Решение по делу № 2-3382/2023 от 14.06.2023

№ 2-3382/2023

УИД 04RS0007-01-2023-002902-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2023г.                                                                                г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Мотошкиной О.В., при секретаре Дамбиевой Д.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Прокурору Железнодорожного района г.Улан-Удэ в интересах Комарова В.В. к АО "СОГАЗ", РОО «Улан-Удэнский» Банка «ВТБ (ПАО)» о взыскании материального ущерба, страхового возмещения по убытку, штрафа, компенсации морального вреда

    УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит взыскать солидарно в пользу Комарова В.В. с банка «ВТБ (ПАО)», АО «СОГАЗ» сумму материального ущерба в размере 60 600 руб., страховое возмещение в размере 60 600 руб., штраф за неисполнение требования истца в досудебном порядке в размере 30 300 руб., моральный вред в размере 10 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что Комаров В.В. является клиентом банка «ВТБ (ПАО)», владельцем карты .... Между материальным истцом и банком заключены договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого открыты счета и выпущены карты, договор дистанционного банковского обслуживания на условиях правил дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания ВТБ-онлайн. 06.10.2022г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно без ведома Комарова похитило денежные средства в сумме 60 600 руб., принадлежащие Комарову путем списания денежных средств с банковского счета, открытого на имя Комарова в банке. В соответствии с правилами и условиями пользования банковскими картами конфиденциальную информацию о банковской карте третьим лицам Комаров не представлял. Согласно справке Банка банковская карта Комарова ... заблокирована 08.10.2022г. в связи с сообщением заявителя о мошенничестве. 17.10.2022г. следователем отдела по расследованию преступлений, совершенных с использованием средств мобильной связи и иных информационно-телекоммуникационных технологий, СУ Управления МВД по <адрес> возбуждено уголовное дело ... в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. По данному уголовному делу Комаров признан потерпевшим. Между Комаровым и банком действует договор коллективного страхования риска утраты денежных средств в результате противоправных действий третьих лиц ... от 16.06.2021г., заключенный на основании Правил страхования рисков несанкционированного доступа к банковским счетам от 27.12.2019г. и Условий страхования по страховому продукту «Страхование от мошенничества». В связи с наступившими событиями по незаконному изъятию денежных средств с банковской карты третьими лицами со стороны Комарова последовало обращение АО «СОГАЗ» с требованием осуществить страховое возмещение. Письмами за исх. №... от 20.12.2022г., исх. №... от 10.01.2023г. Комарову отказано в страховой выплате по убыткам со ссылкой на то, что факт хищения денежных средств мошенническим способом не является страховым случаем. В рамках досудебного урегулирования спора решением финансового уполномоченного от 25.04.2023г. в удовлетворении требований Комарова о взыскании страхового возмещения по договору страхования в размере 60 600 руб. отказано.

Определением от 25.07.2023г. исковые требования Комарова В,В. к РОО «Улан-Удэнский» Банка «ВТБ (ПАО)» о взыскании материального ущерба, страхового возмещения по убытку, штрафа, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

В судебном заседании помощник прокурора ФИО4, истец Комаров В.В. исковые требования поддержали по изложенном в иске доводам.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещались надлежаще, в суд поступили письменные отзывы на исковое заявление.

Суд, заслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации ... от *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.06.2021г. между Банком ВТБ (ПАО) и финансовой организацией заключен Договор коллективного страхования риска утраты денежных средств в результате противоправных действий третьих лиц ... от 16.06.2021г. (далее Договор страхования).

01.10.2022г. Комаров В.В. был включен в список застрахованных лиц по Договору страхования.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования рисков несанкционированного доступа к банковским счетам (далее - Правила страхования), а также в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Страхование от мошенничества» (далее - Условия страхования).

В соответствии - с реестром застрахованных лиц по Договору страхования, предоставленным Финансовой организацией, следует, что страхование осуществляется на срок 30 календарных дней (с *** по ***), страховая сумма составляет 100 000 рублей 00 коп.

Из постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от *** следует, что *** неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте тайно похитило денежные средства, принадлежащие Заявителю в размере 60 600 рублей 00 копеек, с банковского счета, открытого на его имя.

12.12.2022г. заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения.

20.12.2022г. финансовая организация письмом № СГ-180570 уведомила Заявителя об отказе в выплате страхового возмещения.

30.12.2022г. Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требование о выплате страхового возмещения по Договору страхования.

10.01.2023г. Финансовая организация письмом № СГ-1148 уведомила Заявителя об отказе в выплате страхового возмещения.

В рамках досудебного урегулирования спора решением финансового уполномоченного от 25.04.2023г. в удовлетворении требований Комарова о взыскании страхового возмещения по договору страхования в размере 60 600 руб. отказано.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, по смыслу указанной нормы закона при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Как следует из положений статьи 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от *** ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон ...) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2.2 Условий страхования страховым случаем является утрата выгодоприобретателем застрахованного имущества в течение срока страхования в результате следующих причин:

2.2.1 несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета, к которому предоставлена платежная карта, не выбывшая из владения держателя платежной карты, в результате:

2.2.1.1 расширенного фишинга - незаконного получения злоумышленниками конфиденциальных данных держателя платежной карты, логинов, паролей, персонального идентификационного номера (далее - ПИН-код) и/или данных, записанных на платежной карте (номер платежной карты, срок действия, имя держателя, CVV/CVC коды), путем обмана клиента/держателя платежной карты в ходе телефонного разговора, путем направления SMS-сообщений клиенту/держателю платежной карты или обмена сообщениями через сеть «Интернет», в ходе использования интернет-сайтов, интернет-чатов, электронной почты и иных интернет-сервисов для последующего использования таких данных для незаконных списаний денежных средств, в том числе переводов денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета;

2.2.1.2 базового фишинга - незаконного получения злоумышленниками конфиденциальных данных держателя платежной карты, логинов, паролей, ПИН-кодов и/или данных, записанных на платежной карте (номер платежной карты, срок действия, имя держателя, CVV/CVC коды), путем обмана держателя платежной карты в ходе использования интернет-сайтов, интернет- чатов, электронной почты и иных интернет-сервисов;

2.2.1.3 скимминга - мошенничества с платежными картами, осуществляемого с использованием информации о платежной карте, полученной при помощи копирования данных с магнитной полосы, чипа или эмбоссированных на поверхность платежной карты (имя держателя, номер платежной карты, срок окончания ее действия и т. д.).

События признаются страховыми только если списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, произошло в течение 48 (сорока восьми) часов, непосредственно предшествующих моменту блокировки платежной карты.

2.2.2 несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета с помощью вредоносного программного обеспечения, установленного на смартфоне/ планшете/стационарном персональном компьютере или ином электронном устройстве (далее - рабочая станция) клиента/держателя платежной карты. Событие признается страховым только в случае наличия у клиента/держателя платежной карты лицензии на установленную на рабочей станции операционную систему;

несанкционированное списание денежных средств или перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета посредством интернет-мошенничества, выраженного в получении несанкционированного доступа путем заражения записей DNS на рабочей станции клиента/держателя платежной карты, сценариев, встраиваемых в вебсайты, заражения записей DNS на сервере;

несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета или получение наличных денежных средств:

2.2.4.1 с использованием ПИН-кода платежной карты (электронная авторизация), когда держатель платежной карты в результате насилия или под угрозой применения такого насилия в отношении себя или своих близких был вынужден передать третьим лицам свою платежную карту и сообщить им ее ПИН-код. Событие признается страховым только если списание, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета произошло не позднее 2 (двух) часов с момента применения насилия или угрозы применения такого насилия;

2.2.4.2 в результате мошеннических действий третьих лиц в офисе банка с использованием поддельных/подложных документов. Событие признается страховым только если списание, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета произошли в течение 48 (сорока восьми) часов, непосредственно предшествующих моменту обращения клиента/держателя платежной карты в банк с заявлением о факте осуществления несанкционированной клиентом/держателем платежной карты операции.

несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета в результате проведения третьими лицами операций с использованием платежной карты/"ее реквизитов в POS-терминале или в системе дистанционного банковского обслуживания с использованием платежной карты/ее реквизитов, утерянной самим клиентом/держателем платежной карты или украденной у него. Событие признается страховым случаем, только если списание, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, произошло в течение 48 (сорока восьми) часов, непосредственно предшествующих моменту блокировки карты;

хищение у держателя платежной карты полученных в банкомате с использованием платежной карты наличных денежных средств в результате следующих противоправных действий третьих лиц: кражи (статья 158 Уголовного кодекса Российской Федерации), грабежа (статья 161 Уголовного кодекса Российской Федерации), разбоя (статья 162 Уголовного кодекса Российской Федерации). Событие признается страховым только если хищение денежных средств произошло не позднее 2 (двух) часов с момента выдачи наличных денежных средств.

При обращении в Финансовую организацию Заявитель указывает, что событие отвечает признакам расширенного фишинга (подпункт 2.2.1.1 Правил страхования) и просит осуществить страховое возмещение в размере 60 600 рублей 00 копеек.

Проанализировав предоставленные Заявителем и Финансовой организацией сведения и документы, суд установил, что в соответствии с подпунктом 2.2.1.1 Правил страхования страховым случаем признается (расширенный фишинг) незаконное получение злоумышленниками конфиденциальных данных держателя платежной карты, логинов, паролей, ПИН-код и/или данных, записанных на платежной карте (номер платежной карты, срок действия, имя держателя, CVV/CVC коды), путем обмана клиента/держателя платежной карты в ходе телефонного разговора, путем направления SMS-сообшений клиенту/держателю платежной карты или обмена сообщениями через сеть «Интернет», в ходе использования интернет-сайтов, интернет-чатов, электронной почты и иных интернет-сервисов для последующего использования таких данных для незаконных списаний денежных средств, в том числе переводов денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета.

Из пояснений Заявителя предоставленных в Финансовую организацию следует, что *** у Заявителя с его банковского счета без его ведома были списаны денежные средства в размере 60 600 рублей 00 копеек. При этом, конфиденциальные банковские данные третьим лицам не передавались.

Соответственно, суд приходит к выводу о не наступлении страхового случая, предусмотренного подпунктом 2.2.1.1 Правил страхования, т.к. заявитель указывает, что конфиденциальные данные им третьим лицам не передавались.

Указанное Заявителем событие невозможно отнести ни к одному из перечисленных в Правилах страхования страховых рисков, т.к. Заявитель отрицает факт передачи третьим лицам конфиденциальных банковских данных, факт несанкционированного списания денежных средств третьими лицами в результате скимминга с использованием вредоносного программного обеспечения, а также факт выбытия банковской карты из пользования Заявителя не установлен.

Таким образом исковые Комарова В.В. не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Прокурора Железнодорожного района г.Улан-Удэ в интересах Комарова В.В. к АО "СОГАЗ" о взыскании материального ущерба, страхового возмещения по убытку, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 02.08.2023г.

Судья                                                                                           О.В. Мотошкина