Решение по делу № 33-1923/2019 от 29.01.2019

Судья – Шабалина И.А. Дело № 33 -1923/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

Председательствующего Варовой Л.Н., судей Стрельцова А.С., Васева А.В.,

при секретаре Абузовой A.M.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Перми 27 февраля 2019 года дело по апелляционной жалобе Ибраева Артура Альфридовича, Ибраевой Светланы Мидхатовны на решение Ленинского районного суда г.Перми от 26 ноября 2018 года, которым постановлено:

«Исковые требования Ибраева Артура Альфридовича, Ибраевой Светланы Мидхатовны к ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании: в пользу Ибраева А.А. части страховой премии в размере 7720 руб., в пользу Ибраевой С.М. части страховой премии в размере 5183 руб. 23 коп., в пользу Ибраева А.А. неустойки в размере 91353 руб. 24 коп. за период с 28.02.2018 года по 22.10.2018 года и далее по день фактического исполнения решения, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 610 руб. 24 коп. за период с 28.02.2012 года по 22.10.2018 года и далее по день фактического исполнения решения, компенсации морального вреда в размере 29000 руб., из расчета 50% в пользу Ибраева А.А. и 50% в пользу Ибраевой С.М., штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», в размере 50%, оплаты услуг нотариуса на получение доверенности в размере 1440 руб. оставить без удовлетворения».

Исследовав материалы дела, заслушав доклад судьи Варовой Л.Н., пояснения представителя истца Ибраева А.А. по доверенности Пшеничникова В.Л., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ибраев А.А., Ибраева С.М. обратились с иском к ООО «СК ВТБ Страхование» о (с учетом уточнения иска в порядке ст.39 ГПК РФ) взыскании в пользу Ибраева А.А. части оплаченной страховой премии в размере 7720 руб., в пользу Ибраевой С.М. части оплаченной страховой премии в размере 5183, 23 руб.; взыскании в пользу Ибраева А.А. неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 91353, 24 руб. за период с 28.02.2018 по 22.10.2018 и далее по день фактического исполнения решения; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 610,24 руб. за период с 28.02.2018 по 22.10.2018 и далее по день фактического исполнения решения; компенсации морального вреда 29000 руб., из расчета 50% в пользу Ибраева А.А. и 50% в пользу Ибраевой С.М.; штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы, присужденной судом, возмещении оплаты услуг нотариуса на получение доверенности в размере 1440 руб. (л.д.171-173).

