Решение от 16.06.2016 по делу № 33-11100/2016 от 03.06.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу №...

16 июня 2016 года                             г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                Гизатуллина А.А.

судей                             Гареевой Д.Р.

                                Жерненко Е.В.

при секретаре                         Абадовской Т.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО НБ «ТРАСТ» на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 16 марта 2016 года, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора ... в части оплаты комиссии за подключение пакета услуг по страхованию.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО2 комиссию за подключение пакета услуг по страхованию в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб., всего в общей сумме ....

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ....

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ....

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Солнцевой Н.Н. обратилось в суд с иском к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что дата между Солнцевой Н.Н. и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор ... на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере .... Банк предоставил заемщику кредит на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения ... годовых. Согласно условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита была включена комиссия за подключение пакета услуг по страхованию в сумме ... руб. и SMS - информирование по счету в сумме ... рубля. Взимание с Солнцевой Н.Н. данных комиссий является незаконным и нарушающим ее права как потребителя. Обращение Солнцевой Н.Н. к ответчику о добровольном возврате незаконно удержанной комиссии осталось без удовлетворения. В исковом заявлении содержится требование о признании недействительными условия кредитного договора ... от ... года в части оплаты комиссии за подключение пакета услуг по страхованию и комиссии за «SMS - информирование по счету», применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу Солнцевой Н.Н. незаконно удержанной комиссии за подключение пакета услуг по страхованию в размере ... руб., комиссии за SMS - информирование по счету в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... рублей, неустойки в размере ... руб., штрафа в сумме 50% в пользу РООЗП «Форт-Юст» РБ.

Судом вынесено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО НБ «ТРАСТ» просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, указав, что услуга по присоединению Солнцевой Н.Н. к договору страхования была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме путем подписания заявления. Заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Кроме того, сотрудником Банка предоставляются заемщику Тарифы страхования, которые содержат плату за подключение к Пакету страховых услуг в процентах, поскольку фиксированная плата может быть определена только исходя из размера предоставляемого кредита. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 не предписывает ни способа, ни формы доведения сведений о цене услуги в рублях относительно договора страхования. В силу п. 3 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в какой форме и каким способом указывать стоимость услуги, банк вправе решить самостоятельно.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ Самохина В.Г., полагавшего решение суда законным, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в части.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям отвечает не полном объеме.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции неправильно разрешен спор по существу, без установления обстоятельств дела и неправильным применением норм материального права.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

Из материалов дела следует, что ... между Солнцевой Н.Н. и ПАО НБ «ТРАСТ» на основании заявления Солнцевой Н.Н. о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей.

В заявлении предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик указала о своем согласии на подключение Пакета услуг...

Судом на основании выписки по счету клиента Солнцевой Н.Н. установлено, что из предоставленной суммы кредита в день в день его выдачи ... Банком была удержана плата за подключение Пакета услуг № 2 в размере ... руб.

Судебной коллегией установлено, что в данном случае оснований полагать, что предоставление Солнцевой Н.Н. кредита находилось в зависимости и было обусловлено уплатой комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования не имеется.

Из приведенного выше заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, а так же декларации, собственноручно подписанной Солнцевой Н.Н. усматривается, что последняя была проинформирован о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе.

Кроме того, в декларации своей подписью Солнцева Н.Н. подтвердила, что ознакомлена с тем, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, а также, что она вправе не давать свое согласие на включение ее в Реестр застрахованных по Договору страхования и вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. ...).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что подписывая заявление на предоставление кредита, декларацию (приложение к договору коллективного добровольного страхования) Солнцева Н.Н. была проинформирована о том, что оспариваемые ей услуги предоставляются только на добровольной основе при наличии выраженного ею в заявлении согласия, банк не препятствует заключению договора страхования в любой страховой компании по ее усмотрению, дополнительные услуги не являются обязательным условием для выдачи кредита.

Анализируя указанные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что Солнцева Н.Н. добровольно воспользовалась дополнительными услугами, в том числе услугой по подключению пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». В случае неприемлемости условий договора Солнцева Н.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Таким образом, материалами дела не подтверждается довод о навязывании Солнцевой Н.Н., как потребителю, дополнительных услуг, поскольку у последней имелась возможность получения другого кредитного продукта, на иных от оспариваемых условий. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено подключением пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», что позволило вынести суждение о навязывании данной услуги, не представлено.

Судебная коллегия находит, что при заключении кредитного договора Солнцевой Н.Н. была предоставлена полная информация об условиях кредитования. От оформления кредитного договора и получения кредита на этих условиях истец не отказалась, каких-либо возражений, относительно предложенных ответчиком условий договора, не заявляла.

Заключая договор и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Солнцевой Н.Н. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора не имеется.

Более того, условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования заключен истцом добровольно и заключение кредитного договора не обусловлено подключением дополнительной услуги, а потому оснований для применения к спорным правоотношениям положений части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» у суда первой инстанции не имелось.

Оценивая данные обстоятельства, принимая во внимание, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия Солнцевой Н.Н. на подключение дополнительных услуг, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность з░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ...., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░-░░░» ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ... ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №2 ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ...., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ... ░░░░░░ ... ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ...., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328 - 329 ░░░ ░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № 2 ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░3 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░4 ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № 2, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░5 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                 ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░:                             ░░░░░░░ ░.░.

                                ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.