Решение от 03.07.2019 по делу № 2-1850/2019 от 15.01.2019

Дело № 2-1850/2019 Копия

Уникальный идентификатор дела 52RS0002-01-2019-000290-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2019 года г. Н. Новгород

Канавинский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Чеховой В. Е.,

при секретаре судебного заседания Раптеве Д. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая группа «УралСиб» о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Страховая группа «УралСиб» о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что (ДД.ММ.ГГГГ.). между ним (ФИО1) и ПАО «Банк УралСиб» был заключён Кредитный договор (№)-(№), сроком на 84 месяца для выкупа доли в жилом доме.

При заключении кредита он (истец) пояснил, что ему необходим минимальный процент по кредиту, ежемесячный платеж рассчитанный сотрудником банка в размере (данные обезличены) рублей его (истца) устроил. Он (ФИО1) не прочитав, подписал ряд документов, предоставленных ему сотрудником банка для одобрения кредита. Он (истец) расписался в получении денежных средств и покинул отделение банка.

При оформлении кредита ему (истцу) не было предоставлено ни каких документов.

При погашении первого платежа по кредиту он (истец) из графика платежей узнал, что сумма кредита составляет (данные обезличены) рублей, что на (данные обезличены) рублей больше заявленной на которые также начисляются проценты по кредиту, что причиняет ему (истцу) дополнительные убытки.

Сотрудник Банка пояснила, что с ним (истцом) был заключен договор страхования, однако он (ФИО1) его не видел. Документы, в том числе договор страхования были получены в дальнейшем по письменному заявлению.

Он (истец) считает, что на момент заключения договора был введен в заблуждение, до него не была доведена полная и достоверная информация относительно условий кредитования и страхования.

Ему (истцу) не было предоставлено выбора страховой компании и способов оплаты договора страхования, кроме единственного – путем кредитования без предоставления рассрочки.

Кроме того, в договоре страхования не указаны обязательные условия о расторжении договора и возврате страховой премии, как предусмотрено положениями указания ЦБ РФ (пункты 5, 8).

Им (истцом) в адрес ответчика было направлено заявление с требованиями о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Кроме того, он (истец) полагает, что в связи с нарушением его прав, ответчик должен нести ответственность по уплате компенсации причиненного ему морального вреда который оценивает в размере (данные обезличены) рублей, возмещению расходов по оплате юридических услуг в размере (данные обезличены) рублей, а также по оплате неустойки на основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с (ДД.ММ.ГГГГ.). по (ДД.ММ.ГГГГ.). за 68 дней просрочки в размере (данные обезличены) рублей ((данные обезличены) рублей * 3% * 68 дней) и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть договор страхования; взыскать с ответчика в свою (ФИО1) пользу сумму страховки в размере (данные обезличены) рублей, неустойку в размере (данные обезличены) рублей, компенсацию морального вреда в размере (данные обезличены) рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере (данные обезличены) рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением Канавинского районного суда г. Н. Новгорода от (ДД.ММ.ГГГГ.). к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования и доводы, указанные в исковом заявлении в полном объеме.

Ответчик АО «Страховая группа «УралСиб», будучи извещенным надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание, не обеспечил; представил отзыв на исковое заявление в котором требования ФИО1 не признал, в удовлетворении иска просил отказать по указанным в нем основаниям.

Третье лицо ПАО «Банк УралСиб», будучи извещенным надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание, не обеспечило.

Третье лицо Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области, будучи извещенным надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание, также не обеспечило; представило заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Поскольку кредитные договора заключаются гражданами с банками, а договора страхования со страховыми компаниями в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 ст. 943 ГК РФ, - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 ст. 943 ГКРФ).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 указанного Закона Российской Федерации условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между Публичным акционерным обществом "Банк Уралсиб" и ФИО1 путем акцепта Банком оферты, содержащейся в предложении о заключении кредитного договора был заключен Кредитный договор на сумму (данные обезличены) рублей, сроком по (ДД.ММ.ГГГГ.)., включительно под 11,4% годовых при заключении заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного Договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, в сроки и на условиях п. 5.3.1 Общих условий Договора. Процентная ставка 11,4% действует в период действия данного Договора страхования, в том числе в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита на срок свыше 5 лет. При расторжении Договора страхования процентная ставка составляет 14,5% годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, а при их непредставлении – 16, 4% годовых при условии действия Договора страхования. При расторжении Договора страхования и не предоставлении документов подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 19,5% годовых.

Согласно п. 11 Договора, потребительский кредит был предоставлен ФИО1, в том числе на погашение ипотечного кредита.

В этот же день ФИО1 заключил Договор (№) добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" с Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая группа «УралСиб», страховая премия составила (данные обезличены) рублей, которая была включена в сумму кредита.

Срок действия договора составил с 00.00 часов (ДД.ММ.ГГГГ.) по 24.00 часов (ДД.ММ.ГГГГ.), уплата страховой премии осуществлена единовременно при заключении договора страхования.

Размер страховой премии был доведен до заемщика (пункт 8 Полиса добровольного страхования).

