Решение по делу № 2-290/2024 от 29.01.2024

Дело № 2-290/2024

УИД № 42RS0014-01-2024-000116-27

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г. Мыски          19 июня 2024 года

     Мысковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дементьева В.Г.

при секретаре     Гуряшевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Публичного акционерного общества «Сбербанка России» в лице Кемеровского отделения №8615 к Карагулакову Д. Ю., Солониной Ю. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

           ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 обратилось в суд с иском к Карагулакову Д.Ю., Солониной Ю.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

Свои требования мотивируют тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 22.10.2019 года выдало ФИО1 кредит в сумме 298398,38 рублей на срок 45 месяцев под 17,45% годовых.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 22.05.2023 года по 18.01.2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 29914,40 рублей.

Заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело №. Согласно имеющейся информации, предполагаемыми наследниками ФИО1 является: Карагулаков Д. Ю. и Солонина Ю. Ю..

Просит взыскать в свою пользу солидарно с Карагулакова Д.Ю. и Солониной Ю.Ю. задолженность по кредитному договору № от 22.10.2019 года по состоянию на 18.01.2024 года в размере 29914,40 рублей, в том числе: просроченные проценты в сумме 3423,03 рубля; просроченный основной долг в сумме 26491,37 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1097,43 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» Трипузова К.И., действующая на основании доверенности №-Д от 05.10.2022 года (л.д. 8-10, 129-131, 178-180) в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 6). Кроме того направила в адрес суда отзыв на возражения ответчиков (л.д. 127), из которого следует, что 17.04.2024 в адрес истца поступило возражение ответчика, с которым истец не согласен по следующим основания. 22.10.2019 ФИО1 при заключении кредитного договора № была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно п. 7 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по всем страховым рискам выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. Однако согласно ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка специальных категорий персональных данных, касающихся расовой, национальной принадлежности, политических взглядов, религиозных или философских убеждений, состояния здоровья, интимной жизни, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 настоящей статьи. В соответствии с п. 1 ч. 2 названной статьи обработка указанных в ч. 1 настоящей статьи специальных категорий персональных данных допускается в случаях, если субъект персональных данных дал согласие в письменной форме на обработку своих персональных данных. Застрахованный заемщик не давал согласие ПАО «Сбербанк» запрашивать информацию о состоянии здоровья, включая копий записей в подлинных медицинских документах, сведений об обстоятельствах наступления смерти. Согласно п. 3.9 Условий участия в программе страхования (прилагаются), в случае наступления с застрахованным лицом страхового события клиент (родственник /представитель) предоставляет в Банк медицинские и иные документы. Условия участия в программе страхования жизни и здоровья являются неотъемлемой частью договора страхования и находятся в свободном доступе в сети -Интернет» на сайте www.sberbank.ru. Таким образом, именно на родственников (наследников) возложена обязанность предоставить необходимый пакет документов для рассмотрения страховой вопроса о признании см страховым случаем. От родственников/представителя (наследников) документы в Банк для передачи в страховую не поступали, в силу закона у Банка отсутствует право на получение запрошенных страховой компанией медицинских документов. Кроме того, в материалах дела имеются копии информационных писем, направленных в ПАО Сбербанк наследникам умершего заемщика ФИО1, согласно которым банком как выгодоприобретателем предприняты меры по запросу необходимых для обращения в страховую компанию документов с целью получения страховой выплаты. Однако родственниками (наследниками) заемщика запрашиваемый пакет документов в ПАО Сбербанк предоставлен не был. В связи с этим, Банком выбран единственно возможный способ защиты нарушенного права- обращение в суд. Таким образом, доводы ответчиков, изложенные в возражении, считает несостоятельными и неподтвержденными письменными материалами дела, просит суд удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк в полном объеме.

Ответчики Карагулаков Д.Ю., Солонина Ю.Ю. в судебное заедание не явились по неизвестной суду причине, о дате и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие с участием их представителя Алимовой Ю.Ю. (л.д. 111). Встречных исковых требований не заявляли. Ранее ими были представлены возражения относительно заявленных требований (л.д. 108-111,112-115), из которых следует, что согласно заявленных исковых требований ПАО «Сбербанк России» просит суд взыскать с Карагулакова Д.Ю., Солониной Ю.Ю. в порядке наследования, задолженность по кредитному договору № от 11.10.2019 года, заключенного между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «Сбербанк России» умершей ФИО1 был заключен кредитный договор№ от 11.10.2019 года, однако в нарушение Условий погашения кредита и уплате процентов за его использование вследствие смерти ФИО1, по состоянию на 18.01.202 года. образовалась просроченная задолженность в сумме 29914,40 рублей, из которых: 26491,37 рубль.- просроченный основной долг, 423,03 рубля-просроченные проценты. Согласно п.13 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152-1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абз.2 ч.З ст.40, ч.2 ст.56 ГПК РФ). Наследниками после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, являются Карагулаков Д. Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Солонина Ю. Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Также установлено, что при заключении кредитного договора № от 11.10.2019 года умершая ФИО1 была присоединена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховщиком по данной программе является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", сроком страхования 60 месяцев (на период действия договора страхования). По данной программе страховым случаем признается установление инвалидности 1 или 2 группы, а также смерть застрахованного лица от несчастного случая. На момент подключения ФИО1 к программе страхования страховщиком являлось ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Согласно ч. 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с п. 1 ст. 927 ГПК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. В силу статьи 929 ГПК РФ Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932). Из статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно статье 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Пунктом 1 статьи 963 ГК РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Полагают, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе, когда имело место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя, что в настоящее время при рассмотрении данного гражданского дела не установлено. При таких обстоятельствах, считают, что Карагулаков Д.Ю., и Солонина Ю.Ю. являются ненадлежащими ответчиками по данному гражданскому делу.

Представитель ответчиков Алимова Ю.Ю., действующая на основании нотариальных доверенностей от 04.03.2024 года (л.д. 75,76) в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка (л.д. 159).

Представитель третьего лица ООО «Сбербанк страхование жизни», привлеченное к участию в деле на основании определения Мысковского городского суда Кемеровской области от 06.03.2024 года (л.д. 90-92) не явился по неизвестной суду причине, о дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Третье лицо нотариус ФИО3, привлеченное к участию в деле на основании определения Мысковского городского суда Кемеровской области от 06.03.2024 года (л.д. 144-145) не явилась, просило дело рассмотреть в ее отсутствие, о чем представила в суд письменное заявление (л.д. 174).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

         Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Судом установлено, что 22.10.2019 года на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита (л.д. 35-37) между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (кредитор) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в размере 298398,38 рубля на срок 45 месяцев под 17,45% годовых, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 21).

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9082,06 рубля. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 22 число месяца.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 35-39).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится путем перечисления средств со счета погашения в соответствии с общими условиями

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитований) Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства,, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) просрочки в соответствии с общими условиями.

Согласно п. 14 кредитного договора, заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (л.д. 38-42).

В соответствии с п. 17 кредитного договора, в случае акцепта со стороны Кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, заемщик просил зачислить сумму кредита на счет 1 № или на счет 2 №, если счет 1 закрыт/не действует, или на счет 3 №.

Согласно копии движении основного долга и срочных процентов (л.д. 13-18), справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского займа (л.д. 19) и выписки по счету (л.д. 31-34) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 298398,38 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Помимо этого, 22.10.2019 года на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № (л.д. 23-26,77-84).

Согласно представленным документам ФИО1 использовала денежные средства банка, однако в последующем ненадлежащим образом выполняла свои обязанности по гашению задолженности, а именно, производила платежи по займу нерегулярно, с нарушением установленного графика гашения задолженности, и в суммах, меньших установленного минимального месячного платежа.

Как следует из поручения владельца счета (л.д. 27) со счета заемщика ФИО1 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» была перечислена комиссия банка за участие в программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 26855,85 рублей.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 12) по состоянию на 18.01.2024 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 22.10.2019 года составила 29914,40 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 26491,37 рубль, задолженность по процентам - 3423,03 рубля.

Заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 85).

