Дело № 2-3174/2023
УИД 33RS0002-01-2023-003296-62
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г.Владимир 27 ноября 2023 года
Октябрьский районный суд г.Владимира в составе
председательствующего судьи Прокофьевой Е.В.
при секретаре Кузьминой Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Егорова Я. С. к ПАО «Промсвязьбанк» Ярославский филиал Дополнительный офис «Владимирский» о прзнании действия об изменении условий кредитного договора незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании переплаты по процентам, компенсации морального вреда и штрафа,
установил:
Егоров Я. С. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк» Ярославский филиал Дополнительный офис «Владимирский» о прзнании действия об изменении условий кредитного договора незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании переплаты по процентам, компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Егоровым Я. С., и ПАО «Промсвязьбанк» Ярославский филиал Дополнительный офис «Владимирский» был заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях ###.
Сумма кредита по кредитному договору - ### рублей. Срок действия/срок возврата кредита - ### месяцев.
Согласно п.4.1 кредитного договора процентная ставка составляет ###% годовых. При этом, в случае, если не позднее 3-х календарных дней с даты заключения кредитного договора Заемщик обеспечит личное страхование, процентная ставка по данному договору устанавливается в размере ###% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом было подписано заявление в ПАО «Промсвязьбанк» на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ###.
Согласно п. 1.4.5 Договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня заключения Договора клиент вправе отказаться от страхования, направив в Банк заявление, составленное в произвольной форме.
На основании п.1.4.7 Договора добровольного страхования клиент вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы, заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.
ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «Зетта Страхование» был заключен договор страхования и получен полис (договор) ### страхования заемщиков от от несчастных случаев или болезней.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом было представлено заявление на имя регионального директора ПАО «Промсвязьбанк» об отказе в предоставлении услуги в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ###, прекращении данного договора, а также представлен вышеуказанный полис страхования (заключенный в ООО «Зетта Страхование»), При этом, в заявлении Истец указал просьбу о сохранении процентной ставки ###% годовых.
От Ответчика ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ ### на заявление Истца с отказом сохранить процентную ставку ###% годовых, ссылаясь на п.1 Заявления на заключение Договора добровольного страхования.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом было написано повторное заявление Ответчику о несогласии с ответом на первичное заявление и повторной просьбой сохранить процентную ставку ###% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ от Ответчика поступил повторный отказ в удовлетворении требований Истца.
Ни в приведенном пункте договора, ни в других пунктах договора, а также в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Промсвязьбанк» не содержится указание на обязанность перезаключения договора страхования страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка, либо указания на то, что Заемщик вправе перезаключать договор страхования только со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка.
Договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.
Ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.
Заключение Истцом договора страхования в ООО «Зетта Страхование», не может быть признано нарушением условий кредитного договора, влекущим возникновение у ПАО «Промсвязьбанк» по основаниям п. 4.1 кредитного договора права на изменение процентной ставки.
Егоров Я.С. просит
1. Признать действия ПАО «Промсвязьбанк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 9,5 % до 19,5 % годовых незаконными.
2. Обязать ПАО «Промсвязьбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 9,5 % годовых.
3. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Истца переплату по процентам в размере 31 055, 43 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
4. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Истца моральный вред 100 000 рублей.
5. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Истца.
В ходе судебного разбирательства исковые требования Истцом уточнены (л.д. 112), просит
1. Признать действия ПАО «Промсвязьбанк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 9,5 % до 19,5 % годовых незаконными.
2. Обязать ПАО «Промсвязьбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 9,5 % годовых.
3. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Истца переплату по процентам в размере 108 418,72 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
4. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Истца моральный вред 1 000 000 рублей.
5. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Истца.
Истец Егоров Я.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.
Представитель истца Ардыкуца Р.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом. В материалы дела представлен отзыв на исковое заявление (л.д. 61-63), в которых указано, что действие ПАО «Промсвязьбанк» по увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита с 9,5 до 19,5% годовых является законным. По состоянию на дату первого ежемесячного платежа договор личного страхования заемщика заключен не был, обязательство по исполнению договора обеспечено не было. Заемщик был проинформирован об условиях кредитования, дал согласие на заключение кредитного договора на указанных в договоре условиях, следовательно, действие ПАО «Промсвязьбанк» по увеличению процентной ставки является законным. Основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Представитель третьего лица ООО "Зетта Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.
В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Руководствуясь указанной нормой, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие сторон.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Егоровым Я.С. заключен договор потребительского кредита ###, по условиям которого Банк предоставил Егорову Я.С. кредит в сумме ### руб. (п. 1 Индивидуальных условий). Срок кредита составляет 60 месяцев с даты предоставления.
П. 4 Индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка ###% годовых.
Согласно п.4.1 Индивидуальных условий если не позднее трех календарных дней с даты заключения Договора Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий Договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Договору устанавливается в размере ###% годовых:
- с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита);
- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита).
ДД.ММ.ГГГГ Егоровым Я.С. было подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ### (л.д. 70), которым Егоров Я.С. заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», просил акцептовать оферту путем списания с текущего счета ### комиссионного вознаграждения Банка и заключить от имени и за счет Банка Договор личного страхования со страховой организацией СК <данные изъяты> на добровольное имущественное страхование.
ДД.ММ.ГГГГ Егоровым Я.С. заключен Договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней ### с ООО «Зетта страхование». Полисом страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства Страхователя по кредитному договору на дат наступления страхового случая назначается ПАО «Промсвязьбанк». Застрахованный является Заемщиком, несущим обязательства по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, выданному на сумму ###, заключенному с Кредитором на срок ### месяцев (л.д. 26). Срок действия полиса установлен с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ. Полисом предусмотрено установление периодов страхования в течение срока действия полиса с изменяемой ответственностью Страховщика.
