Решение от 26.03.2018 по делу № 2-243/2018 от 11.09.2017

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ Р. Ф.

26 марта 2018 года                                                             <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                                           Шевелевой Е.А.

при секретаре                                                                           Хромовских Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоришиной С. М. к ООО «БИН Страхование» о взыскании части страховой премии по договору в связи с досрочным погашением кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Федоришина С.М. обратилась в суд с иском к ООО «БИН Страхование», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу часть ранее оплаченной суммы страховой премии в размере 84 409, 18 рублей.

            В обоснование исковых требований истец указала, что /дата/ между сторонами был заключен договор страхования путем присоединения к Полису-оферте от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <данные изъяты> Стандарт 4. Срок действия договора страхования 60 месяцев, сумма страховой премии, включенной в тело кредита и оплаченной при подписании настоящего договора 94 454, 55 рублей. Указанный договор был навязан банком ПАО МДМ банк» при заключении кредитного договора по продукту «Гарантированный кредит» /дата/ <данные изъяты> Предоставляемый кредит являлся не целевым, сумма кредита составила 795 454, 55 рублей, из которых непосредственно 700 000 рублей были получены истцом для личных целей, и 95 454, 55 перечислены ответчику для оплаты страховой премии в день заключения кредитного договора. Кредитный договор был погашен ею досрочно по истечении 7 месяцев фактического использования, а именно /дата/, что подтверждается справкой. С указанного момента основания для действия договора страхования отпали, соответственно за оставшейся временной период после досрочного погашения кредита заявителю подлежит возврату часть ранее оплаченной страховой премии в общей сумме 84 409, 18 рублей, исходя из следующего расчета: 94 454,55/60=1590,90 (стоимость 1 месяца договора страхования; 1590,90*7=11136,37 (стоимость 7 месяцев фактического использования кредита), 94 545, 55 - 11 136,37 = 84 409, 18. Договора страхования, выгодоприобретателем по которому является ПАО «МДМ банк», обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, что подтверждается договором страхования (полисом-офертой от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <данные изъяты> Стандарт 4 от /дата/), срок действия договора страхования аналогичен периоду кредитования, в случае наступления страховых событий (смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности или утраты трудоспособности заемщика) и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Также согласно условий договора страхования страховая сумма по рискам 3.1.1-3.1.2 устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в п. 4 полиса, единой фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях 795 454, 55 рублей, то есть указанная сумма представляет собой сумму кредита, полученного истцом в ПАО «МДМ банк». Как следует из текста договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 95 545, 55 рублей. Необходимость в договоре страхования, заключенном для исполнения кредитного договора, отпала в связи с досрочным исполнением истцом кредитных обязательств в течение 7 месяцев, соответственно действие договора страхования также прекращено. После завершения выплат по кредитному договору и его прекращения надлежащим исполнением истец подала в адрес ответчика заявление на досрочное расторжение договора страхования и возврате части ранее оплаченной страховой премии за неиспользованный период. /дата/ истцом было получено сообщение от ответчика об отказе в возврате части страховой премии за неиспользуемый период и о расторжении с /дата/ договора страхования от /дата/

        Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

        Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в судебном заседании /дата/ исковые требования не признал, пояснил, что возврат премии при отказе от договора не производится, полагал, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

/дата/ между Федоришиной С.М. и ПАО «МДМ Банк» (в настоящее время после переименования ПАО «БИНБАНК») был заключен кредитный договор по продукту «гарантированный кредит». Согласно п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составляет 795 454, 55 рублей. Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договора договор вступает в силу с момента акцепта заемщиком настоящих индивидуальных условий в порядке, установленном п. 19 условий и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита: 60 месяцев с даты выдачи кредита, либо дата подачи заемщиком заявления о расторжении договора банковского сета, открытого на основании договора, если такое заявление подано до полного надлежащего исполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору. Процентная ставка по кредиту 18,9% годовых. Кредит является нецелевым (п. 11 индивидуальных условий) (л.д. 9-20, 42-48).

/дата/ Федоришиной С.М. было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым она изъявила желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, страховыми рисками по которому будут смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая или болезни, как прямое его следствие, в страховой компании ООО «БИН Страхование». В случае заключения договора страховании согласна, что выгодоприобретатель по договору страхования по всем страховым рискам в соответствии с законодательством Российской Федерации (выгодоприобретателем является Страхователь/Застрахованный, а в случае его смерти – его наследники). В заявлении указано, что страхование является добровольным и может быть оплачено с банковского счета Страхователя (застрахованного), при этом денежные средства для оплаты страховой премии могут быть внесены на указанный банковский счет в том числе и наличными. Заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Федоришина С.М. также указала, что Полис-оферту <данные изъяты> и «Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» получила, прочитала и обязуется выполнять (л.д. 49).

