Решение по делу № 2-3160/2024 от 25.06.2024

Дело № 2-3160/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2024 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Скрябиной О.Г., при секретаре Лебедевой Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Авангард» к Румянцевой М.В. о взыскании задолженности по договору банковского счета, расходов по уплате государственной пошлины, и по встречному иску Румянцевой М.В. к ПАО АКБ «Авангард» о признании договора банковского счета недействительным,

установил:

Акционерный коммерческий банк «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество (далее ПАО АКБ «АВАНГАРД», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Румянцевой М.В. о взыскании задолженности по договору банковского счета от <дата>, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № по состоянию на <дата> в сумме 156 945,20 руб. в том числе: задолженности по кредиту - 30 900 руб., процентов за пользование кредитом - 44 475,77 руб., штрафа за невнесение минимального платежа - 81 569,43 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 338,90 руб. Требования мотивированы тем, что <дата> между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Румянцевой М.В. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 30 000 руб. Соответствующая банковская кредитная карта № ... и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается Отчетом о получении карты. Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий. С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД». В период с <дата> по <дата> ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017 № 579-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения. В соответствии с п. 6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором, с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий. В соответствии с п. 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100 % суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. В нарушение вышеуказанной обязанности (п. 6.4 Условий) ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца <дата>, <дата>, <дата>, что подтверждается перечнем операций по счету №. Согласно п. 6.8 Условий, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. Принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с <дата> у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору. По состоянию на <дата> остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 30 900 руб., что подтверждается перечнем операций по счету №. В соответствии с п. 5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных в п. п. 5.2.3- 5.2.5 Условий. В силу п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15 % до 24 % годовых для картсчетов в рублях (15 % для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18 % - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21 % - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24 % - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). С <дата> в соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21 % до 30 % годовых для картсчетов в рублях (21 % для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 24 % - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27 % - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 30 % - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). Ставки, по которым начислялись проценты, отражены в расчете процентов, прилагаемому к настоящему исковому заявлению. Формула для расчета процентов = основной долг х процентная ставка в % годовых / количество дней в году х количество дней пользования овердрафтом. По состоянию на <дата> общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 44 475,77 руб., что подтверждается расчетом, прилагаемым к исковому заявлению. В соответствии с п. 6.6 Условий и п. 11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5 % от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. По состоянию на <дата> сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 81 569,43 руб. Учитывая изложенное, и в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ), договором банковского счета, банк в праве требовать от ответчика досрочного возврата непогашенной суммы кредита со всеми начисленными к моменту возврата кредита процентами и штрафом.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлены встречные требования о признании недействительным, кабальным и не имеющим юридической силы кредитный договор по банковскому счету № от <дата>, заключенного между ПАО АКБ «Авангард» и Румянцевой М.В.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречным требованиям) Смирнов А.В. требования Банка поддержал в полном объеме, против удовлетворения встречных требований возражал, указал на пропуск срока исковой давности по данным требованиям.

Ответчик (истец по встречным требованиям) Румянцева М.В. в судебном заседании не участвует, извещалась, в деле имеется ходатайство (л.д.134) о рассмотрении дела в отсутствии Румянцевой М.В.

Выслушав представителя истца (ответчика по встречным требованиям), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон по настоящему спору возникли из обязательств по кредитному договору и регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитных обязательствах.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании Румянцевой М.В. на основании ее заявления (л.д. 9) <дата> в ОАО АКБ «Авангард» открыт карточный счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 30 000 руб.

Соответствующая банковская кредитная карта № ... и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении кредитной карты. Срок действия карты 11/16. Первый льготный период оплаты (Программа «200 дней» до <дата> при выполнении Условий предоставления Льготы) (л.д. 13).

Порядок выдачи и облуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями, Тарифами, информацией о полной стоимости кредита, о перечне и размерах платежей по договору, в том числе неисполнения обязательств по договору ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» и отчете о получении кредитной карты.

Факт предоставления банком овердрафта ответчику подтверждается перечнем операций по счету по состоянию на <дата> и не оспаривалось стороной ответчика.

Таким образом, банк исполнил надлежащим образом свои обязательства по заключенному договору.

По встречным требованиям суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.3 ст. 179 ГК РФ Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Ответчиком по встречным требованиям заявлено о применении к встречным требованиям срока исковой давности.

Согласно части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Общий срок исковой давности 3 года.

