Решение от 27.01.2017 по делу № 2-472/2017 (2-10509/2016;) от 05.12.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2017 года, г. Абакан РХ             Дело № 2-10509/2017

Абаканский городской суд в составе председательствующего судьи Балашовой Т.А. при секретаре Доможаковой С.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Банк Российский кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Мамышевой М.М., Мамышевой И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк Российский кредит» обратилось с исковым заявлением к Мамышевой М.М., Мамышевой И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 442 889,65 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 629 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Хакасский республиканский банк - Банк Хакасии» и Мамышевой М.М., Мамышевой И.М. заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1.1. которого кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 765 000 руб. Согласно п. 1.3. договора кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.4. договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 16% годовых. Пунктом 2.5. договора определено, что при нарушении сроков погашения кредита, плата за пользование кредитом увеличивается кредитором в одностороннем порядке и составляет 32% годовых. В соответствии с п.6.3. договора кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита и процентов за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками их обязательств по Кредитному договору. Заемщиками неоднократно нарушались обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 442 889,65 руб., из них: просроченная сумма основного долга в размере 357 213,82 руб., проценты за пользование кредитом в размере 85 675,83 руб., из них просроченные в размере 80 678,74 руб. Заемщикам было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, уплате начисленных пеней. По состоянию на дату подачи искового заявления задолженность по кредитному договору заемщиками не погашена.

Представитель конкурсного управляющего ОАО «Банк Российский кредит» Саламанов О.К., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен о нем надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики Мамышева М.М., Мамышева И.М. не явились, направленные по известным адресам судебные извещения возвратились в адрес суда невостребованными с отметками оператора почтовой связи «истек срок хранения».

В силу п. 1 ст. 165.1. Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п. 68 указанного постановления разъяснено, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, судом предприняты все предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры для извещения ответчиков о месте и времени рассмотрения дела, в связи с чем, в соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ имеются основания для рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО «Банк Российский кредит» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ОАО АКБ «Хакасский республиканский банк - Банк Хакасии» ДД.ММ.ГГГГ прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ОАО Банк «Народный кредит». Между ОАО «Банк Российский кредит» и ОАО Банк «Народный кредит» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № уступки прав требований (цессии). В соответствии с условиями договора все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ОАО «Банк Российский кредит».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Хакасский республиканский банк – Банк Хакасии» и Мамышевой М.М., Мамышевой И.М. был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк обязался предоставить Мамышевой М.М., Мамышевой И.М. кредит на приобретение комнаты по адресу: <адрес>, в сумме 765 000 руб., а Заемщики обязались возвратить Кредитору полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых (п.п.1.1-1.4 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению Мамышевой М.М., Мамышевой И.М. кредита в сумме 765 000 руб. Банк исполнил, что подтверждено выпиской по счету заемщиков и не оспорено ответчиками.

Мамышева М.М., Мамышева И.М. обязались производить ежемесячные платежи в погашение кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.2.6), по графику, который является приложением к договору (п. 2.4 договора).

Окончательный срок возврата кредита истекает ДД.ММ.ГГГГ (пункт 1.3 кредитного договора).

Согласно п. 2.5 кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита плата за пользование кредитом устанавливается в размере 32 % годовых от суммы просроченного основного долга, за весь период просрочки до полного погашения кредита.

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и на дату окончательного погашения кредита, установленную договором (пункт 2.6 кредитного договора).

Пунктом 2.7 договора предусмотрено, что в случае не уплаты процентов за пользование кредитом (простых и повышенных), в срок указанный в пункте 2.6 настоящего договора, проценты считаются просроченными.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 4.3 кредитного договора кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора и договора поручительства, которые в соответствии с требованиями ст.ст.307, 309, 310, 348, 363, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из искового заявления следует, что заемщики неоднократно нарушают условия кредитного договора о ежемесячной оплате кредита и процентов, что не отрицалось ответчиками в судебном заседании и подтверждается выпиской по счету.

Как отмечалось выше, в соответствии с условиями кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами, штрафами, в случае если заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями договора. В этом случае, кредитор направляет заемщику уведомление (претензию) о досрочном взыскании задолженности.

Такое требование было направлено Банком в адрес места регистрации Мамышевой М.М. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром заказных писем от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 33154,20 руб., из них просроченная задолженность по основному долгу - 0,00 руб., просроченная задолженность по процентам - 33154,20 руб. Остаток срочной (не просроченной) ссудной задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 357213,82 руб.

Однако задолженность заемщиками погашена не была, что явилось для истца основанием требовать досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору.

Из предоставленного Банком расчета исковых требований следует, что задолженность по кредиту у Мамышевой М.М., Мамышевой И.М. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 442 889,65 руб., в том числе – просроченный основной долг в размере 357 213,82 руб., 85 675,83 руб. – проценты за пользование кредитом (из них просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 80 678,74 руб., текущие проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 997,09 руб.).

Суд, проверив расчет, представленный истцом, не обнаружил в нем ошибок, неточностей, и находит требования истца подлежащими удовлетворению в сумме согласно расчету.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в сумме 442 889,65 руб.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору созаемщиками Мамышевой М.М. и Мамышевой И.М. было обеспечено залогом приобретаемой комнаты по адресу: <адрес>

В силу п. 5.1 кредитного договора в качестве своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщики предоставляют кредитору залог приобретаемых на средства кредита комнаты, расположенной по адресу: <адрес>.

С момента регистрации права собственности в силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», объект недвижимости находится в залоге у Банка.

Из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ следует, что вышеуказанный объект недвижимости с ДД.ММ.ГГГГ принадлежит Мамышевой М.М. на праве собственности и с ДД.ММ.ГГГГ находится под обременением – ипотека в силу закона, залогодержатель- ОАО «Банк Российский кредит».

На основании ст. 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила ГК РФ о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации определяются статьями 349 и 350 ГК РФ, согласно которым требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку созаемщики нарушали сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, а сумма долга многократно превышает 5% оценочной стоимости предмета залога.

В силу п. 1 и 3 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом отчету № об оценке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость комнаты по адресу: <адрес> составляет 757 000 руб.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную стоимость комнаты в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества – в сумме 605 600 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 13 629 руб. подлежат возмещению ответчиками в солидарном порядке.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт уплаты Банком государственной пошлины при подаче данного иска в общем размере 13 629 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 442 889,65 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 13 629 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░: №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 605 600 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.