Решение от 01.02.2018 по делу № 2-40/2018 (2-4040/2017;) от 03.08.2017

Дело №2-40/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2018 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи     Кораблевой О.А.,

при секретаре         Брик Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бариновой И. И. к ВТБ 24 (ПАО) об обязании произвести зачет излишне уплаченных процентов в счет погашения долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Баринова И.И. обратилась с названными выше исковыми требованиями к ВТБ 24 (ПАО), в обоснование которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца, исчисляя обязательства с даты предоставления кредита и уплатой ежемесячно процентной ставки в размере <данные изъяты> процентов годовых.

Кредитная сумма получена ДД.ММ.ГГГГ для целевого использования, а именно: приобретения и благоустройства земельного участка с жилым дом, <данные изъяты>. Земельные участки и Жилой дом приобретаются за цену в размере <данные изъяты> рублей РФ в собственность заемщика.

Обеспечением исполнения кредитного договора по-настоящему принят залог земельных участков и жилого дома залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей при этом залоговая стоимость земельного участка под существующий жилой дом составляла <данные изъяты> рублей, залоговая стоимость земельного участка для ведения садово-огородного хозяйства составляла <данные изъяты> рублей и соответственно, залоговая стоимость жилого дома составила <данные изъяты> рублей.

Согласно п 4.3.3. Кредитного договора списание средств заемщика в погашение задолженности по кредиту осуществляется аннуитетными платежами в соответствии, которым с текущего рублевого счета списание средств происходит в первый день платежного периода (при наличии на счете достаточной суммы денежных средств) либо в день внесения заемщиком необходимой суммы на указанный счет в течение платежного периода. По состоянию на январь <данные изъяты> года кредитные обязательства, выполнялись в соответствии с условиями кредитного договора.

Исходя из интересов погашения кредита, с целью уменьшения размера ежемесячных процентных платежей, истцом, с соблюдением процедуры предусмотренной требований п. 4.5 кредитного договора, на счет банка, было зачислено <данные изъяты> рублей. После зачисления указанной денежной суммы, истцом ДД.ММ.ГГГГ, с соблюдением требований п. 4.4 кредитного договора предусматривающего «Досрочному исполнению обязательств со стороны Заёмщика предшествует письменное заявление, направленное Кредитору, о намерении осуществить досрочный возврат Кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа, при этом дата планируемого досрочного погашения должна попадать во временной интервал, отведенный для осуществления планового аннуитетного платежа, предусмотренный п. 4.3.7. Договора», по истечению моратория на досрочное частичное погашение кредита, внесено <данные изъяты> рублей с представлением заявления о включении указанной суммы в погашение кредита и снижения процентов за пользование кредитом.

Однако банк не выполнил требований заемщика, и новый график платежей оформил только ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец считает, что в течение года – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк продолжал начисление процентов по установленному п. 4.3.9 кредитным договором размеру осуществлял, взыскание процентов, о чем истице стало известно в <данные изъяты> году.

ДД.ММ.ГГГГ банк внес изменения в кредитный договор № установив сумму договора равную <данные изъяты> рублей с новым графиком погашения процентов в размере <данные изъяты> рублей.

Считает, что у банка не было оснований для просрочки внесения изменений в кредитный договор, после внесения в январе <данные изъяты> платежа для частичного погашения кредита. Таким образом, банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неправомерно были излишне начислены и удержаны проценты в общей сумме <данные изъяты> рублей.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о восстановлении нарушения обязательств связанного с просрочкой зачета <данные изъяты> рублей в счет погашения кредита с требованием произвести зачет в погашение части остатка кредитной суммы, излишне начисленную сумму процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Претензия оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного, просит обязать ответчика произвести зачет в погашение части остатка кредитной суммы излишне начисленную сумму процентов за пользование кредитом по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании Баринова И.И. настаивала на удовлетворении заявленных требований, указывала, что сумма, внесенная ей в счет частичного досрочного погашения кредита была зачислена банком в счет погашения кредита лишь в декабре <данные изъяты> года, что в свою очередь повлекло начисление и уплату излишних процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Изменения в кредитный договор не вносились. Новый график платежей выдан только в декабре <данные изъяты> года.

Представитель истца Фадин А.П., действующий на основании ордера, заявленные требования поддержал, просил удовлетворить. Указывал, что истцом не пропущен срок исковой давности.

Представитель ответчика Долганина В.В., в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании с исковыми требованиями Бариновой И.И. не согласилась. Пояснила, что в качестве основания для заявленных требований истец указывает на то, что ответчик не учел ДД.ММ.ГГГГ внесенные ею в погашение кредитного договора по её заявлению о досрочном частичном погашении кредита <данные изъяты> руб. и продолжал начислять проценты без учета указанной суммы, однако в судебное заседание банком представлено инкассовое поручение от ДД.ММ.ГГГГ о списании <данные изъяты> рублей в погашение кредитного договора на счет учета основного долга, об этом свидетельствуют и другие документы, свидетельствующие о списании указанной суммы, в частности расчеты, из которых видно, что сумма в счет погашения кредита была списана своевременно. Кроме того, об учете указанной выше суммы свидетельствует и уменьшение размера аннуитетного платежа по сравнению с указанным первоначально в кредита договоре. В материалы дела представлена выписка из лицевого счета, где указаны расчеты с <данные изъяты> года. Первая дата там ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей, дальше указано как начисляются проценты. На выданную сумму начислены проценты на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На дату 20 августа указано, что из суммы основного долга минусовали <данные изъяты> тысяч рублей. На дату ДД.ММ.ГГГГ во втором столбце слева – минус <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, на эту сумму и была уменьшена сумма основного долга. Сумма, на которую начисляются проценты, тоже уменьшена. И проценты начисляются на уменьшенную сумму. Указывала также, что с даты внесения платежа – ДД.ММ.ГГГГ прошел срок, значительно превышающий установленный в качестве общего срока исковой давности в размере лет. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Просила в иске отказать.

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ и ч. 2 ст. 819 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Таким образом, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бариновой И.И. и ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 134 месяца, исчисляя обязательства с даты предоставления кредита и уплатой ежемесячно процентной ставки в размере <данные изъяты> процентов годовых. Размер аннуитентного платежа составил <данные изъяты> рублей.

Кредитная сумма получена ДД.ММ.ГГГГ для целевого использования, а именно: приобретения и благоустройства земельного участка с жилым дом, <данные изъяты>. Земельные участки и жилой дом приобретаются за цену в размере <данные изъяты> рублей РФ в собственность заемщика.

Заключенный сторонами кредитный договор предусматривает погашение долга путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, начисление процентов производится начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.4.1 Договора и фактического количества календарных дней в году (п.4.2 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ Баринова И.И. внесла на счет денежные средства в размере <данные изъяты> рублей и написала письменное заявление о досрочном частичном погашении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, которые банк списал со счета ДД.ММ.ГГГГ – в первый день платежного периода.

На момент внесения указанной денежной суммы, размер основного долга по кредиту составлял <данные изъяты> рублей, а после внесения и списания банком в счет погашения кредита – по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, т.е. сумма основного долга была уменьшена, а также пересчитан ежемесячный платеж, который составил <данные изъяты> рублей, что следует из выписки по счету Бариновой И.И. №, с указанием назначения платежей.

О снижении размера аннуитентного платежа Баринова И.И. была проинформирована ответом банка № ДД.ММ.ГГГГ.

Из анализа представленных Банком расчетов следует, что уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей проценты были начислены на сумму основного долга, уменьшенную на сумму частичного погашения, исходя из величины процентной ставки (в процентах годовых) и фактического количества календарных дней периода пользования, что соответствует условиям кредитного договора.

Таким образом, при досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, на уменьшенную сумму основного долга, у банка не возникло неосновательного обогащения.

Помимо изложенного, суд находит заслуживающими внимание доводы стороны ответчиков о пропуске истцами установленного п.1 ст.196 ГК РФ трехгодичного срока на заявление требований о взыскании денежных средств.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ на требования о взыскании неосновательного обогащения распространяется общий трехлетний срок исковой давности.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является также основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Статьей 203 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Стороны в процессе рассмотрения дела не представили доказательств прерывания срока исковой давности.

Исходя их фактических обстоятельств, установленных судом, принимая во внимание, что Баринова И.И. в исковом заявлении указывает на то, что новый график платежей по кредитному договору был оформлен ДД.ММ.ГГГГ, в кредитный договор внесены изменения от этого же числа, учитывая, что приложенный к иску график распечатан и выдан Бариновой И.И. ДД.ММ.ГГГГ, а с исковыми требованиями
Баринова И.И. обратилась в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что истец знала об указанных обстоятельствах и имела возможность до истечения срока исковой давности обратиться в суд с соответствующим заявлением.

Истец, ее представитель, не заявляли ходатайства о восстановлении срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, вследствие чего, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░:                             ░.░. ░░░░░░░░░