Решение по делу № 2-2900/2024 от 14.06.2024

Дело № 2-2900/2024

УИД 50RS0016-01-2024-003963-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2024 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Шориной ИА.,

при секретаре Рамазановой Р.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Варламовой Серафимы Ивановны к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Варламова С.И., с учетом уточнений, обратилась в суд с иском ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № с участием в программе «Forward». Согласно п. 8 договора срок страхования составил 3 (три) года. Дата начала страхования - ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования - ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила - 2 800 000,00 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в связи истечением срока договора истец обратилась к ответчику с просьбой вернуть страховую премию в размере 2 800 000,00 рублей, а также полагающиеся проценты, что подтверждается почтовыми документами. Согласно сайту почтовых отправлений «Почта России», письмо было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако, выплаты на счет не поступили. ДД.ММ.ГГГГ истцом, в адрес ответчика была направлена претензия с аналогичной просьбой. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ, из которого следует, что истцу были перечислены денежные средства в размере 6 300,00 рублей, на основании п.4 раздела 6 договора, а также страховая сумма в размере 28 000,00 рублей по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии». При этом, из п.4 ст.6 договора следует, что данные суммы - рента/пенсия должны были перечисляться после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 договора, т.е. каждый квартал, а не одномоментно. Сумма страховой премии в размере 2 800 000,00 рублей выплачена не была, также как и дополнительный доход в размере 241 500,00 рублей, ответчик обосновывает это экономико-политической ситуацией. С учетом изложенного, истец, вынужден обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

Истец просит суд: взыскать с ответчика страховую премию в размере 2 800 000,00 рублей, судебные издержки в виде оплаты госпошлины в размере 10 207,50 рублей, почтовые расходы в размере 276,04 рублей.

Истец Варламова С.И., а также ее представитель по доверенности Алексеева Н.Н. в судебном заседании поддержали заявленные уточненные требования, просили их удовлетворить в полном объеме, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по доверенности Воронина Т.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истца, просила в них отказать в полном объеме, мотивируя тем, что договор страхования в электронном виде между истцом и ответчиком был заключен добровольно. Согласно расписке, истец получила и внимательно прочитала договор страхования и условия страхования до оплаты страховой премии. В договоре были указаны размер страховой премии и страховых сумм. Также в расписке указано, что истец осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Истец была уведомлена, что договор страхования, является самостоятельным договором и не является договором банковского вклада (в расписке, а также в преамбуле договора страхования прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования, а не банковского вклада) а также, что доход по договору страхования не гарантирован. Текст договора, а также приложения к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом. Четко указано, что истец уведомлена о не гарантированности инвестиционного дохода «Я понимаю, что размер выплаты по договору может быть меньше чем уплаченная мной премия». Кроме того, заявление о расторжении договора страхования и возврате премии в период, в течение которого возможен полный возврат премии, в адрес страховщика не поступало, а также в период действия договора страхования истец не просила вернуть страховую премию, выкупную сумму. На данный момент договор страхования закончился (дата окончания срока страхования - ДД.ММ.ГГГГ). Оснований для возврата страховой премии (плата за страхование) не имеется. По окончанию договора страхования оснований для возврата страховой премии нет. Выплачивается страховая сумма (в рамках размера, установленного договором страхования), при возникновении страхового случая (если он наступил). Страховщик не уклонялся от исполнения обязательств. Гарантированные выплаты произведены. Истцом совершались конклюдентные действия. Кроме того, инвестиционный доход в размере 241 500,00 рублей о котором истец сообщает в исковом заявлении был выплачен ответчиком, а иного расчета в нарушение норм Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) истец не представила.

Суд, рассмотрев дело, выслушав истца, исследовав письменные материалы, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Варламовой С.И. и ответчиком ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен электронный договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала №, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты.

В соответствии с договором страхования, страховые риски, страховые случаи являются: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного, смерть застрахованного от внешнего события, дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты (п. 4 договора).

