Решение от 25.02.2020 по делу № 2-115/2020 от 18.11.2019

Дело № 2-115/2020

(УИД 42RS0013-01-2019-003358-71)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Антиповой И.М.,

при секретаре Фроловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске

25 февраля 2020 года

дело по иску Банка "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к Гурьева Е.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к Гурьева Е.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, и просит взыскать сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 969,61 руб., а именно: 70 893,15 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 19 388,33 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 35 688,13 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета <данные изъяты> годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 719 рублей.

Требования мотивированы тем, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № - Банк «СИБЭС» (Акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между банком и гр. Гурьева Е.В. был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 70893,15 рублей на 24 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).

Стороны договорились о следующей процентной ставке.: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка <данные изъяты> годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых.

Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Однако, ответчик не исполняет надлежаще условия договора, в связи с чем образовалась задолженность: по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 969,61 руб., а именно: 70 893,15 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 19 388,33 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 35 688,13 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которую истец просит взыскать с ответчика.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 Договора потребительского кредитования).

С целью возврата кредита, Банк направил ответчику письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства в погашение задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров Заемщик должен был направлять по указанным реквизитам.

До настоящего времени требования Банка ответчик оставил без удовлетворения.

Представитель истца Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3)

    Ответчик Гурьева Е.В. в судебном заседании пояснила, что задолженность признает частично, поскольку сначала вносила платежи по займу в ООО «Русские Финансы Сибирь», потом платить перестала, так как не знала, куда вносить платежи. Просила уменьшить сумму неустойки.

    Представитель третьего лица ООО «Русские Финансы Сибирь», привлеченного к участию в деле определением суда от 17.901.2020, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, представлен письменный отзыв.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как было установлено судом и следует из материалов дела, что на основании заявления Гурьевой Е.В. (л.д.26), между Банком "СИБЭС" (Акционерное общество) и Гурьева Е.В. был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 70893,15 рублей на 24 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка <данные изъяты> годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых.(л.д.12-14)

Согласно п. 20.1 Договора потребительского кредита, кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику. Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Согласно условиям договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 20.2 Договора потребительского кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (л.д.12)

Согласно п. 12 Договора потребительского кредитования, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из выписки из лицевого счета следует, что ответчиком Гурьевой Е.В. допущены просрочки в исполнении обязательств (л.д. 29-36). Данные обстоятельства ответчиком Гурьевой Е.В. не оспорены.

Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 125 969,61 руб., а именно: 70 893,15 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 19 388,33 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 35 688,13 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10).

В ходе рассмотрения дела обстоятельства, изложенные в иске и расчет истца, ответчиком оспорены, представлены документы о внесении платежей в ООО «Русские Финансы Сибирь»:

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 762,74 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 900 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 780 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 765 руб.

ДД.ММ.ГГГГ взноса 3 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма взноса 3 800 руб.

Всего на сумму 45 607, 74 рублей.

Согласно п. 8 кредитного договора исполнение обязательств заемщика по договору может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. В том же пункте договора указано, что реквизиты для исполнения обязательств по договору указаны в Приложении №.

В п. 26 кредитного договора указаны реквизиты и наименование получателя денежных средств - ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» и Банка «СИБЭС» (АО).

В соответствии с Приложением № (л.д. 13) к кредитному договору исполнение обязательств по договору может производиться следующими способами:

путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора по адресам <адрес>; <адрес> стр. 2;

путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по реквизитам: Получатель Банк «СИБЭС» (АО), счет получателя №, банк получателя – Банк «СИБЭС» (АО), №, №, 30№ в Отделении Омск <адрес>, №. Наименование платежа: «На исполнение обязательств по договору № Матвеев А.А.. Без НДС»;

путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» по адресам <адрес>.

В соответствии с ч.3 ст. 16.1 ФЗ «О защите прав потребителей» при расчетах денежное обязательство потребителя считается исполненным в момент внесения денег продавцу (исполнителю) или платежному агенту (субагенту), который осуществляет деятельность по приему платежей физических лиц.

В силу действующего законодательства и условий кредитного договора, правоотношения Банка «СИБЭС» (АО) с его платежными агентами, в том числе ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», не влияют на правоотношения заемщика и банка при отсутствии доказательств уведомления заемщика о смене полномочий соответствующих платежных агентов, в том числе при прекращении, замене платежных агентов иными лицами и т.п.. Обстоятельства того, что ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» по каким-либо причинам не перечислило банку «СИБЭС» (АО) полученные в счет платы по договору денежные средства не могут быть приняты судом во внимание. В случае, если банк считает свои права нарушенными со стороны ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», он вправе защищать их в предусмотренном законом порядке. ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» принимало от Гурьевой Е.В. платежи по рассматриваемому кредитному обязательству весь период платежей, не сообщая о необходимости производить платежи иному лицу.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В развитие данной нормы в п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Исходя из установленных фактических обстоятельств дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что Гурьева Е.В. частично исполнила надлежаще свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45 607, 74 рублей. Таким образом, сумма долга по договору составляет: 19 374,73 + 70893,15 – 45 607, 74 = 44 660, 14 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

П.10, 11 договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается неустойкой в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основанному долгу за каждый день нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ и условий договора в связи с нарушениями условий и порядке погашения займа начитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 35 688, 13 рублей.

Суд, изучив представленный истцом расчет суммы неустойки, признает его верным, соответствующий закону и условиям договора, не имеющим арифметических ошибок.

Вместе с тем, согласно статьи 333 ГК РФ (Уменьшение неустойки) 1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 N 7-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК Российской Федерации, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика.

Исходя из позиции КС РФ, ВС РФ, ВАС РФ должник должен представлять доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, а кредитор вправе доказывать ее соразмерность.

Руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, с учетом возражений ответчика, суд считает уменьшить размер неустойки за просроченную ссудную задолженность до 5 000 руб., которую присуждает ко взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2 372 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7) пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░ "░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░" ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░" ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 44 660 ░░░░░░ 14 ░░░., 5 000 - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░" ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░ 0,1% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░" ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 372 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

                               ░░░░░:          ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2020 ░░░░

░░░░░:                            ░.░. ░░░░░░░░