Решение по делу № 2-858/2022 от 30.06.2022

Дело № 2-858/2022

УИД 54RS0025-01-2022-001627-11

Поступило в суд: 30.06.2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Куйбышев НСО 19 сентября 2022 г.

Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Исаева И.Н.,

при секретаре Наумовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Райффайзенбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

у с т а н о в и л:

В обоснование заявления АО «Райффайзенбанк» указывает о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Бикбулатовым В.Р. и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 585 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора заявителем было подано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» и дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заявителя в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в результате чего заявитель стал застрахованным лицом по программе страхования, осуществляемой страховщиком – страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф». Клиент в заявлении выразил согласие на единовременную выплату банку по дополнительно предоставляемой ему по его осознанному волеизъявлению услуге по организации его участия в программе страхования платы за участие в программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита, указанному в кредитном договоре в дату его заключения. Размер платы определяется в соответствии с памяткой застрахованному лицу по программе страхования исходя из страховой суммы равной 585 000 руб., тарифа, равного 0,22 % (включает компенсацию страхового тарифа в размере 0,042 % и оплату услуг банка по программе страхования в оставшейся части), и количества месяцев срока страхования, что составляет 78 507 руб. Указанная сумма уплачивается единовременно, в дату выдачи кредита по кредитному договору или в течение последующих 3 рабочих дней. Заемщик подтвердил в заявлении, что им получено разъяснение о том, что программа страхования – это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату, размер которой указан в заявлении, и плата за участие в программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой банком как страхователем страховщику. ДД.ММ.ГГГГ клиентом был произведен платеж в размере 78 507 руб. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору была полностью досрочно погашена клиентом в общей сумме 523 642 руб. 38 коп. ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в банк с заявлением на исключение из списка застрахованных лиц, а также с требованием о возврате части платы за участие платы за участие в программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ банком осуществлен возврат части платы за участие в программе страхования в размере 12 942 руб. 80 коп. Пояснения клиенту по существу ситуации были предоставлены в рамках обращения №. Не согласившись с позицией АО «Райффайзенбанк», Бикбулатов В.Р. обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и просил взыскать денежные средства в размере 55 258 руб. 70 коп., удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 51 390 руб. 56 коп. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ требования Бикбулатова В.Р. удовлетворены частично, с АО «Райффайзенбанк» в его пользу взысканы денежные средства в размере 54 852 руб. 83 коп., удержанные АО «Райффайзенбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой Бикбулатов В.Р. стал застрахованным по договору страхования, а также взысканы с банка в случае неисполнения п. 1 резолютивной части решения в срок, установленный в п. 3 резолютивной части решения, в пользу Бикбулатова В.Р. проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму 54 852 руб. 83 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения АО «Райффайзенбанк» обязательства по выплате денежных средств, указанных в п. 1 резолютивной части решения, в размере, действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму, указанную в п. 1 резолютивной части решения. АО «Райффайзенбанк» считает оспариваемое решение необоснованным и подлежащим отмене в части взыскания с банка денежных средств по следующим основаниям. Поскольку договор группового страхования между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК Райфайзен Лайф» заключен ДД.ММ.ГГГГ, положения п. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)» вступившие в силу ДД.ММ.ГГГГ, не применяются. В п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита клиент сообщил банку о том, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с общими условиями. ДД.ММ.ГГГГ заявителем собственноручно подписано заявление на участие в программе страхования, заявитель произвел оплату за участие в программе страхования, исполнял договор страхования, был согласен с его условиями и не оспаривал участие в программе страхования. В своем заявлении клиент подтвердил, что банк разъяснил право клиента в любое время отказаться от участия в программе страхования, подав в банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц, а также порядок возврата платы за участие в программе страхования, а также был ознакомлен банком с тем, что прекращение оказания услуги и возврат части платы за участие в программе страхования производится в случаях и порядке, предусмотренных условиями страхования и изложенных в памятке застрахованному лицу по программе страхования. Как видно из общих условий и заявления на включение в программу страхования, банк не ставит в зависимость выдачу кредита от согласия/несогласия клиента участвовать в программе страхования, поэтому в случае несогласия лица быть застрахованным в страховой компании, предложенной банком, он имел возможность быть застрахованным в любой другой страховой компании, либо отказаться от страхования вообще без потери возможности получить кредит в банке. Таким образом, Бикбулатов В.Р. был уведомлен о добровольном и необязательном включении в программу страхования, о возможности быть застрахованным в любых других страховых компаниях, с размером и порядком расчета платы за участие в программе страхования, с размером страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и размером платы за услуги банка, о чем подписал заявление на включение в программу страхования. Согласно условиям программы страхования, с которыми согласился клиент, подписав с банком заявление, возврат части платы за участие в программе страхования производится в размере страховой премии, уплаченной банком страховщику в отношении конкретного застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого договор страхования действовал в отношении конкретного застрахованного лица. Если заявление на исключение из списка застрахованных лиц застрахованным лицом не подается, действие программы страхования в отношении заемщика сохраняется до истечения срока страхования в том числе, в случае полного досрочного погашения кредита. Таким образом, часть платы за участие в программе страхования, зачисленная на счет клиента, была рассчитана согласно условиям программы страхования, несмотря на то, что согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ банк мог не предусматривать подобные условия в соглашении с клиентом и не возвращать денежные средства, и клиент продолжал бы быть застрахованным. Таким образом, часть платы за участие в программе страхования возвращена в соответствии с условиями памятки застрахованному лицу, с которой клиент был ознакомлен и согласен. Возврат платы за услуги банка по программе страхования договором, равно как и действующим законодательством не предусмотрены. Банк согласен с решением в части того, что требование заявителя о взыскании с банка неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, является необоснованным. Однако, банк полагает, что финансовый уполномоченный превысил свои полномочия, взыскав с банка денежные средства в виде процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, без соответствующего обращения клиента. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является иным материально-правовым требованием, соответствующее требование в обращении клиента отсутствовало. Просит суд отменить решение финансового уполномоченного в части взыскания с банка денежных средств в размере 54 852 руб. 83 коп., удержанные АО «Райффайзенбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Бикбулатов В.Р. стал застрахованным лицом по договору страхования и взыскания с банка в случае неисполнения АО «Райффайзенбанк» п. 1 резолютивной части решения в срок, установленный в п. 3 резолютивной части решения, в пользу Бикбулатова В.Р. проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму 54 852 руб. 83 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения АО «Райффайзенбанк» обязательства по выплате денежных средств, указанных в п. 1 резолютивной части решения, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму, указанную в п. 1 резолютивной части решения, и взыскать со службы финансового уполномоченного и Бикбулатова В.Р. государственную пошлину, оплаченную при подаче заявления.

