Решение от 14.09.2021 по делу № 2-2856/2021 от 07.07.2021

Дело № 2-2856/2021 (59RS0002-01-2021-004253-98)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2021 года

Индустриальный районный суд г.Перми в составе

председательствующего Судаковой Н. Г.,

при секретаре Пономаревой Г. В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми 14 сентября 2021 года

гражданское дело по иску Залевского П. В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Залевский П.В. обратился в Индустриальный районный суд г. Перми с иском о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» страховой выплаты в размере 181 198,90 рублей, о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Залевского П. В. страховой выплаты в размере 56 190,87 рублей, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований истца в размере 237 389,77 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000,00 рублей, штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – при заключении с ПАО «Сбербанк» кредитного договора от 23.06.2016г. истец, подписав заявление на подключение к программе страхования, выразил желание заключить с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отвечает по обязательствам, возникшим вследствие наступления страхового случая по страховым рискам: 1) при стандартном страховом покрытии: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»; 2) при ограниченном страховом покрытии: для Группы 1: «Смерть от несчастного случая», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»; для Группы 2: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица». Страховая сумма составляет 237 389, 77 руб. В соответствии с заявлением на страхование и условиями Программы № 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков плата за подключение к программе страхования составила 35 489,77 руб. Выгодоприобретателем по страховым рискам: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части - Застрахованное лицо. Срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания заявления.

В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно ДД.ММ.ГГГГ. истцу установлена 2 группа инвалидности бессрочно.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую организацию документы, связанные с установлением инвалидности, заявление о выплате страхового возмещения.

03.08.2020г. в адрес истца был направлен ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которому ответчиком были запрошены оригиналы или надлежащим образом заверенные копии медицинских документов. 20.10.2020г. истцом в адрес ответчика направлены документы, необходимые для признания заявленного события страховым случаем.

23.10.2020г. ответчик направил отказ в признании заявленного события страховым и в выплате страхового возмещения, поскольку «условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает, указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1й,2й,3й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Из предоставленных документов следует, что до даты подписания Заявления, 19.11.2014г, заявителю был установлен диагноз: «Хронический панкреатит». В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «установление 2 группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие».

Таким образом, заявленное событие ответчиком не было признано страховым случаем. Выплата страхового возмещения ответчиком не осуществлена.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-Ф3 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истец обратился к финансовому уполномоченному.

Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований (№ У-21-83266/5010-004).

В силу ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-Ф3 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истец не согласен с принятым решением финансового уполномоченного на основании следующего:

В соответствии с заявлением на страхование и условиями Программы № 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков страховые риски включают в т.ч. ограниченное страховое покрытие для Группы 1: «Смерть от несчастного случая», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»; для Группы 2: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица».

По смыслу абз. а) п. 3.2. Программы № 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков в Группу 1 входят категории лиц по состоянию на дату подписания физическим лицом заявления, предусмотренного п.2.2. Условий: лица, страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с таким заболеваниями): желудочно - кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита).

    Ответчиком отказано в выплате страхового возмещения, поскольку истец на момент подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков относился к лицам, входящим в Группу 1, поскольку в 2012-2015 годах наблюдался в Добрянской центральной районной больнице с заболеваниями желудочно-кишечного тракта. Заявление на страхование подписано 23.06.2016, следовательно, так как истцу на дату подписания заявления на страхование диагностированы заболевания желудочно-кишечного тракта, Договор страхования считается заключенным с ограниченным страховым покрытием в отношении категории лиц, указанных в пунктах 1.2.1.1, 1.2.1.2 заявления на страхование (Группа 1), в связи с чем установление истцу инвалидности II группы не является страховым случаем, поскольку в рассматриваемом случае страховыми рисками буду являться «Смерть от несчастного случая», «Дожитие Застрахованного лица до события».

Однако на момент страхования страховщик доказательства наличия у страхователя каких - либо заболеваний не запрашивал, в заявлении на страхование предложение страхователю указать на имеющиеся у него заболевания не имеется. Учитывая то, что страховщик не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования страхователя, не представил возможность последнему указать имеющиеся у него на дату заключения соответствующего договора заболевания, принял от страхователя страховую премию, которая не была дифференцирована в зависимости от изменения рисков, следовательно, страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, в силу тех или иных объективных причин может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях либо не воспринимать субъективно те или иные состояния в качестве хронического заболевания. Таким образом, следует признать, что действительная воля сторон договора страхования была направлена на страхование риска по стандартному покрытию, страховым риском по которому является «Инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица».

