Решение от 02.08.2021 по делу № 33-4332/2021 от 26.07.2021

УИН: 11RS0009-01-2021-000173-72

г. Сыктывкар Дело № 2-4002/2021

(№ 33-4332/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Нагорновой О.Н.,

судей Перминовой Н.А. и Слободянюк Т.А.,

при секретаре Тырышкиной Н.Н.,

рассмотрела в судебном заседании 2 августа 2021 года дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 27 мая 2021 года, по которому исковые требования ООО «СпецСнаб71» к Устименко Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Нагорновой О.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ООО «СпецСнаб71» обратился в суд с иском к Устименко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному с ОАО «ОТП Банк», в размере 245 762,43 руб. и судебных расходов, указав на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств и приобретение истцом прав требований кредитора на основании договора цессии от <Дата обезличена>.

Суд постановил приведённое решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит ООО «СпеСнаб71», ссылаясь на неправильное применение к установленным обстоятельствам по делу норм материального права о сроках исковой давности и указывая на необоснованный вывод суда о пропуске истцом соответствующего срока по платежным периодам с 14 февраля 2018 года по 13 апреля 2019 года.

В суд апелляционной инстанции стороны и третье лицо (ОАО «ОТП Банк») не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства.

Препятствий для рассмотрения жалобы ООО «СпецСнаб71» в отсутствие сторон не установлено.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со статьёй 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда первой инстанции подлежащим отмене, а иск ООО «СпецСнаб71», заявленный к Устименко Н.В. – частичному удовлетворению.

При этом исходит из следующего.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьёй 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Если условия кредитной карты (договора кредитования с использованием данного средства платежа) предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права ( пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как установил суд, и подтверждается материалами дела, <Дата обезличена> Устименко Н.В. подала в ОАО «ОТП Банк» заявление на получение потребительского (товарного) кредита на сумму .... под ... % годовых, сроком на ... месяцев, в котором просила открыть ей банковский счет и выдать кредитную карту в рамках проекта «Перекрестные продажи» с лимитом в ... руб., уплатой процентов за пользование кредитными средствами в соответствии с Тарифами Банка и на условиях погашения кредитной задолженности, установленной Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Из содержания поданного заявления следует, что подписывая его, Устименко Н.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Правилами и Тарифами банка, уведомлена о праве не активировать карту в случае несогласия с ними.

При активации карты, открытии банковского счета и предоставлении овердрафта Устименко Н.В. приняла на себя обязательства соблюдать Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и Тарифы банка (л. д. 21 оборот).

Банк акцептировал заявление Устименко Н.В., выпустил и выслал заемщику Банковскую Карту.

После получения карты Устименко Н.В. 14 марта 2013 года активировала её.

Для обслуживания кредитной карты банком был открыт ссудный счет по кредитному договору на имя ответчика (счет по договору <Номер обезличен>).

Согласно пунктам 10.1 и 10.2 Правил договор вступает в силу с момента одобрения Банком Заявления Клиента (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным. Он может быть расторгнут в одностороннем порядке заемщиком в любое время при условии возврата в Банк карты и исполнения всех обязательств по Договору, в том числе, возврата Кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Как следует из сведений о движении денежных средств по указанному счету, 16 апреля 2013 года Устименко Н.В. впервые произвела операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 5 265,00 руб., в последующем неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных, совершала действия по частичному погашению кредита и возникшей по нему задолженности.

Положениями Приложения №1 к Правилам выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк» (Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк») предусмотрено исполнение обязательств по договору предоставления и обслуживания кредитной карты по частям путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

В соответствии с пунктом 2.5 Приложения № 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк» «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» в течение соответствующего Платежного периода пользователь картой должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода.

Исходя из пункта 1.2 Приложения № 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк» платежный период для Устименко Н.В. по кредитной карте исчислялся равным одному календарному месяцу и, исходя из даты активации выданной ей банковской карты, начинался с 14 числа каждого месяца и заканчивался 13-го числа следующего месяца.