Представитель заявителя АО «Райффайзенбанк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 и Бикбулатов В.Р. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ требования Бикбулатова В.Р. к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств в размере 55 258 руб. 70 коп., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Бикбулатов В.Р. стал застрахованным лицом по договору страхования, неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1 удовлетворены частично. С АО «Райффайзенбанк» в пользу Бикбулатова В.Р. взысканы денежные средства в размере 54 852 руб. 83 коп., удержанные АО «Райффайзенбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой Бикбулатов В.Р. стал застрахованным лицом по договору страхования. Данным решением также постановлено в случае неисполнения АО «Райффайзенбанк» п. 1 резолютивной части настоящего решения, взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу Бикбулатова в.Р. проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму 54 852 руб. 83 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения АО «Райффайзенбанк» обязательства по выплате денежных средств, указанных в п. 1 резолютивной части настоящего решения, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму, указанную в п. 1 резолютивной части настоящего решения (л.д. 14-24).

При рассмотрении обращения Бикбулатова В.Р. финансовым уполномоченным было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и АО «Райффайзенбанк» заключен договор потребительского кредита № (далее – кредитный договор), в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 585 000 руб., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора с АО «Райффайзенбанк» заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению его в Программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Райффайзенбанк» как страхователем и ООО «СК «Райффайзен Лайф» как страховщиком. Оплата услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно, в дату выдачи кредита по кредитному договору или в течение последующих трех рабочих дней, в размере 78 507 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем произведен платеж в размере 78 507 руб. за услугу по включению в программу страхования. Обязательства заявителя по кредитному договору исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением на исключение из списка застрахованных лиц, а также требованием о возврате части платы за участие в программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» осуществлен возврат части платы за участие в программе страхования в размере 12 942 руб. 80 коп.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в АО «Райффайзенбанк» с требованием о возврате части уплаченной страховой премии по договору страхования пропорционально времени, в течение которого заявитель является застрахованным лицом по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» уведомило заявителя о том, что денежные средства в размере 12 942 руб. 80 коп. были зачислены на счет.

ДД.ММ.ГГГГ представитель заявителя посредством электронной почты направил в АО «Райффайзенбанк» заявление, содержащее требование об отказе от участия в Программе страхования, а также требование о возврате части уплаченной страховой премии по договору страхования пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ представитель заявителя посредством электронной почты направил в АО «Райффайзенбанк» заявление, содержащее требование о возврате части уплаченной страховой премии по договору страхования пропорционально времени, в течение которого заявитель является застрахованным лицом по договору страхования, и выплате неустойки.

Принимая решение об удовлетворении требований Бикбулатова В.Р. финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, в связи с чем, Услуга по присоединению к Программе страхования является длящейся. В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда заявитель уже не является ее участником. Оставление финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу п.п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ, на основании чего финансовый уполномоченный признал обоснованным удержание АО «Райффайзенбанк» платы в связи с оказанием Услуги по присоединению к Программе страхования, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в Программе страхования (в период действия кредитного договора), и пришел к выводу о том, что плата за Услугу по присоединению к программе страхования подлежит возврату заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом, из расчета 78 507 руб. – 14 987 руб. 70 коп. = 63 519 руб. 30 коп. : 1825 дней х 1576 дней = 54 852 руб. 83 коп.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2.4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и Бикбулатовым В.Р. заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 585 000 руб., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного договора – до момента полного исполнения сторонами своих обязательств (л.д. 67).

