Решение по делу № 2-32/2021 от 09.11.2020

Дело №2-32/2021                                 

74RS0019-01-2020-001105-05

Р Е Ш Е Н И Е

       И м е н е м     Р о с с и й с к о й     Ф е д е р а ц и и

23 марта 2021 года                       г.Касли

Каслинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Янковской С.Р.,

при секретаре Райимжановой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Файзуллину И.Н., ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее, ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском Файзуллину И.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и СНГ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 121 028 рублей 95 копеек под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью ответчика. ДД.ММ.ГГГГ СНГ умерла. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной платы наследственное дело, после смерти СНГ, заведено нотариусом ШНВ. Представителем истца нотариусу направлено требование (претензия) кредитора. По информации истца наследником СНГ является ответчик Файзуллин И.Н.. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 454 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2025 дней. СНГ в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 95 850 рублей 57 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика перед банком составляет 528 621 рубль 12 копеек, из них: 80 253 рубля 55 копеек - просроченная ссуда, 49 552 рубля 11 копеек - просроченные проценты, 214 457 рублей 84 копейки - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 184 357 рублей 62 копейки - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 0 рублей - комиссия за смс-информирование, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил наследнику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена. Учитывая изложенное, истец просит взыскать с Файзуллина И.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 528 621 рубль 12 копеек, а также взыскать с ответчика госпошлину в размере 8 486 рублей 21 копейка, оплаченную истцом при подаче иска в суд.         

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, представил письменные пояснения.

В судебное заседание ответчик Файзуллин И.Н. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, против удовлетворения исковых требований не возражал.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание представитель соответчика ОАО «АльфаСтрахование» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, представил по делу письменный отзыв.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена Файзуллина З.Н..

В судебное заседание третье лицо Файзуллина З.Н. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена.

Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных правах.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав все материалы дела, оценив все представленные доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

Как следует из ст.307 Гражданского кодекса РФ, и ст.819 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор является обязательством, к нему применяются общие положения об обязательствах, и общие положения о договоре займа.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для рассмотрения настоящего дела, являются заключение кредитного договора, реальная передача истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, нарушение ответчиком графика платежей в погашение долга, размер процентов, определенный в договоре, размер и необходимость иных платежей по кредитному договору.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной.

В соответствии со ст.435 и ст.436 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

С учетом положений ст.433 и ст.440 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в пределах указанного в ней срока.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между истцом ПАО «Совкомбанк» и СНГ ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 121 028 рублей 95 копеек под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Кредитный договор заключен в форме оферты по заявлению СНГ о предоставлении потребительского кредита.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по выдаче кредита в размере 121 028 рублей 95 копеек выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что в период пользования кредитом СНГ неоднократно допускала неуплату (несвоевременную уплату) платежа по кредитному договору, в настоящее платежи в погашение кредитного договора не производятся, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с расчетом сумма задолженности СНГ по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 528 621 рубль 12 копеек, из них: 80 253 рубля 55 копеек - просроченная ссуда, 49 552 рубля 11 копеек - просроченные проценты, 214 457 рублей 84 копейки - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 184 357 рублей 62 копейки - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 0 рублей - комиссия за смс-информирование.

ДД.ММ.ГГГГ СНГ умерла, что подтверждается представленным в материалы дела свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации Каслинского муниципального района, о чем имеется запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ за № истцом нотариусу ШНВ направлено требование кредитора к наследодателю о предоставлении информации об открытии наследственного дела после смерти умершего заемщика.

Согласно уведомлению нотариуса нотариального округа Каслинского муниципального района ШНВ от ДД.ММ.ГГГГ за исх.№, после смерти СНГ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №.

Согласно представленному в материалы дела уведомлению ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, СНГ была застрахована в ОАО «АльфаСтрахование» по коллективному договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) по Программе страхования №, пакет рисков №. Согласно условиям Договора страхования одним из страховых рисков по Программе страхования является: смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре. Как установлено в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с актом судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ смерть СНГ наступила в результате гипертонической болезни с преимущественным поражением сердца. Согласно выписке из амбулаторной карты СНГ в ДД.ММ.ГГГГ был выставлен диагноз -гипертоническая болезнь, заболевание, явившееся причиной смерти застрахованной, было диагностировано до заключения договора страхования. Согласно п. 3.1.15 договора, не признаются страховыми случаями, события, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. На основании вышеизложенного, ОАО «АльфаСтрахование» не может признать данное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату.

По сообщению представленного в материалы дела, нотариуса нотариального округа Каслинского муниципального района ШНВ от ДД.ММ.ГГГГ №, заведено наследственное дело № к имуществу СНГ, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, принявшим наследство, является Файзуллин И.Н.. Наследственное имущество состоит из земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 53225 рублей, квартиры кадастровой стоимостью 651721 рублей 85 копеек, находящейся по адресу: <адрес>, денежных вкладов с причитающимися процентами, хранящихся в ПАО «Сбербанк России» в размере 1113 рублей 42 копейки, компенсации на ритуальные услуги в размере 939 рублей 90 копеек.

Согласно представленной в материалы дела справке от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной администрацией Тюбукского сельского поселения, на момент смерти СНГ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ были зарегистрированы Файзуллин И.Н., Файзуллина З.Н..

Таким образом, наследником, принявшим наследство, в том числе права и обязанности наследодателя СНГ, является Файзуллин И.Н..

В силу п.1 ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч.2 ст.1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями действующего законодательства и разъяснениями, содержащимся в п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (абз.1).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абз.2).

Принимая во внимание изложенное, суд находит, что наследником умершей СНГ, принявшим наследство, является Файзуллин И.Н., который в силу положений ст.1112 Гражданского кодекса РФ и п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ несет обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ч. 3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В ходе судебного разбирательства истец ПАО «Совкомбанк» заявил требования о взыскании задолженности только с Файзуллина И.Н., несмотря на привлечение судом в качестве соответчика к АО «АльфаСтрахование». Ответчик Файзуллин И.Н. при этом исковые требования ПАО «Совкомбанк» признал, возражений к расчету задолженности не представил.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора заемщик СНГ присоединилась к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20/01/2014, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены в статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судопроизводство по гражданским делам в соответствии с ч.1 ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и каждая сторона согласно ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено в законе.

Доказательства того, что у АО «АльфаСтрахование» наступили обязательства по страховой выплате, суду не представлены.

При таких обстоятельствах суд полагает, что заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования подлежат удовлетворению. Таким образом, наследник Файзуллин И.Н. отвечает перед кредитором по долговым обязательствам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, размер которого превышает 706 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска в соответствии п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ была уплачена государственная пошлина в сумме 8 486 рублей 21 копейка, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Файзуллину И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Файзуллина И.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 528 621 (пятьсот двадцать восемь тысяч шестьсот двадцать один) рубль 12 копеек, из них: 80 253 рубля 55 копеек - просроченная ссуда, 49 552 рубля 11 копеек - просроченные проценты, 214 457 рублей 84 копейки - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 184 357 рублей 62 копейки - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 0 рублей - комиссия за смс-информирование.

Взыскать с Файзуллина И.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате госпошлины при подаче иска в суд сумму в размере 8 486 (восемь тысяч четыреста восемьдесят шесть) рублей 21 копейка.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, в течение одного месяца с даты его вынесения в окончательной форме через Каслинский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья Янковская С.Р.