Согласно пункту 2.1 Приложения № 1 к Правилам сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего Платежного периода, определяется на дату окончания каждого расчетного периода и рассчитывается после проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности) и составляет 5 % полной задолженности (но не менее 300,00 руб.), то есть, согласно пункту 1.3 от суммы задолженности по кредиту, суммы всех начисленных процентов, плат и комиссий, иной задолженности (при наличии).

Как следует из выписки по ссудному счету, размер задолженности Устименко Н.В. по основному долгу по кредитному договору по состоянию на 14 августа 2017 года (следующий день после даты окончания расчетного периода, в котором прекратились операции по карте) перед банком составлял 112 339,23 руб., из которых сумма задолженности по основному долгу – 105 298,50 руб., сумма задолженности по просроченным процентам – 6 370,73 руб., сумма задолженности по комиссиям - 670,00 руб.

В последующие расчетные периоды операции по карте Устименко Н.В. не совершались, однако в связи с отсутствием выраженного волеизъявления заемщика на расторжение договора и наличием у неё неисполненных кредитных обязательств банком продолжались начисление, исходя из суммы задолженности, процентов за пользование кредитом, комиссии и иные денежные обязательства (плата за обслуживание карты, плата за СМС-информирование, плата за получение выписки).

08 июня 2018 года АО «ОТП Банк» обращалось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Устименко Н.В. задолженности, исчисленной по состоянию на 13 мая 2018 года, в размере 139 942, 41 руб., где: 105 298, 5 руб. – основной долг, 34 633, 91 руб. – проценты за пользование кредитными средствами, к мировому судье Емвинского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми.09 июня 2018 года судебный приказ был выдан, но 22 июня 2018 года – отменен в связи с поступившими относительного исполнения возражениями должника.

17 июня 2020 года АО «ОТП Банк» передало свои права кредитора ответчика ООО «СпецСнаб71» по договору <Номер обезличен>.

На момент совершения цессии размер задолженности Устименко Н.В. составлял по расчетам банка 245 762, 43 руб., в том числе: 105 298, 5 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 139 744, 93 руб. – сумма задолженности по процентам, 719 руб. – сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам.

21 июля 2020 года ООО «СпецСнаб71» уведомило Устименко Н.В. о переходе к нему прав требования кредитора и указало на необходимость погашения задолженности новому кредитору (л. д. 41-43).

Указанное уведомление было возвращено отправителю в связи с неудачной попыткой вручения адресату (л. д. 45) и помещено на временное хранение в почтовое отделение по месту жительства должника.

Поскольку задолженность Устименко Н.В. в добровольном порядке не погасила, 03 февраля 2021 года ООО «СпецСнаб71» направило в суд исковое заявление о взыскании с Устименко Н.В. задолженности по кредитной карте в размере 245 762, 43 руб., исчисленной по состоянию на 17 июня 2020 года.

Установив приведённые обстоятельства и отказывая в удовлетворении иска ООО «СпецСнаб71», суд первой инстанции исходил из пропуска истцом срока на обращение в суд, указав, что как следует из условий кредитного договора, кредит был предоставлен банком ответчику сроком на 5 месяцев, следовательно, последний платеж по договору Устименко Н.В. должна была внести 22 февраля 2016 года; согласно выписке по счету ответчик в последний раз воспользовалась кредитными средствами 22 сентября 2015 года, данная транзакция попала в расчётный период, закончившийся 22 октября 2015 года, и согласно условиям кредитного договора кредитору стало известно о нарушении своего права 22 октября 2015 года; кроме того, со стороны Устименко Н.В. имело место внесение последнего платежа в счет исполнения кредитных обязательств 01 августа 2017 года, а с настоящим исковым заявлением ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд 03 февраля 2021 года, то есть за пределами 3-хлетнего установленного законом срока (с учетом времени производства по делу о выдаче судебного приказа).

С такими выводами суда первой инстанции согласиться нельзя, поскольку они основаны на неверном применении норм материального права к установленным по делу обстоятельствам.

