Решение по делу № 33-8873/2019 от 03.10.2019

Судья Агеева Е.Г. дело № 33-8873/2019

№ 2-1-1962/2019

64RS0042-01-2019-001574-38

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 ноября 2019 года г. Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Рябихина О.Е.,

судей Грибалевой М.Н., Кучминой А.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником Пугачевым Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самгиной Н.И. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа по апелляционной жалобе акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» на решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 03 апреля 2019 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Рябихина О.Е., объяснения представителя истца Кучинской Л.В., возражавшей против доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия

установила:

истец Самгина Н.И. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), акционерному обществу «Страховая компания Мет-Лайф» (далее – АО «СК Мет-Лайф»), акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа. Требования мотивировала тем, что 14 августа 2017 года она обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Согласно заявлению между ней и Банком заключен договор потребительского кредита на сумму 203025 руб. 42 коп., сроком кредита – 60 месяцев, сроком возврата кредита - 15 августа 2022 года.

Одновременно с оформлением договора потребительского кредита, в тот же день, АО «СК МетЛайф» оформлен договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». 14 августа 2017 года Банком единовременно в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы удержана и перечислена страховщику страховая премия; в рамках договора страхования, заключенного с ОАО «АльфаСтрахование» выдан полис страхования имущества и гражданской ответственности, страховая премия по которому 7699 руб. также перечислена Банком страховщику. 11 мая 2018 года кредит погашен досрочно. 12 мая 2018 года она обратилась к АО «СК МетЛайф» с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, однако страховщик отказал ей в возмещении страховой выплаты в связи с досрочным погашением кредита. 23 января 2019 года она повторно обратилась к АО «СК МетЛайф» с претензией. Аналогичные претензии в этот же день она направила также ответчикам ОАО «АльфаСтрахование» и Банку. Просила в свою пользу взыскать с АО «СК МетЛайф» страховую премию в размере 30125 руб. 10 коп., неустойку в размере 264799 руб. 62 коп., компенсация морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 194462 руб. 36 коп.; с АО «АльфаСтрахование» страховую премию в размере 6565 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 62900 руб. 92 коп., с ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 10951 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 30475 руб. 60 коп.

Решением Энгельсского районного суда Саратовской области от 03 апреля 2019 года с учетом определения об исправлении описки от 16 сентября 2019 года с АО «МетЛайф» в пользу Самгиной Н.И. взысканы: страховая премия в размере 30125 руб. 10 коп., компенсация морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 10000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С АО «МетЛайф» в доход государства с зачислением в бюджет Энгельсского муниципального района Саратовской области взыскана государственная пошлина в размере 1403 руб. 75 коп. В удовлетворении исковых требований Самгиной Н.И. к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» отказано.

В апелляционной жалобе АО «СК МетЛайф» просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования оставить без удовлетворения. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования. Условия договора страхования и Правила страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительных причин неявки суду не представили, в связи с чем, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ч.ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы в обжалуемой части, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 14 августа 2017 года между Самгиной Н.И. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил Самгиной Н.И. кредит в сумме 203025 руб. 42 коп. на срок 60 месяцев до 15 августа 2022 года, с уплатой 19,9% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 13-18).

Погашение задолженности по кредитному договору должно осуществляться в соответствии с графиком платежей (л.д. 19).

В тот же день истец Самгина Н.И. подписала заявление на включение в Программу добровольного личного страхования от несчастных случаев (Программа страхования «Классика»), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК «МетЛайф» договору страхования. Самгина Н.И согласилась с тем, что получила полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев, указанной в данном заявлении (Программа страхования), а также о страховых рисках, размерах и порядке страховых выплат, которые в неё входят и согласна с условиями группового договора добровольного личного страхования от несчастных случаев. Подписывая настоящее заявление, истец подтвердил, что согласен с размером предоставленной в отношении него страховой суммы, указанным в выбранной им Программе страхования (л.д. 20).

