Решение от 13.11.2023 по делу № 2-3946/2023 (2-13385/2022;) от 29.11.2022

    78RS0014-01-2022-003547-54

    Дело № 2-3946/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Всеволожск                                                                   13 ноября    2023 года

Всеволожский городской суд Ленинградской области

в составе: председательствующего судьи Валькевич Л.В.

при помощнике судьи: Наймович В.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мухамадуллиной Дианы Александровны к ПАО «СК Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

        Мухамадуллина Д.А. обратилась с исковым заявлением к ПАО «СК Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что 16.01.2020г. между ней и ПАО «СК Росгосстрах» был заключен    договор страхования №-№20.

          Договор заключен во исполнение п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного истцом с ПАО Банк «ФК Открытие».

          Размер страховой премии по страховому полису    составил    234 000 руб., срок действия - 60 мес. с даты заключения.

         17.06.2021 кредит, во исполнение условий     которого оформлен Договор, погашен досрочно.

          Договор действовал в период с 16.01.2020    по 17.06.2021 включительно, то есть 518 дней, сумма, на которую имеет право страховщик, составляет 66 344 руб. 83 коп, а 167 655 руб. 17 коп.,     подлежат возврату.

          Требования по возврату части    страховой премии были изложены представителем истца в претензии от 02.11.2022, направленной в адрес ответчика.

          В ответе на претензию ответчик    отказал в удовлетворении требований.

          Не согласившись с отказом, истец направил в адрес ответчика претензию от 07.12.2021 с требованиями о возврате части страховой премии, а также неустойки, начисленной    в соответствии с ч.1 ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей».

            В ответе на претензию от 21.12.2021г. ответчик повторно отказал в удовлетворении    требований.

           Истец 03.02.2021 через сайт уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг направила обращение с требованием     об уплате    ответчиком части страховой премии по договору №-№ от 16.01.2020.

            Решением     от 17.02.2022 №У№    финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении требований.

            Полагая свои права нарушенными, истец обратилась в суд и просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору    в размере 167 655 руб. 17 коп.,     неустойку за период с 19.11.2021г.    по 16.03.2022г. в размере 197 833 руб. 10 коп.,    неустойку по ставке 1%, начисленную    на сумму страховой премии в размере 167 655 руб. 17 коп. за период с 17.03.2022г. по дату исполнения обязательства по возврату страховой премии, компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штраф, расходы на    оплату услуг представителя в сумме 30 000 руб.

          В судебное заседание представитель истца Максименко Т.В. явился, требования иска поддержал по изложенным в нем основаниям.

           Ответчик ПАО «СК Росгосстрах», третьи лица: ПАО Банк «ФК Открытие»,    Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинасирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций С.В. Максимова в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

            Выслушав объяснения явившихся лиц, проверив представленные материалы, суд приходит к следующему.

           Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

           В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

           В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

           Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

           Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

           При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

         Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

           Установлено и подтверждается материалами дела, что 16.01.2020 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключенкредитный договор №-ДО№ (далее - Кредитный договор).

           16.01.2020 между Мухамадуллиной Д.А. и ПАО «СК Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-№ (далее - Договор страхования).

          По рискам 1.1.,1.2., 1.3. (смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни; временная    нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая установлен срок действия договора страхования - 60 мес. с даты заключения договора страхования; по риску 2.1. медицинская экстренная помощь (за пределами РФ) - срок действия договора страхования - 12 мес. с даты заключения договора страхования.

          Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 (далее - Правила страхования № 81), а также на основании Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых) № 174 (далее - Правила страхования (далее Правила страхования № 174).

             В соответствии с условиями Договора страхования, общий размер страховой премии составляет 234 000 руб. 00 коп.

              В соответствии с разделом страховые суммы Договора страхования,страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет3 000 000 рублей 00 копеек, по страхованию выезжающих за рубеж страховая сумма составляет 22 230 000 рублей 00 копеек.

            Из материалов дела следует, что задолженностьпо Кредитному договору погашена, по состоянию на 17.06.2021 задолженность по Кредитному договору у истца отсутствует, что подтверждается справкой, выданной ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д.57).

          02.11.2021 истец обратилась в адрес ответчика сзаявлением о возврате части страховой премии при расторжении Договора страхования в размере 167 655 рублей 17 копеек.

          16.11.2021 ПАО «СК Росгосстрах» письмом № отказало в возврате страховой премии.

            07.12.2021г. истец повторно обратилась в адрес ответчика с заявлением о возврате части страховой премии при расторжении Договора страхования в размере 167 655 рублей 17 копеек, а также выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

            В ответе от 21.12.2021г. на претензию ответчик повторно       отказал истцу в удовлетворении     требований.

          Как указано выше, договор страхования между истцом и ответчиком заключен на основании Правил страхования № 81 и Правил страхования № 174).

           Пунктом 7.17 Правил страхования № 81 установлено, что действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; требования (инициативы) страховщика: в случае нарушения страхователем своих обязательств, предусмотренных Договором страхования и Правилами страхования; требования (инициативы) страхователя: неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не предусмотрено Договором страхования; по соглашению страхователя и страховщика; смерти страхователя; ликвидации страховщика как юридического лица, досрочного отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

           В соответствии с пунктом 7.18 Правил страхования № 81 Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

           Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание № 3854-У), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

             В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования № 81 Договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.             В случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования:- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действиястрахования; c удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

            Пунктом 7.19 Правил страхования № 81 установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пунктах 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

          Согласно пункту 7.2.2 Правил страхования № 174 при отказе страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, после начала срока страхования по всем рискамкроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

            Как установлено в судебном заседании истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии 02.11.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.20 Правил страхования № и пунктом 1 Указания №-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

                Анализ договора страхования позволяет сделать вывод, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности     истца по Кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

           Из приведенных положений следует, что Кредитный договор и договор страхования носят самостоятельный характер, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

          При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

         Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

         Учитывая, что условия договора страхования не предусматривают возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, оснований для удовлетворения    требований истца о взыскании части страховой премии по договору страхования №-№ от 16.01.2020г. в размере 167 655 руб. 17 коп., а, следовательно, и иных, производных от него требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Поскольку истцу отказано в иске не могут быть удовлетворены и его требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

            ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ №, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №-№ ░░ 16.01.2020░. ░ ░░░░░░░ 167 655 ░░░. 17 ░░░.,     ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 19.11.2021░.    ░░ 16.03.2022░. ░ ░░░░░░░ 197 833 ░░░. 10 ░░░.,    ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 1%, ░░░░░░░░░░░    ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 167 655 ░░░. 17 ░░░. ░░ ░░░░░░ ░ 17.03.2022░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░., ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░    ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 30 000 ░░░., ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

         ░░░░░:                                                             ░░░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.11.2023░.