Решение по делу № 2-3593/2019 от 29.07.2019

Дело №2-3593/2019

64RS0047-01-2019-003673-72

                     Р Е Ш Е Н И Е

                 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2019 года                                 г. Саратов

    Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Забайлович Т.В.,

при секретаре Эндрусенко М.А.,

с участием:

представителя истца Цюра К.С.: Цюра Н.С., представившего доверенность
от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цюра К.С. к ООО «Инкор Страхование» о взыскании стразовой премии, о взыскании неустойки, о взыскании компенсации морального вреда, о взыскании штрафа, о взыскании судебных издержек,

установил:

        Цюра К.С. обратилася с исковыми требованиями к ООО «Инкор Страхование» о взыскании стразовой премии, о взыскании неустойки, о взыскании компенсации морального вреда, о взыскании штрафа, о взыскании судебных издержек, в обоснование которых указал, что в связи с заключением между истцом и ПАО «Плюс Банк» кредитного договора от <дата> <дата> по заявлению истца подключили к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев №, заключенного между ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». Плата за страхование составила - 42 331,08 руб..

<дата> истец посредством почтовой связи направил заявление
на расторжение договора страхования (отключение истца от программы коллективного страхования) и возврате уплаченных истцом денежных средств
за страхование. Заявление ответчиками получено 21.06.2019г.

        Однако, до настоящего момента возврат денежных средств ответчиками
не произведен. На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований истец просит суд, взыскать с ответчика в пользу истца 42 331,08 руб. в счет возврата уплаченной страховой премии; неустойку в размере 35 558,11 руб. за период с <дата> по <дата>, в размере по 1 269,93 руб. за каждый день просрочки с 30.07.2019г. по день фактического возврата страховой премии, моральный вред в размере 5 000 руб.; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб..

        В судебное заседание истец Цюра К.С., представители ответчиков ООО «Инкор Страхование», ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», ПАО «Плюс Банк» не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ.

        Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии истца и представителей ответчиков.

        Принимая во внимание мнение представителя истца и, руководствуясь
ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчиков.

        В судебном заседании представитель истца поддержал в полном объеме заявленные требования, дав пояснения аналогично изложенным в иске, просил их удовлетворить.

        Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

        В судебном заседании установлено, что <дата> между обществом с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» и обществом с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» заключен договор добровольного коллективного страхования №

В соответствии с п. 1.1 договора страхования, договор заключен на условиях Программы добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, разработанной в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации на основании правил страхования, указанных в указанных программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения договора (Приложение № 1 к договору).

Условия страхования содержатся в договоре, а также Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков.

<дата> Публичное акционерное общество «Плюс Банк» и Цюра К.С. заключили кредитный договор.

Одновременно с подписанием кредитного договора Цюра К.С. подписал заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, согласно пункту 5 которого за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на заемщика условий договора страхования, истец обязан уплатить страхователю плату в размере 42 331 руб. 08 коп., в которую включена уплаченная страхователем страховщику страхования премия в размере 2068 руб. 38 коп.

Банком обязательства по перечислению кредита исполнены, одновременно со счета истца в пользу общества с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» списаны денежные средства в размере 42 331 руб. 08 коп., являющиеся оплатой услуг за присоединение к договору коллективного страхования № от <дата> года.

<дата> истец направил в адрес общества с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование», общества с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» заявления о возврате страховой премии в размере 42 331 руб. 08 коп. Однако, ответчика претензию с требованием о возврате страховой премии, оставили без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422, пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Указаниями Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 названных Указаний (с учетом изменений) все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Принимая во внимание условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, суд пришел к выводу о том, что Цюра К.С. вправе в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора отказаться от участия в программе страхования и вернуть страховую премию.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования Цюра К.С. обязался уплатить вознаграждение страхователю обществу с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать затраты по распространению на заемщика условий договора страхования, в размере 42 331 руб. 08 коп. При этом в состав указанной суммы включена страховая премия, выплаченная страхователем - обществом с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» страховщику - обществу с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование», в размере 2068 рубля 38 копеек.

Согласно пунктам 2.1.3, 4.3 договора добровольного коллективного страхования № № от <дата>, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование» (страховщиком) и обществом с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (страхователем), страхователь обязуется ежедневно перечислять страховщику страховую премию (в соответствии со списком застрахованных лиц) за каждое застрахованное лицо, одним платежом за весь период страхования на расчетный счет страховщика.

В случае если заемщик выразил согласие с распространением на него действия договора на условиях определенной Программы страхования, страхователь осуществляет расчет страховой премии, подлежащей уплате страховщику, по тарифу, согласованному сторонами и указанному в Приложении № 5 к договору.

Из содержания кредитного договора, заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, реестра заключенных договоров страхования с обществом с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование» за период с <дата> по <дата> следует, что обществом с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование» была получена страховая премия в размере 2 068 руб., а оставшаяся часть страховой премии в размере 40 263 руб. 08 коп. (42 331 руб. 08 коп. – 2 068 руб.) была получена обществом с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

Таким образом, у общества с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование» возникла обязанность по возврату истцу денежных средств только в размере 2 068 руб.. В связи с чем, с ООО «Инкор Страхование» в пользу Цюра К.С. подлежит взысканию страховая премия в размере 2 068 руб..

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из анализа норм действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

По смыслу закона применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая наличие ходатайства ответчика о снижении неустойки, суд пришел к выводу о снижении размера неустойки.

Таким образом, с ООО «Инкор Страхование» в пользу Цюра К.С. подлежит взысканию неустойка за период с <дата> гола по <дата> в размере 2 068 руб. (с учетом ст. 333 ГК РФ) ((исходя из 62 руб. 04 коп. в день), что составляет 8 685 руб. 60 коп.).

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, с учетом принципа разумности и справедливости, характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, суд пришел к выводу об удовлетворении в части исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, а именно в размере 300 рублей.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из указанных положений законодательства Российской Федерации, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера, как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф с учетом положений ст. 333 ГК РФ, в размере 100 руб..

Кроме того, поскольку исковые требования удовлетворены, в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, затраченного представителем времени на составление искового заявления и подачи его в суд, участия в подготовке дела к рассмотрению, участия в судебном заседании с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 1 000 руб.

В остальной части заявленные исковые требования, а также требования о взыскании неустойки, предъявленные к ПАО «Плюс банк», ООО «Инкор Страхование», удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                         решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ «░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 068 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 2 068 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                         /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░░░