Решение по делу № 2-320/2024 от 08.07.2024

45RS0003-01-2024-000418-17

Дело № 2-320/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Варгаши

Курганская область                                     19 августа 2024 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Ивановой Т.Б.,

с участием ответчика Иванова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Иванову Д. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Иванову Д.В.. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен договор кредитной карты                           №, с лимитом задолженности 65000 руб. Ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по их возврату, в результате чего образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79236,91 руб., из которых 65891,75 руб. – основной долг, 12879,84 руб. -проценты, 465,32 руб.- штрафы. Банк в соответствии с УКБО расторг договор ДД.ММ.ГГГГ и направил ответчику заключительный счет. Просит суд взыскать в свою пользу с ответчика образовавшуюся задолженность по договору кредитной карты в размере 79236,91 руб., из которых 65891,75 руб. – основной долг, 12879,84 руб. -проценты, 465,32 руб.-штрафы, а также понесенные расходы на оплату государственной пошлины в 2577,11 руб., всего взыскать 81814,02 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен судом надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Иванов Д.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что лимит задолженности и сумма основного долга составляют 45000 руб. Заявил ходатайство о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ ввиду сложной жизненной ситуации. Пояснил, что страховой случай не наступил.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» не явился в судебное заседание, извещен надлежащим образом. Просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие. В возражениях указал, что в АО «Т-Страхование» не поступало заявлений от застрахованного лица о наступлении события, имеющего признаки страхового.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом рассмотрено дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о судебном заседании надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 03.01.2021                                   АО «Тинькофф Банк» (кредитор) и Иванов Д.В. (заемщик) в офертно-акцептной форме на условиях тарифного плана ТП 7.72 заключили универсальный договор                       №, содержащий в себе условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, по условиям которого заемщику открыт карточный счет и выдана кредитная карта с лимитом в размере 65000 руб.

Универсальный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. При этом акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии оферты: для договора кредитной карты - активация карты или получение Банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Составными частями договора кредитной карты № являются: заявление-анкета, Тарифы с тарифным планом ТП 7.72, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), а также Условия комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий максимальный лимит задолженности по кредитной карте установлен в Тарифном плане, который может быть изменен в порядке, предусмотренном УКБО.

Тарифным планом ТП 7.72 (рубли РФ) установлены: лимит задолженности –                   300 000 руб.; процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых (п. 1.1), на покупки при условии оплаты минимального платежа – 27,98% годовых (п. 1.2); на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9 % (п. 1.3), плата за обслуживание карты – 590 руб. (п. 2); комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб. (п. 3); за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц (п. 4.1), страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц (п. 4.2); минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. (п. 5); штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб. (п.6); неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых (п. 7); плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (п. 8).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения операций (п. 3.1).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку, о числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске кредитной карты (п. 5.7 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа определенного тарифным планом (п. 5.10 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет, в срок указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях выявления Банком недостоверной информации, указанной в заявлении-анкете или заявке; если держатель не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случае невыполнения своих обязательств по договору кредитной карты; в иных случаях по усмотрению банка. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении любым способом по усмотрению банка (п. 8.1. Общих условий).

Иванов Д.В. подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

Также в заявлении-анкете указано, что если в ней специально не указано о несогласии на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка (в заявлении такого указания нет), то Иванов Д.В. поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с него плату стоимостью 0,89% от задолженности в месяц. Данные условия действуют и на подключение услуги оповещения об операциях и получении сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты, с оплатой в размере 59 руб. в месяц.

В соответствии с условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», страховщиком является ОАО «ТОС», Страхователем-«ТКС Банк (ЗАО)», застрахованные-физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие договор с ТКС Банком (ЗАО) и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования.

Выгодоприобретателем является клиент ТКС Банк (ЗАО), в случае смерти клиента-его наследники.

В рамках программы страхования застрахованным предоставляется страховая защита на случай: смерти застрахованного лица, наступившей в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица.

При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события, предоставить документы, необходимые для страховой выплаты.

Истец свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, зачислил денежные средства на карту заемщика Иванова Д.В., что подтверждается письменными материалами дела и не оспаривалось ответчиком.

Иванов Д.В. активировал кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету ответчик с сентября 2021 года обязательства по уплате ежемесячного минимального платежа надлежащим образом не исполняет.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» в связи с неисполнением условий договора выставил Иванову Д.В. заключительный счет, согласно которому ответчику предложено погасить задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 79236,91 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Ивановым Д.В. указанная задолженность не погашена.

25.03.2024 мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области выдан судебный приказ № 2-1396/2024 о взыскании с Иванова Д.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 79236,91 руб., в счет уплаты государственной пошлины – 1288,55 руб.

Определением мирового судьи от 05.04.2024 судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника.

По сведениям Варгашинского РО СП УФССП России по Курганской области судебный приказ № 2-1396/2024 от 25.03.2025 на исполнение в отношении должника Иванова Д.В. не поступал.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Иванова Д.В. по договору кредитной карты № составляет 79236,91 руб., из которых 65891,75 руб. – основной долг, 12879,84 руб. - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 465,32 руб.- штрафы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Сведений о наступлении страхового случая материалы дела не содержат, ответчиком не заявлено.

Доводы ответчика о лимите задолженности в размере 45000 руб., сумме основного долга в размере 45000 руб. является необоснованными ввиду следующего.

В соответствии с Общими условиями лимит овердрафта- сумма денежных средств, в пределах которой клиенту предоставляется разрешенный овердрафт (кредит, предоставляется банком клиенту при недостаточности денежных средств на картсчете клиента.).

Тарифным планом ТП 7.72 предусмотрен лимит задолженности до 300000 руб.

Согласно п. 5.2 Общих условий размер установленного овердрафта сообщается банком клиенту и может быть изменен банком в одностороннем порядке. Информацию об изменении лимита овердрафта банк предоставляет клиенту посредством дистанционного обслуживания.

Согласно п. 5.9 Общих условий клиент вправе отказаться от Лимита овердрафта направив в банк соответствующее заявление и погасив имеющуюся задолженность по договору расчетной карты.

Исходя из выписки по счету, ответчиком произведены операции по снятию денежных средств, оплате покупок за период с 07.01.2021 по 16.08.2021, с учетом погашений, сумма основного долга составляет 65891,75 руб.

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным, он соответствует условиям заключенного договора и требованиям закона, доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.

Взимание платы в виде штрафа за нарушение сроков уплаты предусмотрено условиями договора.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Оценив правоотношения сторон, суд, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, в том числе характера нарушения денежного обязательства, сопоставив размер неустойки и размер суммы просроченного основного долга, процентов, срок просрочки, не находит основания к снижению размера неустойки.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения Ивановым Д.В. обязательств по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ и наличия у него задолженности перед истцом в заявленном в иске размере, в связи с чем, исковые требования АО «Тинькофф Банк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в размере 2577 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Иванову Д. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Иванова Д. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 3703 711585), в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79236,91 руб., из которой основной долг 65891,75 руб., проценты 12879,84 руб., штраф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за нарушение сроков уплаты – 465,32 руб., а также в возврат уплаченной государственной пошлины – 2577 коп., всего взыскать 81813 (восемьдесят одна тысяча восемьсот тринадцать) руб. 91 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд Курганской области.

Судья                                 Л.А. Медведева

Мотивированное решение изготовлено 23.08.2024.