 месяцев, под процентную ставку 38,90% годовых (л.д.47-52). Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет 2600 руб. (л.д.47,57), что предусмотрено Тарифом НБ «ТРАСТ» по продукту «Время возможностей» (Время возможностей ОРv3.12) – 2% от суммы зачисленного на счет кредита (минимум 199 руб., максимум 5990 руб.)(л.д.56).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец подписала (оформила) декларацию, в которой дала свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования (л.д.57).

Таким образом, между ОАО НБ «ТРАСТ» ( в настоящее время ПАО НБ «ТРАСТ» и истцом был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном ст. 435, 438 ГК РФ - путем акцепта оферты Зыряновой Н.В., изложенной в её заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытия банковского счета заемщику, предоставлении заемщику кредита в размере 130000 руб..

ОАО НБ «ТРАСТ» свои обязательства по передаче денежных средств Зыряновой Н.В. выполнило. Истцом также уплачена комиссия 2600 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.59-60).

Кредитный договор № ОАО НБ «ТРАСТ» состоит из Общих условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ». Общие условия, являющиеся составной частью кредитного договора № расположены на официальном сайте банка.

Согласно п. 3.1.3. Общих условий, в целях погашения задолженности по договору ОАО НБ «ТРАСТ» осуществляет списание денежных средств, размещенных истом на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):
в первую очередь - сумму просроченных процентов за пользование кредитом – не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; во вторую очередь - сумму просроченного основного долга - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; в третью очередь - сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей/пени - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; в четвертую очередь - сумму процентов на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения (согласно графику платежей). При этом сначала (не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту) списывается сумма процентов на просроченную часть основного долга, а затем (строго в соответствующую этому же месячному платежу дату в соответствии с графиком платежей) сумма всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения; в пятую очередь - сумму основного долга, подлежащую погашению, - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей; в шестую очередь - издержки банка по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) - списываются после погашения задолженности, указанной в пп.3.1.3.1 - 3.1.3.5 Общих условий; в седьмую очередь - иные платежи, предусмотренные договором и тарифами, - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

На основании изложенного, условие договора займа о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.

Из ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

С учетом этого обстоятельства п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которым стороны предусмотрели первоочередное списание штрафа и пеней является ничтожным в силу ст.168 ГК РФ и не может применяться.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На этом основании суд полагает, что п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Зыряновой Н.В. и ОАО НБ «ТРАСТ», об определении порядка погашения задолженности, является в силу закона недействительным, следовательно, требование Зыряновой Н.В. о признании п.3.1.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, об определении порядка погашения задолженности недействительным является законным и обоснованным.

Разрешая требования о взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере 2600 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 828 руб. 80 коп., суд приходит к следующему.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление о предоставлении кредита, истец подтвердила, что ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту - Условия кредитования), Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды, Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифах по программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка.

Судом установлено, что текущий счет был открыт истцу не только с целью предоставления и погашения суммы кредита, но и с возможностью использования данного счета для перечисления средств по указанным клиентом реквизитам либо выдаче наличными остатка денежных средств со счета (п.5.4.4 Условий), совершения иных операций, предусмотренных заявлением и условиями.

Условие о взимании банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2600 руб. согласовано сторонами при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ. Данная комиссия предусмотрена и Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), с которыми истец также была ознакомлена кредитной организацией.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено в ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца является иной операцией банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, поэтому отсутствуют основания для признания нарушений прав истца - потребителя и возложения на банк обязанности по возврату уплаченной комиссии.

Таким образом суд не находит оснований для удовлетворения требований Зыряновой Н.В. в части взыскания начисленных и удержанных комиссий в размере 2600 руб., а также процентов по ст.395 ГК РФ в размере 828 руб. 80 коп., как производного требования.

При разбирательстве дела установлен факт нарушения прав истца действиями ответчика, а именно п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, об определении порядка погашения задолженности и признан данный пункт условий судом недействительным, то с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда в силу ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 500 рублей, с учетом фактических обстоятельств дела, характера степени переживаний истца.

При этом с ответчика в пользу Зыряновой Н.В. подлежит взысканию штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 250 руб. (500х50%).

Учитывая, что Зырянова Н.В. был освобождена от уплаты государственной пошлины, в соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ с банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 600 руб.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Зыряновой Н. В. к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Признать п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Зыряновой Н.В. и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» об определении порядка погашения задолженности ничтожным.

Взыскать с публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Зыряновой Н. В. компенсацию морального вреда 500 руб., штраф 250 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в местный бюджет в размере 600 рублей.

    В остальной части требований иска Зыряновой Н.В. к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ»-отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: