Решение по делу № 2-1254/2015 от 01.01.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 октября 2015 года Фрунзенский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Елагиной Н.И., при секретаре Жидких ФИО1., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гречанюк ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Гречанюк ФИО1. обратилась в суд с иском к ОАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, указав, что дата между ней и ООО «Промсвязьбанк» заключен Кредитный договор № на потребительские цел на сумму 746 000 рублей на срок до дата, под 27,9% годовых.

Одновременно дата между ОАО «Промсвязьбанк» и ней заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №-С, который заключен на весь срок кредитования до дата.

Согласно графику платежей, выданному Заемщику, общая сумма ежемесячного платежа включает в себя сумму основного долга, проценты и плату по договору страхования.

Согласно Выписке по л/с № «Текущий счет» за период с даты заключения Кредитного договора и Договора об оказании услуг в рамках программы страхования комиссия за присоединение к программе страхования списывалась со счета заемщика по дата включительно на общую сумму 50 244 рубля 13 копеек.

Номера указанных договоров идентичны, в сумму платежа по кредиту изначально включена стоимость страховки и согласно приходному ордеру № от дата истцу выдана сумма кредита за минусом ежемесячного платежа по страховке.

Дейсмтвия Банка, а также условия кредитования, предусматривающие обязательство заемщика лично застраховаться, оформляя потребительский кредит и ежемесячно оплачивать услуги страхования наравне с кредитными платежами, противоречат действующему законодательству.

Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №-С был предоставлен истцу на подпись в типовой форме, составленной Банком. Содержание и форма Договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, кроме ООО «СК Альянс РОСНО Жизнь», что ограничивает право заемщика самостоятельный выбор страховщика.

Кроме этого, согласие Заемщика быть застрахованным у Страховщика обусловлено назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. При этом, сама типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя.

Считает, что данный документ содержит все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), свидетельствует о навязывании заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением п.п. 4, 5 ч. 1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 ст. 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора.

дата истцом в ОАО «Промсвязьбанк» было подано заявление на предоставление отсрочки погашения задолженности по кредитному договору, банком был выдан новый график платежей, с увеличением срока кредитования и размера платежей, таким образом была произведена реструктуризация задолженности.

Согласно п. 6.3.4 Договора об оказании услуг в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщиков №-С в случае изменения порядка погашения (реструктуризации) задолженности Клиента по Кредитному договор или даты ежемесячного платежа по ее погашению - с даты платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения к Кредитному договору, Договор является расторгнутым и обязательства Сторон по нему прекращаются, при этом сохраняются обязательства Банка по заключению Договора страхования на календарный месяц, следующий за месяцем, в котором в последний раз была уплачена комиссия.

Однако в нарушение указанного пункта Договора Банк списывает со счета клиента комиссию за страхования еще в течение 2-х с лишним лет после реструктуризации задолженности и прекращения действия Договора об оказании услуг в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщиков №-С.

Кроме того, согласно выписке по л/с № «Текущий счет» в период действия Кредитного договора № Банк в безакцептном порядке списывал со счета заемщика плату за перевод денежных средств на карту.

Считает, что действия Банка по списанию платы за перевод денежных средств противоречит действующему законодательству.

    Просит признать Договор об оказании услуг в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщиков №-С, заключенный между Истцом и Ответчиком, недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика сумму страхового взноса в размере 50244 рубля 13 копеек, обязать ответчика составить новый график погашения задолженности с учетом перерасчета излишне начисленных и выплаченных процентов на сумму страхового взноса, взыскать проценты за пользование незаконно удержанными денежными средствами за период дата по дата в сумме 12 332 рубля 14 копеек., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, неустойку в размере 12058 рублей 59 копеек, признать незаконными, вследствие неосновательного обогащения, действия Ответчика по списанию платы за перевод денежных средств и вернуть списанные денежные средства в сумме 8 360 рублей, взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

    В судебном заседании истец и её представитель настаивали на удовлетворении исковых требований, представили письменные пояснения.

    В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признала, ранее представила письменный отзыв на иск, просит в иске отказать. Указала на пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о признании договора недействительным.

    В судебное заседание представитель ООО СК « Альянс Росно Жизнь» не явился, о слушании дела извещался.

    В судебном заседании представитель Управления Роспотребнадзора по <адрес> возражала против удовлетворения исковых требований, указала, что ответчиком права истца не нарушены.

    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

дата между Истцом и Банком был заключен кредитный договор на потребительские цели №-С, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 746 000 рублей на срок по дата со взиманием за пользование 27,9 % годовых. Одновременно с оформлением потребительского кредита Банк предоставляет своим клиентам — физическим лицам возможность оформить дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья

С клиентом, изъявившим желание получить данную услугу, заключается договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

дата между Истцом и Банком был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №-С на основании заявления застрахованного лица, подписанного истцом дата.

Согласно п. 1.1 Договора оказания услуг Банк обязался осуществлять следующие действия в отношении Истца: от своего имени и за свой счет заключать договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Альянс РОСНО Жизнь), в соответствии с условиями договора и Правилами рискового страхования жизни, утвержденными дата, по которому Истец является застрахованным лицом; консультировать Истца по вопросам, касающимся исполнения Договора об оказании услуг; предоставлять информационные материалы, касающиеся исполнения Договора об оказании услуг; размещать действующую редакцию Правил страхования, а так же иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, на сайте Банка, прекратить обязательства Заемщика в размере полученной от Страховщика страховой суммы.

Истец, в свою очередь, обязался оплатить Банку комиссионное вознаграждение в размере 2163 руб. при заключении Договора об оказании услуг и далее ежемесячно путем списания денежных средств со счета Истца (пункты 3.1, 3.2. и 3.3 Договора об оказании услуг).

Условиями Договора об оказании услуг предусмотрено, что Договоры страхования заключаются Банком ежемесячно при условии оплаты Истцом Комиссии (п.2.1.4.), а в случае если истец не обеспечит наличие на своем счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты Комиссии в полном объёме, то Договор страхования в этом календарном месяце Банком не заключается (п.3.5.).

Таким образом, предметом Договора об оказании услуг является заключение Банком договоров страхования, по которым Истец является застрахованным лицом, а также оказание консультационных и информационных услуг в рамках заключаемого Банком со страховой компанией договора страхования в отношении истца.

Подписав Договор об оказании услуг, Истец подтвердил, что до заключения договора до него доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по Договору об оказании услуг, в том числе он был ознакомлен с Правилами страхования и размером Комиссии, а так же то, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему.

В период с дата Банком со счета Истца были списаны суммы комиссии в размере 49749 рублей и в соответствии с условиями Договора об оказании услуг Банк на протяжении этого времени заключил Договоры страхования с ООО «СК «Альянс РОСНО в количестве 23 шт., по которым Истец являлся застрахованным лицом. Последняя комиссия была списана дата, с дата Договор об оказании услуг расторгнут на основании п.6.3.1 Договора об оказании услуг.

Факт заключения Договора страхования в отношении Истца подтверждается Соглашением о заключения договоров страхования №-Ф от дата., заключенным между Банком и ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь», Правилами рискового страхования жизни ООО «СК «Альянс РОСНО Жизнь», Списком застрахованных лиц.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. К существенным условиям договора на возмездное оказание услуг законодатель относит предмет договора, то есть вид (перечень) услуг, те конкретные действия, которые в силу ст. 780 ГК исполнитель должен совершить для заказчика.

В силу ст. 432 ГК РФ Договор об оказании услуг считается заключенным, поскольку сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Обязательства, предусмотренные Договором об оказании услуг, Банком были исполнены в полном объёме, следовательно оснований для признания его недействительным нет. Указанное комиссионное вознаграждение установлено за оказание самостоятельной услуги и не относится к плате за пользование кредитом. Предоставление такой услуги является самостоятельной операцией (услугой), не включаемой в комплекс действий Банка, необходимых для выдачи Кредита Заемщикам.

При этом, суд учитывает то обстоятельство, что желание Истца быть подключенным к Программе добровольного страхования выражалось в размещении определенной суммы денежных средств на счете, достаточных для оплаты комиссионного вознаграждения Банку на протяжении длительного периода времени.

Пунктом 6.2. Договора об оказании услуг предусмотрено право Истца в одностороннем порядке расторгнуть Договор путем предоставления в Банк письменного заявления, при этом договор будет являться расторгнутым, а обязательства сторон по нему прекратятся с даты платежа, следующей за датой получения Банком такого заявления.

