Решение по делу № 33-2457/2022 от 19.01.2022

Номер дела, присвоенный судом апелляционной инстанции, 33-2457/2022

Номер дела, присвоенный судом первой инстанции, 2-296/2021

                                                                              УИД 16RS0023-01-2020-001144-75

Судья Закириов Р.Х.

Учёт № 209г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 февраля 2022 года                                       г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Валиуллина А.Х.,

судей Шайхиева И.Ш., Шафигуллина Ф.Р.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сафиной Д.Х.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Шайхиева И.Ш. апелляционную жалобу страхового акционерного общества «ВСК» на решение Новошешминского районного суда Республики Татарстан от 7 декабря 2021 года, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления САО «ВСК» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимовой Светлане Васильевне и Сулейманову Ильнуру Гумяровичу об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимовой С.В. по делу № У-21-136530/5010-004 от 13.10.2021 об удовлетворении требований Сулейманова И.Г. о взыскании с САО «ВСК» в пользу потребителя процентов в порядке статьи 395 ГК РФ в размере 2 242,66 руб. и распределении расходов истца в размере 6 000 руб. - отказать.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы общества, судебная коллегия

установила:

САО «ВСК» обратилось с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Максимовой С.В. по делу № У-21-136530/5010-004 от 13.10.2021, которым требование Сулейманова И.Г. о взыскании с САО «ВСК» процентов в порядке ст. 395 ГК РФ удовлетворено, взыскано 2 242,66 руб., ссылаясь на то, что 10.02.2019 между САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор коллективного страхования № 19000CIGCSP01 на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № 195 от 09.06.2018 и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 от 18.12.2017.

28.08.2019 между Сулеймановым И.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № 2401536293.

28.08.2019 Сулейманов И.Г. на основании письменного заявления включен в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Согласно разделу 2 Заявления на страхование, размер платы за Программу составил 0,284% (4 654,93 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Из указанной платы Банк удерживает 79,30 % суммы в счет компенсации страховых премий.

Сумма потребительского кредита составляет 1 642 918,07 руб., срок кредита составляет 60 месяцев.

Таким образом, плата за подключение к Программе составляет 279 296,07 руб., из которых: страховая премия в размере 221 481,78 руб. и вознаграждение Банка в размере 57 814,29 руб.

Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиков условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной условиями Договора потребительского кредита.

Согласно справке, выданной ПАО «Совкомбанк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт 24.01.2020.

02.06.2020 Сулейманов И.Г. обратился в САО «ВСК» с претензией, в которой требовал осуществить выплату неиспользованной части страховой премии в размере 203 541,22 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

07.07.2020 САО «ВСК» уведомило Заемщика о необходимости предоставить копию Договора страхования.

15.07.2020 САО «ВСК» по электронной почте уведомило Сулейманова И.Г. о необходимости обратиться в ПАО «Совкомбанк», так как Сулейманов И.Г. не является стороной Договора страхования.

28.08.2020 Сулейманов И.Г. обратился в САО «ВСК» с претензией, в которой требовал осуществить выплату неиспользованной части страховой премии в размере 203 541,22 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

24.09.2020 САО «ВСК» уведомило Сулейманова И.Г. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, так как Заемщик не является Страхователем по Договору страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. № У-20-151730/5010-003 от 03.11.2020 с САО «ВСК» в пользу Сулейманова И.Г. взыскана страховая премия в размере 203 297,73 руб.

Решением Новошешминского районного суда Республики Татарстан от 13.01.2021 по гражданскому делу № 2-14/2021 в удовлетворении иска САО «ВСК» об отмене указанного решения Финансового уполномоченного отказано.

15.04.2021 апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба САО «ВСК» - без удовлетворения.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 14.07.2021 указанные судебные акты оставлены без изменения, кассационная жалоба САО «ВСК» – без удовлетворения.

04.08.2021 САО «ВСК» исполнило решение Финансового уполномоченного, осуществив выплату Сулейманову И.Г. в размере 203 297,73 руб., что подтверждается платежным поручением № 421864.

03.09.2021 в САО «ВСК» от Сулейманова И.Г. поступила претензия, содержащая требование о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 118,54 руб.

