Решение от 18.11.2019 по делу № 2-3603/2019 от 24.06.2019

Дело № 2-3603/2019

УИД 39RS0001-01-2019-003867-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи     Кораблевой О.А.,

при секретаре         Власовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Родыно А. В. к ООО "Сетелем Банк", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" об обязании вернуть неиспользованную часть страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Родыно А.В. обратился в суд к ООО "Сетелем Банк", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с исковым заявлением, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ им был взят потребительский кредит сроком на <данные изъяты> месяцев на приобретение автотранспортного средства в ООО "Сетелем Банк", о чем подписан соответствующий договор №. В сумму кредита была включена стоимость страхования жизни и здоровья заемщика кредита (навязанная банком программа страховой компании ООО СК "Сбербанк страхование жизни"). Страховая премия (стоимость страхования) составила <данные изъяты> рублей. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателем по страховым рискам в доле, равной размеру фактической задолженности по кредиту, по договору страхования являлся банк. На основании подписанного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета истца единым платежом была списана сумма в размере <данные изъяты> рублей. Однако сам полис страхования истец не подписывал и на руки он выдан не был. Также, согласно заявлению на страхование, не были выданы Условия участия и Памятка застрахованного лица. Помимо личного страхования заемщика, приобретенный автомобиль был также застрахован по КАСКО, банк оформил его в залог, получал проценты по кредиту, куда уже включены риски невозврата кредита. Этого уже достаточно для обеспечения сделки по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил автокредит, следовательно, на момент погашения кредита по кредитному договору (выполнению всех своих обязательств перед банком) было прекращено действие договора страхования. Истец обратился на горячую линию страховой компании за разъяснениями о возврате оставшейся части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец направил пакет необходимых документов заказным письмом с уведомлением в страховую компанию ООО СК "Сбербанк страхование жизни". По истечению положенного срока для рассмотрения заявления, письменного ответа получено не было. После очередного обращения на горячую линию страховой компании оператор пояснил, что заявление нужно направлять непосредственно в Московское отделение ООО "Сетелем Банк". ДД.ММ.ГГГГ истец направил второе заявление в ООО "Сетелем Банк". До настоящего времени письменного мотивированного ответа не получено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уточнив заявленные требования, истец просит взыскать с надлежащего ответчика неиспользованную часть страховой премии после досрочного погашения кредита в размере 68 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Родыно А.В. и его представитель Белоусова Е.А., допущенная к участию в деле по устному ходатайству, заявленные требования поддержали. Указывали, что при оформлении кредита, истцу навязали заключение договора страхования. Наставали, что никакие документы при заключении договора им не вручали. Возможность отказа от страхования не разъясняли. В связи с досрочным погашением кредита наступление страхового случая в дальнейшем исключено. Просили удовлетворить требования в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание представителей не направили; извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

В письменных возражениях на иск ООО "Сетелем Банк" указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Сетелем Банк" и Родыно А.В. заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 994 745 рублей на оплату автотранспортного средства марки "Subaru Forester", приобретенного с использование кредита стоимостью <данные изъяты> рублей.

Также истец обратился в банк с просьбой о предоставлении кредита на оплату иных потребительских нужд: услуги добровольного личного страхования путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк", организованной совместно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" стоимостью <данные изъяты> рублей; услуги "CMC-информатор", организованной ООО "Сетелем Банк" в размере <данные изъяты> рублей. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил ответчику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счет №. Согласно Заявлению на кредит от ДД.ММ.ГГГГ истец попросил банк предоставить ему кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами кредитора, на <данные изъяты> процентных пункта при условии его подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения им договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. При этом заемщик имел возможность выбрать вариант кредитования и без страхования, но с более высокой процентной ставкой. Кроме того, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае была бы установлена более высокая процентная ставка по кредитному договору, предусмотренная действующими тарифами. Как следует из документов, истец, собственноручно подписав индивидуальные условия кредитного договора, подтвердил, что до заключения договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Таким образом, решение банка о предоставлении кредита не зависит от решения заемщика относительно заключения/не заключения договора личного страхования, заемщик имел возможность получить кредит без приобретения услуг страхования, но с более высокой процентной ставкой (<данные изъяты>%), что соответствует требованиям действующего законодательства.

В соответствии с Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным истцом, размер платы за подключение к программе страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк" составил <данные изъяты>. Истец, подписывая заявление на страхование согласился, что в рамках участия в Программе страхования страховая сумма составляет <данные изъяты>, а срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> месяцев). Также истец личной подписью в заявлении на страховании подтвердил, что ознакомлен с тарифами страхователя и согласен оплатить суммы платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за весь срок страхования, при этом, попросил банк предоставить ему на срок пользования целевым потребительским кредитом в соответствии с кредитным договором кредит на оплату платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок страхования. Истец подтвердил, что условия участия, памятка застрахованного лица, а также второй экземпляр заявления на страхование ему вручены Банком и им получены.

Условиями участия в Программе страхования предусмотрен возврат платы за подключение к Программе страхования в полном объеме в случае обращения клиента с заявлением от отказе от участия в Программе страхования в течение <данные изъяты>-ти календарных дней с даты подключения к Программе страхования (п.<данные изъяты> Условий участия) или пропорционально неистекшему периоду страхования в случае возврата клиентом товара и обращения в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении <данные изъяты>-ти календарных дней с даты подключения к Программе страхования (п.<данные изъяты> Условий участия). Истец в указанные сроки не обращался с заявлением, следовательно, оснований для возврата суммы платы за подключение к Программе страхования отсутствуют. Истец не реализовал свое право на отказ от участия в программе страхования, тем самым, проявил свою волю на сохранение сделки. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не исключает возможности наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения по состоянию на дату наступления страхового случаю в размере задолженности по первоначальному графику платежей, имеющейся у клиента на такую дату. Требование истца о пропорциональном возврате платы за подключение к Программе страхования не основано на законе и условиях договора. Таким образом, довод истца об отсутствии экономического интереса в страховании в связи с отсутствием задолженности не соответствует действительности. Просил в удовлетворении иска отказать.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" указал, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ООО "Сетелем Банк" ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № 1СБС (далее – "Соглашение"). В рамках данного соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ООО "Сетелем Банк" на основании письменных обращений последних
(заявления на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право
на получение страховой выплаты, является ООО "Сетелем Банк". Исходя из заявления на страхование, истец выразил желание быть
застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО "Сетелем Банк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни". В отношении истца (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках указанного Соглашения был заключен договор страхования. Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ООО "Сетелем Банк") ежемесячно, с приложением списка застрахованных лиц (реестра). Истцу также были вручены Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. Оплата страховой премии осуществляется Страхователем. Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь). Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. Таким образом, в рамках данной Программы страхования общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т. ч. не получало денежных средств от истца). Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ООО "Сетелем Банк". Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Заявление на страхование подписано истцом и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что она ознакомлена с Условиями. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Условиями участия в Программе страхования предусмотрен срок и порядок для отказа от участия в Программе и возврата платы (раздел 2). Таким образом, все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре, а также в приложениях к договору. Согласованные условия истцом и не оспаривается. Истцом не представлено доказательств относительно того, что он был введен в заблуждение или от него что-то, скрыли. Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни. Даже если договор содержит какие-либо неприемлемые условия, истец вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Банком предусмотрена возможность возврата <данные изъяты>% страховой премии при условии обращения страхователя с соответствующим заявлением в течении <данные изъяты>-го дня со дня заключения договора. (п.2<данные изъяты> Условий страхования). Своим правом на возврат страховой премии в предусмотренный срок, истец не воспользовался. Ответчик просил в иске отказать в полном объеме, а в случае его удовлетворения, снизить размер штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Сетелем Банк" и Родыно А.В. заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей на оплату автотранспортного средства марки "Subaru Forester", приобретенного с использование кредита стоимостью <данные изъяты> рублей.

