Решение от 25.06.2024 по делу № 2-797/2024 от 13.03.2024

Гражданское дело № 2-797/2024

УИД 66RS0001-01-2024-000610-44

Мотивированное решение изготовлено 02.07.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский

Свердловской области                                                                                                   25.06.2024

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Рокало В.Е.,

при секретаре судебного заседания Даниловой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слободчиковой Александры Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Слободчикова А.В. обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 17.01.2023 между Сободчиковой А.В. и АО «Альфа-банк» заключен дистанционным способом в отделении банка кредитный договор № SRSRL510S23011700144 на сумму 2 132 500 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» со страховой премией в размере 23 120 рублей 57 коп., а также договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» со страховой премией в размере 498 749 рублей 10 коп. Страховые премии оплачены потребителем в полном объеме. Кредит был погашен истцом досрочно 20.12.2023. В декабре 2023 года истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договоров страхования. По договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» ответчик вернул часть страховой премии в размере 3 503 рубля 12 коп. 17.01.2024 истец обратилась с претензией о досрочном прекращении второго договора страхования, которая была оставлена без удовлетворения. Истец просила взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 402 879 рублей 42 коп. по договору страхования от 17.01.2023 (программа 1.6.7), неустойку за период с 18.01.2024 по 13.03.2024 в размере 402 879 рублей 42 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца Коваль Е.И. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований.

Представители третьих лиц АО «Альфа-банк», Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, заявлений и ходатайств суду не представили.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 17.01.2023 года между Слободчиковой А.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № SRSRL510S23011700144 на сумму 2 132 500 рублей сроком на 60 месяцев, со стандартной процентной ставкой в размере 19,99% годовых, на дату заключения договора - 7,99% годовых.

При оформлении договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, применяется дисконт относительно стандартной процентной ставки по кредиту (пункт 4.1.1 договора).

Получение заемщиком дисконта обусловлено оформлением добровольного договора страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. оформлением добровольного договора страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. Должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть заемщика), страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности первой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее - риск «Инвалидность заемщика). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Страховая сумма должна составлять по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита. По страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая, не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита. Срок действия добровольного договора страхования в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев, срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита. Если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, то срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита.

В тот же день между Слободчиковой А.В. (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья № SRSRL510S23011700144 (программа 1.04) и договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы № L0302/541/00433680/1 (программа 1.6.7).

Договор страхования жизни и здоровья № SRSRL510S23011700144 (программа 1.04) заключен на следующих условиях: страховые риски «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования». Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 17.01.2023 на дату наступления страхового случая; страховая премия 23 120 рублей 57 коп., срок действия 13 месяцев.

Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» + Защита от потери работы» № L0302/541/00433680/1 (программа 1.6.7) заключен на следующих условиях: страховые риски «Смерть застрахованного, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктами 1, 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Потеря работы» составляет 2 132 500 руб., страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» – 169 533 руб. 75 коп., страховая премия по риску «Потеря работы» – 329 215 руб. 35 коп., всего страховая премия 498 749 руб. 10 коп., срок действия 60 месяцев.

В связи с досрочным погашением (20.12.2023) задолженности по кредитному договору Слободчикова А.В. направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о досрочном прекращении вышеуказанных договоров страхования и возврате части уплаченной по нему страховой премии.

15.01.2024 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что договор страхования № L0302/541/00433680/1 не отвечает условиям договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем отказало в возврате страховой премии.

17.01.2024 Слободчикова А.В. направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой просила расторгнуть заключенные договоры страхования и возвратить страховые премии по ним.

29.01.2024 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что по договору №L0302/541/00433680/1 возврат страховой премии не осуществляется.

Решением финансового уполномоченного от 22.02.2024 № У-24-9991/5010-004 в удовлетворении требования Слободчиковой А.В. о взыскании части страховой премии по договору страхования отказано.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 названной нормы).

В силу части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу части 12 указанной статьи, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу разъяснений пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителя» (далее – Закон о защите прав потребителей) потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу статьи 10 данного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1).

Несмотря на указание в страховых полисах сведений о том, что страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), обращаясь в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с целью его заключения, в заявлении на добровольное оформление услуги страхования, подписанном простой электронной подписью заемщика, истец подтвердила, что уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования или заключить его в любой другой страховой компании по своему усмотрению. То есть истец добросовестно полагал, что заключение указанного договора страхования необходимо в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору для получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки, исходил из взаимосвязи кредитного договора и указанного договора страхования.

Договоры страхования заключены совместно с заключением договора потребительского кредита, кредит получен по льготной ставке.

Текст заявления на получение кредита, полисов-оферт сформулирован и представлен заемщику банком. В заявлении заемщика изначально содержалось поручение заемщика банку перечислить страховые премии по обоим договорам страхования.

Из выписки по счету следует, что согласно заявлению заемщика АО «Альфа-Банк» перечислило страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию, таким образом, страховая премия по нему была включена в сумму кредита.

Учитывая, что потребитель является заведомо более слабой стороной в правоотношениях со страховой организацией, как профессиональным участником рынка, сведений о наличии у истца высшего юридического образования или иной квалификации в материалы дела не представлено, а все сомнения должны трактоваться в его пользу, суд приходит к выводу о том, что истец расценивал оба договора страхования как заключенные с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, учитывая, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, наличие которых в договоре страхования влекло изменение процентной ставки по кредиту, что свидетельствует об обеспечительном характере спорного договора страхования.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Учитывая наличие в договоре потребительского кредита различных условий предоставления кредита в части процентной ставки в зависимости от заключения либо не заключения договора страхования жизни и здоровья, оказание банком дополнительной услуги по заключению договоров страхования одновременно с заключением кредитного договора, равенство страховой суммы по каждому из договоров страхования и суммы кредита, схожесть страховых рисков, соответствие периодов страхования и срока исполнения обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о том, что договоры страхования заключены в обеспечение исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита. При этом положения договора страхования №L0302/541/00433680/1, не предусматривающие возврат страховой премии при досрочном исполнении договора страхования, ущемляют права истца как потребителя и в силу положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей не подлежат применению.

Учитывая установленным факт заключения договора страхования жизни и здоровья от 17.01.2023 №L0302/541/00433680/1 в обеспечение исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита, который досрочно погашен 20.12.2023, в соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого истец являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования, в размере 402 879 рублей 42 коп.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 402 879 рублей 42 коп. на основании части 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Требование о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит, поскольку возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования не является услугой, за нарушение сроков оказания которой по смыслу пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей может быть взыскана неустойка.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании абзаца 2 статьи 151, пункта 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера допущенного ответчиком нарушения прав истца, его длительности, степени вины ответчика, объема нарушенных прав, характера причиненных истцу нравственных страданий, руководствуясь принципами соразмерности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что разумной и достаточной является компенсация морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая размер удовлетворенных судом требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 203 939 рублей 71 коп. ((402 879 рублей 42 коп. + 5 000 рублей) * 50%).

В отличие от общих правил начисления и взыскания неустойки право на присуждение штрафа на основании указанной нормы права возникает не в момент нарушения обязанности добровольно удовлетворить законные требования потребителя, а в момент признания судом правомерными соответствующих требований потребителя и присуждения ему денежных сумм.

Уменьшение штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации также возможно при наличии соответствующего заявления ответчика и в случае явной несоразмерности заявленных требований последствиям нарушенного обязательства (пункт 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Ответчиком не мотивировано ходатайство о снижении суммы штрафа, не приведено обоснование исключительности данного случая и наличия обстоятельств, позволяющих снизить сумму штрафа, в связи с чем суд не усматривает оснований для снижения суммы штрафа.

Учитывая, что истец как потребитель был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, с ответчика в силу части 1 статьи 98 и части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета взыскивается государственная пошлина в размере 7 529 руб., исчисленная по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (7 229 руб. + 300 руб. за требование о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ №) ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 402 879 ░░░░░░ 42 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 203 939 ░░░░░░ 71 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 529 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                                 ░.░. ░░░░░░