Решение по делу № 2-92/2019 от 13.05.2019

Дело №2-92/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года с. Ельцовка

Ельцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дмитриевского С.А.,

при секретаре Клестер Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кочетковой Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту решения – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Кочетковой Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 78000 рублей. Данный договор был заключен банком путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным истцом лимитом задолженности. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, зафиксировав размер задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 108980 рублей 74 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 78110 рублей 68 копеек, просроченные проценты – 27330 рублей 06 копеек, штрафные проценты – 3540 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 108980 рублей 74 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3379 рублей 61 копейка.

Представитель истца в судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Также в судебное заседание не явилась ответчик Кочеткова Е.А., о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, выразила согласие с суммой долга, указанном в иске. Также ответчик просила предоставить рассрочку исполнения решения суда, установив взыскание по 5000 рублей ежемесячно.

    Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ), в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По представленным сторонами доказательствам, судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Представленным в материалах дела копией заявления-анкеты на оформление кредитной карты, подписанной Кочетковой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается направление ответчиком оферты о заключении договора кредитной карты в соответствии с тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ). В данном заявлении также содержатся сведения об ознакомлении и согласии с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и тарифами.

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, являющимися приложением к Условиям комплексного обслуживания, (далее по тексту решения – Общие условия), утвержденными решением правления АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или в заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операция (п. 2.2).

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.12).

Из представленных в материалах дела выписке по счету карты Кочетковой Е.А. следует, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте была совершена первая операция покупки на сумму 414 рублей 40 копеек, ДД.ММ.ГГГГ была совершена операция по внесению денежных средств в сумме 600 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между Кочетковой Е.А. и АО «Тинькофф Банк» договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление-анкета ответчика, направление банком ему кредитной карты представляет собой оферту, а активация ответчиком данной карты, совершению с нею операций является акцептом на оферту. В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора и согласовании всех его существенных условий.

По мнению суда, подавая заявление-анкету в письменной форме и подписывая её, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться со всеми условиями, которые в ней содержатся. Подписание заявление-анкеты Кочетковой Е.А. предполагает ее согласие с условиями и гарантирует другой стороне по договору - АО «Тинькофф Банк», действительность и исполнимость. Ответчику был предоставлен определенный банковский продукт - кредитная карта с кредитным лимитом, использование которой предполагает возможность получения денежных средств в суммах в пределах лимита, в периоды и сроки независимо от волеизъявления банка, что исключает возможность установления графика погашения задолженности, определения точных сумм процентов.

В соответствии с разделом 5 Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.1-5.5).

В соответствии с п. 5.7, 5.10 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.11 Общих условий установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, кторый направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Из текста искового заявления, представленных документов усматривается, что Кочеткова Е.А. за период действия кредитного договора допустила длительную просрочку платежей. Последний платеж по кредиту был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5000 рублей, более платежей в счет погашения долга по кредиту не поступало. Доказательств обратному ответчиком суду не представлено.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение заемщиком Кочетковой Е.А. своих обязательств по кредитному договору нашло подтверждение в судебном заседании.

В материалах дела представлены тарифы по продукту кредитные карты, тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), в соответствии с которыми процентная ставка по операциям покупок за пределами беспроцентного периода (55 дней), при условии оплаты минимального платежа составляет 34,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимально 600 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 49,9% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком сформирован заключительный счет, зафиксирована задолженность по кредитному договору.

Из представленного в материалах дела расчета задолженности ответчика по договору кредитной карты, усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 108980 рублей 74 копейки, состоящая из просроченной задолженности по основному долгу - 78110 рублей 68 копеек, просроченных процентов – 27330 рублей 06 копеек, штрафных процентов – 3540 рублей.

Расчет задолженности истцом произведен верно, судом проверен, признан обоснованным, составлен с учетом суммы основного долга, сумм минимальных платежей, срока действия договора, размера процентной ставки, периодов просрочки платежей, ответчиком не оспорен.

У суда отсутствуют основания подвергать сомнению истинность представленных истцом доказательств, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заемщиком Кочетковой Е.А. обязательство по погашению долга по кредиту не выполнено, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика по основному долгу составляет 78110 рублей 68 копеек, задолженность по просроченным процентам - 27330 рублей 06 копеек.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Оценивая исковые требования истца в части взыскания с ответчика штрафов в сумме 3540 рублей, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, кредитор вправе требовать уплаты неустойки (штрафа).

Пунктом Тарифного плана 10 ТП 7.27 (рубли РФ) предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа в следующих размерах: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Судом установлено, что за неуплату минимальных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялись штрафы (всего 6) в размере по 590 рублей каждый.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 71 постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд не находит оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки, считая ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, и взыскивает ее с Кочетковой Е.А. в пользу истца в полном объеме.

Относительно ходатайства о предоставлении рассрочки исполнения решения суда на стадии его вынесения, суд считает необходимым пояснить следующее.

В соответствии со статьей 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

По смыслу статей 203 и 434 ГПК РФ рассмотрение вопроса о предоставлении отсрочки либо рассрочки исполнения решения суда возможно лишь на стадии его исполнения, поэтому ответчик не лишена возможности по вступлении решения в законную силу обратиться в суд с соответствующим заявлением.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по уплате государственной пошлины.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3379 рублей 61 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 108980 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 78110 ░░░░░░ 68 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 27330 ░░░░░░ 06 ░░░░░░, ░░░░░░ – 3540 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3379 ░░░░░░ 61 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ – 112360 (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 35 (░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░