ДД.ММ.ГГГГ Егоров Я.С. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением, в котором указал, что им принято решением об отказе от договора «Защита заемщика» ### и осуществить личное страхование в другой выбранной им страховой компании. Просил принять новый договор личного страхования и сохранить ставку в размере ###% (л.д. 29-30).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» сообщило Егорову Я.С. предоставленный им Полис (Договор) ### страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней ### от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Зетта Страхование» не соответствует п. 1.2.2 Заявления в части срока страхования, в связи с чем Полис не может быть принят Банком в качестве основания для снижения процентной ставки по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ Егоров Я.С. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением, в котором указал, что считает ответ Банка недостоверным, полис полностью соответствует требованиям кредитного договора, в том числе в сроках его действия. Просил принять договор личного страхования и сохранить процентную ставку ###% годовых (л.д. 33).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» сообщило Егорову Я.С., что позиция Банка остается неизменной, основания для удовлетворения его требований отсутствуют.
Егоров Я.С. направил в ПАО «Промсвязьбанк» претензию (л.д. 35-36), в которой просил произвести перерасчет по кредитному договору, вернуть переплату по процентам.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» сообщило Егорову Я.С., что позиция Банка остается неизменной, основания для удовлетворения требований отсутствуют (л.д. 37).
Разрешая исковые требования, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3)
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).
В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
Согласно ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что отказ от услуг по страхованию с САО «Ресо-Гарантия» является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Суд не усматривает, что страховщик ООО «Зетта Страхование» не соответствует критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, что договор страхования не соответствует требованиям кредитного договора.
П. 4.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что в течение срока действия Договора Замщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:
- выгодоприобретатель – Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями добровольного страхования Кредитора;
- застрахованное лицо – Заемщик;
- страховые риски – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;
- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение задолженности по договору.
Как следует из ответа Банка на заявление Егорова Я.С. от ДД.ММ.ГГГГ, представленный им полис не соответствует п.1.2.2 Заявления в части срока страхования.
Согласно п.1.2.2 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования срок страхования начинается в дату заключения договора и заканчивается:
- в случае, если на дату окончания срока кредитования Заемщик не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования минус один календарный месяц;
- в случае, если на дату окончания срока кредитования Заемщик достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором ему исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования его обязательств перед Банком по кредитному договору.
Суд не может согласиться с доводом Банка о том, что представленный им полис не соответствует п.1.2.2 Заявления в части срока страхования, ввиду того, что п. 4.1.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.1 Индивидуальных условий Договора не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 19,5% годовых и действует до полного исполнения Заемщика обязательств по Договору:
- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до даты первого ежемесячного платежа;
- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут.
Сторонами в индивидуальных условиях кредитного договора согласованы обязательные условия для заключения договора личного страхования.
При заключении договора личного страхования с ООО «Зетта Страхование» данные условия соблюдены.
Условие о сроке действия договора страхования в индивидуальных условиях кредитного договора сторонами не согласовывалось, ввиду чего довод Банка о том, что полис не может быть принят Банком в качестве основания для снижения процентной ставки по кредитному договору, судом отклоняется.
Представленный Егоровым Я.С. полис страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего в данный период действия кредитного договора должна быть применена процентная ставка ###%.
Заключая договор личного страхования с выбранной Егоровым Я.С. самостоятельно страховой организацией, он действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, на применение сниженной процентной ставки.
Ввиду изложенного, суд полагает удовлетворить требование Егорова Я.С. и признать действия ПАО «Промсвязьбанк» об изменении условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с ###% до ###% незаконным.
Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата ежемесячных платежей по кредитному договору, исчисленных по ставке ###% годовых.
Согласно расчету истца им осуществлена переплата в сумме 108 418,72 руб. (л.д. 113-115).
Суд соглашается с расчетом истца, признает его арифметически верным. Контррасчет Банком не представлен.
Поскольку суд пришел к выводу о признании действий ПАО «Промсвязьбанк» об изменении условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с ###% до ###% незаконными, в пользу Егорова Я.С. подлежит взысканию переплата в сумме 108 418,72 руб.
Принимая во внимание, что судом удовлетворены требования истца о признании действий ПАО «Промсвязьбанк» об изменении условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с ###% до ###% незаконными и взыскании в его пользу переплаты по процентам, требование об обязании Банка произвести перерасчет платежей по кредитному договору суд полагает излишне заявленным и не подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред
(физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные
неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие
нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
На основании ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Принимая во внимание наличие вины ПАО «Промсвязьбанк», суд считает, что требования Егорова Я.С. о компенсации морального вреда с учетом всех обстоятельств дела подлежат удовлетворению частично, в размере 5 000 руб.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»).
Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, в связи с этим суд полагает взыскать с ответчика штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца в размере 56 709,36 руб. ((108 418,72 руб. + 5 000 руб.)/2).
Поскольку в соответствии с п.п. 4 п.2 ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ПАО «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 668 руб. (3 368 руб. + 300 руб.).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Егорова Я. С. удовлетворить частично.
Признать действия ПАО «Промсвязьбанк» об изменении условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с ###% до ###% незаконным.
Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) в пользу Егорова Я. С. (<данные изъяты>) переплату по процентам по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 418,72 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 56 709,36 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) в доход местного бюджета государственную пошлину 3 668 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Прокофьева
Решение изготовлено в окончательной форме 4 декабря 2023 года.
Судья Е.В. Прокофьева