Страховые суммы составляют: по риску «Дожитие застрахованного» - 28 000,00 рублей, по риску «Смерть застрахованного» - 28 000,00 рублей, по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события» - 3 640 000,00 рублей, по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты» - 700,00 рублей (п. 5 договора).

На основании п. 6 договора страхования, страховая выплата осуществляется: при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 28 000,00 рублей, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования; при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 28 000 рублей, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход; при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события» выплачивается 100% страховой суммы 3 640 000,00 рублей при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 условий; при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 настоящего договора страхования как дата ренты, выплачивается 100% страховой суммы 700,00 рублей. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного в течение периода выплаты ренты выплата ренты не осуществляется; при наступлении страхового случая одновременно по рискам «Смерть застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате внешнего события» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы по каждому из указанных в настоящем пункте рисков.

Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования составил – 2 8000 000,00 рублей (п. 7 договора), которая была выплачена истцом в полном объеме ответчику, что последним не оспаривалось.

В соответствии с п. 8 договора страхования, срок страхования составляет – 3 (три) года, дата начала срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания – ДД.ММ.ГГГГ. Даты ренты: ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пп. 4,5 п. 12 договора страхования – при досрочном прекращении настоящего договора страхования, включая отказ страхователя от договора страхования, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы, рассчитанной на дату прекращения договора страхования в соответствии с приложением № к договору страхования. При этом размер выкупной суммы может быть увеличен на величину стоимости индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) страхователя. Расчет величины индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) страхователя осуществляется страховщиком на дату досрочного прекращения договора страхования. Стоимость индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) определяется в соответствии с внутренними документами страховщика.

В случае прекращения настоящего договора в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям происшедшим в период с даты заключения договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 настоящего пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия подлежит возврату согласно таблице выкупных сумм в приложении № к настоящему договору. В случае возврата страховой премии в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что если договор прекращается по истечении срока, то есть по истечении ДД.ММ.ГГГГ, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.

Как следует из позиции истца, ДД.ММ.ГГГГ в связи истечением срока договора истец обратилась к ответчику с просьбой вернуть страховую премию в размере 2800 000,00 рублей, а также полагающиеся проценты, однако, выплаты на счет не поступили. В связи с чем 14.05.2024 истцом, в адрес ответчика была направлена претензия с аналогичной просьбой. ДД.ММ.ГГГГ от ответчику истцу поступил ответ, из которого следует, что истцу были перечислены денежные средства в размере 6 300,00 рублей на основании п.4 раздела 6 договора страхования «при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), а также страховая сумма в размере 28 000,00 рублей по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу была выплачена денежная сумма в размере 162 400,00 рублей за первую дату ренты по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной ренты» (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ); ДД.ММ.ГГГГ была выплачена денежная сумма в размере 162 400,00 рублей за вторую, третью дату ренты по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной ренты» (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), соответственно, инвестиционный доход в размере 241 500,00 рублей (указанный истцом в исковом заявлении) выплачен ответчиком в полном объеме, иного расчета, в нарушение норм ГК РФ, истец не представил.

При таких обстоятельствах, суд, оценив представленные доказательства, с учетом вышеуказанных правовых норм, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика страховой премии в размере 2 800 000,00 рублей.

При этом суд исходит из того, что при заключении электронного договора истцу были разъяснены в полном объеме условия и правовая природа договора, ей была представлена полная и достоверная информация, подписание договора страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № было произведено истцом добровольно.

Помимо этого, Варламова С.И. не была лишена возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условиях договора, полагая предоставленные сведения недостаточными, а также имела возможность отказаться от заключения договора, была вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, почтовых расходов, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Варламовой Серафимы Ивановны (<персональные данные>) к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (<иные данные>) о взыскании страховой премии - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                              И.А. Шорина

Мотивированное решение составлено 11 сентября 2024 года.

Судья                                                                              И.А. Шорина