Как усматривается из заявления Устименко Н.В. от 20 декабря 2012 года, 5-месячный срок был установлен сторонами по полученному ответчику в банке потребительскому кредиту на сумму 10 990 рублей. Договор о выдаче кредитной карты согласно пунктам 10.1 и 10.2 Правил выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк» предусматривал иные условия о сроке возврата заемных средств: он являлся бессрочным и мог быть расторгнут в одностороннем порядке заемщиком в любое время при условии возврата в Банк карты и исполнения всех обязательств по Договору, в том числе, возврата Кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Сведений о совершении сторонами договора кредитной карты действий, направленных на расторжение данного договора, материалы дела не содержат.

Таким образом, при рассмотрении вопроса о применении по делу срока исковой давности суду следовало исходить из положений абзаца 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, при этом учесть разъяснения, данные в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, о применении сроков исковой давности по периодическим платежам.

Как усматривается из условий заключенного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты, предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей: Устименко Н.В. была обязана своевременно осуществлять возврат кредита банку в размере не менее установленного тарифами минимального платежа в размере 5 % от полной задолженности.

Тем самым кредитным договором была установлена периодичность и размер каждого из платежей, а также предоставлено заемщику право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам к кредитному договору.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, составляющих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность по делу подлежит исчислению отдельно по каждому такому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из выписки по счету и расчета задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, учитывая, что размер задолженности по основному догу по кредитному договору до даты внесения платежа 01 августа 2017 года постоянно изменялся и на 14 августа 2017 года составлял 105 298,50 руб., полная задолженность должна была быть погашена заемщиком за 20 платежных периодов: 105 298,50/(105298,50*5%), то есть в срок до 13 апреля 2019 года.

При этом размер ежемесячных платежей (минимального платежа) за рассматриваемый период составлял:

Начало периода	Конец периода	Сумма основного долга (руб.)	Сумма процентов (руб.)	Сумма комиссий (руб.)	Размер полной задолжен-ности	Кол-во дней в периоде	Кол-во дней в году	% мини-маль-ного платежа	Размер мини-мального платежа
14.08.2017	13.09.2017	105298,50	9740,95	670,00	115709,45	31	365	5,00	5785,47
14.09.2017	13.10.2017	105298,50	13002,46	719,00	119019,96	30	365	5,00	5951,00
14.10.2017	13.11.2017	105298,50	16372,68	719,00	122390,18	31	365	5,00	6119,51
14.11.2017	13.12.2017	105298,50	19634,18	719,00	125651,68	30	365	5,00	6282,58
14.12.2017	13.01.2018	105298,50	23004,40	719,00	129021,90	31	365	5,00	6451,10
14.01.2018	13.02.2018	105298,50	26374,62	719,00	132392,12	31	365	5,00	6619,61
14.02.2018	13.03.2018	105298,50	29418,69	719,00	135436,19	28	365	5,00	6771,81
14.03.2018	13.04.2018	105298,50	32788,92	719,00	138806,42	31	365	5,00	6940,32
14.04.2018	13.05.2018	105298,50	36050,42	719,00	142067,92	30	365	5,00	7103,40
14.05.2018	13.06.2018	105298,50	40192,21	719,00	146209,71	31	365	5,00	7310,49
14.06.2018	13.07.2018	105298,50	44225,29	719,00	150242,79	30	365	5,00	7512,14
14.07.2018	13.08.2018	105298,50	48392,80	719,00	154410,30	31	365	5,00	7720,52
14.08.2018	13.09.2018	105298,50	52560,32	719,00	158577,82	31	365	5,00	7928,89
14.09.2018	13.10.2018	105298,50	56593,39	719,00	162610,89	30	365	5,00	8130,54
14.10.2018	13.11.2018	105298,50	60760,91	719,00	166778,41	31	365	5,00	8338,92
14.11.2018	13.12.2018	105298,50	64793,98	719,00	170811,48	30	365	5,00	8540,57
14.12.2018	13.01.2019	105298,50	68961,50	719,00	174979,00	31	365	5,00	8748,95
14.01.2019	13.02.2019	105298,50	73129,01	719,00	179146,51	31	365	5,00	8957,33
14.02.2019	13.03.2019	105298,50	76893,21	719,00	182910,71	28	365	5,00	9145,54
14.03.2019	13.04.2019	105298,50	81060,73	719,00	187078,23	31	365	5,00	9353,91
14.04.2019	13.05.2019	105298,50	85093,80	719,00	191111,30	30	365	5,00	9555,57
14.05.2019	13.06.2019	105298,50	89261,32	719,00	195278,82	31	365	5,00	9763,94
14.06.2019	13.07.2019	105298,50	93294,39	719,00	199311,89	30	365	5,00	9965,59
14.07.2019	13.08.2019	105298,50	97461,90	719,00	203479,40	31	365	5,00	10173,97
14.08.2019	13.09.2019	105298,50	101629,42	719,00	207646,92	31	365	5,00	10382,35
14.09.2019	13.10.2019	105298,50	105662,49	719,00	211679,99	30	365	5,00	10584,00
14.10.2019	13.11.2019	105298,50	109830,01	719,00	215847,51	31	365	5,00	10792,38
14.11.2019	13.12.2019	105298,50	113863,08	719,00	219880,58	30	365	5,00	10994,03
14.12.2019	13.01.2020	105298,50	118025,82	719,00	224043,32	31	366	5,00	11202,17
14.01.2020	13.02.2020	105298,50	122181,95	719,00	228199,45	31	366	5,00	11409,97
14.02.2020	13.03.2020	105298,50	126069,94	719,00	232087,44	29	366	5,00	11604,37
14.03.2020	13.04.2020	105298,50	130226,06	719,00	236243,56	31	366	5,00	11812,18
14.04.2020	13.05.2020	105298,50	134248,12	719,00	240265,62	30	366	5,00	12013,28
14.05.2020	13.06.2020	105298,50	138404,25	719,00	244421,75	31	366	5,00	12221,09
14.06.2020	23.06.2020	105298,50	139744,94	719,00	245762,43	10	366	5,00	12288,12

