Решение по делу № 2-2654/2021 от 06.07.2021

Отметка об исполнении дело № 2-2654/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2021 года г.Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе :

председательствующего судьи Шабанова В.Ш.

помощника судьи Ерошенко Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кошелева В.Д. к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий банка по списанию денежных средств с банковской карты и возврате денежных средств на счет банковской карты

УСТАНОВИЛ:

Истец Кошелев В.Д. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий банка по списанию денежных средств с банковской карты и возврате денежных средств на счет банковской карты.

    В обоснование заявленного требования, истец указал, что 13.04.2021 года поступил звонок с незнакомого истцу телефонного номера, звонивший представившись сотрудниками безопасности ПАО «Сбербанк России», назвал истца по имени, и отчеству, сообщил истцу, что на его имя мошенники пытались оформит кредит в банке и им одобрили заявку. Для отмены заявки на счет истца будет начислено 50000 рублей и спишут их обратно.

В итоге, как указал истец, он оформил в банке кредит на сумму 500000 рублей, и выполнял указания, которые ему поступали по телефону, в связи с чем, банк перечислил с принадлежащих истцу банковских карт в Р2Р INTERNET в общей сумме 497350 рублей.

Истец полагает, что списание денег с его счетов произошло по вине банка, без его согласия просит признать незаконными действия банка по списанию денежных средств с банковской карты и принять решение о возврате денежных средств на счет принадлежащей истцу банковской карты.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" А.О. Мизонова, действующая на основании доверенности в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям изложенным в письменных возражениях. Просила учесть, что истец не представил доказательства о том. что в отношении него совершены мошеннические действия. Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" А.О. Мизонова, действующая на основании доверенности просила отказать Кошелеву В.Д. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1, ст.421, ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.1 - 3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.848 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 N63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п.1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (далее - ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее ДБО).

В соответствии с п.3.6 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключённые путём передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.и. 3.9.1.2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец является клиентом ПАО «Сбербанк».

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка (п.3.6 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

Идентификация - установление личности клиента (доверенного лица клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО (п.3.6 ДБО).

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО (п.3.6 ДБО).

В соответствии с п.3.7. Приложения 1 к ДБО в соответствии с договором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн».

Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключённого Клиентом к Услуге «Мобильный банк», в Push-уведомлении. 13.04.2021 года Кошелевым В.Д. через мобильное приложение, в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» создана заявка на кредит в размере 500000 рублей, которые были зачислены на счет его банковской карты.

После зачисления денежных средств истцу, 13.04.2021 года в 13:34 было направлено сообщение на номер его мобильного телефона №. Соответственно распоряжения истца Кошелева В.Д. в форме CMC-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона должны рассматриваться как документы, заверенные его собственноручной подписью, имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Как установлено в судебном заседании согласно выгрузки из учётной системы Истец в судебном заседании пояснил, что звонивший ему по телефону сотрудник банка, в течении четырех часов уговаривал его взять кредит, и помочь ему разоблачить мошенников, истец подтвердил, что деньги полученные в качестве кредита, на его счет поступили.

Согласно представленных ответчиком сведений из электронной базы банка, (л.д.50-53) после зачисления денег на счет истца, по его распоряжению 13.04.2021 года в 14:11 по карте ЕСМС 3373 банком проведена операция в сети интернет перечисление денежных средств в размере 294350 руб. в пользу компании Р2Р INTERNET.

Сообщение содержало код для подтверждения операции а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам. Код был введен верно, банк не имел оснований для отказа в проведении операции.

По распоряжению истца 13.04.2021 года в 15:43 по карте VISA 1072, банком проведена операция в сети интернет перечисление денежных средств в размере 149205 руб. в пользу компании Р2Р INTERNET.

По распоряжению истца 13.04.2021 года в 16:03 с его карты VISA 1072, на карту MIR – 2929 банком проведена операция по перечислению 55000 руб.

По распоряжению истца 13.04.2021 года в 16:10 с его карты MIR – 2929 банком проведена операция по перечислению 53795 руб. в сети интернет перечисление денежных средств в размере 149205 руб. в пользу компании Р2Р INTERNET Сообщение содержало код для подтверждения операции, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам. Код был введен верно, банк не имел оснований для отказа в проведении заявленной истцом операции.

Согласно пункта 1 статьи 847 ГК Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

Согласно пункта 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункта 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В ходе судебного разбирательства установлено. что, что, согласно журнала смс-сообщений Банка с использованием идентификационных данных, принадлежащих истцу (банковская карта, телефон) выполнена регистрация истца в приложении "Сбербанк онлайн" с кодом регистрации и последующем сообщением об успешной регистрации в приложении.

Журналом входов в систему "Сбербанк онлайн" подтверждается вход в личный кабинет Сбербанк онлайн с использованием данных банковских карт истца.

Таким образом, из материалов дела усматривается, что основанием для совершения оспариваемых истцом операций явилась карта держателя - истца, оспариваемые операции были осуществлены Банком на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло Банку идентифицировать клиента, при этом денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемую операцию.

На основании заявления Кошелева В.Д. следователем ОРП на ТО ОП-2 СУ МУ МВД России «Волгодонское» возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ст.158 ч.3 Уголовного кодекса РФ, в отношении неустановленного лица (л.д.114). При этом из Постановления о возбуждении уголовного дела от 18.04.2021 года следует, что Кошелев В.Д. самостоятельно оформил на себя кредит через приложение «Сбербанк Онлайн», и передал данные принадлежащей ему банковской карты и трехзначный код с оборотной стороны карты.

Каких-либо безусловных доказательств того, что данные истца были похищены или стали известны третьему лицу, без его согласия в судебном заседании не представлено.

Согласно Условиям использования банковских карт, за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, Банк ответственности не несет. Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что ПАО «Сбербанк России» действовал в соответствии с действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условиями договора банковского обслуживания (ДБО), в связи с чем, у суда отсутствуют основания для признания незаконными действий банка по списанию денежных средств с банковской карты Кошелева В.Д. и возврате денежных средств на счет банковской карты.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать Кошелеву В.Д. в удовлетворении заявленных к ПАО «Сбербанк России» исковых требований, о признании незаконными действий банка по списанию денежных средств с банковской карты и возврате денежных средств на счет банковской карты.

    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд течение месяца с даты его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Волгодонской районный суд.

Мотивированное решение составлено 16 октября 2021 года.

Судья подпись В.Ш. Шабанов