Решение по делу № 33-7657/2024 от 20.03.2024

       УИД 03RS0002-01-2022-001971-18

       2.176

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-7657/2024, № 2-7505/2023

16 мая 2024 г.                                                             г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                    Фахрисламовой Г.З.,

судей                                Ибрагимовой И.Р.

                                    Кочкиной И.В.,

при секретаре                        Каскиновой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Уральский банк Публичного акционерного общества Сбербанк к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Раймановой (ФИО14) ФИО15, Валинурову ФИО16 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Фахрисламовой Г.З., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк (далее-Банк) обратилось в суд с иском к Аллаяровой А.Р., Валинурову А.Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований на то, что 06.11.2019 между Банком и Заемщиком Аллаяровым Р.А. был заключен кредитный договор №№..., в соответствии с которым Банком Заемщику был предоставлен кредит в сумме 268 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых. Согласно условиям договора Заемщик был обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Заемщик Аллаяров Р.А. умер дата. Перечисления по погашению кредита прекратились, на сегодняшний день денежные средства в счет погашения задолженности не поступают.

Истец просил взыскать солидарно с Аллаяровой А.Р., Валинурова А.Р. в его пользу задолженность по кредитному договору №278803 от 06.11.2019 года за период с 30.09.2020 года по 10.12.2021 года в размере 288 686,19 рублей, из них: просроченный основной долг – 239 922,81 рубль, просроченные проценты – 48 763,38 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 086,86 рублей.

Решением Калининского районного суда г. Уфы от 13 октября 2023 г. в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказано.

В апелляционной жалобе ПАО Сбербанк просило решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.

Определением от 18 апреля 2024 г. судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан перешла к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Истец уточнил исковое заявление, просил взыскать с Аллаяровой А.Р., Валинурова А.Р., ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу задолженность по кредитному договору №... от 06.11.2019 года за период с 30.09.2020 по 10.12.2021 в размере 288 686,19 рублей, из них: просроченный основной долг – 239 922,81 рубль, просроченные проценты – 48 763,38 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 086,86 рублей.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству с указанием времени и места судебного разбирательства размещена в открытом доступе на официальном сайте Верховного суда Республики Башкортостан (vs.bkr.sudrf.ru) в информационно–телекоммуникационной сети «Интернет».

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Выслушав представителя ПАО Сбербанк - Якупову З.И., поддержавшую исковые требования, представителя Раймановой А.Р., Валинурова А.Р. – Баженову А.В., возражавшую в удовлетворении иска, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 2 статьи 819, частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно положениям статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1, 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов дела следует, что 06.11.2019 между ПАО Сбербанк и Аллаяровым Р.А. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банком Заемщику был предоставлен кредит в сумме 268 000,00 рублей на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых.      Согласно условиям договора Заемщик был обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно п.17 кредитного договора заемщику были перечислены денежные средства на счет №....

Свои обязательства по предоставлению кредита Банком выполнены надлежащим образом, Заемщику кредит предоставлен.

Согласно свидетельству о смерти №... №... Аллаяров ФИО17 умер дата.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, выданному нотариусом города Уфы Республики Башкортостан Лагойда С.В. 12.03.2021, наследниками имущества Аллаярова Р.А. является дочь – Аллаярова (Райманова) ФИО18, сын – Валинуров ФИО19.

Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве на комнату, расположенную по адресу: адрес.

Согласно заключению о стоимости имущества №... от 14.04.2023 рыночная стоимость комнаты №... по адресу: адрес на дату открытия наследства составляет 719 000 руб., 1/3 доли - 239 666,66 руб.

09.11.2021 Аллаяровой А.Р., Валинурову А.Р. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 09.12.2021, однако обязательства не исполнены.

Задолженность по кредитному договору №... от 06.11.2019 за период с 30.09.2020 по 10.12.2021 составляет 288 686,19 рублей, из них: просроченный основной долг – 239 922,81 рубль, просроченные проценты – 48 763,38 рублей.

Также установлено, что по кредитному договору №... от 06.11.2019 Аллаяров Р.А. в целях обеспечения исполнения обязательств по нему присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из ответа на судебный запрос ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - между Обществом и ПАО Сбербанк 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 (далее Соглашение). Аллаяров Р.А., дата года рождения, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1911 НПР, срок действия страхования с 06.11.2019 года по 05.11.2024.

Согласно условиям страхования, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, в остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос судебной коллегии смерть заемщика Аллаярова Р.А. признана страховым случаем, 14.05.2024 в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в рамках кредитного договора №... от 06.11.2019 осуществлена страховая выплата в размере 240 235,50 руб. (в сумме задолженности по основному долгу 239 922,81 руб., по процентам 312,69 руб.) Помимо этого в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма 27 764,50 руб., которую они вправе получить, обратившись в страховую компанию.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 06.11.2019 по состоянию на 25 февраля 2022 г. в части просроченного основного долга 239 922,81 руб., и просроченных процентов 312,69 руб. удовлетворению не подлежат в связи с получением страховой суммы в размере 240 235,50 руб.

Разрешая требования банка о взыскании по данному кредитному договору просроченных процентов 48 450,69 руб. (48 763,38 – 312,69) за период с даты смерти заемщика по 10.12.2021 судебная коллегия оснований для взыскания их с наследников Раймановой А.Р. и Валинурова А.Р. не усматривает.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует, что выгодоприобретатель ПАО Сбербанк с заявлением на страховую выплату не обращался. Таким образом, истец с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти Аллаярова Р.А. к страховщику не обращался и документов не предоставлял, не обращался также к наследникам Аллаярова Р.А. о предоставлении документов для обращения в страховую организацию по установленной форме. Таким образом, истец не принял мер к своевременному получению страховой выплаты, а в случае спора – к его разрешению в судебном порядке, что привело к начислению процентов за пользование кредитом в размере 48 450,69 руб. с даты страхового случая по 10.12.2021. Напротив, наследники своевременно представили страховой компании необходимые документы, однако выплата не была произведена по их обращению по причинам независящим от них, в связи с чем они не могут нести ответственность по оплате процентов за пользование кредитом за период после наступления страхового случая.

Учитывая поведение Банка, приведшее к увеличению задолженности, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с наследников Раймановой А.Р. и Валинурова А.Р. процентов за пользование кредитом в размере 48 450,69 руб., начисленных с даты страхового случая по 10.12.2021 не имеется.

Требование Банка к правопреемникам заемщика о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк с Раймановой А.Р. и Валинурова А.Р. подлежат взысканию солидарно расходы на оплату государственной пошлины в размере 6000 руб. за удовлетворенное требование неимущественного характера.

Учитывая изложенное решение Калининского районного суда г. Уфы от 13 октября 2023 г. подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании с Раймановой А.Р. и Валинурова А.Р. расходов на оплату государственной пошлины в размере 6000 руб. и отказе в удовлетворении исковых требований к Раймановой А.Р., Валинурову А.Р. ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 06.11.2019.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г. Уфы от 13 октября 2023 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Расторгнуть кредитный договор №... от 06.11.2019, заключенный между Аллаяровым ФИО20 и ПАО Сбербанк.

Взыскать солидарно с Раймановой ФИО5, Валинурова ФИО21 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Уральский банк Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк к Раймановой ФИО5, Валинурову ФИО22, ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 06.11.2019 отказать.

        Председательствующий        Г.З. Фахрисламова

        Судьи          И.Р. Ибрагимова

                  И.В. Кочкина

        Справка: судья Ибрагимова Ф.М.

        Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 22 мая 2024 г