Решение по делу № 2-3314/2018 от 11.07.2018

8

Дело № 2-3314/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Кемерово в составе

председательствующего судьи Прошина В.Б.,

при секретаре Евдокимовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

01 октября 2018 г.

гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» (АО) к Воронкову А. А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты с предоставлением кредита в форме «овердрафт»,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» (АО) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты с предоставлением кредита в форме «овердрафт».

Свои требования мотивирует тем, что **.**.****. Воронков А. А. обратился в КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Согласно Заявлению Ответчик просил оформить Карту (VISA GOLD), предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода, а также открыть специальный карточный счет для осуществления расчетов с использованием Карты.

Подписав заявление, ответчик Воронков А.А. выразил акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании Карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы и указанное Заявление. Из подписанного заявления Воронкова А.А. следует, что Ответчик ознакомлен с Тарифным уланом Банка (ТП «Доверительный») и Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.2 Правил Договор заключается путем присоединения Клиента к Правилам (акцепт Правил) в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Заключение Договора происходит путем подачи Клиентом в Банк Заявления. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в Заявлении, Банк выдает ему Карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов согласно Тарифам.

**.**.****. Ответчику была выдана кредитная карта VISA GOLD ### с кредитным лимитом 500 000 руб. и льготным периодом на условиях возвратности, срочности и платности.

За пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета - 23 % годовых. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день, являющийся датой фактического возврата Кредита на остаток ссудной задолженности. В случае не погашения Клиентом задолженностей на условиях Льготного периода, Банк осуществляет начисление процентов на сумму Основного долга, в отношении которой не соблюдены условия Льготного периода (п. 4.17.1. Правил)

Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров и услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода (до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п. 2 Тарифов Банка).

В случае нарушения сроков возврата кредита Тарифным планом (п. 7) предусмотрена неустойка в размере 50% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности (просроченного Основного долга). Решением кредитного комитета Банка размер неустойки снижен и составляет 20 % годовых.

Одним из существенных условий кредитного договора является право Банка в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся Банку процентов в случаях, предусмотренных п. 6.2.10 Правил, в том числе при неисполнении или ненадлежащим исполнении своих обязательств по Договору.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 05.08.2015г. с Должника в пользу банка взысканы 540 310,46 руб.

В связи с тем, что кредитный договор не был, расторгнут, условия кредитного договора продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

До настоящего времени решение суда не исполнено, обязательства по погашению задолженности ответчиком не осуществляются. Остаток задолженности по основному долгу проставляет 57 869 руб.

При обращении Банка в суд с иском к Воронкову А.А. о досрочном возврате кредита, расчет задолженности по кредитному договору был сделан по состоянию на 28.05.2015г., таким образом, за период с 29.05.2015г. по 24.05.2018г. начислены проценты и неустойка за несвоевременное исполнение обязательства в размере: проценты на основной долг из расчета 23 % годовых за период по 24.05.2018г. - 117 232,77 руб.; проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых - 208 930,94 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 181 679,10 руб.

Общая сумма задолженности по кредитному договору ### по начисленным процентам и неустойки по состоянию на 24.05.2018г. составляет: 507 842,81 руб. руб.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ № 22 от 04.04.2014г. «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта», по смыслу статей 330, 395, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения процентов по день фактического исполнения обязательства.

В связи с чем, просят суд взыскать с Воронкова А. А. в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по Кредитной карте VISA GOLD ### в размере 507 842,81 руб., в том числе: проценты на основной долг из расчета 23 % годовых за период по 24.05.2018г. - 117 232,77 руб.; проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых - 208 930,94 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 181 679,10 руб., а также взыскать госпошлину в размере 8 278,43 руб.

Взыскать с Воронкова А. А. в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты по Кредитной карте VISA GOLD ### начисляемые на основной долг по ставке 23% годовых, начиная с 25.05.2018г. по день фактического возврата кредита.

В данном судебном заседании представитель истца Лялько С.В., действующая на основании доверенности, на требованиях настаивала.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, посредством направления повестки заказным письмом с уведомлением. О причинах неявки ответчик суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял. При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав пояснения участников процесса, рассмотрев письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Европейской Конвенции о защите прав человека и основных свобод каждый при определении его гражданских прав и обязанностей имеет право на справедливое рассмотрение его дела судом.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что в полной мере может быть реализовано только в случае предоставления каждому из лиц, участвующих в деле, возможности присутствовать в судебном заседании.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что **.**.****. Воронков А. А. обратился в КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Согласно Заявлению Ответчик просил оформить Карту (VISA GOLD), предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода, а также открыть специальный карточный счет для осуществления расчетов с использованием Карты.