САО «ВСК» в добровольном порядке удовлетворило требования потребителя, осуществив выплату процентов в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 8 118,54 руб., что подтверждается платежным поручением № 368906.

Сулейманов И.Г. просил Финансового уполномоченного о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 118,54 руб. за период с 24.09.2020 по 04.08.2021.

САО «ВСК», исходя из того, что на момент рассмотрения Финансовым уполномоченным обращения Сулейманова И.Г. относительно процентов за пользование чужими денежными средствами, спор отсутствовал, поскольку 8 118,54 руб. были выплачены, считает, что Финансовый уполномоченный вышел за пределы требований потребителя и взыскал с САО «ВСК» неустойку в размере 2 242,66 руб. (10 361,20 руб. – 8 118,54 руб.), увеличив произвольно период взыскания с 23.06.2020, несмотря на то, что Сулеймановым И.Г. это не заявлено.

По этим основаниям САО «ВСК» просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-21-136530/5010-004 от 13.10.2021, распределить расходы САО «ВСК» в размере суммы уплаченной госпошлины.

Суд первой инстанции в удовлетворении заявления САО «ВСК» отказал в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе САО «ВСК» просит решение суда первой инстанции отменить и принять новое решение об удовлетворении заявления в полном объеме, считая решение суда не соответствующим норм материального и процессуального права.

В возражениях на апелляционную жалобу Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг просит отказать в её удовлетворении и оставить решение суда без изменения.

Сулейманов И.Г., Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной организации и деятельности кредитных организаций о дне судебного заседания извещены, в суд апелляционной инстанции не явились.

В судебном заседании представитель САО «ВСК» Иванова О.В. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней основаниям.

Дело в апелляционном порядке согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации) рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и не сообщивших суду об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе общества, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение Сулейманова И.Г. в отношении САО «ВСК» с требованием о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 118,54 руб.

В рамках рассмотрения этого обращения в адрес САО «ВСК» направлен запрос от 23.09.2021 № У-21-136530/2040-001 и 08.10.2021 № У-21-136530/2060-003 о предоставлении сведений и документов.

По результатом рассмотрения Финансовым уполномоченным представленных материалов выявлено следующее.

10.02.2019 между САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор коллективного страхования № 19000CIGCSP01 на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № 195 от 09.06.2018 и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 от 18.12.2017.

28.08.2019 между Сулеймановым И.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № 2401536293.

28.08.2019 Сулейманов И.Г. на основании его письменного заявления включен в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Исходя из суммы потребительского кредита в размере 1 642 918,07 руб. и его срока 60 месяцев, плата за подключение к Программе составила 279 296,07 руб., из которых: страховая премия в размере 221 481,78 руб. и вознаграждение Банка в размере 57 814,29 руб.

Согласно справке, выданной ПАО «Совкомбанк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт 24.01.2020.

02.06.2020 Заемщик обратился в САО «ВСК» с претензией, в которой требовал осуществить выплату неиспользованной части страховой премии в размере 203 541,22 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

07.07.2020 САО «ВСК» уведомило Заемщика о необходимости предоставить копию Договора страхования.

15.07.2020 САО «ВСК» по электронной почте уведомило Заемщика о необходимости обратиться в ПАО «Совкомбанк», так как Заемщик не является стороной Договора страхования.

28.08.2020 Сулейманов И.Г. обратился в САО «ВСК» с претензией, в которой требовал осуществить выплату неиспользованной части страховой премии в размере 203 541,22 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

24.09.2020 САО «ВСК» уведомило Заемщика об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, так как Заемщик не является Страхователем по Договору страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной № У-20-151730/5010-003 от 03.11.2020 с САО «ВСК» в пользу Заемщика взыскана страховая премия в размере 203 297,73 руб.

Решением Новошешминского районного суда Республики Татарстан от 13.01.2021 по гражданскому делу №2-14/2021 в удовлетворении иска САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного отказано, в апелляционной и кассационных инстанциях жалобы САО «ВСК» оставлены без удовлетворения.

04.08.2021 САО «ВСК» исполнила решение финансового уполномоченного, осуществив выплату Заемщику в размере 203 297,73 руб., что подтверждается платежным поручением № 421864.

03.09.2021 в САО «ВСК» от Заемщика поступила претензия, содержащая требование о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 118,54 руб.

28.09.2021, т.е. после обращения Заемщика к Финансовому уполномоченному и получения САО «ВСК» запросов о предоставлении документов в связи с вышеуказанным обращением заемщика, САО «ВСК» осуществило выплату Заемщику процентов в размере 8 118,54 руб., что подтверждается платежным поручением № 368906.

По результатам изучения предоставленных САО «ВСК» документов, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о не соответствии закону размера выплаты процентов САО «ВСК».

Как установлено по делу, САО «ВСК» заявление Заемщика о возврате страховой премии получено 07.06.2020, соответственно страховая премия подлежала возврату не позднее 22.06.2020, а проценты подлежали начислению с 23.06.2020, возврат страховой премии в размере 203 297,73 руб. осуществлен Заемщику 04.08.2021.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявления САО «ВСК», исходил из выводов, что расчет, произведенный Финансовым уполномоченным в обоснование своего решения, о взыскании процентов, соответствует периоду просрочки выплаты, поскольку САО «ВСК» расчет произведен неверно, так как выплата произведена в размере, указанном Заемщиком.

Суд апелляционной инстанции вывод отказа суда первой инстанции в удовлетворении заявления САО «ВСК» находит обоснованным по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Согласно п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Исходя из того, что САО «ВСК» заявление Заемщика о возврате страховой премии получено 07.06.2020, в течение 10 рабочих дней страховая премия подлежала возврату, то есть не позднее 22.06.2020, а фактически возврат страховой премии в размере 203 297,73 руб. произведен Заемщику 04.08.2021, следовательно, проценты подлежали начислению с 23.06.2020 по 04.08.2021.

Между тем расчет, приведенный Финансовым уполномоченным, соответствует периоду с 23.06.2020 по 04.08.2021 (408 календарных дней), САО «ВСК» подлежала выплате сумма процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 10 361,20 руб., таким образом, с учетом того, что САО «ВСК» сумма 8 118,54 руб. выплачена, поэтому требование Сулейманова И.Г. удовлетворено частично взысканием суммы 2 242,66 руб.

Доводы апелляционной жалобы САО «ВСК» о незаконности обжалуемого решения суда первой инстанции ввиду того, что на момент рассмотрения Финансовым уполномоченным обращения Сулейманова И.Г. относительно процентов за пользование чужими денежными средствами, спор отсутствовал, так как 8 118,54 руб. были выплачены, поэтому решение Финансового уполномоченного является принятым выходом за пределы требования потребителя, не могут служить основанием для сомнения в законности решения суда первой инстанции по следующим основаниям.

Как следует из дела, Финансовый уполномоченный, рассматривая обращение Заемщика, применил положения ст. 395 ГК РФ правильно, что для САО «ВСК» при рассмотрении требования Заемщика также было обязательно, однако САО «ВСК» ограничилось удовлетворением требования Заемщика в том объеме, как он указал, что было ошибочно со стороны Заемщика, который при обращении к САО «ВСК» не обязан обладать профессиональными знаниями в области кредитования и начисления процентов, производство правильного расчета процентов относится к ответственности Финансовой организации.

Согласно правовой позиции, приведенной в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства лежит на уполномоченной организации (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ).

Суд апелляционной инстанции, принимая во внимание приведенные обстоятельства и нормы права, находит, что решение Финансового уполномоченного о частичном удовлетворении требования Сулейманова И.Г. к САО «ВСК» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по договору добровольного страхования согласно ст. 395 ГК РФ в размере 2 242,66 руб. было обоснованным, оснований для его отмены у суда первой инстанции не было. В связи с этим решение суда первой инстанции как отвечающее требованиям законности и обоснованности подлежит оставлению без изменения. апелляционная жалоба САО «ВСК» - без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Новошешминского районного суда Республики Татарстан от 7 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу страхового акционерного общества «ВСК» – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 февраля 2022 года.

Председательствующий

Судьи