Решение по делу № 2-1987/2016 от 25.02.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2016 года                                            г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Кампо К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1987/2016 по исковому заявлению Чечуенко А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании действий ответчика незаконными, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Чечуенко А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», указав в обоснование заявленных исковых требований, что Чечуенко А.А., **/**/**** обратилась в ПАО КБ «Восточный» для оформления кредита. **/**/**** был заключен кредитный договор № № на неотложные нужды на основании анкеты-заявления №, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства предоставить кредит в размере ~~~ руб., на срок возврата кредита до востребования, с начислением процентов из расчета 29 % годовых за проведение безналичных операций, 33,3 % годовых за проведение наличных операций. Также истицей подписано заявление, оформленное по форме банка (п. 1.18 ДКБО), о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный».

**/**/**** Чечуенко А.А. в адрес ОАО ПАО КБ «Восточный» было направлено обращение - претензия о закрытии кредита в связи с изменением обстоятельств, повлекших отсутствие необходимости в услуге банка (предоставление кредита). Денежные средства в размере установленного лимита кредитования ~~~ руб., при заключении договора кредитования истицей не снимались ни в наличной, ни в безналичной форме, о чем свидетельствует запечатанный конверт с пин-кодом, а также выписка из банка. Ответа на претензию-обращение в адрес истицы не предоставлено.

Из выписки по лицевому счету следует, что образовалась задолженность, поскольку денежная сумма в размере ~~~ руб. списана со счета истца согласно заявлению по полису Серия НС-КСЗ № от 21.10.2015г., сумма ~~~ руб. списана со счета истца как комиссия с НДС за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств. **/**/**** списана ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк в размере 49 руб. и далее за каждый последующий месяц, что подтверждается выпиской из лицевого счета от **/**/****, а также от **/**/**** Кроме того, ответчиком в нарушение п.1 заключенного договора кредитования полная сумма лимита не предоставлена.

Кредитный договор от **/**/****г. № № был предоставлен истице на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В Договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены ею самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.).

Все документы банка, в том числе условия, тарифы, заявления являются неотъемлемой и составной частью договора комплексного банковского обслуживания п. 15 ДКБО. Без подключения какого – либо документа невозможно получение кредита.

При оформлении кредитного договора истцу не было разъяснено, какие именно услуги ему предоставляются банком, на каких условиях. Текст документов очень мелкий, что затрудняло восприятие истцом условий договора.

Истец полагает, что установленные ответчиком комиссии незаконны.

Кроме того, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате. На момент заключения Договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым п. 5.4.4.1, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и истец, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истицы, и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил договор, заведомо на не выгодных для Чечуенко А.А. условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем считает, что права истицы были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

При обращении за получением кредита на подпись было предоставлено заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций Страхование жизни и здоровья.

Заявление о добровольном страховании составлено и изготовлено банком на стандартном бланке и содержит указание только на одну страховую компанию, выбранную банком, с оплатой страховой премии единовременно сразу на срок три года, что исключает возможность, при желании, самостоятельно выбрать страховую организацию. А также пояснение сотрудника банка о том, что в случае отсутствия заключения договора страхования будет отказано в заключении договора о кредитовании. При этом в заявление не указаны данные этой организации: ни ОГРН, ни адрес места нахождения.

Отсутствием предложения иных страховых компаний, банк обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, предусматривающей самый высокий размер страховой премии, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Из текста заявления на добровольное страхование клиентов финансовых организаций Страхование жизни и здоровья № от **/**/**** следует, что Чечуенко А.А. согласна с оплатой страховой премии в размере ~~~ рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета истицы в ПАО КБ «Восточный», а также уведомлена, что сумма страховой премии может быть уплачена любым иным способом.

Из п.6 полиса-оферты на добровольное страхование клиентов финансовых организаций Страхование жизни и здоровья серии НС-КСЗ № от **/**/**** усматривается, что страховая премия оплачивается в срок не позднее пяти календарных дней с даты оформления полиса-оферты на расчетный счет страховщика или в кассу Страховщика. Этот же срок предусмотрен для отказа от добровольного страхования. В п.7 указано, что Договор страхования вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии, а также путем акцепта Страхователем в соответствии со ст. 438 ГК РФ.

Ответчик в день заключения кредитного договора и подписания договора страхования (Полиса-оферты), перечислив страховую премию в размере ~~~ руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета Чечуенко А.А. в ПАО КБ «Восточный», лишил истицу возможности оплатить услугу страхования самостоятельно собственными средствами; не дал возможности определиться о необходимости данной услуги; права на отказ от добровольного страхования в указанный срок, что привело к дополнительному обременению как заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой страховой премии.

Претензии истицы в адрес ответчика, третьего лица не были удовлетворены.

Тарифами ООО «Альфастрахования-Жизнь» по Программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций, являющимися неотъемлемой частью договора кредитования, предусмотрен Страховой тариф, рассчитывающийся от страховой суммы в размере 0,45% в месяц, в том числе размер вознаграждения Ответчика в размере 73% от суммы страховых премий по договорам страхования, заключенным при содействии ответчика.

Истец полагает, что ПАО КБ «Восточный» не имел права перечислять с ее счета денежные средства в адрес страховой компании. Полагает, что страховая премия представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита.

В договоре отсутствует графа произвести выбор оплаты, что свидетельствует о нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, услуги страхования, страховой компании и программы страхования со способом оплаты. Фактически заключение договора страхования вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью потребителя.

Между тем, предложный договор ущемляет права потребителя, поскольку подобного выбора не предусматривает, ограничивается безналичным расчетом через определенный банк, страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору. Вследствие чего не является самостоятельной услугой.

Кроме того, Заёмщику не было сообщено о необходимости замены номера счета получателя для выплаты по договору страхования после досрочного погашения кредита, что лишает потребителя возможности получить страховую выплату в указанном случае.

Отказаться от части кредитного договора по оплате за предоставление услуг в рамках договора о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц не представлялось возможным, поскольку кредитный договор оформлялся как анкета-заявление, и без принятия данного условия был бы отказ в выдаче кредита. Поскольку условия договора присоединения устанавливаются только одной стороной, условия договора присоединения определены ответчиком в стандартных формах и могут быть приняты не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. На стадии заключения договора вторая сторона не вправе требовать изменения или дополнения этих условий. Поэтому при заключении договора присоединения преддоговорные споры по нему исключены.

Оспариваемые условия включены в текст договора банком путем присоединения с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для заемщика.

Истец считает, что выдача кредита, в том числе путем зачисления кредитных средств на счет клиента - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, следовательно, у банка отсутствуют основания для взимания платы за выполнение своих обязательств по договору.

Условиями кредитного договора установлено взимание с Чечуенко А.А., как заемщика комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, комиссии за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в Банке, комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПАО КБ «Восточный», и сторонних банков, комиссии за выдачу карты.

Полагает, что данные условия ущемляют права истца как потребителя банковских услуг по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что влечет их недействительность.

В заявлении на получение кредита Чечуенко А.А. не выражала согласие на оплату банку за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, на заключение договора страхования, а также на перевод страховой премии.

Из условий заявления на получение кредита, не следует, что Чечуенко А.А. как заемщик должным образом уведомлена об обязанности уплачивать услуги банка за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, на заключение договора страхования, а также на перевод страховой премии.

В данном случае приобретение финансовых услуг банка было обусловлено приобретением других его услуг в виде информации об исполнении кредитных обязательств, о которых истица Чечуенко А.А. надлежащим образом не было разъяснено. Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик не довел до Чечуенко А.А. информацию об условиях предоставления кредита, его размере, полной сумме.

Истец полагает, что у банка отсутствовали основания для взимания комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в размере ~~~ руб., сумма перевода страховой премии в размере ~~~ руб. является неосновательным обогащением банка.

**/**/**** ответчику ПАО КБ «Восточный» была представлена претензия с требованием возврата взысканных денежных средств по оплате страховых взносов по кредитному договору (возместить убытки), о чем свидетельствует отметка принявшего лица, заверенная печатью банка. Требования указанной претензии ответчиком не исполнены.

Просит:

признать незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита,

признать недействительными положения заявления о заключение договора кредитования № от **/**/****, а именно.

в части изменения Банком условий договора в одностороннем порядке,

предоставлении услуг в рамках соглашения на присоединения к Договору комплексного банковского обслуживания в части взимания оплаты дополнительных услуг,

о подписание банком двусторонних договоров по всем видам услуг в силу ст. 168 ГК РФ, вследствие чего применить последствия недействительности сделки;

в части взимания комиссии за прием денежных средств в кассах ПАО КБ «Восточный» за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, комиссии за снятие наличных денежных средств со счета»,

взыскать убытки с ПАО КБ «Восточный» в пользу Чечуенко А.А. в размере ~~~ руб., причиненные в результате присоединения к Договору комплексного банковского обслуживания ПАО КБ «Восточный»;

взыскать убытки с ПАО КБ «Восточный» в пользу Чечуенко А.А. в размере ~~~ руб., причиненные в результате присоединения к Договору комплексного банковского обслуживания ПАО КБ «Восточный»,

взыскать компенсацию морального вреда с ПАО КБ «Восточный» в пользу Чечуенко А.А. в размере ~~~ руб.

Истец Чечуенко А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, согласно представленному отзыву полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, указывая, что истцом пропущен срок исковой давности. Кроме того, перед заключением кредитного договора заемщику была предоставлена полная информация о ставках, суммах, программах при заключении кредитного договора, что подтверждается документами о заключении кредитного договора, в котором указывается полная стоимость кредита в процентах годовых. Процентная ставка была оговорена с заемщиком перед подписанием кредитного договора, заемщику было предоставлено время для ознакомления с условиями договора. Просит отказать в удовлетворении исковых требований, в случае неявки в судебное заседание истца рассмотреть дело по существу.

Представитель третьего лица ООО «Альфастрахования – Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения истицы, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статьей 432 ГК регламентировано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, **/**/**** Чечуенко А.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» для оформления кредита. **/**/**** был заключен кредитный договор № № на неотложные нужды на основании анкеты-заявления № по условиям которого ответчик принял на себя обязательства предоставить кредит в размере ~~~ руб., на срок - до востребования, с начислением процентов из расчета 29 % годовых за проведение безналичных операций, 33,3 % годовых за проведение наличных операций. Также истицей было подписано заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный».

Доводы истца о не предоставлении ей информации о полной стоимости кредита, являются необоснованными в связи со следующим.

Изменения в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя предоставлять информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем и график погашения этой суммы, введены Федеральным законом от **/**/**** № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации».

Порядок доведения Банком до заёмщика - физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Указанием ЦБ РФ от **/**/**** № -У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

Требование об обязательном предоставлении информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей было введено в ФЗ от **/**/**** № «О банках и банковской деятельности» ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» № 46-ФЗ **/**/****.

В силу положений ст. 11 Гражданского кодекса РФ и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Доказательств нарушения прав истцом не представлено.

Так, согласно заявлению о заключении договора кредитования, клиенту была предоставлена полная информация об условиях кредитования.

Кроме того, поскольку истица воспользовалась своим правом на заключение избранного ею соглашения путем использования разработанной типовой формы, она была ознакомлена с действующими Общими условиями предоставления кредита, являющимися неотъемлемой частью договора, что подтверждается фактом заключения соглашения о кредитовании.

Использование кредитной организацией разработанной типовой формы документов не нарушает прав истицы, поскольку условия заключения договоров с использованием таких форм в любом случае зависят от воли заемщика на заключение договора на тех или иных условиях, которые согласовываются сторонами при заключении договора. Истица не была лишена права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты, определив в оферте интересующие ее условия кредитования. Доказательств обратного, истцом не представлено.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что истец, обращалась к ответчику с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в кредитном договоре, совершила действия, свидетельствующие о намерении заключить кредитный договор на изложенных в нем условиях, сама подписала необходимые для этого документы, получила от банка кредитную карту. Факт заключения названного договора, подписи в договоре, получения кредитной карты истцом не оспаривается.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

В случае несогласия с указанными условиями заемщик имела право заключить договор на иных условиях или не заключать договор, а также заключить его с любым иных участником рынка кредитных финансовых услуг на иных условиях.

Таким образом, условия кредитного договора были согласованы между Банком и истцом без каких-либо разногласий. Следовательно, предусмотренные договором условия, согласованы сторонами и не противоречат закону.

Доводы истца о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, суд находит несостоятельными.

Истец просит признать недействительными положения заявления о заключение договора кредитования № от **/**/****, а именно: в части изменения Банком условий договора в одностороннем порядке, предоставлении услуг в рамках соглашения на присоединения к Договору комплексного банковского обслуживания в части взимания оплаты дополнительных услуг, о подписание банком двусторонних договоров по всем видам услуг в силу ст. 168 ГК РФ, вследствие чего применить последствия недействительности сделки.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно абз. 3 п. 2 определения Конституционного Суда РФ от 29.01.2009 N 190-О-О сама по себе часть вторая статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, как направленная на обеспечение действия общеправового принципа справедливости, достижения баланса между правами и обязанностями сторон кредитного договора, во взаимосвязи с иными положениями гражданского законодательства не может расцениваться как нарушающая какие-либо конституционные права и свободы заявителя.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, банк правомерно включил условие в договор об одностороннем изменении процентной ставки на основании ст. 1, 421 ГК РФ.

При оформлении кредита истицей было также оформлено соглашение на дополнительные услуги, из которого следует, что заключении данного договора является добровольным желанием истицы, ей известно, что присоединение к программе страхования не является обязательным при заключении кредитного договора.

Следовательно, истец добровольно выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Программе страхования, что не дает суду оснований полагать услугу по страхованию навязанной банком в качестве обязательного условия предоставления кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Кодекса).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 названного Кодекса).

Заключение Чечуенко А.А. договора страхования, его подписание свидетельствует о намерении принять участие в программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с учетом страховых взносов рассчитана общая сумма кредита.

На основании распоряжения истицы, банк перечислил сумму страховой премии.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида. В соответствии с ч. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

ПАО КБ «Восточный» на основании вышеприведенной нормы закона и распоряжения заемщика перечислял ежемесячно страховую премию страховщику, что подтверждается выпиской движения по счету истца в банке.

Услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие, то есть о добровольном характере страхования.

Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования.

Доказательств обращения истца в банк с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, в удовлетворении которого банком было бы отказано, материалы дела не содержат.

Напротив, как кредитный договор, так и Условия договора, являющиеся его составной частью, не содержат такого обязательного условия кредитования как заключение договоров страхования в обязательном порядке. Фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и заключения договора страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истица от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила.

Таким образом, истец, подписывая заявления на страхование, действовал по своей воле и в своем интересе.

На основе анализа совокупности исследованных доказательств, суд полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам.

При таких обстоятельствах, оспариваемые условия не могут быть признаны как нарушающими положения ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", так и недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению.

В договор также включены условия о взимании комиссии за прием денежных средств в кассах ПАО КБ «Восточный», за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, за снятие наличных денежных средств со счета.

Согласно ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению, зачислению, перечислению, снятию денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензии, выдаваемых Банком России.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральный Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П, действия которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств и обслуживание кредитной карты направлено на обеспечение банком исполнения обязательств именно в пределах кредитного договора и законность условий о комиссии за выдачу кредита подлежит оценке исходя из анализа необходимости и потребности заемщика-гражданина в этих условиях при заключении и последующем исполнении кредитного договора и установления факта обусловленности выдачи кредита этими условиями.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Ущемление прав потребителя условиями договора имеет место и выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, которая в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заемщика по ее оплате.

Пpи таких обстоятельствах действия банка по взиманию дополнительных комиссий, применительно к п. 1 ст. 16 указанного закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие комиссии за прием денежных средств в кассах ПАО КБ «Восточный», за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, за снятие наличных денежных средств со счета, являются недействительными в силу ничтожности, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключение тех, которые связаны с ее недействительностью, и действительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Также истица просит о взыскании убытков, указанные требования не подлежат удовлетворению, поскольку в удовлетворении о признании пунктов договора недействительными судом отказано.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона РФ находит обоснованными заявленные требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и считает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий, а также принципов разумности и справедливости, определен в сумме ~~~ руб.

    В соответствии п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

    Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

    Учитывая, что ответчиком в добровольном порядке не исполнены требования истца, то с него надлежит взыскать в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере: 250 рублей

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Чечуенко А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании действий ответчика незаконными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительным положения заявления о заключение договора кредитования № от **/**/****, а именно, в части взимания комиссии за прием денежных средств в кассах ПАО КБ «Восточный» за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, комиссии за снятие наличных денежных средств со счета.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Чечуенко А.А. компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, штраф в размере ~~~ рублей, всего ~~~ рублей.

В остальной части исковых требований Чечуенко А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья:                                     О.П. Коткина