В материалы дела представлены Полис-оферта № <данные изъяты> и «Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» (л.д. 21-30, 31-34), согласно которым Полис-оферта удостоверяет заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов между ООО «БИН Страхование» (страховщик) и Федоришиной С.М. (Страхователь, Застрахованный), на условиях указанных выше Правил и на основании заявления страхователя. Договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, страхователь акцептует оферту путем уплаты страховой премии. Договором страхования установлено, что страховыми рисками являются: 3.1.1. смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действий договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая или болезни, как прямое его следствие (риск «Смерть Застрахованного»), 3.1.2. Постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности (установление инвалидности 1, 2 группы) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая или болезни, как прямое следствие (риск «Инвалидность Застрахованного»). Страховая сумма является единой по рискам 3.1.1 и 3.1.2 и устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в п. 4 настоящего полиса, единой и фиксированной     на весь срок страхования и составляет в рублях 795454,55 рубля. Страховая премия по страховым рискам 3.1.1-3.1.2 уплачивается единовременно в рублях в размере 94 545, 55 рубля. Договор страхования действует с 23 часа 59 минут дня уплаты страховой премии в полном объеме и в течение 60 месяцев, 24 часа в сутки. Выгодоприобретатель 1 устанавливается в соответствии с законодательством РФ с долей страховой выплаты в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной по полису, выгодоприобретатель 2 устанавливается в соответствии с законодательством РФ с долей страховой выплаты в размере положительной разницы между страховой суммой, установленной по Полису-оферте, и суммой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю 1. Согласно п. 9.4 Полиса-оферты условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте определяются Правилами страхования.

Согласно разделу 10 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней действие договора страхование прекращается в случае истечения срока действия договора, в случае выполнении страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в иных случая, предусмотренных Правилами, действующим законодательством или договором страховании. Договор страхования может быть расторгнут по инициативе страховщика в случаях, предусмотренных договором или законодательством РФ, в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные сроки, по инициативе страхователя. При расторжении договора по инициативе одной из сторон договора инициатор расторжения обязан заблаговременно уведомить другую сторону (п.п. 10.1 -10.2 Правил). В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 10.3 Правил).

Истец указывает, что /дата/ произвела досрочное погашение кредита, в связи с чем утратила интерес к договору страхования и обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования.

Материалами дела подтверждается, что обращение истца Федоришиной С.М. к ответчику ООО «БИН Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования от /дата/ № <данные изъяты>, на который ответчиком ООО «БИН Страхование» /дата/ за № дан ответ о расторжении договора с /дата/, в ответе указано со ссылкой на ч. 3 ст. 958 ГК РФ, что поскольку условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страхования премия возврату не подлежит (л.д. 7).

Факт досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору №КС/2016-0 от /дата/ и закрытия кредита /дата/ подтверждается справкой ПАО «БИНБАНК», приходным кассовым ордером от /дата/, отзывом банка (л.д. 6, 8, 40).

    Суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для досрочного прекращения договора страхования, в связи с чем у ответчика не возникло обязанности по возврату истцу страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия кредитного договора.

Так, согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и досрочное прекращение кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Вопреки доводам истца условиями договора страхования к страховым рискам невозможность погашения кредитного долга или ненадлежащее исполнения обязательств по кредитному договору не относится. Договором страхования прямо определено, что страховыми рисками являются смерть или инвалидность застрахованного лица, а в связи с погашением кредитного договора существование страхового риска не прекращается, а потому возможность наступления страхового случая не отпадает. В соответствии с условиями договора страхования в случае наступления страхового случая страховая выплата производится в пользу выгодоприобретателей (страхователя/застрахованного лица, а в случае его смерти – его наследников), в размере страховой суммы, которая в случае отсутствия задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, составляет сумму 795454,55 рублей. При этом, условиями договора страхования установлен срок его действия в течение 60 месяцев, и прекращение кредитного договора до истечения указанного срока действия договора страхования само по себе не является основанием для изменения срока действия страхования.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указано выше п. 10.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями Полиса-оферты <данные изъяты> от /дата/ возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя не предусмотрен.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что истец при оформлении договора страхования получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав полис-оферту, содержащую индивидуальные условия договора страхования, и получив экземпляр Полиса-оферты, а также ознакомилась с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и получила экземпляр указанных Правил. Согласно указанным документам возможность возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования не предусмотрена, своей подписью в заявлении на страхование истец подтвердила, что с полным текстом Полиса-оферты, Правил страхования ознакомлена и согласна.

Утверждения истца о том, что в силу положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования, страховая компания имеет право только на часть страховой премии, основаны на неверном толковании норм материального права. Данная правовая норма предусматривает для страховщика возможность не возвращать неиспользованную часть страховой премии в случае отсутствия такого условия в договоре.

При заключении кредитного договора стороны определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению. В данном случае имело место добровольное волеизъявление заемщика на заключение договора страхования, при заключении договора истец действовала в своих интересах. Из материалов дела следует, что предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, так как исходя из представленных доказательств факт заключения или незаключения указанного договора не влияет не принятие банком решения о предоставлении кредита. Доводы истца о том, что заключение договора страхования было навязано банком при заключении кредитного договора не обоснованы доказательствами. Требований об оспаривании договора страхования или кредитного договора по этим основаниям истец не заявляла.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

                        Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░,- ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░)

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ /░░░░/

    ░░░░░ (░░░░░░░)