Решение по делу № 33-5667/2018 от 24.09.2018

Судья Никитенкова Е.В. Дело № 33-5667/2018 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Кореневой И.В.,

судей Нагорновой О.Н., Ушаковой Л.В.,

при секретаре Буткиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 01 октября 2018 года дело по апелляционной жалобе Растворовой Г.Н. на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 23 июля 2018 года, по которому

в удовлетворении иска Растворовой Г.Н. к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования <Номер обезличен> от 16.01.2017, взыскании суммы страховой премии в размере 75708 руб. 49 коп., компенсации морального вреда, штрафа, отказано.

Заслушав доклад судьи Ушаковой Л.В., судебная коллегия

установила:

Растворова Г.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования <Номер обезличен> от 16.01.2017, взыскании суммы страховой премии в размере 75 708,49 руб., компенсации морального вреда, штрафа.

Судом принято приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе истец со ссылкой на неверное применение судом норм материального права.

В соответствии со ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело в суде апелляционной инстанции рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом.

Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы настоящего дела, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за № 3854-У от 20.11.2015 (в ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Судом установлено и следует из материалов дела, что Растворовой Г.Н. заключен с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор <Номер обезличен> от 16.01.2017, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 342 000 руб. на срок 84 месяца, под 17,9 % годовых.

Как следует из п. 4.2 кредитного договора, в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор - выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 13,9% годовых. Если договор личного страхования на условиях, указанных в настоящем пункте, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора (будет признан незаключенным), процентная ставка устанавливается в размере 17,9% годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования <Номер обезличен> от 01.07.2014, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры, договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в Правилах кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 24.04.2014, являющихся неотъемлемой частью Соглашения.

Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением.

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Страхователь предоставляет физическим лицам, заключившим со Страхователем кредитные договоры, право выбора страховой организации, в которой могут быть застрахованы их жизнь и здоровье, если такая организация соответствует требованиям Страхователя к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

При заключении кредитного договора Растворова Г.Н. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением от 16.01.2017, в котором предложила Банку заключить с ней договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и в случае согласия с предложением (офертой) о заключении Договора просила Банк акцептовать оферту путем списания с ее текущего счета комиссионного вознаграждения Банка по Договору и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от её имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 24.04.2014.

В соответствии с заявлением Растворовой Г.Н. от 16.01.2017 ПАО «Промсвязьбанк» осуществлены действия по подключению её к Программе добровольного страхования «Защита заемщика», при этом Банком 13.02.2017 произведена ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» оплата страховой премии за Растворову Г.Н. в размере 5684,41 руб.

09 апреля 2018 года истица обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» с претензией, в которой ссылалась на противоправность действий по её страхованию и недействительность договора страхования, требовала в связи с этим возврата ей уплаченных за страхование денежных средств.

В силу п. 12 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем представления в Банк письменного заявления о расторжении Договора, составленного по форме Банка. При этом Договор расторгается с даты получения Банком Заявления Клиента, а Комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на Счет.

Возврат полной суммы Комиссии (за весь срок страхования) возможен также в следующих случаях:

если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья или по роду трудовой деятельности не может принимать участия в Программе страхования. В таком случае возврат полной суммы Комиссии осуществляется при предоставлении Клиентом    документов, подтверждающих невозможность участия Клиента в Программе страхования;

в случае незаключения договора страхования по независящим от Банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией Страховой организации; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление Страховой организацией страховой деятельности);

в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в разделе 8 Условий программы, произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно Банку и (или) Страховой организации.

Во всех таких случаях возврат полной суммы Комиссии осуществляется по письменному заявлению Клиента, составленному в произвольной форме.

После исполнения Банком обязательств по Договору Комиссия возврату не подлежит.

На день рассмотрения дела обязательства Растворовой Г.Н. перед ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору <Номер обезличен> от 16.01.2017 не исполнены.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не противоречит закону, истица с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не обращалась, доказательств существенного нарушения страховой компанией условий договора страхования, суду не представлено, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования Растворовой Г.Н. в судебном порядке, а также об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии, компенсации морального вреда, так как действиями ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» права и законные интересы истца нарушены не были.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда.

Довод апелляционной жалобы о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана Банком при заключении кредитного договора, несостоятелен, поскольку ни в одном исследованном в суде первой инстанции банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об услугах по страхованию, в случае неприемлемости условий договора подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и выбрана истцом добровольно. Возражений против предложенной страховой компании и размера платы за присоединение к Программе страхования Растворова Г.Н. не заявила, иных страховых компаний не предложила. Таким образом, подписав заявление - оферту, истица приняла условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 23 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Растворовой Г.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий-

Судьи-