Как следует из данного заявления, выгодоприобретателем по договору страхования истец назначила себя, а в случае смерти – наследников, с зачислением без дополнительного распоряжения страховых сумм в случае наступления страхового случая на банковский счет в ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 2 заявления Самгиной Н.И. на предоставление потребительского кредита от 14 августа 2017 года, а также общих условий договора потребительского кредита, Программа страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности банка:

- застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний;

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе;

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе: самостоятельно представляет свои и застрахованного лица интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией;

- осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного группового страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков,

- автоматически подключить истца к сервису Интернет-банк, позволяющего осуществлять платежи со своего счета в Банке по Интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с заемщика комиссии согласно тарифам банка. Своей подписью подтверждает сове согласие на присоединение к действующей редакции Положения об обслуживании банковского счета/счета вклада физического лица с использованием документов в электронной форме (Интернет-банк) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ;

- предоставить ему возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту,

- бесплатно выдавать по его запросу на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях,

- бесплатно выдавать ему информацию о его кредитной истории в Банке (п.п. 2.1 - 2.11).

Размеры платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,29% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Плата подлежит уплате единовременно в дату включения договора потребительского кредита (п. 3.1).

Истец понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получении прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

Самгина Н.И. согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание истцу указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 38.97% до 55.52% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем, по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п. 3.2) (л.д. 13-15).

Из общих условий договора потребительского кредита в разделе вводные положения следует, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу добровольной и финансовой страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы. При этом Банк по желанию заемщика возвращает уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты, которая направляется на погашение основного долга, либо перечисляется заемщику.

В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению считается оказанной и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Аналогичные условия предусмотрены договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события добровольная потеря работы № 100711 СОВКОМ - П от 10 июля 2011 года, заключенным между Банком и ЗАО Страховая компания «АЛИКО» (впоследствии реорганизована в АО «СК МетЛайф»).

11 мая 2018 года истец Самгина Н.И. досрочно погасила задолженность по кредитному договору № от 14 августа 2017 года, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору от 11 мая 2018 года, договор является закрытым (л.д. 26).

12 мая 2018 года истец обратилась к АО «СК МетЛайф» с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Удовлетворяя частично заявленные Самгиной Н.И. к АО «СК МетЛайф», суд первой инстанции указал, что договор страхования фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнение Самгиной Н.И. обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (п. 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2).

В развитие положения ст. 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно абз. второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Запрета на установление при заключении договора страхования размера страховой суммы путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования законом не предусмотрено.

В соответствии с п. 4.1 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года № 100711/Совком-П при вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.

Как указано выше, погашение задолженности должно осуществляться истцом в соответствии с графиком платежей (л.д. 19).

Согласно п. 6.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года № 100711/Совком-П договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк»; в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ПАО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели».

Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания заявления, при этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

Из заявления на включение в число в программу добровольного страхования следует, что Самгина Н.И. была ознакомлена и полностью согласна с условиями договора страхования (л.д. 20).

В п. 6.3 указанного договора действия договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно по основанию, в том числе, по желанию застрахованного лица. В этом случае, застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 (десять) календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются (п. 6.3.3).

Размеры страховой выплаты по застрахованным рискам определены пунктами 8.2.1-8.2.3 данного договора.

Таким образом, вне зависимости от досрочного погашения Самгиной Н.И. задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать в отношении истца в течение первоначального установленного срока действия договора. Условия страхования не предусматривают право страхователя на возврат части страховой премии в случае досрочного прекращения кредитных обязательств, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

Из условий заключенного договора страхования не следует, что в случае досрочного погашения кредита при наступлении страхового случая страховая сумма будет равна нулю, и что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как указано выше, 12 мая 2018 года, т.е. по истечению «периода охлаждения», истец обратилась к АО «СК МетЛайф» с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленных истцом к АО «СК МетЛайф» требований в связи с тем, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, сделаны при неправильном применении материального права (п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ). При указанных обстоятельствах решение суда подлежит отмене в части взыскания с АО «СК МетЛайф» в пользу Самгиной Н.И. страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, взыскания государственной пошлины с вынесением в данной части нового решения об отказе истцу Самгиной Н.И. в удовлетворении указанных требований в полном объеме.

Поскольку решение суда обжалуется АО «СК МетЛайф» только в указанной выше части, оснований для проверки законности и обоснованности решения суда в остальной части не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 03 апреля 2019 года в части взыскания с акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» в пользу Самгиной Н.И. страховой премии в размере 30125 (тридцать тысяч сто двадцать пять) руб. 10 коп., компенсации морального вреда в размере 3000 (три тысячи) руб., штрафа в размере 10000 (десять тысяч) руб., в части взыскания государственной пошлины в размере 1403 (одна тысяча четыреста три) руб. 75 коп. отменить и принять в данной части новое решение об отказе в удовлетворении указанных требований. В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи