Решение по делу № 11-1-38/2021 от 12.08.2021

№11-1-38/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 сентября 2021 года г.Ливны Орловская область

Ливенский районный суд Орловской области

в составе председательствующего судьи Башкатовой Е.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хромых Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебного заседания Ливенского районного суда в апелляционном порядке апелляционную жалобу Петровой С.В. на решение и.о. мирового судьи судебного участка №2 города Ливны и Ливенского района Орловской области мирового судьи судебного участка №1 города Ливны и Ливенского района Орловской области от 18 июня 2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Займер» к Петровой Светлане Вениаминовне о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Займер» (далее ООО «МФК «Займер») обратилось к мировому судье с иском к Петровой С.В. о взыскании задолженности по договору займа, указав, что между ООО «Микрофинансовая компания «Займер» и Петровой С.В. заключен договор займа № от 10.03.2019г., в соответствии с условиями которого, Займодавец передал Заемщику денежные средства в размере 9000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов за пользование займом исходя из ставки 574,5% годовых, а Заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО «МФК «Займер» в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru.

Для получения вышеуказанного займа Петровой С.В. была подана заявка через Сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. При этом, подача Заявки на получение займа возможна Заемщиком только после создания Учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче Заявки на получение займа, Заемщик направил Займодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО «МФК «Займер», общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (далее – АСП). АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет Заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются договором займа № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом от ДД.ММ.ГГГГ.

По окончании срока возврата займа, ответчица Петрова С.В. сумму займа с процентами не вернула. За время пользования займом, Заемщик произвел следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ – 135 рублей оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ – 1125 рублей оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ -143 рубля оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ – 32,39 рублей оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ – 3944,05 рублей оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ -199,05 рублей оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ -5073,68 рублей оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ – 1497,22 рублей оплата процентов. На 25.02.2021г. задолженность Заемщика по Договору составила 19350,61 рублей, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ №2-1634/2020 от 06.03.2020 о взыскании задолженности с Петровой С.В., был отменен 19.08.2020г. по заявлению должника. Определением мирового судьи судебного участка №2 г.Ливны и Ливенского района Орловской области от 28.09.2020 заявление Петровой С.В. о повороте исполнения судебного приказа удовлетворено, с ООО МФК «Займер» в пользу Петровой С.В. взысканы денежные средства в сумме 10718 рублей 23 копейки.

ООО МФК «Займер» просило взыскать с Петровой С.В. в их пользу сумму задолженности в размере 19350 рублей 61 копейки, из которых: 9000 рублей – остаток основного долга, 10350 рублей 61 копейка - проценты по договору за период с 11.03.2019 по 25.02.2021, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 774 рубля 02 копейки.

18.06.2021 и.о. мирового судьи судебного участка №2 города Ливны и Ливенского района Орловской области мирового судьи судебного участка №1 города Ливны и Ливенского района Орловской областивынесено решение об удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с решением мирового судьи, Петрова С.В. обратилась в Ливенский районный суд Орловской области с апелляционной жалобой об отмене решения мирового судьи, и вынесении по делу нового решения, в котором просила уменьшить проценты за пользование займом до 3132,61 рублей, указав, что 14.08.2019 у нее возникли финансовые трудности, в связи с чем, оплаты по договору займа прекратились. ООО МФК «Займер» могло обратиться в суд за защитой своих интересов до 14.10.2019г., однако не сделало это, и продолжило начисление процентов вплоть до 25.02.2021г. Ответчица считает, что проценты должны быть ей начислены за период с 11.03.2019г. до 14.10.2019г. в размере 3132, 61 рублей (10350,61 (проценты) /717дней х 217 дней).

Петрова С.В. надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явилась, в жалобе просила провести судебное заседание в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ООО МФК «Займер» надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явился.

С учетом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу пункта 2, 3 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга (ч.2 ст.12.1 ФЗ №151).

Вместе с тем, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 4 статьи 3 названного Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ установлено, что со дня вступления в его силу, то есть с 27 января 2019 года, до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период на срок не более одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, общая сумма которых превышает два с половиной размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

При этом, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9)

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Из материалов дела следует, что Петровой С.В. 10.03.2019 в ООО МФК «Займер» была направлена оферта на заключение договора потребительского займа.

10.03.2019 года между Петровой С.В. (заемщиком) и ООО МФК «Займер» был заключен договор потребительского займа, по условиям которого кредитор предоставил заемщику заём в размере 9 000 рублей, со сроком возврата займа до 31.03.2019, с процентной ставкой 547,50 % годовых, то есть 1,5% в день (пункт 4 Договора).

Заемщик Петрова С.В. обязалась возвратить сумму займа и указанные в договоре проценты за пользование займом в предусмотренном договором порядке.

Следовательно, Петрова С.В. заключив договор займа с ООО МФК «Займер», согласилась со всеми условиями займодавца, указанными в данном договоре.

Согласно п.2 индивидуальных условий договора займа №3891696 от 10.03.2019 (далее Условия), договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору. Срок возврата займа определен 31.03.2019 и составляет 21 день.

По истечении установленного в п.2 Условий Договора займа срока пользования займом, Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п.4 Договора, единовременным платежом.

Проценты за пользование суммой займа, указанные в п.4 Договора, в размере 547,5% годовых, начисляются за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную п.2 Договора, включительно.

В соответствии с п.6 Условий договора сумма начисленных процентов за 21 день пользования займом составила – 2835 рублей 00 копеек. Заемщик обязался вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.2 и п.6 индивидуальных условий договора.

Согласно п.12 Договора за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого нарушения условий Договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

В соответствии с п. 14 договора Заемщик ознакомлен и согласен с Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты».

Оферта на предоставление займа была акцептована Петровой С.В. путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).

10.03.2019г. в этот же день сумма займа была перечислена ООО МФК «Займер» Петровой С.В. путем перечисления на счет Петровой С.В., что подтверждается справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом от 10.03.2019г.

Данный факт ответчицей Петровой С.В. не оспаривался.

Таким образом, ООО МФК «Займер» свои обязательства по договору выполнило, предоставив Петровой С.В. сумму займа в указанном выше размере.

За время пользования займом, Заемщик произвел следующие платежи: 01.04.2019 – 135 рублей оплата процентов, 01.04.2019 – 1125 рублей оплата процентов, 05.06.2019 -143 рубля оплата процентов, 05.08.2020 – 32,39 рублей оплата процентов, 12.08.2020 – 3944,05 рублей оплата процентов, 21.08.2020 -199,05 рублей оплата процентов, 27.08.2020 -5073,68 рублей оплата процентов, 28.08.2020 – 1497,22 рублей оплата процентов. Итого сумма оплаченных процентов по договору 12149,39 рублей.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность по договору займа по состоянию на 25.02.2021 года составила 19350 рублей 61 копейка, из них: 9000 рублей – основной долг, 10350 рублей 61 копейка – проценты за период с 11.03.2019 по 25.02.2021г. (сниженные из расчета 9 х 2,5 = 22500; 22500-12149,39 (сумма оплаченных процентов)).

Установив, что ответчиком обязательства по возврату займа не исполнялись, мировой судья обоснованно пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа от 10.03.2019 года.

В то же время суд не может согласиться с размером подлежащей взысканию с ответчика задолженности по договору займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее его исполнение.

Как следует из материалов дела, на основании п.12индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде пени.

Поскольку действующее гражданское законодательство относит неустойку (пени) не только к мере имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, но и к способам обеспечения исполнения обязательств, заключенный сторонами договор займа в рассматриваемом случае является потребительским займом с иным обеспечением.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов с иным обеспечения на срок до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 121,797 % при их среднерыночном значении 91,348%, в то время как установленная в договоре займа полная стоимость займа 547,5% годовых (1,5% в день) превышает вышеприведенное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для указанной категории займов.

Таким образом, установленная договором процентная ставка противоречит закону и нарушает права ответчика как потребителя финансовой услуги.

Также судом при определении размера подлежащей взысканию задолженности за период с 01.04.2019 по 25.02.2021 года (697 дней) не учтено, что для потребительских займов с иным обеспечением сроком свыше 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 58,835% годовых при среднерыночном значении 44,126 % годовых.

При таких обстоятельствах решение суда о взыскании с Петровой С.В. задолженности суд полагает необходимым изменить, так как с ответчика взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости потребительских займов, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Исходя из подлежащих применению в рассматриваемом случае предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 121,797% годовых за предусмотренный договором период (21 день) и в размере 58,835 % годовых за период с 01.04.2019 по 25.02.2021, задолженность ответчика за предъявленный ко взысканию период составит 19742,23 рублей, из них:

9000 рублей – основной долг,

630,67 рублей – проценты за период с 11.03.2019 по 31.03.2019

(9000 х 121,797% х 21/365=630,67 рублей)

10111,56 рублей – проценты за период с 01.04.2019 по 25.02.2021

(9000 х 58,835% х 697/365=10111,56 рублей).

Поскольку ответчицей за время пользования займом, произведены оплаты процентов на общую сумму 12149,39 рублей, то размер задолженности Петровой С.В. перед ООО МФК «Займер» по договору займа №3891696 от 10.03.2019 составляет 7592 рубля 84 копейки (19742,23 -12149,39).

Поскольку решение суда изменено, подлежат перераспределению и присужденные судом ко взысканию судебные расходы. В соответствии с ч. 3 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей, что пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 – 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение и.о. мирового судьи судебного участка №2 города Ливны и Ливенского района Орловской области мирового судьи судебного участка №1 города Ливны и Ливенского района Орловской области от 18 июня 2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Займер» к Петровой С.В. о взыскании задолженности по договору займа, изменить.

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Займер» к Петровой С.В. о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с Петровой С.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Займер» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7592 (семь тысяч пятьсот девяносто два) рубля 84 копейки.

Взыскать сПетровой С.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Займер» расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей.

В остальной части жалобу Петровой С.В. оставить без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья