Решение по делу № 2-2949/2021 от 29.06.2021

УИД 51RS0№-37

Дело № 2-2949/2021

Принято в окончательной форме 04 августа 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года г. Мурманск

Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе председательствующего судьи Каневой М.В.,

при секретаре Симаковой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лукошков А.В. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Лукошков А.В. обратился в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, защите прав потребителей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (личное страхование жизни и здоровья заемщика), путём выдачи полиса «Заёмщик» №<данные изъяты>

Указанный договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Банк ВТБ» сроком на 5 лет.

Так, в вышеуказанном страховом полисе указано что СПАО «РЕСО-Гарантия», именуемое в дальнейшем Страховщик, на основании заявления Страхователя от ДД.ММ.ГГГГ, Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Индивидуальных Условий, изложенных в настоящем полисе, приняло на страхование нижеуказанное Застрахованное лицо.

Вышеуказанные кредитный договор и договор страхования оформлялись истцом в ПАО «Банк ВТБ», при этом оформлявшая их сотрудник банка пояснила истцу, что без оформления указанного Договора страхования, выдача кредита невозможна, однако когда он уточнил о возможном досрочном погашении кредита, она пояснила, что в случае досрочного погашения кредита он сможет без каких-либо проблем получить остаток неиспользованной страховой премии при подаче заявления в страховую организацию.

ДД.ММ.ГГГГ им были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора № было прекращено.

Полагает, что страховщиком подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии в размере 120 771,34 руб., из расчета: 150 613,82 руб. (страховая премия за весь срок действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 1827 дней) - 29 842,48 руб. (размер страховой премии за срок фактического пользования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 362 дня).

В адрес САО «РЕСО-Гарантия» им была направлена претензия о возврате суммы страховой премии в размере 120 771,34 руб., однако в удовлетворении требований ответчиком отказано.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, положения закона «О защите прав потребителей», просит суд взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 120 771,34 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования, компенсацию причиненного морального вреда в размере 30 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец Лукошков А.В. и его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены о дате и времени надлежащим образом. Истец просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, до рассмотрения дела по существу представил дополнительные пояснения к иску, настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. Представил письменные возражение на иск, просил в иске отказать, указав, что доводы, изложенные истцом не обоснованы, противоречат условиям заключенного между сторонами договора.

Так, согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ между САО "РЕСО-Гарантия" и истцом договору страхования № <данные изъяты>, страховая сумма изменяется в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора. В случае частичного или полного досрочного погашения Страхователем кредитной задолженности страховой полис не прекращает свое действие, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным на дату заключения кредитного договора.

Кроме того, в особых условиях договора страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от страхового полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего полиса возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Поскольку договор страхования между САО «РЕСО-Гарантия» и истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, Лукошков А.В. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, у САО «РЕСО-Гарантия» отсутствуют основания для возврата истцу части страховой премии.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 2 статьи 1, подпункту 1 пункта 1 статьи 8, статьи 421, пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. В свою очередь, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмере договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и не оспорено ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ между Лукошков А.В. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит сроком на 5 лет.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лукошков А.В. и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования № <данные изъяты>.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма составляет 1 141 013,82 руб., сумма страховой премии составляет 150 613,82 руб., оплачивается единовременно до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с индивидуальными условиями страхования страховая сумма изменяется ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между застрахованным и Банком ВТБ (ПАО).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из пункта 9.12 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019 (далее - Правила страхования), Договор страхования прекращается в случае истечения срока действия Договора страхования, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме, смерти застрахованного лица по индивидуальному Договору страхования в период действия Договора страхования, неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки, принятия судом (арбитражным судом) решения о признании Договора страхования недействительным, соглашения сторон, ликвидации страховщика в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, за исключением случаев передачи страховщиком страхового портфеля, в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 9.13 Правил страхования, в случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 9.16 Правил страхования, в случае отказа Страхователя, являющегося физическим лицом, от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит:

- уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от Договора до даты возникновения обязательств страховщика по Договору;

- часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия Договора страхования, пропорционально сроку действия Договора, если страхователь отказался от Договора после даты начала действия страхования. В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с разделом «Особые условия» полиса «Заемщик» (индивидуальные условия страхования), в случае отказа страхователя от Договора страхования позже 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Также, согласно условиям Полиса страхования, стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по Кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным Сторонами на дату заключения указанного Кредитного договора, при этом Полис не прекращает свое действие.

Истец с Правилами страхования, условиями договора страхования ознакомлен и согласен в полном объеме, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе.

Задолженность истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена Лукошков А.В. в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком данный факт не оспаривается и подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО).

В связи с указанными обстоятельствами истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с аналогичными требованиями, изложенными в претензии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» отказало Лукошков А.В. в удовлетворении заявленных требований.

Таким образом, судом установлено, что Лукошков А.В. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 9.16 Правил страхования и пунктом 1 Указания №-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, установившим указанные обстоятельства, в удовлетворении требований Лукошков А.В. о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного у суда оснований не имеется.

Поскольку условиями заключенного между сторонами Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14-дневного срока, и истцом указанный срок для обращения в САО «РЕСО-Гарантия» для отказа от Договора страхования был пропущен, правовых оснований для удовлетворения требования Лукошков А.В. о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования суд не усматривает.

Кроме того, в силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329 и 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения страхователем кредитной задолженности, при этом, согласно индивидуальным условиям страхования, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора.

Следовательно, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении застрахованным лицом кредитных обязательств, будет равна нулю.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18- 55).

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Договор личного страхования заключен истцом на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит части 2 статьи 935 ГК РФ.

Подписав кредитный договор и договор страхования на вышеуказанных условиях, истец согласился с изложенными в них условиями и принял на себя соответствующие обязательства. Доказательств того, что ответчиком чинились препятствия в ознакомлении с текстом документов, истцом суду не представлено, как и нет доказательств нахождения истца при заключении договоров под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств.

Из представленных в материалы дела и исследованных судом доказательств следует, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования до его подписания в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Договор страхования был подписан без оговорок, доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию договора страхования на крайне невыгодных условиях, материалы дела не содержат. С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Лукошков А.В. был ознакомлен, о чем собственноручно поставил подпись в договоре страхования.

Таким образом, истец, подписывая договор страхования, по собственному волеизъявлению совершил юридически значимое действие, необходимое для вступления в силу договора страхования и получения статуса застрахованного лица.

Отказаться от участия в программе страхования и возвратить страховую премию возможно было в установленные Правилами страхования сроки, чем истец не воспользовался, равно как и не воспользовался правом изначального отказа от участия в программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Лукошков А.В. о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, следовательно отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», являющихся производными от основных требований.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Лукошков А.В. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г. Мурманска в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий               М.В. Канева