Решение по делу № 2-2741/2018 от 07.06.2018

Дело № 2-2741/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

31 июля 2018 года                                 г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Чирухиной Е.В.

при секретаре Хаматдиновой А.И.,

с участием истца Гильманова Ф.А., представителя истца – Низамутдинова В.В., допущенного к участию в деле по устному заявлению,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гильманов Ф.А. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах – Жизнь» по защите прав потребителей о взыскании страховой премии (части), неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гильманов Ф.А. обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» по защите прав потребителей о взыскании страховой премии (части), неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указывая на то, что 14.04.2017 года между ним и ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» был заключен договор индивидуального страхования подтвержденный полисом страхования от несчастных случаев №. Указанная услуга была навязана истцу сотрудниками ПАО «БыстроБанк» при получении им кредита (кредитный договор №-ДО/БЛ) в нарушение ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Страховая премия согласно Полису составляет 55 352 руб. Срок действия полиса – с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ, т.е. 3 года или 1096 дней. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику письмо, в котором сообщил, что он не желает быть участником Программы страховой защиты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ время фактического пользования страховкой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 341 день, следовательно, срок не истекшей части оплаченного срока действия услуги составляет 755 дней (1096 дней – 341 день), сумма страховой премии подлежащей возврату составляет 38 254руб. 25коп.

С учетом ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, уплаченную страховую премию в размере 38 254 руб. 25 копеек, неустойку в размере 55 352 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования потребителя в размере 50 процентов от всей взысканной судом суммы.

Истец Гильманов Ф.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, также показал, что страховка ему была навязана банком, чем увеличилась сумма кредита. Подписал он документы – машинально, жена сказала подписывать, он и подписал. Обратился с претензией о возврате суммы страховки в августе 2017 года (договор был заключен в апреле 2017 года), но отметки банка нет. ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении претензии.

Представитель истца Н.В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, также показал, что страховка была навязана истцу, истец подписал документы по страховке со всеми документами (по кредиту), не видел, так как истец плохо видит. Поскольку уже прошел период действия страховки, истец просит вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 38 254руб. 25коп., неустойку просит взыскать за период с 09.04.2018 по 09.06.2018 в размере 55 352руб.(не должна превышать сумму договора). Моральный вред просит взыскать, так как истца ввели в заблуждение, неоднократно обращался в банк, но получал необоснованно отрицательные ответы.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлены возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать, указав, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно договору страхования, в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в теченеие 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Учитывая, что требование Гильманова Ф.А. о досрочном расторжении договора страхования поступило по истечении установленных для возврата страховой премии сроков, оснований для возврата страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования отсутствуют. Учитывая, что ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» не нарушало прав Гильманова Ф.А., оснований для взыскания неустойки и компенсации морального вреда отсутствуют. Поскольку основания для возврата страховой премии отсутствуют, оснований для взыскания штрафа также не имеется.

Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представлены возражения (пояснения) на исковое заявление, согласно которым 14.04.2017 истец подал в банк заявление о предоставлении кредита, которым выразил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Выразив желание застраховать свою жизнь и здоровье, истец собственноручно вписал выбранную им страховую компанию – ООО «СК «РГС-Жизнь». В качестве способа оплаты страховой премии, в связи с отсутствием собственных средств, истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, то есть с включением их в сумму кредита, о чем проставлены «галочки». 14.04.2017 между истцом и банком был заключен кредитный договор, согласно которому сумма кредита составила 255 352руб. Кредитный договор не определяет конкретную страховую компанию по соответствующим видам страхования, страховую компанию определяет сам заемщик в заявлении о предоставлении кредита. Банк не является стороной по договору страхования, также банк не является агентом страховой организации. Денежные средства на основании распоряжения истца в размере 55 352руб. были перечислены банком в страховую компанию.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Гильмановым Ф.А. и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор (индивидуальные условия) №-ДО/БЛ, по условиям которого Гильманову Ф.А. был предоставлен кредит в размере 255 352 руб. под 25.60 % годовых, сроком до полного погашения кредита.

Указанные индивидуальные условия кредитования согласованы сторонами и включают в себя, в том числе, условие о необходимости заключения Гильмановым Ф.А. иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (пункт 9).

В адресованном ПАО «БыстроБанк» заявлении о предоставлении потребительского кредита Гильманов Ф.А. просит ответчика предоставить ему кредит с условием личного страхования жизни и здоровья. Собственноручно выбрав страховую компанию – ООО СК «Росгосстрах – Жизнь», истец тем самым выразил желание заключить договор личного страхования, при этом подтвердив личной подписью, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающие возможность получения кредита без заключения иных договоров и получения иных услуг.

Между истцом и ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» на основании заявления истца был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 55 352руб.

В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования. Страхование действует с ДД.ММ.ГГГГ (полная оплата страховой премии) и до ДД.ММ.ГГГГ.
Во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия программы страхования.

В судебном заседании истец указал, что банк навязал ему услугу и при заключении кредитного договора ответчик присоединил его к программе добровольного страхования, включил сумму страховой премии в сумму кредита и удержал с него страховую премию в размере 55 352 руб.
Между тем полис оформлен на основании заявления истца на получение услуги по добровольному страхованию. Подписывая заявление на страхование, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и выразил свое согласие оплатить плату за подключение к программе страхования в указанных размерах за весь срок страхования.

На основании заявления истца Гильманов Ф.А. от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств истец поручил ПАО «БыстроБанк» произвести оплату страховой премии по данному страховому договору со счета истца в страховую компанию.

В заявлении о страховании истец подтвердил, что он ознакомлен с условиями страхования, с ними согласен, то есть услуга страхования им выбрана добровольно и ему не навязана.

Добровольность заключения договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика.
Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
Доводы истца о том, что банк понудил заемщика к заключению договора личного страхования жизни и здоровья, являются несостоятельными, поскольку, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, они не подтверждены соответствующими доказательствами, напротив, опровергаются заявлениями Гильманова Ф.А. подписанными им собственноручно.
Каких-либо доказательств того, что отказ Гильманова Ф.А. от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе и договора страхования, Гильманов Ф.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Кроме того, истец мог отказаться от участия в Программе страхования – досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют, как указано выше, собственноручные подписи последнего в представленных документах.

Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению Гильманова Ф.А. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Таким образом, оценивая вышеуказанные обстоятельства, суд, основываясь на исследованных в судебном заседании доказательствах в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права и исходя из фактических обстоятельств по делу, исходит из того, что права Гильманова Ф.А., как потребителя нарушены не были, в связи с чем, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика, уплаченной истцом страховой премии в размере 38 254руб. 25коп.

Поскольку неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 55 352 руб., компенсация морального вреда в размере 50 000 руб. и штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от всей взысканной судом суммы, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, то требование об их взыскании также подлежит отклонено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гильманов Ф.А. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах – Жизнь» по защите прав потребителей о взыскании страховой премии (части) в размере 38 254руб. 25коп., неустойки в размере 55 352руб., компенсации морального вреда в размере 50 000руб., штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Чирухина