Решение по делу № 2-78/2024 (2-1793/2023;) от 03.10.2023

Дело №2-78/2024 (2-1793/2023)

№

Копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Соль-Илецк                          30 января 2024 года

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Власенковой С.В.,

при секретаре Дмитриевой Е.А.,

с участием ответчика Губеевой Л.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Губеевой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав в нем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Губеевым К.Н. было заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику сумму 247385,36 руб. под 13% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ По условиям кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Однако заемщик нарушил условия кредитного договора и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 72 490,41 руб. Губеев К.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ Предполагаемым наследником является Губеева Л.Х., в связи с чем просит суд взыскать с Губеевой Л.Х. задолженность в размере 72 490, 41 руб., из которых 33 902,75 руб. – сумма основного долга, 34 043,61 руб. – сумма просроченного основного долга, 3 025,03 руб. – проценты, 78,08 руб. – пеня по процентам, 1440,94 руб. - пеня по основному долгу. Также взыскать неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2374,71 руб. Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное с Губеевым К.Н.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивает на удовлетворении заявленных исковых требований.

Ответчик Губеева Л.Х. в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что муж брал при жизни кредит, но не выплатил его.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

На основании статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Положения ст. 807 ч. 1, ст. 809 ч. 1 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, на основании заявления Губеева К.Н., ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Губеевым К.Н. заключено соглашение № о кредитовании на сумму 247 385,36 руб., под 13% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 25 число каждого месяца.

Факт получения денежных средств подтверждается выпиской по счету и кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Факт получения денежных средств Губеевым К.Н. не оспаривала ответчик Губеева Л.Х.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В индивидуальных условиях заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитного договора, ознакомился с графиком платежей.

Общими правилами представления кредита определен порядок расчета процентов за пользование кредитом и неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком:

-пункт 4.1.1. - проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало 5 операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней,

-пункт 4.1.2 проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата (далее – дата окончания начисления процентов)),

- пункт 4.2.3. - процентные периоды определяются следующим образом:

4.2.3.1. первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно),

4.2.3.2. второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно),

4.2.3.3. последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов;

4.2.4. уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком),

4.2.5. если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов (дата платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода),

п. 4.10. при недостаточности денежных средств для погашения платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств Заемщика, в соответствии со следующей очередностью:

4.10.1. в первую очередь – на уплату просроченных процентов за пользование кредитом,

4.10.2. во вторую очередь – на погашение просроченного основного долга,

4.10.3. в третью очередь – на погашение неустойки (штрафа, пени),

4.10.4. в четвертую очередь – на уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за текущий период платежей.,

4.10.5. в пятую очередь – на погашение основного долга за текущий период платежей,

4.10.6. в шестую очередь - на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе погашение издержек кредитора по получению исполнения и иных платежей, предусмотренных договором.

6.1.1. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору в дату ее начисления.

6.1.2. Размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в Соглашении.

6.1.3. Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

Из выписки расчета задолженности следует, что последнее погашение ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ, дата выхода на просрочку ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 179 439 руб.

Согласно расчету истца, а также выписок по движению денежных средств задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 72 490, 41 руб., из которых: 33 902,75 руб. – сумма основного долга, 34 043,61 руб. – сумма просроченного основного долга, 3 025,03руб. – проценты, 78,08 руб. – пеня по процентам, 1440,94 руб.- пеня по основному долгу.

Проверив представленный расчет, суд соглашается с ним, поскольку он произведен в соответствии с Индивидуальными условиями заключенного договора, Общими условиями договора потребительского кредита, количеством дней просроченной задолженности, иной расчет ответчиком не представлен.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по договору о потребительском кредитовании ответчиком не погашена, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлено доказательств, подтверждающих факт отсутствия задолженности по кредитному договору, не содержат таких доказательств и материалы дела.

При изложенных обстоятельствах, суд считает требования истца о взыскании с ответчика основной суммы долга и процентов за пользование кредитом являются законными и обоснованными.

Кроме взыскания основного долга и процентов, истцом заявлены исковые требования о взыскании неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 28.09.2023г. на дату вступления решения суда в законную силу. Разрешая данные требования, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска в указанной части, поскольку задолженность по кредиту с момента вынесения решения суда может изменяться в связи с частичной оплатой ответчиком, что влияет на размер процентов за пользование кредитом, взыскание неустойки является мерой ответственности, которая не может быть определена на будущее и не лишает истца возможности обратиться с соответствующим иском в случае наступления ответственности по кредитному договору у ответчика.

Согласно свидетельства о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ Губеев К.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ

Определяя состав наследственной массы и стоимость перешедшего к наследнику имущества, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно наследственного дела № года наследником после смерти Губеева К.Н. является его супруга Губеева Л.Х.

В наследственную массу вошло следующее имущество, принадлежащее Губееву К.Н.: ? доля жилого дома, площадью 51,7 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость ? доли жилого дома на момент смерти заемщика составляет 60 815,22 руб. и земельного участка, площадью 1121+/-12 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость земельного участка на момент смерти заемщика составляет 38 546,33 руб.

С учетом суммы задолженности по настоящему иску, общей стоимости наследственного имущества, суд считает ее достаточной для удовлетворения требований истца.

В соответствии с. п.15 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков.

Согласно справки о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ смерть Губеева К.Н. наступила в результате <данные изъяты>, <данные изъяты>

Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., предметом которого является в том числе страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. В соответствии с условиями Договора Оренбургский региональный филиал Банка направил в Управление урегулирования убытков Общества пакет документов для рассмотрения события, произошедшего с Губеевым К.Н., присоединенным к Программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ. заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ. и выписку выданную ГАУЗ «Соль-Илецкая межрайонная больница». В соответствии с условиями программы и п. 1.7.1 договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от cахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, гoловного мoзгa, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Ecли на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечиcлeнныx в программе, тo дoгoвop cтраховaния признаётся незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия дoгoвopa cтрaxовaния. Cтраховые премии, внесённые страхователем за такое лицо, пoдлeжат возврату. Coглacно представленной выпиcкe Губeeву K.H. ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: <данные изъяты> В связи с вышеизложенным общество информирует о том, что договор страхования в отношeнии Губeeвa K.H. является не заключенным, Губеев K.H. исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ пo ДД.ММ.ГГГГ Уплаченнaя cтpaxoвaя премия в размере 14 966,81 pyб. будет возвращена заявителю.

Согласно ответа АО СК «РСХБ–Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ., на основании информации из выписки из амбулаторной карты в соответствии с условиями программы страхования № договор страхования в отношении Губеева К.Н. является незаключенным, Губеев К.Н. исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в настоящее время АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" не состоят в правоотношениях по страхованию Губеева К.Н.

Поскольку установлено, что обязательства по кредитному договору заемщиком, а впоследствии его наследником не исполнялись надлежащим образом, то требования АО "Россельхозбанк" о расторжении вышеназванного кредитного договоров являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная последним при подаче искового заявления в суд в размере 2 374, 71 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Гебеевой ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Губеевой ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН № сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 490, 41 руб., из которых 33 902,75 руб. – сумма основного долга, 34 043,61 руб. – сумма просроченного основного долга, 3 025,03 руб. – проценты, 78,08 руб. – пеня по процентам, 1440,94 руб.- пеня по основному долгу, а также сумму государственной пошлины в размере 2 374,71 руб., всего в сумме 74865(семьдесят четыре тысячи восемьсот шестьдесят пять) руб. 12 коп.

Расторгнуть кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Губеевым ФИО12.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                 п/п                 Власенкова С.В.

Мотивированный текст решения изготовлен 06 февраля 2024 года