Причиной установления инвалидности является почечноклеточная карцинома левой почки (акт освидетельствования в МСЭ № 901.4.59/2020 от 17.07.2020). Диагноз установлен в 2019 году, т.е. после даты подписания Заявления на страхование. Заболеваний, послуживших причиной установления инвалидности у истца до 23.06.2016г года не было. Диагнозы «хронический панкреатит», «хронический гастрит» не являются основанием установления инвалидности.

Таким образом, заявленное истцом событие «Инвалидность 2 группы», согласно условиям программы страхования, признается страховым случаем, что является основанием для выплаты страховой суммы в пользу ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком, в остальной части - Застрахованное лицо, а именно истец.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет - 181 198, 90 рублей.

За нарушение обязательства по выплате страхового возмещения за период с 24.10.2020г. (следующей даты направления отказа истцу) до 24.11.2020г. в соответствии с требованиями п.5 ст.28. Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка 237 389,77 руб.

Действиями ответчика по необоснованной невыплате страхового возмещения истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Характер причиненного вреда соответствует виновным действиям ответчика. Истец определяет размер компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

Также, при удовлетворении требований истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В ходе рассмотрения дела на основании ст. 39 ГПК Российской Федерации истцом уточнены исковые требования по указанным выше основаниям. Предметом рассмотрения являются требования Залевского П. В. о взыскании с ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховой выплаты 172 477,17 руб., в пользу Залевского П. В. страховой выплаты 64912,60 руб.. неустойки в размере 237 389,77 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя 25 000 руб., штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец Залевский П.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения иска, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивает в полном объеме (л.д. 119).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени рассмотрения судебного заседания, ранее в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивал, по доводам изложенным в исковом заявлении, дополнительно поясняла что при заключении договора страхования истец не понимал, что имея заболевание ЖКТ, будет включен в страховую группу с ограниченным страховым покрытием. Заключая договор, Залевский полагал, что у него стандартное страховое покрытие. Банк не выяснял наличие заболеваний.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд представителя не направил, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит провести судебное заседание в отсутствие своего представителя, в материалы дела представлены письменные возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым ответчик просит отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку событие, на основании которого истец требует страховую выплату страховым случаем не является и обязанность по выплате не наступает. Между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения ответчик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. В отношении Залевского П.В. на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего его согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Застрахованному лицу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. Участие в программе страхования имеет исключительно добровольный характер, заявление подписано Застрахованным лицом на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Событие - инвалидность истца не может быть отнесено к страховыму случаю, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договорах страхования. Из предоставленных документов следует, что до даты подписания заявления, ДД.ММ.ГГГГ Залевскому П.В., был установлен диагноз: «Хронический панкреатит» (выписка из АК ГБУЗ Пермского края «Добрянская ЦРБ»). В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «установление 2 группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Следовательно, договор страхования в отношении Застрахованного лица был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития Застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы). Таким образом, заявленное событие - установление группы инвалидности в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для уплаты страхового возмещения. В заявлении истец письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления. Застрахованное лицо в заявлении на страхование письменно подтвердило, что договор страхования в отношении него заключается с определенными страховыми рисками в зависимости от вида страхового покрытия, которое ему было разъяснено и с которым он был ознакомлен до подписания заявления. Заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования застрахованное лицо может и не уведомлять страховщика о имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу, Застрахованное лицо ознакомившись с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписав его (заявление), соглашается быть застрахованным по стандартному или ограниченному покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний. Страховщик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что клиент является инвалидом 1-й; 2-й или 3-й группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, следовательно, на него распространялся только риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». Отсутствуют основания для признания произведения страховой выплаты.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в материалы дела представлен письменный отзыв относительно заявленных исковых требований, из содержания которого следует, что заявленные требования удовлетворению не подлежат, поскольку при заключении ДД.ММ.ГГГГ между Залевским П. В. и ПАО Сбербанк кредитного договора №, по условиям которого истцу был предоставлен «Потребительский кредит» в размере 237 389,77 руб. на 60 месяцев под 20,8 %. При оформлении данного кредитного договора истцом было принято самостоятельное, решение о подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления.

Согласно заявлению, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования на условиях изложенных в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика», применяемых в отношении застрахованных лиц принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Экземпляр заявления и Условий истцу были вручены, что подтверждается личной подписью истца.

Согласно Условиям программы добровольного страхования Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователем Залевский П.В. Пунктом 3 Условий определены существенные условия страхования, в соответствии с которыми: 3.1. В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: 3.1.1 осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении согласно Заявлению. Если в отношении клиента заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования Клиенту не направляются. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (Договор страхования может предусматривать несколько Застрахованных лиц) За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма *тариф за подключение к Программе страхования*(Количество месяцев страхования /12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 2,99% годовых.