Полагая, что обязательства заемщика носят имущественный характер, и не обусловлены личностью заемщика, данные обязательства, входят в состав наследства, переходят к его наследникам в порядке универсального правопреемства, Банк в соответствии со ст. 1175 ГК РФ просит взыскать задолженность по кредитному договору с ответчиков, являющихся наследниками ФИО1

Согласно представленного ответа ФИО3 (л.д. 173) установлено, что в архиве нотариуса ФИО3 имеется наследственное дело № после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной по месту жительства по день смерти по су: <адрес>. Наследниками по данному наследственному делу зарегистрированы: сын-Карагулаков Д. Ю., дочь- Солонина Ю. Ю., супруг наследодателя - ФИО2, фактически принявший наследство умершей, т.к. проживал совместно, пользовался имуществом, умер ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о других наследниках в деле нет. Наследственное имущество : <данные изъяты>. Свидетельство о праве на наследство выдано: а)    на 1/3 долю - Карагулакову Д. Ю. на 2/5 доли квартиры по адресу : <адрес>, доля наследника во всей квартире составляет 2/15 доли. На 1/3 долю - Солониной Ю. Ю., доля наследника во всей квартире составляет 2/15 доли. ФИО2 свидетельство о праве на наследство не получил. Свидетельства о праве на наследство на денежные вклады не выдавалось ввиду малозначительности указанных вкладов и заявления наследников об отсутствии намерения получать свидетельства на вклады.

Как следует из выписки из государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости (л.д. 191) кадастровая стоимость объекта недвижимости- квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1354742,38 рубля.

Пунктами 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

    В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 70 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" если трудовым или гражданско-правовым договором, заключенным с наследодателем, предусмотрена выплата денежной компенсации указанным в таком договоре лицам (предоставление компенсации в иной форме) в случае его смерти, названная компенсация в состав наследства не входит.

В силу приведенных положений закона в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно, не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает у наследников в связи со смертью наследодателя.

Следовательно, полученная наследниками в результате исполнения такого договора сумма страховой выплаты не может быть включена и в свидетельство о праве на наследство.

Как следует из материалов дела, 09.10.2023 года ООО СК Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников ФИО1 было направлено письмо о предоставлении документов, касающихся смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, застрахованного в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. До предоставления вышеуказанных документов принять решение до признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. Ранее, письмом от 11.07.2023 года у заявителя были запрошены дополнительные документы: Медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ФИО1 диагноза: «<данные изъяты>», либо иной медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях ФИО1 за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора 2014-2019 гг., с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. До настоящего времени данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступало. Учитывая вышеизложенное, до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. Обращаем Ваше внимание, что в случае предоставления запрошенных документов в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению (л.д. 28).

ПАО «Сбербанк России» 18.12.2023 года направило в адрес наследника Солониной Ю.Ю. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 43,44), в котором просило сумму задолженности по состоянию на 16.12.2023 года по кредитному договору № от 22.10.2019 года в размере 29294,43 рубля погасить не позднее 12.06.2023 года. До настоящего времени задолженность не погашена.

Кроме этого, 26.12.2023 года ПАО «Сбербанк России» в адрес Солониной Ю.Ю. и Карагулакова Д.Ю. информационные письма, в котором предлагало предоставить в ближайшее отделение ПАО Сбербанк, необходимые страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для принятия решения о признании события по факту ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, застрахованной в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховой случаем и о страховой выплате, а именно: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица; оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.); медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. До предоставления вышеуказанных документов принять решение до признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным (л.д. 22,45,132,133).

ПАО «Сбербанк России» 11.05.2023 года направило в адрес наследника Солониной Ю.Ю. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 67), в котором просил сумму задолженности по состоянию на 11.05.2023 года по кредитному договору № от 28.09.2019 года в размере 405647,01 рублей погасить не позднее 12.06.2023 года. До настоящего времени задолженность не погашена.

Кроме этого, ПАО «Сбербанк России» 19.02.2024 года направило в адрес наследников Солониной Ю.Ю. и Карагулакова Д.Ю. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.17,18), в котором просил сумму задолженности по состоянию на 19.02.2024 года по кредитному договору № от 28.09.2019 года в размере 579720,57 рублей погасить не позднее 21.03.2024 года. До настоящего времени задолженность не погашена.

