Решение от 18.01.2017 по делу № 2-79/2017 (2-2793/2016;) от 09.12.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2017 г. г.Новомосковск Тульской области

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Кончаковой С.А.,

при секретаре Шурановой Е.В.,

с участием ответчика Фоминой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-79/2017 по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тульского регионального филиала к Фоминой Е.О., Крючкову А.Н., Коныгину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Фоминой Е.О., Крючкову А.Н., Коныгину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Фоминой Е.О. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, цель кредита - другие направления капитальных вложений. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом было принято поручительство Крючкова А.Н., Коныгина С.В.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Согласно п. 4.2.1. Кредитного договора, погашение кредита (основного долга) Фомина Е.О. обязана осуществлять ежемесячно равными долями, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, одновременно с уплатой начисляемых за каждый месяц процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита, начиная с даты выдачи кредита.

В соответствии с п. 4.2.2 Кредитного договора, проценты за пользование кредитом уплачиваются в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом (Приложение 1.1 к Кредитному договору).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4 Кредитного договора).

В соответствии с п. 8.1 Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременного возврата кредита и уплаты процентов, Заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. Ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, производятся с нарушением сроков.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в соответствии с п. 4.8 и п. 6.3 Кредитного договора, Банк направил в адрес Фоминой Е.О. письмо с требованием о погашении образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам, неустойки и досрочном возврате кредита. В соответствии с п. 2.4 договоров поручительства физического лица истец направил в адрес Коныгина С.В., Крючкова А.Н. письма с требованием о погашении образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам, неустойки и досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени ответчики не выполнили данные обязательства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 889142,76 руб., из которых:

700000 руб. – ссудная задолженность,

5087,43 руб. - срочная задолженность по процентам,

138392,16 руб. – просроченная задолженность по процентам,

25756,22 руб. – неустойка за просроченную задолженность по основному долгу,

19906,95 руб. – неустойка за просроченную задолженность по процентам.

В силу ст. ст. 363, 811 ГК РФ, п. 4.7 Кредитного договора Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по кредиту.

Просит суд взыскать солидарно с Фоминой Е.О., Крючкова А.Н., Коныгина С.В. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредиту в сумме 889142,76 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12091,43 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» по доверенности Исаева М.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявленные требования просит удовлетворить.

Ответчик Фомина Е.О. в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд отказать в их удовлетворении. Не оспаривая факт подписания кредитного договора, показала, что в указанный день ею заключался один кредитный договор на <данные изъяты> руб. по просьбе ФИО3 для развития его бизнеса с условием внесения им платежей по кредитному договору. Он же получил все денежные средства в кассе банка в ее присутствии. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО3 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ. Ответчики признаны потерпевшими по делу. В случае удовлетворения заявленных требований просила о снижении размера неустойки.

Ответчики Крючков А.Н., Коныгин С.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, письменных заявлений и ходатайств суду не представили.

Суд, изучив мнение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Фоминой Е.О. был заключен кредитный договор №, предметом которого являлось предоставление Банком кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, цель кредита - другие направления капитальных вложений; осуществление заемщиком возврата кредита и уплаты процентов в порядке, установленном договором.

Обеспечение исполнения обязательств заемщиком оформлены ДД.ММ.ГГГГ в виде договора поручительства с Крючковым А.Н. №, с Коныгиным С.В. № (л.д. 27-33, 34-37, 38-41).

В силу п. 1.1 Кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями договора в порядке и в сроки, установленные договором.

Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., что следует выписки по лицевому счету Фоминой Е.О. (л.д. 42-45).

Согласно п. 1.3 Кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления кредита по дату окончательного возврата кредита.

Согласно п. 4.2.1. Кредитного договора, погашение кредита (основного долга) Фомина Е.О. обязана осуществлять ежемесячно равными долями, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, одновременно с уплатой начисляемых за каждый месяц процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита, начиная с даты выдачи кредита.

Согласно п. 4.4 Кредитного договора датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора.

В силу п. 4.9 Кредитного договора заемщик обязуется исполнять надлежащим образом обязательства по возврату (погашению) кредита и по уплате процентов за пользование кредитом.

Порядок совершения Фоминой Е.О. аннуитетных платежей изложен в графике погашения.

В соответствии с п. 8.1 Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременного возврата кредита и уплаты процентов, Заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки.

Заемщик Фомина Е.О. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допустив задолженность (л.д. 26).

Как следует из п.п. 4.7, 8.3 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и пени при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Крючковым А.Н. заключен договор поручительства физического лица №.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Коныгиным С.В. заключен договор поручительства физического лица №.

В силу п. 1.2 Договоров поручительства поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности Должника.

Согласно п. 2.1 Договоров поручительства поручитель обязуется солидарно отвечать перед кредитором за своевременное и полное исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору.

Как следует из п. 2.4 Договоров поручительства кредитор имеет право при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору направить поручителю письменное требование об исполнении им обязательств по Договору.

Поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщик длительное время не исполняет обязательства по погашению задолженности по кредиту, истец вправе требовать от заемщика и поручителей досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам Фоминой Е.О., Крючкову А.Н., Коныгину С.В. с письменными требованиями о полном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, в добровольном порядке требования исполнены не были (л.д. 46-49).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 889142,76 руб., из которых:

700000 руб. – ссудная задолженность,

5087,43 руб. - срочная задолженность по процентам,

138392,16 руб. – просроченная задолженность по процентам,

25756,22 руб. – неустойка за просроченную задолженность по основному долгу,

19906,95 руб. – неустойка за просроченную задолженность по процентам.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика Фоминой Е.О. и поручителей Крючкова А.Н., Коныгина С.В. подлежат удовлетворению. Расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленный истцом, не вызывает у суда сомнений в его обоснованности, суд находит его верным. Указанный расчет ответчиками не оспаривался.

Однако требование истца в части взыскания с ответчиков штрафной неустойки в виде повышенных процентов на просроченный кредит и на просроченные проценты подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом судом принимается во внимание степень выполнения обязательства должником, а также имущественное положение истца.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением ч.1 ГК РФ», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу о чрезмерно высоком размере неустойки, ввиду чего определенная истцом неустойка, начисленная по просроченному основному долгу в размере 25756,22 руб., подлежит снижению до 3000 руб., а неустойка по просроченным процентам в размере 19906,95 руб. подлежит снижению до 2000 руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных требований и взыскания в пользу истца с ответчиков задолженности на общую сумму 848479,59 руб.

Доводы Фоминой Е.О. о том, что денежные средства по кредитному договору получены иным лицом, не освобождают ее от обязанности по уплате задолженности по кредитному договору.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 11684,80 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>,

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 848479,59 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 700000 ░░░.,

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5087,43 ░░░.,

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 138392,16 ░░░.,

░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░.,

░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░.,

░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11684,80 ░░░., ░ ░░░░░ 860164,39 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░ 2017 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░