Решение по делу № 2-311/2021 от 16.02.2021

Дело № 2- 311/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кабанск 12 апреля 2021 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Герасименко В.С., при секретаре Мисюра Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Василенко С.М. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Василенко С.М. в лице представителя Цыганковой А.А. по доверенности обратился в суд к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» просит признать недействительным п.7 Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности.. . по программе «Защита будущего» в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, признать недействительным п.7 Полиса страхования жизни, трудоспособности.. . по Программе «Защита будущего» в части суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца сумму страховых взносов в размере 25 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. Требования мотивированы тем, что 06 июля 2019 года при заключении кредитного договора № № между Василенко С.М. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был оформлен Полис страхования со страховой компанией ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни": Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 06 июля 2019 года по программе «Защита будущего», сумма страховой премии 25 000 руб. В соответствии с Полисными условиями страхования Договора страхования могут быть расторгнуты досрочно по инициативе Страхователя. В данном случае Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, рассчитанную Страховщиком в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения Договора страхования. Однако, ни в Страховом полисе, Полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а ее порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет. Таким образом, полагает, что истцу не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования в соответствии со 10 Закона «О защите прав потребителей», а именно последствий расторжения договора страхования. Кроме того, согласно п. 7 Полисных условий при расторжении Договоров страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма, рассчитанная Страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующего на момент расторжения Договора страхования. В соответствии с Приложением № 2 к Программе страхования «Защита будущего» (Таблица гарантированных выкупных сумм) размер выкупной суммы первые два года равен нулю. Данное условие Страхового полиса истец находит недействительным, поскольку не соответствует п.7 ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела», ни один из выданных истцу документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва, не содержит методики расчета выкупной суммы, как того требуют п.п. 1, 2 ст.943 ГК РФ. Таким образом, истцу порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования не разъяснялся, был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда а также доходности от данного договора. В данном случае было нарушено право на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, в связи с чем п. 7 Страховых полисов в части установления в первые два года размера выкупной суммы равным нулю является недействительным в силу закона, а страховой взнос в размере 25 000 руб. подлежит возврату. Также, условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» - не соответствует ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от выполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Поскольку требования не были удовлетворены добровольно истец, ссылаясь на ст.ст.13, 15 Закона « О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и штраф.

Определением суда от 19 марта 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

Истец Василенко С.М. его представитель по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о рассмотрении извещены, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть в его отсутствие, представил письменные возражения, в которых ссылается на пропуск истцом срока исковой давности о признании договора недействительным, поскольку сделка является оспоримой, так как оснований для признания сделки ничтожной в силу закона отсутствуют. При заключении страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, все необходимые документы были подписаны и получены истцом в тот же день, в том числе таблица гарантированных выкупных сумм. Ответчик осуществляет страховую деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, что подтверждает предоставление и Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в Федеральный орган исполнительной власти (Федеральную службу по финансовым рынкам, прежде - Федеральная служба страхового надзора) при получении лицензии ответчиком. В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденных Приказом №32н Министерства Финансов от 09.04.2009 года страховщики, начиная с 01 января 2010 года, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком, что следует прямо не только из Закона, но и из письма Федеральной службы страхового надзора (настоящий Федеральная служба по финансовым рынкам). Также в письме Федеральной службы страхового надзора указывается, что в соответствии с пунктом 10 статьи 32 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» не предусмотрено согласование с органом страхового надзора изменений, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии.

До 01 января 2010 года в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 года №09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнении п.п.1 статьи 26 Закона «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности. Однако Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года №32н страховщиков обязали в срок до 31.12.2009 года привести Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в пункте 1 Приказа Порядком. Ответчиком такое Положение было приведено в соответствии с Приказом Министерства Финансов. Таким образом, порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан. Обязанность ознакамливать под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах массовой информации. Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования. То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером. Доводы Василенко С.М. о том, что условие Договора страхования противоречат действующему законодательству касательно того, что выкупная сумма в течение первых двух лет действия Договора страхования равна нулю, не являются состоятельными, поскольку действующее законодательство не содержит запрета на включение в Договор такого условия. Договорами страхования в разделе досрочное расторжение договора предусмотрена возможность отказа от договора страхования, при этом уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления от Страхователя об отказе от Договора страхования. Однако каких-либо письменных заявлений в адрес страховщика, в течение 10 рабочих дней с даты заключения договора страхования не поступало. Договор страхования прекращен в связи с неуплатой очередного взноса. Поскольку договор был оплачен страховым взносом только за один год выкупная сумма по нему не сформирована. Таким образом, никаких оснований для выплаты нет. Также не согласны со взысканием компенсации морального вреда и штрафа. В случае удовлетворения иска, просили снизить размер компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель третьего лица ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.

