Решение по делу № 2-292/2013 (2-6721/2012;) от 04.10.2012

Дело №2-292/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2013 года                                                                             г.Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ронжиной Е.А.,

при секретаре Шапиевой Н.И.,

с участием представителя истца ФИО3, доверенность от < дата >,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов потребителя Фаткуллина ФИО5 к Национальному Банку «ТРАСТ» ОАО о защите прав потребителей,

Установил:

       Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась защиту интересов потребителя Фаткуллина ФИО6 к Национальному Банку «ТРАСТ» ОАО о защите прав потребителей, указав на то, что между ФИО1 и ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» был заключен договор о предоставлении кредита на основе заявление на получение кредита от < дата > ... на сумму ... руб. Условиями договора была предусмотрена комиссии за зачисление кредитных средств, что составило сумму ... руб. за услуги по страхованию жизни, что составило ... руб., за расчетное обслуживание, что составило ... руб. Считает, что все эти удержание были незаконным, в связи с чем ответчику была направлена претензия < дата > о возврате незаконно взысканных сумм, однако ответчик оставил данную претензию без внимания. Требования потребителя подлежат удовлетворению в е течение ... дней, таким образом просрочка составляет ... дня. в связи с чем неустойка составляет: ... руб. Кроме того с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета: ... руб. Кроме того действиями ответчика причинен материальный вред, компенсацию которого оценивают в ... руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от < дата > (доверенность в деле), уточнила исковые требовании, просила признать недействительными условия кредитного договора от < дата > ..., согласно которому на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за начисление кредитных средств, за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 незаконно удержанные средства по договору в размере ... руб., неустойку за неудовлетворение требований в размере ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., моральный вред в размере ... руб. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату труда представителя в размере ... руб. Взыскать с ответчика штраф, 50 % от которого взыскать в пользу потребителя, 50 % в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителя «Робин Гуд».

Ответчик ОАО НБ « ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представитель ответчика направил в суд письменное возражения на иск, просил рассмотреть дело без его участия.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд находит иск Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов потребителя ФИО1 подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

      Судом установлено и материалами дела подтверждено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от < дата > ... на сумму ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев.

    Условиями договора была предусмотрена комиссии за зачисление кредитных средств, что составило сумму ... руб., за расчетное обслуживание, что составило в размере 0,99 %, что составило ... руб. (согласно Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды)

        В силу ч.1 ст.16 ФЗ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.2 ст.16 ФЗ « О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Постановлением Конституционного Суда Российской федерации от 23.02. 1999 №4-П по делу о проверке конституционного положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», установлено, что: «Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку(пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

При этом, согласно п.46 Постановления Пленума Верховного суда Российской федерации от 27 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного счета.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их оплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(ст. 422 ГК.РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

< дата > в адрес ответчика истец направил претензию о возврате незаконно взыскиваемых сумм за расчетно-кассовое обслуживание по кредиту, однако в установленный законом срок ответчик не исполнил требование истца, от ответа на претензию уклонился.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Согласно п. 1.7 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 « Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 29,30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 « О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии с п.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 №2399-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу( оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы( оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 №2399-1 «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункт 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день(час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена- общей цены заказа.

Открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. №15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ « О защите прав потребителей».

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ» О защите прав потребителей».

Указанная статья императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что на основании письменного заявления ФИО1 от < дата > г. ОАО НБ «Траст» заключило с истцом смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, открытия спецкартсчета и договора банковского счета о предоставлении истцу потребительского кредита в сумме ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых с условием взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы кредита в размере. Из условий кредитного договора от < дата > следует, что предоставление истцу кредита обусловлено открытием ведением расчетного обслуживания, за взимается ежемесячная комиссия. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату-услуги по расчетному обслуживания.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России от < дата > ...-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно ссудные счета не являются банковскими счетами, а поэтому применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тои факт, что как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права ФИО1 как потребителя.

Таким образом, условия договора, предусматривающие взимание комиссии за зачисление средств и расчетное обслуживание, как противоречащие закону (ст. 168 ГК РФ), следовательно подлежат применению последствия недействительности ничтожной сделки и уплаченные заемщиком подлежат возврату.

Комиссии за расчетное обслуживание текущего счета, зачисление денежных средств, являются ничтожными с момента заключения договора, как противоречащие закону (ст.168 ГК РФ), следовательно подлежат применению последствия недействительности ничтожной сделки и уплаченные заемщиком суммы за расчетное обслуживание подлежат возврату.

Сумма уплаченной истцом комиссии за период с < дата > по < дата > составила ... рублей, что подтверждается выпиской движения по счету.

При таких обстоятельствах, ответчик обязан возвратить истцу сумму уплаченных комиссий за расчетное в размере ... рублей. Требование о ее возврате, заявленные в досудебном порядке, оставлены без удовлетворения, что подтверждается материалами дела.

Поскольку в данном случае, в силу п.1 ст. 29 ст.31 Закона РФ « О защите прав потребителей» истец был вправе требовать возврата уплаченной суммы комиссии, однако Банк в добровольном порядке не удовлетворил его требование о возврате денег, то в соответствии с ч. 3 ст. 31 указанного закона истец имеет право требовать с ответчика неустойку в размере 3% от стоимости услуги за каждый день просрочки удовлетворения о возврате денег.

Сумма неустойки определена стороной истца с учетом требований п.5 ст. 28 Закона « О защите прав потребителей» за 54 дня просрочки в размере ... рубля.

Суд полагает необходимым снизить размер неустойки до ... руб.

Кроме того, в связи с тем, что денежные средства, принадлежащие Фаткуллину А.М. были незаконно использованы банком, суд приходит к выводу и о правомерности требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В исковом заявлении имеются расчеты процентов за пользование чужими денежными средствами, которые суд признает верными, они соответствуют действительности и составлены арифметически верно.

Учитывая, что ответчиком нарушены права истца как потребителя услуг, с банка в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя в размере ... рублей. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины нарушителя, характер и объем причиненных потребителю нравственных и физических страданий. Данный размер компенсации является достаточным, отвечает требованиям разумности и справедливости.

Вместе с тем, поскольку в досудебном порядке ответчик отказал истцу в добровольном удовлетворении требований о возврате денежных средств, необоснованно уплаченных банку заемщиком за расчетно-кассовое обслуживание, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя с ответчика в соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» необходимо взыскать штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы, который составляет ...

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

При таких обстоятельства в пользу истца подлежит взыскании сумма в размере ...

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

      Суд находит разумным и обоснованным требование истца о взыскании расходов по оплате юридических услуг представителя в размере ... рублей.

     На основании ст. 98 ГПК с ответчика в доход государства также подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... руб.

         Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

         ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░8 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ < ░░░░ > ... ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

      ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░), ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ... ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ...., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░.

░░░░░                                                                                                      ░░░░░░░ ░.░.