Подписав заявление, ответчик Воронков А.А. выразил акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании Карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы и указанное Заявление. Из подписанного заявления Воронкова А.А. следует, что Ответчик ознакомлен с Тарифным уланом Банка (ТП «Доверительный») и Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.2 Правил Договор заключается путем присоединения Клиента к Правилам (акцепт Правил) в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Заключение Договора происходит путем подачи Клиентом в Банк Заявления. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в Заявлении, Банк выдает ему Карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов согласно Тарифам.

**.**.****. Ответчику была выдана кредитная карта VISA GOLD ### с кредитным лимитом 500 000 руб. и льготным периодом на условиях возвратности, срочности и платности.

За пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета - 23 % годовых. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день, являющийся датой фактического возврата Кредита на остаток ссудной задолженности. В случае не погашения Клиентом задолженностей на условиях Льготного периода, Банк осуществляет начисление процентов на сумму Основного долга, в отношении которой не соблюдены условия Льготного периода (п. 4.17.1. Правил)

Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров и услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода (до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п. 2 Тарифов Банка).

В случае нарушения сроков возврата кредита Тарифным планом (п. 7) предусмотрена неустойка в размере 50% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности (просроченного Основного долга). Решением кредитного комитета Банка размер неустойки снижен и составляет 20 % годовых.

Одним из существенных условий кредитного договора является право Банка в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся Банку процентов в случаях, предусмотренных п. 6.2.10 Правил, в том числе при неисполнении или ненадлежащим исполнении своих обязательств по Договору.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 05.08.2015г. с Должника в пользу банка взысканы 540 310,46 руб.

В связи с тем, что кредитный договор не был, расторгнут, условия кредитного договора продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

До настоящего времени решение суда не исполнено, обязательства по погашению задолженности ответчиком не осуществляются. Остаток задолженности по основному долгу проставляет 57 869 руб.

При обращении Банка в суд с иском к Воронкову А.А. о досрочном возврате кредита, расчет задолженности по кредитному договору был сделан по состоянию на 28.05.2015г., таким образом, за период с 29.05.2015г. по 24.05.2018г. начислены проценты и неустойка за несвоевременное исполнение обязательства в размере: проценты на основной долг из расчета 23 % годовых за период по 24.05.2018г. - 117 232,77 руб.; проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых - 208 930,94 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 181 679,10 руб.

Общая сумма задолженности по кредитному договору ### по начисленным процентам и неустойки по состоянию на 24.05.2018г. составляет: 507 842,81 руб. руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит указанный расчет правильным, подтвержденный банковскими документами. Расчет задолженности ответчик не оспаривает.

Однако, суд считает, что с учетом положений ст. 333 ГК РФ начисленная истцом сумма неустойки на просроченный основной долг в размере 181 679,10 руб., должна быть снижена до 18 000 руб.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требование истца подлежат удовлетворению в размере 344163,71 руб. (117 232,77 руб. + 208 930,94 руб. +18 000 руб.), т.к. заемщик обязанности по своевременной уплате кредита не выполняет.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ № 22 от 04.04.2014г. «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта», по смыслу статей 330, 395, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения процентов по день фактического исполнения обязательства.

В связи с чем, с Воронкова А.А. в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты по Кредитной карте VISA GOLD ### начисляемые на основной долг по ставке 23% годовых, начиная с 25.05.2018г. по день фактического возврата кредита.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать расходы истца по госпошлине в размере 8 278,43 руб., которые подтверждаются материалами дела.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» (АО) удовлетворить частично.

Взыскать с Воронкова А. А. в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по Кредитной карте VISA GOLD ### в размере 344163,71 руб., в том числе: проценты на основной долг из расчета 23 % годовых за период по 24.05.2018г. - 117 232,77 руб.; проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых - 208 930,94 руб.; неустойка на просроченный основной долг – 18 000 руб., а также взыскать госпошлину в размере 8 278,43 руб., а всего 352442,14 руб.

Взыскать с Воронкова А. А. в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты по Кредитной карте VISA GOLD ### начисляемые на основной долг по ставке 23% годовых, начиная с 25.05.2018г. по день фактического возврата кредита.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы или апелляционного представления через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: В.Б. Прошин

Решение в мотивированной форме составлено 04.10.2017г.