Денежные средства в счет оплаты страховой премии по страховому Полису от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) в размере (данные обезличены) рублей переведены с банковского счета истца за счет полученных кредитных средств на счет ответчика на основании собственноручно подписанного истцом распоряжения (л.д. 108).

Также при заключении договора страхования своей подписью истец подтвердил, что Полис от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) удостоверяет заключение договора страхования на основании его устного заявления и на Условиях договора добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", утвержденных приказом АО «Страховая группа «УралСиб» от (ДД.ММ.ГГГГ.). (№), которые прилагаются к настоящему Полису и являются его неотъемлемой частью.

Кроме того, истец своей подписью подтвердил, что с экземпляром Полиса страхования одновременно получил Условия страхования «Комплексная Защита заемщика» - Приложение (№) к Полису страхования (л.д. 83), а также Приложения (№) и (№).

Так, согласно Приложения (№) к Полису от (ДД.ММ.ГГГГ.). (№) -Условий добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", утвержденных приказом АО «Страховая группа «УралСиб» от 01.06.2018г. (№), действия договора прекращаются по истечении срока действия настоящего договора (пункт 23.1); исполнением страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме (пункт 23.2); если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года (пункт 23.3); по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного пунктом 23.5 настоящих условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (пункт 23.4); по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее четырнадцати календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. Возврат премии производится наличными деньгами или в безналичном порядке в течение десяти рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования (пункт 23.5) (л.д. 90-92-94).

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалы дела не содержат доказательств того, что у ФИО1 наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, как следует из пункта 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичные условия содержатся в пункте 23.5 Условий добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика".

(ДД.ММ.ГГГГ.) (то есть по истечении 14-ти календарных дней) истец посредством почтовой связи обратился к ответчику с претензией, направив по адресу: (адрес обезличен) (л.д. 11-16, 17) с требованиями о расторжении договора страхования, возмещения понесенных юридических расходов в размере (данные обезличены) рублей и компенсации морального вреда в размере (данные обезличены) рублей (л.д.16). Однако доказательств получения (не получения) ответчиком данной претензии, истец суду не представил.

Между тем, как следует из заключенного между сторонами Договора добровольного страхования и данных ЕГРЮЛ, адресом места нахождения ответчика как юридического лица, значится: (адрес обезличен), по адресу: (адрес обезличен) находится филиал ПАО «Банк «УралСиб».

Таким образом, ФИО1 в досудебном порядке к ответчику с требованиями о расторжении договора страхования, не обращался, чем лишил последнего на удовлетворение требований в добровольном порядке.

Вместе с тем, из отзыва ответчика (л.д. 50) следует, что договор страхования заключенный с истцом 16.10.2018г. расторгнут в одностороннем (заявительном (безакцептном) порядке) в связи с отказом страхователя от договора с момента поступления искового заявления, которым согласно почтового уведомления, является 16.04.2019г., что свидетельствует о своевременном исполнении ответчиком требований истца о расторжении договора страхования в одностороннем порядке, а также об отсутствии в связи с этим спора в части требований истца о расторжении договора страхования на день рассмотрения дела и принятия решения суда.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось истцом в судебном заседании, ФИО1 к ответчику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения Договора страхования о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии, не обращался.

Доказательств обратного, истцом суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ предоставлено не было.

Принимая во внимание, что требования ФИО1 о возврате страховой премии в размере (данные обезличены) рублей предъявлены к ответчику по истечении четырнадцати рабочих дней с даты заключения договора страхования, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии.

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По общему правилу, установленному п. 2 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 178 ГК РФ, - сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Истец был ознакомлен как с Условиями предоставления кредита, так и условиями Договора страхования, подписал договора без каких-либо замечаний; не оспаривал их, требований о признании договора страхования недействительным как заключенным под влиянием заблуждения – не предъявлял.

Доказательств навязывания Банком истцу услуги по заключению Договора страхования, истцом суду также не представлено. Оснований полагать, что истец не имел возможности получить кредит без соблюдения условия о заключении Договора страхования, не имеется.

Анализируя представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что
ФИО1 добровольно воспользовался правом страхования жизни и здоровья; возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Таким образом, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё с учетом положений Кредитного договора ответчиком каким-либо образом не ограничивалось, доказательств иного, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Условия Кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ.)., не содержат положений, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от предоставления услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Предоставление услуги по страхованию, как и любой договор, является возмездной услугой, в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от заключения Договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезни, мог повлечь отказ и в заключении Кредитного договора, в материалы дела не представлено.

Более того, в пункте 4 Кредитного договора четко отражены условия, при которых кредитные денежные средства предоставляются под минимальный процент при соблюдении заемщиком соответствующих условий (л.д. 27) с которыми ФИО1, согласился.

Таким образом, истец имел право выбора наиболее выгодных для него условий заключения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, права истица как потребителя на свободный выбор услуги не были нарушены, что говорит об отсутствии нарушений прав ФИО1 как потребителя со стороны Банка и Страховой компании.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворению также не подлежат, как производные от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░. ░. ░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░. ░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-1850/2019/2015 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░