Исковые требования мотивированы тем, что 15.09.2016 между Ибраевым А.А. и Банком ВТБ 24 заключен кредитный договор №** на приобретение объекта недвижимости (квартиры) по ул.**** в г.Перми. В этот же день между Ибраевым А.А. и ООО «СК ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования, выдан страховой полис № ** от 15.09.2016. Предметом договора страхования являются застрахованные риски Страхователя Ибраева А.А. из расчета 100% страхового случая, к которому относятся смерть Страхователя (п.1), инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая (п.2), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п.3); застрахованные риски Страхователя Ибраевой С.М. в виде аналогичных страховых рисков, только из расчета 50% страхового случая (п.1.1). Таким образом, страхователи являются плательщиками страховой премии по указанному полису и несут бремя расходов по его оплате, каждый в разных размерах и сумме. Страховая премия составляет 23 907 руб., уплачена истцами 15.09.2016. Срок действия договора страхования с 15.09.2016 по 15.09.2030. Страховой период составляет с 16.09.2016 по 14.09.2019. К полису личного страхования 10.10.2017 заключен дополнительный договор имущественного страхования № ** объекта недвижимости (квартиры) по ул.**** в г.Перми. В связи с намерением заключения нового договора ипотеки и смены выгодоприобретателя с Банка ВТБ 24 на ПАО «Сбербанк России», 30.01.2017 истцы обратились в ООО «СК ВТБ Страхования» для изменения условий договора личного страхования по полису № ** от 15.09.2016, а также по договору имущественного страхования № ** от 10.10.2017. Основанием для обращения истцов в адрес страховщика явилось условие страхового полиса личного страхования № ** от 15.09.2016, указанное в абз.2 п.1.6.2 Приложения №2 к страховому полису, согласно которому выгодоприобретатель (Банк ВТБ 24) не может быть заменен другим лицом без получения его письменного согласия на замену выгодоприобретателя, за исключением перехода прав требования по кредитному договору к другому кредитору (передача прав по Закладной новому владельцу Закладной). 02.02.2018 между Ибраевым А.А., Ибраевой А.А. и ПАО «Сбербанк РФ» заключен договор ипотеки №** на квартиру по ул.**** в г.Перми. Заключение нового договора ипотеки с ПАО «Сбербанк РФ» повлекло за собой прекращение ранее заключенного кредитного договора №** от 15.09.2016 с ПАО «ВТБ 24» и замену выгодоприобретателя по полису личного страхования №** от 15.09.2016, по полису имущественного страхования № ** от 10.10.2017. Доказательства, делающие невозможным в силу ст.956 ГК РФ замену выгодоприобретателя (ПАО «ВТБ 24») по полису личного страхования № ** от 15.09.2016 на иное лицо в момент заключения кредитного договора с ПАО «Сбербанк РФ», со стороны Страховщика отсутствовали. В период с 30.01.2018 до 02.02.2018 имели место обращения истцов в ООО «ВТБ Страхование» с целью урегулирования порядка смены выгодоприобретателя по причине замены одного кредитора на другого, проведения расчетов по страховой премии в размере 23 907 руб., оплаченной 15.09.2016 сроком на 3 года. Существенным условием страхового договора (полиса) личного страхования № ** от 15.09.2016 является порядок оплаты страховой премии (п.4 особые условия). Вопросы возврата части страховой премии по полису имущественного страхования № ** от 10.10.2017 отражены в претензии истцов. Считают, что их действия по заключению нового договора личного страхования (полиса) № ** от 01.02.2018 с ответчиком, где выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк РФ», не подпадают под условия абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, поскольку заявление о прекращении действия полиса личного страхования № ** от 15.09.2016 года произошло после получения нового полиса страхования № ** от 01.02.2018. Следовательно, в силу абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по полису № ** от 15.09.2016 года. Вместе с тем, ООО «СК ВТБ» отказалось в одностороннем порядке возвращать часть страховой премии. Истцами приведен порядок расчета возврата части оплаченной страховой премии в размере 23 907 руб. В связи с нарушением сроков возврата части оплаченной страховой премии в размере 12 903,23 руб., истцы просят взыскать с ответчика неустойку, приводя в исковом заявлении соответствующий расчет требований. Считают, что в результате незаконных действий ответчика, связанных с необоснованным отказом от добровольного удовлетворения требований потребителя, истцам нанес моральный вред, выраженный в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьёй, друзьями и коллегами по работе, который оценивают в 29000 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

С решением суда не согласны истцы, в апелляционной жалобе просят его отменить как незаконное и необоснованное. Указывают, что суду при применении ст.431 ГК РФ необходимо было учитывать положения п.2 данной нормы, согласно которому должна быть дана правовая оценка действиям сторон при заключении нового договора личного страхования от 02.02.2018 к ипотечному договору с ПАО «Сбербанк РФ» перед расторжением прежнего договора ипотеки от 15.09.2016. ПАО «Сбербанк России» подтвердил в отзыве на иск факт рефинансирования кредита под залог недвижимости, что должно было рассматриваться судом как заключенный между банком ВТБ и Сбербанком договор цессии. Полагают, что в силу статей 382, 384, 388, 956 ГК РФ требовалось заключить дополнительное соглашение к договору личного страхования по замене выгодоприобретателя без расторжения прежнего договора. Факт заключения нового договора личного страхования от 02.02.2018 свидетельствует о том, что стороны прекратили исполнять договор личного страхования от 16.09.2016 под давлением страховщика, поскольку прекратились основания для продолжения действий по указанному полису. Фактические действия страховщика по возврату части страховой премии после расторжения договора и заключения нового договора доказывают, что страховщик принял на себя обязательства по возврату страховой премии в полном объеме, включая договор личного страхования.

Проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

При рассмотрении спора судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 15.09.2016 между ВТБ 24 (ПАО) (далее – Банк) и Ибраевым А.А.(заемщик, истец) заключен кредитный договор № **, во исполнение которого Банк предоставил заемщику кредит на строительство и приобретение прав на оформление в собственность предмета ипотеки (****) путем оплаты по Договору приобретения в размере 1474 000 рублей сроком на 170 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 11,4% годовых.

В тот же день (15.09.2016) между Ибраевым А.А. (страхователь) и ООО «СК ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор ипотечного страхования, на основании письменного заявления Страхователя и Застрахованного выдан страховой полис по ипотечному страхованию № ** от 15.09.2016. Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № 2 (далее – Полисные условия) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014 (в ред. от 11.06.2015). Полисные условия прилагаются к Полису и являются его неотъемлемой частью. Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил. Выгодоприобретателем 1 по договору является Банк ВТБ 24 (ПАО). Предметом договора страхования являются застрахованные риски Страхователя Ибраева А.А. из расчета 100% страхового случая, к которому относятся: смерть Страхователя в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; застрахованные риски застрахованной Ибраевой С.М. в виде аналогичных событий, только из расчета 50% страхового случая (п.1.1). Срок действия договора страхования: по личному страхованию Застрахованных – с 00 час. 00 мин. 15.09.2016, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств Страхователя по кредитному договору, а именно: в течение 170 месяцев; срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период - с 15.09.2016 по 23:59 час. 14.09.2019. Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Продолжительность последнего страхового периода рассчитывается от даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования до даты исполнения обязательства заемщика по кредитному договору (п.2.1 и 2.2). Страховая премия за первый страховой период в размере 23907 руб. уплачивается в течение 5 календарных дней со дня подписания настоящего Договора (п.3.5). Стороны в по Полису № ** предусмотрели применение Условия единовременной уплаты страховой премии за 3 года в соответствии с п.5.5. Полисных условий, при этом пункт 4.7 Полисных условий применяется в следующей редакции: «4.7. В случаях, предусмотренных п.п.4.4.-4.6 настоящих Полисных условий, страховая премия не подлежит возврату».

Страховая премия в размере 23 907 руб. уплачена Ибраевым А.А. (квитанция ООО СК «ВТБ Страхование» от 15.09.2016, л.д.31).

10.10.2017 между Ибраевым А.А. (страхователь) и ООО «СК ВТБ Страхование» (страховщик) заключен Полис комплексного ипотечного страхования № **.

02.02.2018 между ПАО «Сбербанк России» и Ибраевым А.А., Ибраевой А.А. (созаемщики) заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил Созаемщикам кредит в сумме 1416971,60 рублей на погашение Рефинансируемого жилищного кредита, предоставленного на приобретение 2-комнатной квартиры по ул.**** в г.Перми. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Созаемщики предоставляют Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: 2-комнатная квартира по адресу: г.Пермь, ул.**** (л.д.151-159).

В тот же день (02.02.2018) между ПАО «Сбербанк России» и Ибраевым А.А., Ибраевой А.А. (созаемщики) заключен договор ипотеки №**, по условиям которого в залог в обеспечение обязательств по указанному выше кредитному договору предоставлена квартира по ул.**** в г.Перми.

Созаемщиками в ПАО «Сбербанк» представлены страховые полисы:

- Полис № ** по комплексному ипотечному страхованию от 01.02.2018 года, подтверждающий заключение договора страхования между Ибраевым А.А. (страхователь) и ООО «СК ВТБ Страхование» (страховщик), в соответствии с которым застрахованным имуществом является квартира по ул.**** в г.Перми, страховая сумма – 1416 971,60 руб., страховая премия – 1 558,60 руб.. Выгодоприобретатель – «ПАО «Сбербанк». Страховая премия в размере 1 558,60 рублей уплачена Ибраевым А.А. (чек, л.д.94).

