Решение от 22.03.2022 по делу № 33-4613/2022 от 16.02.2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-4613/2022 (2-1370/2021)

22 марта 2022 года                                                 г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                            Яковлева Д.В.,

судей:                                                                   Булгаковой З.И.,

Ткачевой А.А.,

при секретаре                        УГА,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ШАА к                                      ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе ШАА на решение Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от                22 декабря 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

    ШАА обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 102 414,83 рублей, компенсации морального вреда в размере                               50 000 рублей, штрафа в размере 51 207,42 рулей.

В обоснование иска указано, что 19 ноября 2020 года при заключении потребительского кредита с ООО «Сетелем Банк» между                       ШАА и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни №.... Страховая премия в размере 112 542, 77 рублей была оплачен истцом единовременно за счет кредитных средств.

30 апреля 2021 года истцом досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства.

7 мая 2021 года ШАА в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направила заявление о расторжении договора страхования жизни №... от 19 ноября 2020 года и о возврате страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, однако требования оставлены без удовлетворения.

30 июля 2021 года истец повторно направила в адрес                                           ООО СК «Страхование Жизни» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, однако требования также оставлены без удовлетворения.

Решением Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от 22 декабря 2021 года в удовлетворении исковых требований ШАА к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» отказано.

В апелляционной жалобе ШАА просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1                 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав истца ШАА и ее представителя МРР, поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 19 ноября 2020 года между                               ООО «Сетелем Банк» между ШАА был заключен договор потребительского кредита №... на сумму 577 147, 54 рублей, по ставке 12,6 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В этот же день, между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор страхования №... СП2.2 от 19 ноября 2020 года страхования на срок с 19 ноября 2020 года по 17 ноября 2025 года, страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы в ДТП, подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями), содержатся в разделе 2 и 4 Правил страхования. Страховая сумма составила 577 147,54 рублей, страховая премия – 112 543,77 рулей, которая истцом оплачена полностью. Страховая сумма является изменяемой и уменьшается согласно графику уменьшения указанной суммы, содержащемуся в приложении №... к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Договором страхования предусмотрен период охлаждения –                                14 календарных дней со дня заключения договора (п. 4.2).

В соответствии с п. 3.1 договора выгодоприобретателем является страхователь, в случае смерти страхователя – наследники страхователя. В пункте 5.3 договора закреплено, что, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложение N 1 к нему), им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы; страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

В соответствии с Правилами страхования ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от 18 июня 2019 года № 0066.СЖ.01.00 договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случаях: отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (п. 7.2.2); отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3). Согласно пункту 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от 5 мая 2021 года кредитные обязательства исполнены истцом досрочно.

7 мая 2021 года ШАА. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направила заявление о расторжении договора страхования жизни №... от 19 ноября 2020 года и о возврате страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

В ответ на обращение истца №... от 7 июня 2021 года ПАО «Сбербанк» уведомило истца, что договор страхования расторгнут 7 мая 2021 года, выкупная сумма равна 0. В связи с тем, что заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Для предоставления официального ответа от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимо представить письменное заявление в адрес страховой компании.

30 июля 2021 года истец повторно направила в адрес                                           ООО СК «Страхование жизни» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, однако требования также оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № №... от 14 октября 2021 года требования ШАА к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставлены без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 420, 421, 934, 942, 958 ГК РФ, исходил из того, что график снижения размера страховой суммы не зависит от сумм выплат по кредитному обязательству, договор страхования не является составной частью кредитного договора, заключение договора страхования не обусловлено невозможностью заключения без этого кредитного договора, страховая сумма в течение действия договора страхования изменяется, а также, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Судебная коллегия, проверяя в пределах доводов апелляционной жалобы законность оспариваемого судебного постановления, не усматривает оснований для его отмены, поскольку выводы суда основаны на нормах действующего законодательства и фактических обстоятельствах дела.

Довод жалобы о том, что спорный договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, и при досрочном погашении кредита неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату, являлся предметом проверки в суде первой инстанции и с учетом представленных суду доказательств обоснованно отклонен, как несостоятельный.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года               № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3.1 договора страхования выгодоприобретателем является страхователь (истец). В случае смерти страхователя – наследники.

Таким образом, учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования, который был заключен с истцом, является он сам (страхователь) и его наследники в случае его смерти, заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту, страховая сумму по договору страхования, которая уменьшается согласно графику, не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита обнуления страховой суммы не происходит.

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что истец обратился к страховой компании с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных им сумм по истечении предусмотренного законом 14-дневного срока, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

По существу доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение, и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм права, направлены на иную оценку доказательств и обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ.

Исходя из вышеизложенного, нарушений, повлекших вынесение незаконного или необоснованного решения, влекущих его отмену в порядке                ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не установлено.

Руководствуясь ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                          ░.░. ░░░░░░░

░░░░░:                                                    ░.░. ░░░░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░░░