Решение по делу № 2-697/2016 от 01.04.2016

Дело №2-697/2016.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 мая 2016 г.          г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Нагаева И.З.,

с участием истца Яхина Р.И.,

при секретаре Шарафутдиновой Р.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Яхина Р.И. Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Истец Яхин Р.И. обратился в Дюртюлинский районный суд РБ с иском к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, истец обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. По условиям кредитного договора, кредит предоставляется на потребительские нужды, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, а также на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщика. Кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании. Согласно выписке по счету, в день перечисления кредитных средств, со счета истца списаны денежные средства в счет оплаты по договору страхования – <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Яхин Р.И. обратился в Банк с претензией с просьбой о возврате незаконно списанных со счета платежей, однако, его требования не удовлетворены. Считает, что действия Банка по включению в условие кредитного договора условия о выдаче кредита лишь при условии присоединения в Договору коллективного страхования незаконно, услуга страхования ему навязана, до подписания кредитного договора Банком не была предоставлена достоверная и полная информация о программах страхования. Кроме того, в день выдачи кредитных средств, истец недополучил <данные изъяты>., удержанные Банком за обналичивание кредитных средств, которые он считает неосновательным обогащением. Яхин Р.И. просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по Присоединению к программе коллективного страхования, взимания комиссии за подключение к программе страхования, признать незаконным списание со счета денежных средств за обналичивание кредитных средств в сумме <данные изъяты> руб., взыскать с Банка сумму страховых платежей в размере <данные изъяты>., комиссии в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебные издержки <данные изъяты>

Представитель ответчика - Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, в отзыве на исковое заявление просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Представитель третьего лица – Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении разбирательства дела не представил.

Судом в соответствии со ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

В судебном заседании истец Яхин Р.И. требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил удовлетворить их по изложенным доводам.

Из поступившего отзыва Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» на исковое заявление следует, что ответчик считает исковые требования необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении, поскольку оспариваемый пункт кредитного договора не ущемляет права потребителя, обязанность застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства предусмотрена действующим законодательством. Яхин Р.И. поручил Банку заключить в отношении него договор страхования на условиях действующей программы коллективного страхования, был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк вправе взимать с него плату. Право Банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций предусмотрено ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Взыскание неустойки в рассматриваемом случае не предусмотрено, требования о компенсации морального вреда необоснованные. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

    Заслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.2 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В судебном заседании установлено, что между Банком и Яхиным Р.И. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев.

По условиям кредитного договора, кредит предоставляется на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, а также на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщика (п.1.3).

Кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании (п.2.2).

Заемщик обязан: использовать полученный кредит на указанный в п.1.3 договора цели (п. 5.1.1).

Согласно заявления Яхина Р.И. на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ он согласен быть клиентом и просит ОАО «РГС-Банк» предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине в период действия условий Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключение»; установление 1 и 2 группы инвалидности, кроме случаев предусмотренных как «исключение» в Программе страхования. Он согласен принять на себя условия «Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «РГС Банк» в страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь», а также обязуется уплатить Банку плату за оказание услуг, указанных в Правилах, в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц действия Кредитного договора.

Из выписки по лицевому счету Яхина Р.И. следует, что ДД.ММ.ГГГГ с его счета списаны в качестве оплаты за страхование – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ комиссия по операциям с использованием ПК в устройствах банка <данные изъяты>.

Яхин Р.И. ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с претензией с просьбой о возвращении денежных средств, уплаченных в счет вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья, уплаты страховых премий.

При этом указанный кредитный договор не содержит условия (пункта), обязывающего заемщика застраховаться или ставящего предоставление кредита в зависимость от страхования заемщика.

Из п. 1 Анкеты - заявления на получение кредита следует, что истец изъявил желание присоединиться к Программе коллективного страхования жизни здоровья путем проставления в незаполненной строке, где прописан вопрос о добровольном согласии на присоединение к программе коллективного страхования собственноручного указания страховой компании, в которой желает быть застрахованной - ООО «СК «РГС – Жизнь», а также программу страхования.

Заемщик подтвердил свое добровольное согласие на участие в программе страхования при оформлении и собственноручном подписании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования также указано, что Яхин Р.И. уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п.5); с программой страхования ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет, обязуется их выполнять. С размером стоимости страхования в размере <данные изъяты> от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора согласен (п.6).

Таким образом, Яхин Р.И. на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания кредитного договора в части страхования недействительным, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит закону (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы истца о не доведении ему полной и достоверной информации опровергаются материалами гражданского дела. В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщик указал, что с размером стоимости страхования согласен (п.6). Кроме того, в случае каких-либо неясностей, заемщик был вправе потребовать дополнительную информацию.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечисления и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 54-П), действующего на момент выдачи кредита, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом по смыслу закона (в том числе Закона РФ "О защите прав потребителя") выбор способа предоставления банком денежных средств определяется самим потребителем.

Согласно п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 54-П) кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица в банке, либо наличными денежными средствами через кассу Банка.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ (утв. ЦБ РФ от дата N 266-П, карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специально разметки на банковской карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.

Как следует из материалов дела, Яхин Р.И. обратился в ПАО «Росгосстрах Банк» с заявлением (офертой) заключить с ним кредитный договор (раздел 10 Анкеты-заявления), в рамках которого просил открыть ему специальный карточный счет (СКС), выпустить пластиковую карту (ПК) и осуществлять ее обслуживание в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО "РГС Банк", Условиями кредитования СКС и условиями Тарифа Кредитный плюс. При заполнении Анкеты-заявления Яхин Р.И. ознакомился с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "РГС Банк" и Тарифами ОАО "РГС Банк", о чем свидетельствует подпись в Анкете-заявлении (раздел 10 Анкеты-заявления).

Указанное предложение Заемщика принято (акцептовано) Банком года путем подписания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ При этом в соответствии с заключенным Кредитным договором, Правилами выпуска и обслуживания карт, эмитированных Банком и Тарифом Банка, Банк, приняв (акцептовав) предложение (Оферту) Заемщика, открыл Заемщику счет № и выдал банковскую карту.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика №.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был в установленной законом форме заключен смешанный кредитный договор с договором банковского счета, условия которого были оговорены в Кредитном договоре, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах.

Данная комиссия является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном Заемщику месте круглосуточно и, фактически, является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности: постоянная инкассация банкоматов, их охрана и техническое обслуживание и т.д.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие Заемщика на оплату комиссий в соответствии с Тарифом по выпуску и обслуживанию банковских карт (в т.ч. за получение наличных с использованием СКС (специальный карточный счет) выражено в подписанной самим клиентом Анкете-заявлении на получение банковской карты.

Платность операций совершаемых по текущему счету с использованием банковской карты, не противоречит требованиям законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований Яхина Р.И. отсутствуют, как в части взыскания уплаченных им денежных средств, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также в части возмещения судебных расходов.    

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Яхина Р.И. к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Судья      И.З. Нагаев