Решение от 31.07.2015 по делу № 2-938/2015 от 13.07.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    31 июля 2015 года                                                                                        город Киреевск

Киреевский районный суд Тульской области в составе

председательствующего Орловой И.А.,

при секретаре Бочарниковой Т.А.,

с участием представителя истца по доверенности Федяевой Л.А.,

ответчика Соколовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-938/15 по исковому заявлению закрытого акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Соколовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

закрытое акционерное общество (далее ЗАО) «БИНБАНК кредитные карты» обратилось в суд с иском к Соколовой Н.В., указывая в обоснование заявленных требований, что 21.06.2011 года ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» и Соколова Н.В. заключили кредитный договор №. Соколова Н.В. получила кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 30% годовых на сумму остатка. Условиями кредитного договора установлено, что договор о выдаче кредитной карты является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, тарифов, Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты. Соколова Н.В. не исполняет свои обязательства по указанному кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>, из которых: задолженность по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>, комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа – <данные изъяты>, штраф (фиксированная часть) – <данные изъяты>, штраф (процентная составляющая) – <данные изъяты>. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по названному выше кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Представитель истца ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» по доверенности Федяева Л.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям просила удовлетворить.

Ответчик Соколова Н.В. в судебном заседании исковые требования признала в части. Пояснила, что у нее действительно имеется задолженность перед банком, которую она не смогла своевременно погасить в связи со сложившимся тяжелым материальным положением. Пояснила, что с условиями кредитования была ознакомлена и согласна погасить долг по кредиту. Просила суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций за ненадлежащее исполнение условий договора, поскольку их размер не соответствует нарушенному обязательству.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной).

На основании ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договоры о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как предусмотрено ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам) стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст.845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

Пункт 1 ст. 248 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что 21.06.2011 года Соколова Н.В. обратилась в <данные изъяты> с анкетой-заявлением на выдачу ей кредитной карты.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

21.06.2011 года между <данные изъяты> и Соколовой Н.В. заключен договор о выдаче кредитной карты №, путем присоединения Соколовой Н.В. к Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, а также тарифам и условиям обслуживания карты «Универсальная».

В этот же день Соколова Н.В. получила кредитную карту «Универсальная» с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Условия кредита указаны в данном заявлении и в Условиях и Правилах предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, тарифах и условиях обслуживания карты «Универсальная»: срок кредита – 48 месяцев, процентная ставка (проценты за пользование кредитом) – 2,5 % в месяц или 30% годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей до 25 числа месяца, следующего за отчетным, в размере обязательного ежемесячного платежа – 7% от задолженности.

При нарушении сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором более чем на 90 дней заемщик обязан уплатить штраф в размере 2500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (п.11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты).

Таким образом, отношения между истцом и ответчиком регулируются, в силу правил ст.ст.428,819 ГК РФ, нормами ст.ст.807-814 ГК РФ о договоре займа.

             Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Данный договор (соглашение о кредитовании) оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Факт его оформления, добровольного подписания, содержание, ознакомления с условиями сторонами не оспаривался. С учетом вышеуказанных норм права, а также положений ст.ст.158, 160, 161, 422, 434 ГК РФ, сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.

Исходя из установленных обстоятельств, судом установлено наличие между сторонами договора, заключенного путем акцептования банком оферты заемщика о заключении кредитного договора, с присоединением заемщика к условиям договора, определенным в заявлении на получение кредита наличными.

Копии перечисленных выше документов имеются в материалах дела, на основании которых суд приходит к выводу о том, что заключённое между сторонами по делу соглашение соответствует требованиям, предъявляемым статьями 819 и 820 ГК РФ к кредитному договору.

По имеющемуся в материалах дела уведомлению об изменении наименования банка, <данные изъяты> переименован в закрытое акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты» (ЗАО «БИНБАНК кредитные карты»).

Выпиской по счету и объяснениями Соколовой Н.В. подтверждается, что она надлежащим образом не исполняла принятые на себя договором обязательства.

    Из представленного расчета задолженности по состоянию на 09.04.2015 года, клиентской выписки следует, что Соколовой Н.В. осуществлялись установленные ежемесячные платежи нерегулярно. В результате, образовалась задолженность по возврату суммы займа в размере <данные изъяты>, из которых: задолженность по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>, комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа – <данные изъяты>, штраф (фиксированная часть) – <данные изъяты>, штраф (процентная составляющая) – <данные изъяты> – п.11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, что подтверждается представленным расчетом и соответствует сумме, заявленной в иске.

Таким образом, суд устанавливает то обстоятельство, что ответчиком Соколовой Н.В. не производилось своевременное погашение кредита, допущены неоднократные нарушения порядка погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а, следовательно, нарушены условия исполнения договора.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспариваются.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в п. 42 постановления №6/8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснил, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обязательства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательств.

С учетом конкретных обстоятельств дела, суммы основного долга, размера процентов за пользование кредитом, размера пени по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, принимая во внимая, что банк, располагая сведениями о просрочке обязательств, допускаемой Соколовой Н.В., в более ранние сроки не использовал свое право на предъявление данного иска, что способствовало увеличению размера неустойки, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию истцом неустойка в виде пени и штрафов явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств, не отвечает требованиям справедливости, и уменьшает размер комиссии (пени) за несвоевременное внесение минимального платежа до 3000 руб.; штрафа (фиксированная часть) – до 1000 руб.; штрафа (процентная составляющая) – до 1000 руб.

Поскольку ответчик не исполнил своих обязательств перед истцом по кредитному договору, что свидетельствует о недобросовестном отношении с её стороны к выполнению условий заключенного договора, то суд исковые требования ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» удовлетворяет частично и взыскивает с ответчика Соколовой Н.В. в пользу истца задолженность в размере: <данные изъяты>, из них: задолженность по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>, комиссия (пеня) и штрафы на общую сумму <данные изъяты>.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от 26.05.2015 года.

Исковые требования ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» удовлетворены на сумму <данные изъяты>, и суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере <данные изъяты>, рассчитав ее, исходя из требований пп. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                                 решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 21.06.2011 ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░