- Полис № ** по комплексному ипотечному страхованию от 01.02.2018, подтверждающий заключение договора страхования между Ибраевым А.А. (страхователь) и ООО «СК ВТБ Страхование» (страховщик), в соответствии с которым застрахованным лицом является Ибраев А.А., страховые случаи: смерть, установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, страховая сумма – 1416 971,60 руб., страховая премия – 5 611,21 руб., выгодоприобретатель – «ПАО «Сбербанк». Страховая премия в размере 5 611,21 рублей уплачена Ибраевым А.А. (чек, л.д.143).

По состоянию на 14.09.2018 остаток задолженности по кредитному договору № ** от 02.02.2018 составляет 1 403 551,08 рублей.

Разделом 11 Правил комплексного ипотечного страхования предусмотрено изменение, дополнение, прекращение договора страхования.

11.1. Изменение и дополнение условий договора страхования производится по соглашению Страховщика и Страхователя на основании заявления одной из сторон в течение пяти дней с момента получения заявления от другой стороны.

11.2. Изменения и дополнения условий договора действительны с момента оформления дополнительно согласованных условий в письменной форме.

11.3. Если какая-либо из сторон не согласна на внесение изменений и дополнений в договор страхования, в пятидневный срок решается вопрос о действии договора страхования на прежних условиях или о его прекращении.

11.4. Действие договора страхования прекращается:

11.4.1. При неуплате Страхователем страхового взноса или его части в оговоренные договором страхования сроки - с 00 часов дня, следующего за днем, являющимся последним сроком уплаты страхового взноса или его части.

11.4.2. По истечении срока действия договора - с 00 часов дня, следующего за днем, указанным в полисе как день окончания договора.

11.4.3. При исполнении Страховщиком своих обязательств в полном объеме (выплате страхового возмещения в размере страховой суммы) - со дня списания денег с расчетного счета Страховщика.

11.4.4. В случае принятия судом решения о признании договора недействительным в порядке, установленном разделом 9 настоящих Правил.

11.4.5. При переходе права собственности на объект страхования к другому лицу.

11.4.6. При ликвидации Страхователя или Страховщика.

11.4.7. По требованию Страхователя.

11.4.8. По требованию Страховщика.

11.5. В других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования.

11.6. О намерении расторгнуть договор стороны обязаны письменно известить друг друга за 30 дней до предполагаемого момента расторжения, если договором не предусмотрено иное.

07.02.2018 Ибраев А.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора ипотечного страхования № ** от 10.10.2017 в связи с полным досрочным погашением кредита с просьбой вернуть денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии.

Одновременно с целью урегулирования порядка смены выгодоприобретателя по причине замены одного кредитора на другого, проведения расчетов по страховой премии в размере 23 907 руб., Ибраев А.А. обратился в ООО «ВТБ Страхование» 07.02.2018 с требованиями о перерасчете страховой премии в связи с расторжением договора страхования, 26.02.2018 и 28.02.2018 - с досудебной претензией, 28.03.2018 - с требованиями о возмещении ущерба в размере 12 903,23 рублей.

Исходя из информации, представленной ООО СК «ВТБ Страхование», расторжение Договора комплексного ипотечного страхования № ** от 10.10.2017 произведено в соответствии с п.4.5 Полисных условий. Возврат страховой премии после перерасчета произведен 27.02.2018.

На претензии Ибраева А.А. со стороны ООО «ВТБ Страхование» дан ответ о том, что страховая премия по полису №** от 15.09.2016 не подлежит возврату.