Как видно из представленного ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» ответа на запрос (л.д. 181), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждает, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлась застрахованным лицом (в рамках кредитного договора № от 22.10.2019 года) в период с 22.10.2019 года по 21.07.2023 года (№). Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Сообщаем, что по результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. Мотивированные запросы документов направляем в комплекте с запрашиваемыми документами (182-190).

Как следует из представленного ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» ответа на запрос (л.д. 192-224),    между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») 30.05.2018 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Дополнительно сообщаем, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору 188251), срок действия страхования с 22.10.2019 года по 21.07.2023 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

          Доводы ответчиков о заключении заемщиком договора страхования и необходимости оплаты задолженности по кредитному договору страховой компанией, суд признает несостоятельными, поскольку страховая компания не получила полного пакета документов для решения вопроса о признании случая страховым и выплаты страхового возмещения. При представлении таких документов в установленные порядке и сроки данный вопрос подлежал разрешению в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Так, согласно п. 3.9 Условий участия в программе страхования (оборот л.д. 80-84,134-138,183-187,206-210), в случае наступления с застрахованным лицом страхового события клиент (родственник /представитель) предоставляет в Банк медицинские и иные документы. Условия участия в программе страхования жизни и здоровья являются неотъемлемой частью договора страхования и находятся в свободном доступе в сети -Интернет» на сайте www.sberbank.ru.

На основании изложенного, суд исходит из того, что наличие уведомления наследниками банка о страховом случае (л.д. 211-215) не исключает взыскание с наследников в пользу банка задолженности по кредитному договору. В письменных объяснениях ПАО Сбербанк, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» указали, что для принятия решения о страховой выплате в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" необходимо предоставление документов, предусмотренных условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, до настоящего времени документы, запрошенные для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и страховой выплаты наследниками умершей ФИО1 не представлены (л.д. 181,192). Суд неоднократно откладывал рассмотрение дела и предоставлял ответчикам возможность разрешить вопрос о страховой выплате, предоставив страховой компании все пакет необходимых документов, однако ответчики данным правом не воспользовались, встречные исковые требования не заявляли.

     Поскольку наследниками, принявшими наследство после смерти заемщика ФИО1., являются Солонина Ю. Ю. и Карагулаков Д. Ю., при этом стоимость перешедшего к наследникам имущества (2/5 доли в праве на квартиру) согласно представленным сведениям составляет 541896,94 рублей (л.д. 173,191), то задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков Солониной Ю.Ю. и Карагулакова Д.Ю.

Ответчиками Солониной Ю.Ю. и Карагулаковым Д.Ю., принявшими наследство, не оспорена сумма и расчет задолженности, а также наследственная масса.

Учитывая, что при жизни ФИО1 не исполнила свое обязательство перед банком по погашению задолженности по кредитному договору № от 22.10.2019 года, а ответчики Солонина Ю.Ю. и Карагулаков Д.Ю., приняв наследство после её смерти, также не предприняли меры к погашению задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения данного дела, и в силу закона отвечает по долгам наследодателя, суд взыскивает солидарно с Солониной Ю.Ю. и Карагулакова Д.Ю. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 задолженность по кредитному договору № от 22.10.2019 года по состоянию на 18.01.2024 года в общем размере 29914,40 рублей, в силу ст. 1175 ГК РФ в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Снижение процентов на основании ст. 333 ГК РФ, исчисленных в соответствии с условиями договора, законодательством не предусмотрено.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, потому взысканию с ответчиков № от 22.10.2019 года в пользу истца ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 1097,43 рублей, оплаченной ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления в суд (л.д. 11).

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с Солониной Ю. Ю., <данные изъяты> и Карагулакова Д. Ю., <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице» Кемеровского отделения № 8615 (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195), задолженность по кредитному договору № от 22.10.2019 года по состоянию на 18.01.2024 года в размере 29914 (двадцать девять тысяч девятьсот четырнадцать) рублей 40 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1097 (одна тысяча девяносто семь) рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

            Мотивированное решение составлено 19.06.2024 года.

           Судья                                                   В.Г. Дементьев