Исследовав материалы дела, изучив возражения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 06 июля 2019 года между Василенко С.М. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор №

Также между истцом и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 06 июля 2019 года был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, по программе «Защита будущего», путем подписания Василенко С.М. заявления. Срок действия договоров страхования определен сторонами на 5 лет с 07.07.2019г. по 06.07.2024 год с периодичностью уплаты страховых взносов по договору страхования раз в год в сумме 25000 руб. в срок до 07 июля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов.

Согласно предоставленным документам, Василенко С.М. уплачен страховой взнос по Договору страхования в размере 25 000 рублей, что ответчиком не оспаривалось.

В материалы дела не представлены документы, подтверждающие дальнейшую уплату страховых взносов истцом.

Как следует из представленного решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 29 декабря 2020 года Василенко С.М. обращался в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением об отказе от услуги страхования и требованием произвести возврат части страховой премии за неиспользованный период действия Договоров страхования, 05 ноября 2020 года письмом № ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомило Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Василенко С.М. 16 ноября 2020 года повторно обращался в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением об отказе от услуги страхования и требованием произвести возврат части страховой премии за неиспользованный период действия Договоров страхования, на что 20 ноября 2020 года ответчик ответил письмом № № об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что при заключении договоров страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в нарушении ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не была предоставлена полная и достоверная информация о товаре (услуге) относительно условий страхования, а именно последствий расторжения договора страхования, порядка расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования, был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также доходности от данного договора, а условие о размере выкупной суммы первые два года равные нулю недействительны в силу закона.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договоров страхования Василенко С.М. был ознакомлен и согласен с договором страхования, Условиями Программы страхования, Полисом страхования, Программой страхования, таблицей гарантированных выкупных сумм, в которой отражено о гарантированном размере выкупной суммы в первые два года равной нулю, им были получены, о чем свидетельствует собственноручные подписи Заявителя. Таким образом, между сторонами договора достигнуто соглашение по всем необходимым существенным условиям договора.

Доказательств того, что истец до заключения договора страхования не обладал информацией об условиях договора страхования, либо что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении разъяснений, равно как и доказательств, что при заключении договора он не был согласен с его условиями, суду не представлено.

Заключив Договор страхования, истец выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, страховой суммой и гарантированным размером выкупной стоимости, исходя из которого она рассчитывалась, по заключенному Договору страхования.

Согласно п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов РФ N32н от 09.04.2009, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком.

Положения п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не указывают, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

Согласно Приложению N2 к Договору страхования (Таблица гарантированных выкупных сумм), при расторжении Договора страхования в первый и во второй год его действия с даты начала срока страхования, размер выкупной суммы равен 0 рублей 00 копеек.

Договор страхования содержит все необходимые условия договора страхования, необходимые для договора данного вида, страхователь имел возможность обратиться к страховщику за предоставлением информации о формировании резервного фонда, порядка расчета формируемого страхового резерва или посмотреть данную информацию на сайте страховщика.

В связи с чем, суд не находит оснований для признания п.7 Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5014881608 по программе «Защита будущего» в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, равно и нарушение ответчиком ст.943 ГК РФ, ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", положениям Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" судом не установлено.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В договоре страхования, Программой страхования «Защита будущего» для клиентов банка данное условие предусмотрено.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Положения указанного Закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доводы истца о том, что условие, содержащееся в страховом полисе: "при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования возврат страховой премии не производится", не соответствует статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не могут быть приняты во внимание, поскольку такого условия не содержится ни в самом договоре страхования, ни в Программе страхования «Защита будущего».

В соответствии с разделом Программы страхования «Защита будущего» предусмотрена возможность досрочного расторжения договора страхования по письменному заявлению страхователя с выплатой выкупной суммы в пределах сформированного резерва по основным условиям договора страхования, если договор страхования со сроком страхования пять лет был оплачен и действовал не менее 2 лет и был оплачен страховыми взносами более чем за два года, то по договору выплачивается выкупная сумма в определённом проценте от суммы, подлежащих уплате страховых взносов.

При этом, следует отметить, что ввиду того, что истец не оплатил очередной страховой взнос,в срок до 07 июля 2020 года в течение периода уплаты взносов, ответчик досрочно прекратил договор страхования, что не противоречит условиям Программы страхования «Защита будущего».

Поскольку суд не усматривает оснований для признания пункта договора страхования недействительными, то и отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Василенко С.М. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.С. Герасименко