Согласно ч.1 статьи 181 ГК РФ Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В силу ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности, начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела и подтверждается перечнем операций по счету №, Румянцева М.В. в период с <дата> по <дата> пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги.

Таким образом, срок исковой давности по встречным требованиям Румянцевой М.В. к моменту обращения в суд истек. Уважительных причин пропуска данного срока Румянцева М.В. суду не представила.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.4.1 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения встречных требований Румянцевой М.В. суд не усматривает, полагает необходимым в их удовлетворении отказать.

В соответствии с п. 6.4 Условий ответчик обязалась ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня 1 -го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению Клиентом на Картсчет в этом месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на Картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца для банка (л.д. 16, 17).

В соответствии с п. 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100 % суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение Условий ответчик допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца <дата>, <дата>, <дата>, что подтверждается перечнем операций по счету №.

Согласно п. 6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

В соответствии с п. 5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п. п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

В силу п. 5.2.2. Условий проценты по овердрафту начисляются со дня его предоставления Банком за исключением случаев, указанных п. п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

В соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 15 % до 24 % годовых для картсчетов в рублях (15 % для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18 % - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21 % - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24 % - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). С <дата> в соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21 % до 30 % годовых для картсчетов в рублях (21 % для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 24 % - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27 % - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 30 % - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности) (л.д. 14, 15).

В соответствии с п. 6.6 Условий и п. 11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5 % от текущей суммы задолженности на начало дня первого месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчик Румянцева допустила несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с <дата> у Румянцевой М.В. возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.

Истцом суду представлен расчет задолженности по состоянию на <дата>, согласно которому общая сумма задолженности Румянцевой М.В. по Договору банковского счета составляет 156 945,20 руб. из них задолженность по кредиту - 30 900 руб., проценты за пользование кредитом - 44 475,77 руб., штраф за невнесение минимального платежа - 81 569,43 руб. (л.д. 18, 19, 20-26).

Представленный истцом расчет задолженности проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен.

Сведениями о погашении указанной задолженности на день судебного разбирательства суд не располагает. Доказательств того, что на момент рассмотрения дела задолженность по договору банковской кредитной карте отсутствует, стороной ответчика не представлено.

Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по личному карточному счету №, суммы оплаченной госпошлины к мировому судье судебного участка № района Замоскворечье г. Москвы.

Определением мирового судьи судебного участка № района Замоскворечье г. Москвы от <дата> судебный приказ № от <дата> отменен на основании заявления Румянцевой М.В. об отмене судебного приказа.

Факт ненадлежащего исполнения Румянцевой М.В. обязательств по погашению кредита и наличие оснований для предъявления требований о возврате кредитной задолженности подтверждается исследованными доказательствами, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не опровергнут.

При этом суд полагает сумму штрафа, предъявленную истцом ко взысканию с ответчика, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и пользуясь правом, предоставленным суду ст. 333 ГК РФ, снижает размер штрафа до 40000 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца частично, в размере 115475,77 руб., в том числе: 30900 руб. – задолженность по кредиту, 44575,77 руб. – проценты за пользование кредитом, 40000 руб. – штраф за невнесение минимального платежа.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку требования ПАО АКБ «АВАНГАРД» удовлетворены, снижение размера штрафа не влияет в данном случае на возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 4 338,90 руб. (платежное поручение от <дата> №).

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск ПАО АКБ «Авангард» удовлетворить частично.

Взыскать с Румянцевой М.В., <дата> года рождения, уроженки ... паспорт ..., в пользу акционерного коммерческого банка «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество, ИНН: ... БИК ... КПП ..., задолженность по договору банковского счета от <дата> № по состоянию на <дата> в сумме 115475,77 руб., в том числе: 30900 руб. – задолженность по кредиту, 44575,77 руб. – проценты за пользование кредитом, 40000 руб. – штраф за невнесение минимального платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4338,90 руб., всего взыскать сумму в размере 119814 (Сто девятнадцать тысяч восемьсот четырнадцать) руб. 67 коп.

В удовлетворении остальной части иска ПАО АКБ «Авангард» отказать.

В удовлетворении встречного иска Румянцевой М.В. к ПАО АКБ «Авангард» отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение одного месяца с момента изготовления полного текста решения суда.

Судья –    

Полный текст решения изготовлен 09 октября 2024 года.