Согласно Заявлению, на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил Банку сумму платы за подключение к Программе страхования.

Банк также, в свою очередь, исполнил обязанность по заключению с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении Залевского П.В. с ДД.ММ.ГГГГ, Залевский П.В. включен в число застрахованных лиц, с этого момента Банк Залевским П.В. своих обязательств, вытекающих из услуги по подключению к программе страхования.

Следовательно, обязательства сторон по подключению к программе страхования между Залевским П.В. и Банком исполнены, договор о подключении к программе страхования прекращен ДД.ММ.ГГГГ в силу ст. 408 ГК РФ - о прекращении обязательства надлежащим исполнением.В соответствии с п 4.1 Условий, принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен о месте времени рассмотрения дела надлежащим образом, мнения по иску не представил.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 426 ГК Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ст. 942 ГК Российской Федерации установлено, что к существенным условиям договора страхования относятся в т.ч. условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно части 1 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Залевским П. В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 237389,77 руб. на 60 месяцев под 20,8 % (л.д. 115-116).

При заключении кредитного договора № истец на основании письменного заявления, подтверждающего согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, был застрахован ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк. В соответствии условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления.

Согласно заявлению, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования на условиях изложенных в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика», применяемых в отношении застрахованных лиц принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора страхования истец был ознакомлен с условиями участи в программе добровольного страхования, согласился с ними, получил экземпляр заявления и Условий участия в программе страхования, что подтверждается личной подписью истца (л.д. 12-16, 51-55).

Согласно п. 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 23.06.2016г, страховыми рисками (стандартное страховое покрытие) являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до наступления события.

Согласно условий договора предусмотрены страховые риски в зависимости от страхового покрытия (стандартное либо ограниченное). Для стандартного страхового покрытия (для застрахованных лиц, которые не относятся к группе 1 или группе 2) страховые риски - смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. В соответствии с п. 1.2 заявления (программы № 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщика), в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и подп. 1.2.2), договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события в зависимости от того, к какой(им) группе(ам) относится застрахованное лицо: для Группы 1: Смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события; для Группы 2: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица; для лиц входящих одновременно в обе Группы: смерть от несчастного случая.

Согласно п. 1.2.1.2 к группе 1 относятся лица, страдающие заболеваниями (а также проходящих лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями), в т.ч. желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита).

Срок действия договора страхования 60 месяцев (п.2), страховая сумма (п.3) определена в размере 237 389,77 рублей.

В соответствии с заявлением на страхование плата за участие в программе страхования составила 35 489 рублей 77 копеек. ( л.д. 13, 52).

Подписывая заявление на страхование Залевский П.В. подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомился до подписания заявления (л.д.12, 51).

Выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Установление инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности II группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности II группы в результате болезни», «Смерть Застрахованного лица от несчастного случая» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по кредиту). Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие Застрахованного ли до наступления события» - застрахованное лицо.

Согласно справке серии МСЭ-2019 № от ДД.ММ.ГГГГ Залевскому П.В. по причине общего заболевания бессрочно установлена 2 группа инвалидности (л.д. 24), в связи с чем 28.07.2020г. истец обратился в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, представив документы, подтверждающие установление 2 группы инвалидности по общему заболеванию.

03.08.2020г. страховой компанией предложено Залевскому П. В. представить подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; протокол проведения медико-социальной экспертизы или направление на медико-социальную экспертизу, справку об инвалидности, копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных ранее группах инвалидности, выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2011г. по 2016г. с указанием дат обращения, установленных диагнозов (л.д. 17).

Во исполнение указанных требований страховой организации истцом представлены в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» акт медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79-81), направление на медико-социальную экспертизу, выданное ГБУЗ ПК «Добрянская центральная районная больница» (л.д. 82), консультативное заключение <адрес>вого онкологического диспансера, в котором установлен диагноз при направлении на медико-социальную экспертизу злокачественное новообразование левой почки 2 стадия (л.д. 83-86). Кроме того в страховую компанию представлена выписка из амбулаторной карты ГБУЗ ПК «Добрянская центральная районная больница» на имя Залевского П. В., из содержания указанной выписки следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Залевский П. В. наблюдался у терапевта с диагнозом хронический панкреатит (л.д. 75-77).

