Решение по делу № 2-852/2020 от 18.10.2019

Дело № 2-852/20

Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2020 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Бурмакиной Э.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Буровой Натальи Юрьевны к ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бурова Н.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что заключила с Банком потребительский кредит от 26.06.2018 на сумму 200000 рублей, при заключении кредитного договора сотрудник Банка выдал заявление на участие в Программе «Оптиум», страховые случаи: смерть Застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы, по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховая премия по договору страхования жизни составила 52000 рублей, данная сумма включена в сумму кредита. 52000 рублей перечислены на счет ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ». Присоединение к программе страхования «Оптиум» является дополнительной услугой банка и регулируется гл. 39 ГК РФ. Кредит досрочно полностью погашен, какая-либо задолженность отсутствует. Из содержания кредитного договора следует, что срок возврата кредита - 26.10.2022. Полное погашение кредита произвела 26.03.2019. Период пользования дополнительной услугой составляет 273 дня. Стоимость неиспользованной услуги - 43032 рубля 21 копейка. Из условий договора страхования следует, что страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение истцом договора страхования обусловлено заключением им кредитного договора с Банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч.ч.1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возращение страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Действия кредитной организации по возложению на потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, с потребителя незаконно удержано 43032 рубля 21 копейка. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред вследствие нарушения прав потребителя, который оценила в 10000 рублей. Просила взыскать с ответчика в пользу истца ООО СК «ВТБ Страхование» 43032 рубля 21 копеек- неиспользованную часть услуги по включению в программу «Оптиум» по страховому продукту «Единовременный взнос», компенсацию морального вреда 10000 рублей.

Впоследствии исковые требования изменила, просила признать недействительным присоединение к программе страхования «Оптиум» - ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию 52000 рублей по услуге по включению в программу «Оптиум» по страховому продукту «Единовременный взнос»; компенсацию морального вреда 10000 рублей. Требования мотивировала тем, что согласно п. 3.2 представленной в материалы дела ответчиком Программы «Оптиум» версия № 1.6 не принимаются на страхование от несчастных случаев по программе страхования «Оптиум» следующие категории лиц, в том числе, больные онкологические, сердечно-сосудистыми заболеваниями (ИБС, гипертоническая болезнь 3-4 степени, сердечная недостаточность), хронические заболевания дыхательной системы, хронические заболевания печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы). Согласно справке из КГБУЗ «Емельяновская районная больница» от 01.08.2019 № 6742 истцу установлен диагноз: «хронический вирусный гепатит С» с августа 2013г. Таким образом, согласно поставленному диагнозу она не могла быть застрахована на условиях Страхования по программе «Оптиум» версия №1.6.

Истец в судебном заседании уточненные требования поддержала, настаивала, что поскольку не могла быть застрахована на условиях Страхования по программе «Оптиум» версия №1.6, просила признать недействительным страхование по «Программе «Оптиум» ООО СК «ВТБ Страхование» 26.06.2018, взыскать с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» страховую премию 52000 рублей, моральный вред 10000 рублей, штраф.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о месте и времени извещались своевременно и надлежащим образом (л.д. 77-78).

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» представил возражение на исковые требования (л.д. 20-21).

Уточненные исковые требования с копией справки КГБУЗ «Емельяновская районная больница» от 01.08.2019 № 6742 ответчиком получены (л.д. 69-69б), возражений на уточненные требования, ходатайств от ответчика в суд не поступало.

Заслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд полагает исковые требования Буровой Н.Ю. подлежащими удовлетворению.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу ст. 4 данного Закона продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

Статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В силу требований ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что 26.06.2018 Буровой Н.Ю. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 33515897 на сумму 252000 рублей под 19,9% годовых (л.д. 8-10).

26.06.2018 истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Оптиум» полис Единовременный взнос № РВ 23677-33515897, по условиям которого истец является застрахованным лицом по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма по договору составляет 400000 рублей, страховая премия 52000 рублей. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса, действует 52 месяца. Полис страхования выдан 26.06.2018, в этот же день истец оплатила ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию (л.д.11-12).

Уточненные исковые требования Буровой Н.Ю. о признании недействительным страхования Буровой Н.Ю. по «Программе «Оптиум» ООО СК «ВТБ Страхование» 26.06.2018, взыскании с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу Буровой Н.Ю. страховой премии 52000 рублей, морального вреда 10000 рублей с копией справки КГБУЗ «Емельяновская районная больница» от 01.08.2019 № 6742 ответчиком получены (л.д. 69-69б).

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд учитывает, что 26.06.2018 Буровой Н.Ю. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 33515897 на сумму 252000 рублей под 19,9% годовых; 26.06.2018 истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Оптиум» полис Единовременный взнос № РВ 23677-33515897, по условиям которого истец является застрахованным лицом по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, 26.06.2018 истец оплатила ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию.

Поскольку согласно п. 3.2 представленной в материалы дела ответчиком Программы «Оптиум» версия № 1.6 не принимаются на страхование от несчастных случаев по программе страхования «Оптиум», в том числе, больные онкологические, сердечно-сосудистыми заболеваниями (ИБС, гипертоническая болезнь 3-4 степени, сердечная недостаточность), хронические заболевания дыхательной системы, хронические заболевания печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы), суд полагает возможным признать недействительным страхование Буровой Н.Ю. по «Программе «Оптиум» ООО СК «ВТБ Страхование» 26.06.2018.

Принимая во внимание, что требования истца о возврате страховой премии в связи с недействительностью договора истцом получены 3.02.2020 (л.д. 69б), ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено доказательств в обоснование возражений против иска, а так же того, что требования потребителя исполнены добровольно, при этом, судом предоставлена достаточная возможность ответчику представить суду доказательства в обоснование возражений против исковых требований, суд полагает подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании в пользу истца с ответчика 52000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения прав потребителя, суд считает возможным взыскать с лица, допустившего нарушение прав потребителя компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, считая данную сумму разумной и соответствующей последствиям нарушения.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф в сумме 31000 рублей (52000 рублей (убытки) + 10000 рублей (моральный вред)х50%.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в сумме 2360 рублей с учетом требований имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Буровой Натальи Юрьевны к ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать недействительным страхование Буровой Натальи Юрьевны по «Программе «Оптиум» ООО СК «ВТБ Страхование» 26.06.2018.

Взыскать с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу Буровой Натальи Юрьевны страховую премию 52000 рублей, моральный вред 10000 рублей, штраф 31000 рублей, а всего 93000 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» в доход местного бюджета государственную пошлину 2360 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Демидова В.В.

Мотивированное решение изготовлено 20.03.2020