Согласно пп. «а» п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ положения настоящего пункта применяется к заемщику, который подал в банк заявление для участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до событий потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» (далее – программа финансовой защиты) (л.д. 67).

Как следует из пп. «в» п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка устанавливается на дату подписания Индивидуальных условий в размере 9,99 процентов годовых (л.д. 67).

В соответствии с пп. «е» п. 4 Индивидуальных условий данного договора потребительского кредита, процентная ставка, действующая в отношении заемщика, увеличивается на 5 процентных пунктов на 30 (тридцатый) календарный день с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ Бикбулатов В.Р. обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением на участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» (л.д. 68).

Учитывая то обстоятельство, что при заключении кредитного договора АО «Райффайзенбанк» Бикбулатову В.Р. были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Программе страхования в части процентной ставки по кредиту, суд приходит к выводу о том, что указанный выше договор страхования в отношении Бикбулатова В.Р. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из заявления на участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, Бикбулатов В.Р. выразил свое согласие на участие в Программе страхования, осуществляемое страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф», в которой он будет выступать застрахованным лицом по Программе страхования в течение срока, на который ему будет предоставлен потребительский кредит, указанный в кредитном договоре в дату его заключения (л.д. 68).

Согласно указанному выше заявлению, заявитель получил от банка разъяснение о том, что участие в Программе страхования – это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату, размер которой указан в настоящем заявлении, и что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой банком как страхователем страховщику (л.д. 68об.).

Заявитель также был ознакомлен банком с тем, что услуга по его присоединению к программе страхования носит длящийся характер (оказывается в течение срока страхования, соответствующего сроку кредита, указанному в кредитном договоре в дату его заключения), и банк взимает плату за весь период оказания услуги единовременно. Прекращение оказания услуги и возврат части платы за участие в Программе страхования производится в случаях и порядке, предусмотренных условиями страхования и изложенных в Памятке застрахованному лицу по Программе страхования.

Кроме того, заявитель выразил свое согласие с единовременной уплатой банку по дополнительно предоставляемой ему услуге по организации его участия в Программе страхования платы за участие в Программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита, указанному в кредитном договоре в дату его заключения, размер платы за услугу по включению в Программу страхования составляет 78 507 руб. и определяется исходя из страховой суммы, равной 585 000 руб., тарифа, равного 0,22 %, включающего в себя компенсацию страхового тарифа в размере 0,042 % и оплату услуг финансовой организации по программе страхования в оставшейся части, и количества месяцев срока страхования (л.д. 68об.).

Таким образом, услуга по организации участия Бикбулатова В.Р. в Программе страхования носит длящийся характер, является дополнительной услугой, предоставляемой банком, плата за которую не является страховой премией.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением на исключение из списка застрахованных лиц, а также требованием о возврате части платы за участие в программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 69).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт несения реальных расходов банка в связи с совершением действий по организации участия заемщика Бикбулатова В.Р. в Программе страхования, их характер, объем обязательств, принятых на себя банком с момента подписания заявления на участие в Программе страхования до момента подачи Бикбулатовым В.Р. заявления на исключение его из списка застрахованных лиц.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, Бикбулатов В.Р., являясь заказчиком услуги по организации участия в Программе страхования, имеет право на односторонний отказ от данной услуги и возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Учитывая то обстоятельство, что результатом оказания данной услуги является обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что досрочное прекращение участия в программе страхования делает плату за такую услугу банка экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда Бикбулатов В.Р. уже не являлся ее участником, в связи с чем, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что плата за услугу по организации участия заявителя в Программе страхования подлежит возврату Бикбулатову В.Р. за неиспользованный период в размере 54 852 руб. 83 коп.

Согласно заявленным потребителем финансовых услуг требованиям, Бикбулатов В.Р. просил взыскать с АО «Райффайзенбанк» неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Принимая во внимание то обстоятельство, что требование Бикбулатова В.Р. о возврате денежной суммы, уплаченной за дополнительную услугу по организации участия заявителя в Программе страхования за неиспользованный период не было связано с некачественным оказанием услуг АО «Райффайзенбанк», вывод финансового уполномоченного об отсутствии оснований для взыскания неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», является верным.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из разъяснений, данных в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2016) от ДД.ММ.ГГГГ (вопрос 2) следует, что независимо от того, какой нормой права истец обосновывает свое требование о применении меры ответственности в виде взыскания денежной суммы за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, ему не может быть отказано в удовлетворении заявленного требования на том основании, что он вместо процентов по ст. 395 ГК РФ требует установленную законом или договором неустойку.

Учитывая то обстоятельство, что Бикбулатов В.Р. просил взыскать с АО «Райффайзенбанк» санкцию за нарушение сроков выполнения его требований по возврату денежных средств, финансовый уполномоченный правомерно взыскал с АО «Райффайзенбанк» в пользу Бикбулатова В.Р. проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Из разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 следует, что в случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении заявления АО «Райффайзенбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № следует отказать.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления АО «Райффайзенбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Исаев И.Н.