Решение по делу № 2-980/2016 (2-10543/2015;) от 26.05.2015

2-980/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаевской ФИО7 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Николаевская Л.С. обратилась в суд с иском /с учетом уточненных требований л.д.114-120/ к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии в размере 49 896 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 176,70 рублей, неустойки в размере 49 896 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, расходов по оплате услуг представителя, за составление искового заявления, по составлению нотариальной доверенности в размере 19 000 рублей, мотивируя заявленные требования тем, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 238 896 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно п.3.1.5 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни заемщиков кредита и уплатить страховую премию страховщику в размере 49 896 рублей. Исполняя свои обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ с ее счета была списана сумма в размере 49 896 рублей, в счет оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Полагает, что данная услуга была истцу навязана, а также ей не предоставили право выбора страховой компании. Кроме того, ей не была предоставлена полная информация о размере страховой премии.

В судебном заседании представитель истца Петров А.Л., действующий на основании доверенности от 27.10.2014 года, исковые требования, доводы изложенные в иске поддержал.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищев А.С., действующий на основании доверенности от 18.03.2016 года, иск не признал.

Истица Николаевская Л.С., представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены судом своевременно и надлежащим образом.

Заслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договором страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

     Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Николаевской Л.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 238 896 рублей, сроком на 735 дней, с уплатой 24,9 %.

П. 3.1.5 предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 49 896 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (л.д.10-11).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (Страховщик) и Николаевская Л.С. подписали договор страхования № сроком на 735 дней с даты вступления договора страхования в силу (п.п. 1, 2, 3 договора). Согласно п. 5 договора страховыми рисками являются: смерть Застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма составляет 49896 рублей. В соответствии с п. 6 договора выгодоприобретателем по договору является ООО КБ «Ренессанс Кредит». Николаевская Л.С. указала, что полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита получила. С назначением выгодоприобретателей согласна (л.д. 12).

В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой СК. Страхование осуществляется на добровольной основе. В п. 1 в заявлении о добровольном страховании говорится, что «я изъявляю желание и прошу ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить со мной договор страхования жизни заемщика, с условиями страхования ознакомлен». При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования поставьте галочку в этом поле, заемщик галочку не поставил. П.2 заявления о добровольном страховании, где говорится «я изъявляю желание и прошу заключить договор страхования по программе от потери работы». При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования, поставьте галочку в этом поле, в данном поле заемщик галочку поставил. Последний абзац данного заявления, указано, что услуга добровольная, не навязана, выбор в СК не был ограничен. Данное заявление подписано Николаевской Л.С. (л.д.53).

Согласно выписке по лицевому счету Николаевской Л.С. и выписки из реестра договора страхования к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по поручению Николаевской Л.С. были перечислены ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» денежные средства в счет уплаты заемщиком страховой премии в размере 49 896 рублей (л.д. 55-56).

Представитель истца, поддерживая заявленные требования, доводы, изложенные в иске, суду пояснил, что 02.09.2013г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 238 896 рублей. При заключении кредитного договора заемщик подписал заявление на страхование. Права потребителя были нарушены. Клиента изначально застраховали, сумму страхования внесли в кредитный договор. Не было предоставлено право выбора СК, в договоре указана одна СК. Банк застраховал в той СК, с которой сотрудничает. Договорные отношения являются публичными. Сделка является недействительной. Невозможно было получить кредит без договора страхования. Просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

     Представитель ответчика, суду пояснил, что исковые требования не признают, поскольку имеется заявление о добровольном страховании, оно предшествует заключению кредитного договора. Заключение договора страхования это добровольное волеизъявление заемщика. В заявлении о добровольном страховании банк разъясняет, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой СК. В п. 2 в заявлении о добровольном страховании указано, что Николаевская Л.С. изъявила желание и просит заключить договор страхования по программе от потери работы, поставив галочку в этом поле. В последнем абзаце данного заявления говорится, что услуга добровольная, не навязана, выбор в СК не был ограничен и стоит подпись заемщика. В соответствии с Приказом банка от 04.03.2013г № условия печатаются в тексте договора только в том случае, если клиент до заключения договора выразил свое согласие на страхование, подписав заявление на страхование. Кредитный договор не является типовым. Получив распоряжение клиента, банк полностью перечислил страховую сумму СК, что подтверждается платежным поручением и реестром, платежное поручение оформляется общей суммой за несколько страхователей одновременно. Какого-либо вознаграждения от клиента банк не получал. Имеется агентский договор со СК. Банк выступает агентом по перечислению денежных средств и консультаций. Вознаграждение предусмотрено, но СК выплачивает из собственных средств, а не из средств клиента. Истцу было разъяснено, что можно оплатить страховую сумму либо из средств кредитного договора либо из собственных средств, либо отказаться от страхования вообще. Права истца нарушены не были. В удовлетворении исковых требованиях просит отказать.

     Оценивая представленные сторонами доказательства, с учетом положений ст. ст.56, 67 ГПК РФ, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Николаевской Л.С. отказать, поскольку в силу ст.421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, согласно п.3.1.5. заключенного между сторонами кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» принял на себя обязательство по поручению заемщика Николаевской Л.С. перечислить страховую премию, уплачиваемую истцом ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», по заключенному истцом договору страхования. Исходя из содержания заявления Николаевской Л.С. на страхование, страхование является добровольным волеизъявлением истца, выдача кредита от которого не зависит, страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию истца может быть включена в сумму кредита) по желанию истца. В указанном заявления регламентирован порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок о нежелании заключить договор страхования. Истец добровольно подписал договор страхования, согласно которому страховщиком является ООО СК «Ренессанс-Жизнь», а застрахованным лицом – истец, в договоре страхования определены все его существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма 49 896 рублей, которую ответчик перечислил по заявлению истца страховщику в полном объеме.

Николаевская Л.С. вправе была застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании по своему усмотрению, у нее при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения, в договоре указано на отсутствие необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору.

Заключение договора страхования, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заключенный между Николаевской Л.С. и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору заключить договор страхования. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор и без определенного самостоятельно по собственному выбору, страхования.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора в данной части не нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Доводы истца о том, что банк не предоставил полную и достоверную информацию по кредитному продукту, не предоставил возможность выбора страховой компании, противоречит имеющимся в деле доказательствам.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных требований, в связи с чем, полагает необходимым исковые требования Николаевской Л.С.. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Николаевской ФИО8 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.В. Акимова