Решение по делу № 2-2768/2024 от 22.05.2024

Дело № 2-2768/2024

61RS0001-01-2024-002946-93

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08августа 2024 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Лысенко Е.Г.

при секретаре Кудрявцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указал, что заключил договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»№ № от .... Срок страхования 60 месяцев с ...., страховая премия по договору составила 153893 руб..

Данный договор был заключён в рамках в связи со страхованием рисков в рамках индивидуальных условий № F0C№ от .... договора потребительского кредита, заключённого между фио и АО «Альфа-Банк» на сумму 667000 руб. сроком на 60 месяцев.

.... фио была погашена задолженность по кредиту в полном объеме, в связи с чем, страховательнаправила страховщику заявление о расторженииуказанного выше договора страхования и возврате части страховой премии.

.... от страховщика получен ответ об отказе в удовлетворении требований фио

Решением Финансового уполномоченного фио от ... № № Н.Н. было отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Отказ мотивирован пропуском 14 дневного срока на возврат.

Истец полагает, что отказ страховой компании и отказ финансового уполномоченного, являются незаконными ввиду того, что договор страхования был навязан при заключении кредитного договора.

На основании изложенных обстоятельств истец просилавзыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу фионеиспользованную часть страховой премии по договору страхования № № от .... в размере 150943,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с .... в размере 21466,13 руб., штраф, компенсацию морального вреда 10000 руб.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнила исковые требования и просила взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии по договору страхования № № от .... в размере 150943,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с .... в размере 26769,76 руб.,проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.07.2024г. по день фактического исполнения ответчиком обязательства по возврату истцу неиспользованной части страховой премии, штраф, компенсацию морального вреда 10000 руб.

Истец фио в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя фио, действующую на основании доверенности, которая уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил в суд возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 настоящей статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Как следует из материалов дела, ...., то есть уже после вступления в силу вышеназванного Федерального закона, между фио и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №F0C№, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 667 000 руб., сроком на 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий указанного кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 24.99% годовых, при этом в отношении истца, как заемщика применена ставка 12.9 % годовых равная разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 12 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования по кредитному договору подлежит применению стандартная ставка.

....фио. был заключен договор добровольного страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" №№. По условиям договора он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия - 60 месяцев.

.... фио была погашена задолженность по кредиту в полном объеме, в связи с чем, страхователь направила страховщику заявление о расторжении указанного выше договора страхования и возврате части страховой премии.

.... от страховщика получен ответ об отказе в удовлетворении требований фио

Решением Финансового уполномоченного фио от ... № № Н.Н. было отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Отказ мотивирован пропуском 14 дневного срока на возврат.

Из пункта11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности l-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика») и др.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредиту (состоит из суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляла для истца 12,99% годовых, именно в связи с оформлением с ним как с заемщиком договора добровольного страхования согласно п. 18 Индивидуальных условий, в то время, как, стандартная процентная ставка по кредиту составляла 12 % годовых. В случае отсутствия договора страхования по кредитному договору подлежит применению именно стандартная процентная ставка.

При таких обстоятельствах, применительно к положениям пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" суд, оценив условия договора страхования, приходит к выводу о том, что договор добровольного страхования № L0302/541/00349647/1от 18.10.2022г. заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.

То есть, в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа).

Разрешая спор, суд руководствуясь положениями статьи 934, 958 ГК РФ, Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.04.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" принял во внимание разъяснения, данные в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 05.09.2019 и исходит из того, что договор страхования между сторонами заключен 07.11.2020, то есть после вступления в силу изменений в статью 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в пункте 12 которой предусмотрено то, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам ст. 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из совокупности приведенных обстоятельств, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу фио страховой премии150943,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 26769,76 руб.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В судебном заседании с достоверностью нашел подтверждение факт нарушения ответчиком установленного законом срока возврата страховой премии, в связи с чем, требования истца о взыскании в его пользу неустойки подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Размер компенсации морального вреда законом не определен. В каждом конкретном случае он определяется судом с учетом обстоятельств дела, степени вины причинителя вреда, принимаются во внимание объем и характер причиненных физических и нравственных страданий, другие заслуживающие внимания доводы.

Учитывая, что в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, принимая во внимание степень вины ответчика, степень физических и нравственных страданий причиненных истцу нарушением условий договора сторон, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает размер компенсации морального вреда, указанный истцом разумным, а потому подлежащим взысканию с ответчика в размере 2000 рублей.

Согласно п. 3 ст. 16.1 ФЗ РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

С учетом изложенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу фиодолжен быть взыскан штраф в размере 88769,76 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, связанные с рассмотрением дела и государственная пошлина, от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку с учетом положений приведенных норм права, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, удовлетворяя исковое заявление, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину 5 884,83 руб., с учетом требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования фио к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в пользу фио часть страховой премиипо договору страхования № № от .... в размере 150943,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с .... в размере 26769,76 руб.,проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.07.2024г. по день фактического исполнения ответчиком обязательства по возврату истцу неиспользованной части страховой премии, штраф в размере 88769,76 руб., компенсацию морального вреда 2000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»в доход местного бюджета государственную пошлину 5884,83 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 14.08.2024 года.