Решение по делу № 2-7238/2023 от 23.05.2023

Дело № 2-7238/23

45RS0026-01-2023-007093-97

PЕШЕHИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2023 года	г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселёвой А.В.,

при ведении протокола помощником судьи Николаенко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарховой О.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Тархова О.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указала, что 14.10.2021 в Курганском отделении № Сбербанка России подала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, тем самым выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Датой начала срока страхования является 13.12.2021, датой окончания срока страхования – 14.10.2022. В период срока страхования с 04.06.2022 по 09.12.2022 находилась на амбулаторном лечении в ГБУ «Курганская поликлиника №» с диагнозом <данные изъяты> утрата трудоспособности была непрерывной, составила более 32 календарных дней. 25.10.2022 обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, в удовлетворении заявления отказано в связи с тем, что по мнению ответчика заболевание возникло до начала страхования по риску «временная нетрудоспособность». Решением финансового уполномоченного от 11.05.2023 также отказано в удовлетворении требований о страховой выплате.

В измененном в порядке ст. 39 ГПК РФ исковом заявлении просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 202000 руб., неустойку в размере 22358 руб., компенсацию морального вреда в сумме 55000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Федотова Е.С. на заявленных исковых требованиях настаивала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель Управления Роспотребназдора Курганской области по доверенности Мелина Е.А. в судебном заседании полагала, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Представители третьих лиц службы финансового уполномоченного, ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд пришел к следующим выводам.

ФИО1 14.10.2021 обратилась в Курганское отделение ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания.

Обращаясь с указанным заявлением, истец выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить ПАО Сбербанк в отношении истца договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе

За подключение к программе страхования истец 14.10.2021 произвела оплату в размере 22357,92 руб. В указанную сумму включена также плата в счет компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора страхования 12 месяцев с даты оплаты, то есть до 14.10.2022 (п. 3.2 Заявления).

В соответствии с п. 3.1.2. дата начала страхования по страховому риску «временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплаты, то есть – 13.12.2021.

По страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составил за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования; оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно (п. 6.2. Заявления).

Из представленных в материалы дела листков нетрудоспособности следует, что Тархова О.В. находилась на больничном листе в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет период более 32 календарных дней. Листки нетрудоспособности выданы ГБУ «Курганская поликлиника №».

Из выписки из медицинской карты истца следует, что заболевание, на основании которого выдавались листки нетрудоспособности – «сакроилеит».

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», направленного в адрес истца 15.12.2022 на ее обращение от 25.10.2022, дата начала срока страхования с учетом даты подписания заявления на страхования – 14.10.2021 и с учетом истечения предусмотренных Условиями страхования 60 календарных дней с даты страхования - 13.12.2021. Из представленной истцом выписки из медицинской карты следует, что 02.10.2021 истец находилась на лечении с диагнозом <данные изъяты> Поскольку событие, являющееся причиной временной нетрудоспособности наступило до начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность», заявленное событие не признано страховым случаем.

13.03.2023 истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, ответ на которую в материалы дела не представлен.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11.05.2023 отказано в удовлетворении требований Тарховой О.В. о взыскании страховой выплаты по договору страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку из представленной выписки из медицинской карты следует, что 02.10.2021 Тарховой О.В. был установлен диагноз «<данные изъяты>

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1, 2 ст. 943 ГК Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Тархова О.В. своей подписью в заявлении на участие в программе добровольного страхования подтвердила, что экземпляр заявления, включая памятку, Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, размещенные по ссылке в сети интернет, получила на руки.

На основании п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 4 названного Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования (п. 3.2.1.5. страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования, является, в том числе, непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4. Условий).

Из амбулаторной карты Тарховой О.В. следует, что 02.10.2021 ФИО8 В.М. истцу установлен диагноз <данные изъяты>

Из материалов дела следует, что временная нетрудоспособность, наступившая у истца в спорный период, возникла в результате заболевания, диагностированного еще в 02.10.2021, то есть до начала срока действия договора страхования, а значит, не является заболеванием, вновь возникшим в период действия договора страхования, в то время как условиями договора (п. 3.2.1.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика) предусмотрено в качестве страхового случая наступление временной нетрудоспособности в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заявленное событие не является страховым случаем, и у страховой компании не возникли обязательства по выплате страхового возмещения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Тарховой О.В. в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

PЕШИЛ:

Исковые требования Тарховой ФИО7 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Киселёва

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2023.