При этом, в случае расторжения Договора об оказании услуг условия кредитования не меняются, положение Заемщика не ухудшается.

Ссылка Истца на то, что Договор об оказании услуг подлежал расторжению на основании п.6.3.4. в связи с реструктуризацией задолженности дата несостоятельна, поскольку в данном случае Истец воспользовался дополнительной услугой Банка по отсрочке ежемесячного платежа на два месяца «Кредитные каникулы», что реструктуризацией задолженности по кредитному договору не является.

Кредитный договор не содержит условия, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе кредитования.

В соответствии с условиями Кредитного договора, кредит предоставляется заемщику единовременно (одной суммой) на условиях срочности, возвратности и платности на условиях, указанных в Договоре. Каких-либо дополнительных условий предоставления кредита Кредитный договор не содержит.

Подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика осуществлено Заемщиком в добровольном порядке. Заемщик мог отказаться от участия в страхования, указанное обстоятельство не влияло на возможность заключения договора.

В анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «Промсвязьбанк» от дата, которая собственноручно подписана Заемщиком, Заемщик прямо подтверждает свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также то, что подключение к программе страхования производится им на добровольной основе.

Сама Анкета сформулирована таким образом, что позволяет либо выразить согласие на подключение к программе (путем проставления отметки в соответствующей графе), либо не подключаться к программе (тогда соответствующая графа остается незаполненной). При этом, Анкета принимается к рассмотрению Банком независимо от того, заполнена или нет указанная графа. Ее заполнение никак не влияет на решения о выдаче кредита.

Подписав Договор об оказании услуг, Истец подтвердил, что до заключения Договора об оказании услуг ему предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах, а также то, что заключение Договора об оказании услуг осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие решения о заключении Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему- п.8.3 договора об оказании услуг.

При подключении Заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика соблюдены все требования ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

При этом, истец не представил доказательства того, что банк отказывал ему в заключении кредитного договора без заключения договора об оказании услуг. Между тем, банком доказано, что до заёмщика в надлежащей форме доведена информация о том, что отказ от заключения договора на оказание услуг не влиял на принятие банком решения о заключении кредитного договора.

При этом, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований об оспаривании положений договора об оказании услуг и применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки ( ч.1 ст.181 ГК РФ). Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истёк дата, поскольку исчисление срока началось со дня уплаты комиссии, то есть с дата.

Суд считает, что отсутствуют основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Из содержания ст. 395 ГК РФ следует, что ответственность в виде уплаты процентов наступает за пользование чужими ими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица. Поскольку действия Банка по взиманию комиссии за открытие кредитной линии являются правомерными, то отсутствуют основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требования истца о взыскании с Банка неустойки не подлежат удовлетворению.

Обязанности Банка по предоставлению кредита выполнены надлежащим образом. Заемщик получил денежные средства в установленные сроки и в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Требование истца о возмещении морального вреда является необоснованным и не подлежит удовлетворению, поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика.

Суд считает необоснованными требования истца о взыскании незаконно списанных комиссий за обслуживание счёта.

Действующий в ПАО «Промсвязьбанк» процесс кредитования предусматривает одновременно с предоставлением кредита возможность открытие клиенту банковского счета.

На основании Заявления на открытие банковского счета № от дата с Истцом был заключён Договор банковского счета путем присоединения к действующей редакции Правил открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, и открыт банковский счет №.

Позднее номер Счета был изменен на № в связи с изменением номера БИК структурного подразделения Банка.

По данному Договору банковского счета Банк принял на себя обязательства принимать и зачислять на Счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении ответствующих сумм со Счета и проведении других операций по Счету, а Истец обязался уплачивать банку комиссии и вознаграждения в соответствии с Тарифами.

Как следует из выписки по Счету за период с момента открытия счета (дата) по дату дата никакая плата за обслуживание Счета (в том числе за прием, выдачу, перевод денежных средств) Банком не начислялась и не списывалась.

Таким образом, требования Истца о возврате списанной Банком платы за перевод денежных средств в размере 8360 рублей являются необоснованными.

При таких обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объёме..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Гречанюк ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя- отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Фрунзенский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения дата.

Председательствующий Елагина Н.И.