Таким образом, с учетом даты обращения ООО «СпецСнаб71» в суд с исковым заявлением (03 февраля 2021 года), срока приказного производства по делу по заявлению ОАО «ОТП Банк» о выдаче в отношении Устименко Н.В. судебного приказа (14 дней), срок исковой давности был пропущен истцом по ежемесячным платежам, предусмотренным договором, за период с 17 февраля 2018 года (03 февраля 2021 года – 3 года + 14 дней), то есть по расчетным периодам, истекшим до 14 февраля 2018 года.

Срок исковой давности по платежам за период с 14 февраля 2018 года по 13 апреля 2019 года истцом не пропущен, в связи с чем оснований для отказа ООО «СпецСнаб71» во взыскании с Устименко Н.В. задолженности за указанный период не имелось.

Согласно приведённой таблице размер задолженности ответчика за период с 14 февраля 2018 года по 13 апреля 2019 года составляет 112 503 руб. 33 коп. (6771,81 руб. + 6940,32 руб. + 7103,40 руб. + 7310,49 руб. + 7512,14 руб. + 7720,52 руб. + 7928,89 руб.+ 8130,54 руб.+ 8338,92 руб.+ 8540,57 руб.+ 8748,95 руб.+ 8957,33 руб.+ 9145,54 руб.+ 9353,91 руб.) и подлежит взысканию с Устименко Н.В. в пользу ООО «СпецСнаб71».

Поскольку выводы суда первой инстанции являются неверными, решение по делу подлежит отмене с вынесением нового о частичном удовлетворении иска ООО «СпецСнаб71» к Устименко Н.В. о взыскании кредитной задолженности на сумму 112 503 руб. 33 коп.

В соответствии с правилами, установленными статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая выводы судебной коллегии, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины (л. д. 6 и 58) пропорционально удовлетворенной части иска (45,8%) в размере 2591, 19 руб. (5657,62 руб. х 45,8 %).

Общая сумма взыскания составит 115 094 руб. 52 коп. (112 503, 33 руб. + 2591, 19 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекс Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 27 ░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░71» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░71» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ 112 503 ░░░. 33 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2591 ░░░. 19 ░░░., ░ ░░░░░ 115 094 ░░░. 52 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2021 ░░░░