Решение от 11.10.2023 по делу № 33-5525/2023 от 19.09.2023

Дело № 33-5525/2023

Номер дела в суде 1 инстанции № 2-4513/2023

72RS0014-01-2022-015708-96

Апелляционное определение

г. Тюмень                                    11 октября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего:	Плехановой С.В.
судей:	Важениной Э.В., Крошухиной О.В.
при секретаре:	Обаниной Д.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <.......> по апелляционной жалобе истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в лице представителя по доверенности С.Т.Е. на решение Ленинского районного суда г. Тюмени от <.......>, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ИНН 7702814010) к Н.С.С.О. <.......> года рождения (паспорт серии <.......>, выдан <.......> <.......>) о взыскании задолженности по кредитному договору от <.......> <.......> – отказать.».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Важениной Э.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к Н.С.С.О. о взыскании задолженности по кредитному договору <.......> от <.......> в размере 235 996, 72 руб., процентов по ст. 809 ГК РФ за период с <.......> по <.......> в размере 499 611, 48 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с <.......> по <.......> в сумме 118 291, 62 руб., а также по дату вынесения решения суда и до момента фактического исполнения решения суда, расходов по оплате госпошлины в сумме 11 739 руб., расходов по направлению копии иска ответчику в сумме 126, 60 руб., третьему лицу – в сумме 126, 60 руб. (л.д. 4-5).

Требования мотивированы тем, что <.......> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Н.С.С.О. был заключен кредитный договор <.......>, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 190 000 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании Анкеты-заявления на кредит/Заявления на активацию карты заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, ответчик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней задолженности по погашению кредита. <.......> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) <.......>, в соответствии с которым права требования по кредитному договору <.......> от <.......> были переданы истцу в размере 235 996, 72 руб. С момента переуступки права требования оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производилась.

<.......> Ленинским районным судом г. Тюмени вынесено определение об отмене заочного решения Ленинского районного суда г. Тюмени от <.......> (126-127).

В судебном заедании суда первой инстанции:

Ответчик Н.С.С.О. и ее представитель возражали против удовлетворения исковых требований, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просили в иске отказать и о применении положений ст. 333 ГК РФ.

Представители истца ООО «Агентство Финансового Контроля» и третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласен истец ООО «Агентство Финансового Контроля» в лице представителя по доверенности С.Т.Е. (157, 158-163).

В апелляционной жалобе просит отменить решение полностью и принять новое о взыскании с ответчика задолженности (л.д. 166-171).

В доводах жалобы указывает, что судом при разрешении ходатайства ответчика о применении срока исковой давности не учтено, что согласно типовым условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских сетов установлено, что срок кредита в форме овердрафт – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно. Отмечает, что срок исполнения обязательства по кредитному договору <.......> от <.......> не определён. Обращает внимание, что обращение с заявлением о выдаче судебного приказа привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. Полагает, что период с момента вынесения судебного приказа <.......> до момента отмены судебного приказа <.......> прерывает течение срока исковой давности.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» ответчик Н.С.С.О. представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда http://oblsud.tum.sudrf.ru (раздел судебное делопроизводство).

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как правильно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела <.......> Н.С.С.О. оформила в ООО «ХКБ Банк» Заявление на активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, в соответствии с которым просила активировать карту по текущему счету на основании Тарифов Банка, полученных при оформлении настоящего заявления, которые с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого был открыт текущий счет. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету (л.д. 15).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22) и не было оспорено ответчиком.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с Типовыми условиями договора минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане (п. 2.1, л.д. 19).

По условиям заключенного договора, первый расчетный период начинается с момента активации карты; каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявлении. Платежный период составляет <.......> календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок перечисления минимальных платежей – не позднее, чем за <.......> дней до окончания платежного периода, дата начала расчетного периода <.......> число (л.д. 15).

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» минимальный ежемесячный платеж составляет 6% от лимита овердрафта (л.д. 18).