Письмом от 23.10.2020г. (л.д. 18,56) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано Залевскому П.В. в страховой выплате, так как установление 2 группы инвалидности в период действия договора страхования, страховым случаем не является, поскольку условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает, указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й,2-й,3-й группы либо имеющееся действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Из предоставленных документов следует, что до даты подписания заявления, 19.11.2014г, заявителю был установлен диагноз: «Хронический панкреатит». В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «установление 2 группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие, заявленное Залевским П. В. событие не признано страховой компанией страховым (л.д. 18, 56).

В соответствии со ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-Ф3 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истец обратился к финансовому уполномоченному о взыскании страховой выплаты в сумме 237389,77 руб.

Финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требований Залевского П. В. о взыскании с ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» страховой выплаты по договору страхования, поскольку на дату подписания заявления о страховании застрахованное лицо Залевский П. В. имел заболевание желудочно-кишечного тракта, договор страхования заключен с ограниченным страховым покрытием, при котором страховой риск установление 2 группы инвалидности на страхование страховщиком не принимался (№ У-21-83266/5010-004) (л.д. 19-23).

Согласно выписке из амбулаторной карты, выданной Добрянской центральной районной больницей, ДД.ММ.ГГГГ Залевский П.В. наблюдался у терапевта с диагнозом «Хронический гастродуоденит», ДД.ММ.ГГГГ - с диагнозом «холицисто-панкреатит», ДД.ММ.ГГГГ - с диагнозом «Хронический холецистит», ДД.ММ.ГГГГ - с диагнозом «Хронический гастрит», ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - с диагнозом «Хронический панкреатит» (л.д. 48-50).

Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, установив все обстоятельства, входящие в предмет доказывания и имеющие существенное значение для правильного разрешения спора, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований иска Залевского П. В. о взыскании с ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» страховой выплаты в пользу выгодоприобретателей, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что Залевский П.В. в 2012-2015 годах наблюдался в Добрянской центральной района больнице с заболеваниями желудочно-кишечного тракта.

Заявление на страхование подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, Залевскому П.В. на дату подписания заявления на страхование диагностированы заболевания желудочно-кишечного тракта, в связи с чем Договор страхования считает заключенным с ограниченным страховым покрытием как в отношении категории лиц, указанных в пункте 1.2.1.2 заявления на страхование (Группа 1), связи с чем, установление заявителю инвалидности II группы не является страховым событием, поскольку в рассматриваемом случае страховыми рисками будут являться «Смерть от несчастного случая», «Дожитие Застрахованного лица до события».

Принимая во внимание положения ст. 431 ГК Российской Федерации, исходя из буквального толкования условий договора страхования, а также из совокупности установленных по делу обстоятельств, содержания договора страхования и представленной в дело медицинской документации, суд приходит к выводу, что страховой случай по риску «инвалидность 1 или 2 группы по любой причине» не наступил, поскольку истец относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключен только на условиях ограниченного страхового покрытия, по которым страховым случаем является «Смерть от несчастного случая», «Дожитие Застрахованного лица до события».

Доводы представителя истца о том, что истец, не обладая медицинскими познаниями на момент заключения договора страхования полагал, что страхование осуществляется по стандартному страховому покрытию без каких-либо исключений, соответственно воля сторон договора страхования была направлена на страхование по стандартному страховому покрытию, являются несостоятельными, противоречат материалам дела, как следует из представленного заявления на страхование, подписанного Залевским П. В., он был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, получил экземпляр этих Условий, согласился с ними, уведомлен о наличии ограничений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены до подписания заявления на страхование.

Доводы иска о том, что страховой организацией не запрошены информация или документы о наличии у застрахованного лица на момент заключения договора какого-либо заболевания правового значения не имеют для существа спора, обязанность в данном случае у страховой организации по собиранию документов о состоянии здоровья застрахованного лица, исходя буквального толкования условий договора страхования, отсутствует. Каких-либо неясностей о характеристике страхового события, на случай наступления которого производится страхование, договор страхования не содержит.

Согласно условиям договора страхования ограниченное страховое покрытие было предусмотрено для лиц, страдающих определенными заболеваниями, в том числе желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), наличие у истца заболеваний «хронический гастродуоденит», «хронический панкреатит», «хронический холецистит», «хронический гастрит», «хронический панкреатит» у застрахованного лица Залевского П.В. на момент заключения в отношении него договора страхования подтверждается выпиской из амбулаторной карты и не оспаривается истцом, суд приходит к выводу, что факт наступления страхового события не доказан, в связи с чем на стороне страховой компании не возникла обязанности по осуществлению в пользу истца страховой выплаты.

Принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено правовых оснований для удовлетворения требований Залевского П.В. о взыскании страховой выплаты, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов за услуги представителя не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 172 477,17 ░░░., ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 64 912,60 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 237 389,77 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25 000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (21.09.2021░.) ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░