Согласно п.4.5. Полисных условий, действие договора страхования может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством, а также в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по Кредитному договору и при условии письменного подтверждения Выгодоприобретателя 1 прекращения обязательств Страхователя. В последнем случае Страхователь подает Страховщику соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего желания досрочно прекратить действие договора страхования. К указанному заявлению прилагается письменное подтверждение Выгодоприобретателя 1 об отсутствии у Страхователя задолженности по Кредитному договору. При этом датой прекращения договора страхования является дата не ранее даты подачи заявления Страхователем (принятия заявления Страховщиком). При поступлении такого заявления Страховщик осуществляет возврат части страховой премии в следующем порядке: по договорам (Полисам), предусматривающим применение Условия единовременной уплаты страховой премии за 5 лет или за 3 года (в соответствии с п. 5.4. или 5.5. Полисных условий), страховая премия не подлежит возврату (п.4.5.1).

При разрешении спора суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.1, ст.421, ст.431, ст.934, ст.956, ст.958 ГК РФ, закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Ибраевым А.А., Ибраевой С.М. исковых требований. При этом суд исходил из условий заключенного между сторонами договора страхования о том, что в случаях единовременной уплаты страховой премии за 3 года в соответствии с п.5.5. Полисных условий страховая премия возврату не подлежит (п.4.7 Полисных условий). Суд также указал, что каким-либо нормативным актом не установлена ответственность исполнителя за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанным с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договору.

Поскольку в ходе судебного разбирательства вины в действиях ООО «СК «ВТБ Страхование» перед Ибраевым А.А., Ибраевой С.М. не установлено, суд также отказал в удовлетворении иска в части взыскания неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, как производных от требований о возврате части страховой премии.

Коллегия соглашается с выводами суда, основанными на анализе представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, оценке фактических обстоятельств дела, верном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают и основанием к отмене решения суда не являются. Фактически доводы жалобы сводятся к тому, что факт рефинансирования ПАО «Сбербанк России» ранее взятого заемщиками кредита в ПАО Банк «ВТБ 24» свидетельствует о заключении между кредиторами (ПАО «Банк ВТБ» и ПАО «Сбербанк России») договора цессии, в результате которого произошла замена кредитора. В связи с этим между ООО «СК ВТБ Страхование» и истцами необходимо было заключить дополнительное соглашение к договору личного страхования, изменив субъектный состав выгодоприобретателя. Поскольку страховщик отказался внести изменения в договор, факт заключения нового договора свидетельствует о прекращении исполнения ранее заключенного договора и наличия оснований для возврата части страховой премии по абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ.

Коллегия не может согласиться с данными доводами жалобы, как основанными на неправильном применении и толковании норм материального права, не соответствующим фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что уступка требования производится на основании договора, заключенного первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием). В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор между цедентом и цессионарием может являться договором, предусмотренным законом или иными правовыми актами, смешанным договором или договором, который не предусмотрен законом или иными правовыми актами (пункт 1).

Поскольку в рассматриваемой ситуации какого-либо договора между ПАО «Банк ВТБ» и ПАО «Сбербанк России» не заключалось, с каждым из указанных лиц истцами последовательно заключались самостоятельные договоры на разных условиях, оснований для квалификации факта рефинансирования ПАО «Сбербанк России» ранее взятого заемщиками кредита в ПАО «Банк ВТБ 24», в качестве договора цессии, у суда первой инстанции не имелось.

При этом, вопреки доводам жалобы, заключение 08.02.2018 нового договора страхования, по условиям которого выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России», не может рассматриваться в качестве обстоятельства, изменяющего условия заключенного 15.09.2016 договора ипотечного страхования № **, в том числе определяющих наличие либо отсутствие оснований для возврата страховой премии. Так как договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии применительно к данной ситуации, указанное условие не оспорено и недействительным не признано, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска. При этом последовательность совершения действий по подаче заявления об отказе от договора страхования в ООО «СК ВТБ Страхование», заключения нового договора страхования, на которые ссылается заявитель жалобы, не свидетельствует об изменении основания для прекращения правоотношений сторон по ранее заключенному договору и не влечет применение к ним положений абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ.

Иных доводов, влияющих на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Перми от 26.11.2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу Ибраева Артура Альфридовича, Ибраевой Светланы Мидхатовны – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: