Решение по делу № 33-11009/2021 от 19.10.2021

УИД 54RS0009-01-2020-003019-46

Судья Дузенко Е.А.                                                                             №2-373/2021

Докладчик Рукавишников Е.А.                                                    №33-11009/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего        Рукавишникова Е.А.,

судей                                   Братчиковой Л.Г., Выскубовой И.А.,

при секретаре                       Шевцовой К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 16.11.2021 гражданское дело по иску Щегловой Оксаны Владимировны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе Щегловой Оксаны Владимировны на решение Советского районного суда г. Новосибирска от 02.03.2021.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Рукавишникова Е.А., выслушав объяснения Щегловой О.В., судебная коллегия

установила:

Щеглова О.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Щеглова О.В. заключила кредитный договор № с Банком ВТБ (ПАО) на сумму 2 189 856,69 руб. сроком на 60 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования «защита заемщика автокредита» с ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму, равную сумме кредита, а именно 2 189 856,69 руб., что подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.11 кредитного договора кредит в сумме 2 189 856,69 руб. был выдан истцу в целях оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

По условиям договора страхования страховая сумма на дату заключения договора тождественна сумме задолженности по кредитному договору и составляет 2 189 856,69 руб. и, начиная со второго месяца страхования, устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями п.п. 1.25, 6.1 кредитного договора банк по поручению истца перечислил на расчетный счет страховщика за счет ее кредитных средств 289 061,08 pyб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, тем самым исполнив свои обязательства по оплате страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Как это следует из графика уменьшения страховой суммы, страховая сумма по договору страхования уменьшается соразмерно уменьшению суммы задолженности по кредитному договору и обнуляется вместе с погашением суммы кредита в полном объеме по кредитному договору.

Таким образом, по условиям договора страхования при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не будет произведена.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора истец досрочно в полном объеме погасила сумму задолженности по кредиту в размере 2 207 626,84 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и информацией о движении денежных средств по кредитной карте с официального сайта банка ВТБ (ПАО).

Как следствие, кредитный договор прекратился досрочно с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита, письмом от ДД.ММ.ГГГГ истец уведомила страховщика об отказе с ДД.ММ.ГГГГ от договора страхования «Защита заемщика автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ и попросил произвести возврат части страховой премии в сумме 279 425,71 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик отказал в возврате части страховой суммы по мотиву, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового случая не отпала, существование риска не прекратилось и договор страхования продолжает действовать.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии в сумме 279 425,71 руб., в ответ истцу ДД.ММ.ГГГГ было повторно отказано в возврате части страховой премии в сумме 279 425,71 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о рассмотрении спора с ООО СК «ВТБ Страхование», по результатам рассмотрения которого решением от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в удовлетворении требований.

С таким отказом страховщика и финансового уполномоченного истец не согласен, считает отказ незаконным и необоснованным.

Истец просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в сумме 279 425,71 руб., уплаченную по договору страхования «Защита заемщика автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 457,21 руб., с продолжением начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве компенсации морального вреда 5 000 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы в случае удовлетворения судом исковых требований.

Решением Советского районного суда г. Новосибирска от 02.03.2021 в удовлетворении исковых требований Щегловой О.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, отказано.

С указанным решением суда не согласилась Щеглова О.В., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

В обоснование жалобы указывает, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, поэтому вправе истребовать выплату части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало в размере 279 425,71 руб.

Поскольку страховая премия не возвращена, заявила производные требования о компенсации морального вреда, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда отмене не подлежит, поскольку постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела, при правильном применении и соблюдении норм материального и процессуального права.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Щегловой О.В. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому Щеглова О.В. получила кредит в размере 2 189 856,69 руб. на срок 60 месяцев под 11% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Щегловой О.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях страхования «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью выданного Щегловой О.В. полиса страхования №.

Согласно содержанию полиса страхования договор страхования заключен сроком действия с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страхователем и застрахованным по договору является Щеглова О.В., выгодоприобретателем по риску «инвалидность» - застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного.

Согласно пункту 3 полиса страхования на дату заключения договора страхования сумма составляет 2 189 856,69 руб., начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования составила 289 061,08 руб. (пункт 4 полиса).

Приложениями (неотъемлемой частью полиса) являются приложение № к полису – график уменьшения страховой суммы и приложение №.0 –типовая памятка по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков.

Согласно п. 10.1 полиса страхования период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора истец досрочно в полном объеме погасила сумму задолженности по кредиту в размере 2 207 626, 84 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и информацией о движении денежных средств по кредитной карте с официального сайта банка ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ Щеглова О.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования «Защита заемщика автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии в сумме 279 425,71 руб. в десятидневный срок с момента получения данного уведомления.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № на обращение Щегловой О.В., договор страхования был заключен сроком на 5 лет. Договор страхования является добровольным. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного полиса. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. Согласно условиям договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В случае дальнейшего намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, было предложено повторно направить заявление об отказе.

ДД.ММ.ГГГГ Щеглова О.В. повторно обратилась с заявлением об отказе от исполнения договора и возврате части страховой премии в сумме 279 425,71 руб.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ страхование» от ДД.ММ.ГГГГ истцу было разъяснено, что с условиями страхования по выбранной программе истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью. Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая сохраняется вне зависимости от наличия действующих кредитных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ Щеглова О.В. обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного с требованием о рассмотрении спора с финансовой организацией ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования «Защита заемщика автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ № и обязании ООО СК «ВТБ Страхование» произвести возврат Щегловой О.В. части страховой премии в сумме 279 425,71 руб. по данному договору в связи с ее отказом от его исполнения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ №У-20-123932/5010-003 в удовлетворении требований Щегловой О.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования было отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования и взыскания всей суммы оплаченной страховой премии. При этом Щеглова О.В. своевременно не воспользовалась установленными договором условиями отказа от участия в программе страхования и правом на возврат платы за подключение к программе. Иных условий, дающих в дальнейшем возможность вернуть всю страховую премию или ее часть, не предусмотрено ни действующим законодательством, ни договором сторон.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным фактическим обстоятельствам настоящего дела, основаны на нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, поэтому вправе истребовать выплату части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало в размере 279 425,71 руб., основаны на ошибочном понимании норм материального права и соответствующих условий страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как разъяснено в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма установлена в твердом размере, а в последующем устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, прилагаемым к страховому полису.

В силу п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Вышеприведенная норма права не исключает возможность установления по соглашению сторон изменяемой страховой суммы, в том числе в виде графика ее уменьшения.

Из положений полиса следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита и ее последующего изменения возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы фактического остатка по кредиту.

Суд апелляционной инстанции также принимает во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае его смерти – его наследники, что не препятствует получению страховой суммы при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, и после прекращения кредитного договора. Кроме того, истец при заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) выразил волю на заключение договора страхования жизни, что повлекло за собой установление процентов за пользование кредитом в размере 11% (а не 14,5%). Таким образом, заключив договор страхования с ответчиком, истец улучшил свое положение, получив кредит на более выгодных условиях.

Условиями договора страхования предусмотрен возврат уплаченной истцом страховой премии при отказе от договора только в случае заявления такого отказа в период охлаждения. Условиями страхования не предусмотрен возврат части страховой премии при расторжении договора страхования ввиду досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо фактов, которые бы не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судом решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Новосибирска от 02.03.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу Щегловой Оксаны Владимировны – без удовлетворения.

    Председательствующий

    Судьи