Как следует из выписки по счету, ответчик <.......> активировала карту и воспользовалась денежными средствами, однако возврат кредита и уплату процентов не производила, последняя выдача кредита в сумме 1 000 руб. была произведена <.......>, погашение задолженности произведено последний раз <.......>, после чего движение по карте прекратилось, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу в размере 189 936, 86 руб., что следует из расчета истца (л.д. 9) и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

<.......> ООО «ХКБ Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) <.......>, в соответствии с которым права требования по кредитному договору <.......> от <.......> были переданы истцу в размере задолженности 235 996, 72 руб. (л.д. 38-43).

ООО «АФК» направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке прав требовании с требованием о погашении задолженности (л.д.55).

В связи с наличие задолженности, истец обратился <.......> (л.д. 91) к мировому судье судебного участка <.......> <.......> с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 89), <.......> мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от <.......> <.......> по состоянию на <.......> в сумме 235 996, 72 руб. (л.д. 92), который по заявлению ответчика определением мирового судьи от <.......> отменен, истцу разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства (л.д.96).

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения ответчиком задолженности полностью либо частично.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» по кредитным картам штрафы за просрочку уплаты: за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком от 15 до 45 дней – 1,4% от лимита овердрафта; за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком свыше 45 дней, - 2,8% от лимита овердрафта (л.д. 18).

По сведениям УМВД России по <.......> Н.С.С.О. изменила фамилию на Н.С.С.О. (л.д. 86).

Разрешая заявленные исковые требования, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст.ст. 196, 199, 200, 204, 309-310, 395, 809-819 Гражданского кодекса РФ, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что с учетом того, что истец с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору    обратился к мировому судье <.......>, то срок исковой давности подлежит исчислению с <.......>, тогда как, задолженность по основному долгу сформирована на <.......>, в связи с чем, отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается, доводы апелляционной жалобы признает частично обоснованными.

Как указано в п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как указано в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из условий договора об использовании карты и типовых условий договора о предоставлении кредита (л.д. 19-21), следует, что кредитный договор является бессрочным, хотя и предполагает ежемесячное внесение платежей. Срок полного погашения кредита зависит не от согласованного сторонами при заключении договора графика платежей, который в рассматриваемом случае отсутствует, а от суммы израсходованных кредитных денежных средств в пределах лимита кредитования, сумм внесенных денежных средств в счет погашения кредита.

Последний платеж по кредитному договору был произведен <.......> (за платежный период с декабря по январь), следовательно, с <.......> банк узнал о нарушении своего права на получение очередного ежемесячного платежа – за период с <.......> по <.......>, и т.д.

С учетом того, что размер минимального платежа составляет 6% от суммы задолженности, вся сумма задолженности по кредитному договору должна была быть погашена в течение 17 месяцев (100 % / 6% = округленно 17 периодов), первый из которых - с <.......> по <.......>, последний – с <.......> по <.......>.

В связи с тем, что несмотря на запрос судебной коллегии, ни истец ООО «АФК», ни ООО «ХКФ Банк» не представили подробный расчет задолженности, сформированной на дату <.......>, судебная коллегия лишена возможности проверить у░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 189963,86 ░░░. 67 ░░░., ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 189963,86 ░░░..

189963,86 ░░░. / 17 = 11172,72 ░░░. – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ <.......>, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ <.......>, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ <.......>, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 6 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <.......>.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ <.......> (░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <.......> ░░ <.......>) ░ ░░░░░ ░░░░░ 11172,72 ░░░.*12 = 134072,64 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ <.......> ░░ <.......>, ░░░░░░ ░░░░░░░░ 282735,33 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ https://dogovor-urist.ru/calculator/

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░. 395 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░ 134072,64 ░░░. ░░ ░░░░░░ ░ <.......> ░░ <.......>. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 72736,72 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ https://395gk.ru

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░. 98 ░░░ ░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 57,21%), ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ <.......> ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░.░. (░░░ <.......>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ 7702814010): ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ <.......> <.......> ░ ░░░░░░░ 488544,69 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 134 072,64 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <.......> ░░ <.......> - 282735,33 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 395 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <.......> ░░ <.......> – 72736,72 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░.░. (░░░ <.......>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ 7702814010) ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░.395 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 134 072,64 ░░░. ░░ ░░░░░░ ░ <.......> ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░.░. (░░░ <.......>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ 7702814010) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6715,88 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 144,85 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <.......>.