Кроме того, истец просил предоставить кредитные денежные средства на оплату иных потребительских нужд: услуги добровольного личного страхования путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк", организованной совместно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" стоимостью <данные изъяты> рублей; услуги "CMC-информатор", организованной ООО "Сетелем Банк" в размере <данные изъяты> рублей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил ответчику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счет №.

Согласно Заявлению на кредитование от ДД.ММ.ГГГГ истец просил Банк предоставить ему кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами кредитора, на 3,4 процентных пункта при условии его подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения им договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

В этот же день, Родыно А.В. подписал заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору личного страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк" (страхователь), заключаемому между ООО "Сетелем Банк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Согласно заявлению, подписанному собственноручно истцом, он получил Условия участия в программе страхования, Памятку застрахованного лица и второй экземпляр заявления, что подтверждается подписью страхователя. Срок действия Договора страхования определен в <данные изъяты> месяцев.

Свою подпись в заявлении на страхование истец не оспаривал, доказательств оказания на него какого-либо давления со стороны сотрудников Банка при получении кредита в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Таким образом, услуга по заключению договора страхования не была навязана заемщику помимо его воли. Заемщик, в данном случае действуя по собственной воле, выбрал программу кредитования, обуславливающую заключение договора личного страхования, в соответствии с условиями которой, кредит был предоставлен по сниженной процентной ставке.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Размер страховой премии составил, согласно заявлению на страхование, подтверждающему заключение Договора личного страхования, <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Родыно А.В. осуществил досрочное погашение кредитной задолженности, в связи с чем обратился в банк и к страховщику с письменным заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

Ответа на заявления не последовало.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно, на основании его письменного заявления при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая (п.<данные изъяты> Условий). При этом в случае получения банком письменного заявления об отказе от участия в программе страхования в течение <данные изъяты>-ти рабочих дней с даты подключения к программе, клиенту возвращается <данные изъяты>% от уплаченной платы за подключение к программе страхования (п.<данные изъяты> при получении банком письменного заявления об отказе в участии в программе по истечении <данные изъяты>-ти рабочих дней, участие клиента прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение не производится (п.<данные изъяты> Условий).

То есть, из буквального толкования условий Договора страхования, следует вывод, что возврат страховой премии осуществляется лишь при отказе от Договора в течение <данные изъяты>-ти рабочих дней с даты подключения к программе страхования.

Вместе с тем, истец в течение <данные изъяты>-ти дней с заявлением об отказе от страхования не обращался, то есть оснований для возврата страховой премии у Страховщика не имеется, так как это не предусмотрено ни договором, ни законом.

Подписывая заявление на страхование Родыно А.В. согласился, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, он становится выгодоприобреталем по данному Договору страхования либо его наследники. В случае досрочного исполнения обязательств по погашению задолженности перед банком в полном объеме, страховая сумма во второй и последующие дни срока страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна остатку задолженности, указанному в первоначальном графике платежей по договору о предоставлении кредита, на соответствующую дату.

Таким образом, исходя из условий страхования, наступление страховых рисков не исключается и после досрочного погашения кредитного обязательства, которое истцом исполнено; наступление страхового случая по всем рискам, указанным в договоре, при этом, не исключало бы получение истцом страховых выплат при наступлении страхового события.

Оценивая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение Родыно А.В. договора страхования от несчастных случаев и болезней являлось добровольным его волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования, поскольку у истца имелся выбор получения кредита с заключения договора страхования и без такового. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекращало действие последнего. Кроме того, заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен, о чем истец был уведомлен.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает требования Родыно А.В. о взыскании со страховщика страховой премии за неиспользованный период страхования не подлежащими удовлетворению.

Соответственно, не подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании штрафа, как производные от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░:                                    ░.░. ░░░░░░░░░